Koľko % z hodnoty pozemku a domu nám banky poskytnú?

Dobrý deň,

Váš dotaz sa týka jednej veľkej a komplexnej témy. A to kúpy pozemku, na ktorom chceme následne aj stavať dom a je k dispozícii pomerne malá (u niekoho až žiadna) rezerva.

Chcel by som ešte upresniť, že hypotéku nie je možné si zobrať, ak nemáte čo založiť. Je však možné napr. už pri kúpe pozemku si zobrať hypotéku na účel jeho kúpy, pričom sa aj tento istý pozemok založí. Pri tomto scenári, ak je na to vhodný pozemok (z pohľadu tej ktorej banky - ideálne aby bol stavebný, so sieťami a dobrou prístupovou cestou). Je to v každej banke posudzované individuálne. Nám sa darí v tomto roku získavať na pozemky najčastejšie financovanie do 70%. Sú však prípady, kedy sa podarí aj 80% financovanie (toto je však veľmi zriedka) a sú aj prípady, kedy môže banka povedať, že Vám na hypotéku so založením pozemku požičia 50% alebo dokonca ani nepožičia (našťastie tento prípad sme v tomto ani v minulom roku s klientami nemali).

Ak sa aj podarí všetko dobre vyriešiť, treba myslieť na to, že kúpa pozemku Vám zhltne významnú časť Vašej rezervy. Alebo bude potrebné už v tomto kroku pristúpiť ku kombinácii úverov (určite odporúčam sa rezervy zbavovať najmä zo začiatku stavby v čo najmenšej miere). Potom je aj dôležité, či sa rozhodnete stavať dom murovaný alebo dom montovaný (a je jedno, či to bude drevodom, keramický dom či iný "moderný" modulárny , resp. skladaný dom). Ja mám bohaté skúsenosti aj s montovanými domami aj s murovanými. Sám staviam aktuálne pre svoju rodinu montovaný drevodom.

Chcem dôrazne apelovať, že rezerva je pri stavbe (kde je ešte potrebná aj kúpa pozemku) dôležitá a ak nie je, sú o to dôležitejšie príjmy, resp. aj také možnosti ako je, že sa dá /aspoň dočasne kým sa postaví/ založiť napr. rodičovská nehnuteľnosť. Ak rezerva je malá a nie je možné určite založiť inú nehnuteľnosť ani dočasne, tak treba rátať s tým, že na financovanie kúpy pozemku a následnej stavby domu bude treba kombináciu minimálne 2 - 3 úverov. Často sa dnes využíva aj kombinácia s úvermi stavebnej sporiteľne.

Zároveň je dôležité dobre všetko prejsť, pripraviť sa aj na alternatívne scenáre, lebo o úvery žiadate postupne. Musíte mať istotu, resp. mať čo najvyššiu pravdepodobnosť, že dostanete nielen ten prvý a druhý úver. A ak je to potrebné, tak aj ten tretí úver. Potrebujete predsa dom postaviť a bývať. Zo skúseností viem, že to ľudia zároveň potrebujú v nejakom rozumnom časovom horizonte. Aj keď vždy je dobré, ak sa v prípade negatívneho scenára dá bývať napr. u rodičov či známych (aspoň pár mesiacov).

Chýba mi o Vás veľmi veľa informácií, aby som tu dal nejaký rozumný prepočet, ale ak by som bral, že Váš vek je niekde okolo 35 rokov, tak je možné, že banky budú dávať pozor, aby Vám nepožičali viac ako 170 000 EUR. Môže to byť o niečo lepší scenár, ale bol by som mimoriadne opatrný a vyžadoval dôsledné prepočty a prípravu alternatívnych scenárov od bankárov, finančných sprostredkovateľov a iných úverových odborníkov, ak by bola Vaša potreba financovania domu vo výške blízkej 200 000 EUR. Pre lepšie prepočty a či návrhy scenárov by som potreboval od Vás viac informácií. Prípadne zvážte poslať email.

Rozhodne Vás nechcem strašiť. Chcem upozorniť len na dôslednú prípravu. Aby človek, či ľudia, čo Vám budú pomáhať s financovaním, resp. stavaním domu veci nezľahčovali a povedali Vám ako to bude reálne prebiehať. Aké sú alternatívy a riešenia, ak niečo neklapne. Aby ste vedeli, na čo sa máte pripraviť. Určite zvážte, ak je taká možnosť, opýtať sa aj ako sa dá využiť napr. rodičovská nehnuteľnosť ako "pomocná" ruka pri kúpe pozemku a Vášho domu. Toto je dnes spravidla najlepšia cesta, ak nie je nejaká dobrá finančná rezerva.

Držím palce nech Vám všetko klapne čo najlepšie 🙂.