Oplatí sa nám refinancovanie hypotéky tesne po začatí splácania?
Ahojte potrebovala by som sa poradiť. Koncom minulého roka sme si vzali hypotéku s fixom na 5 rokov, úrok tam máme do 1%, boli sme spokojní. Ale prišla vojna a všade sa hovorí o zvyšovaní úrokov vo veľkej miere. Zvažujeme preto aj po takomto krátkom čase preniesť hypo do banky, ktorá ponúka dlhodobejší fix. chcem sa preto poradiť, či sa to v našom prípade oplatí a ak áno, či ísť aj do 20 ročnej fixácie, keďže sme len na začiatku splácania?
Ja by som nemenila. Teraz je uz vsetko zvysene. Aj ja som chcela is na refinanc a namiesto 4rokov by som platila 8rokov a banke dala len tak 10 000navyse. Takze som si povedala,ze to necham tak. Ze rychlejsie splatim takto.
@lucka_ke áno, pozrite si, niektoré banky ponúkajú teraz 15, 20 ročne fixy, ale nie všetky
zvýšenie úrokov sa dotkne všetkých úverov. Aj tých zafixovaných...
Pre tých, čo máte hypotéky s fixom, prečítajte si v úverovej zmluve, ktorú ste podpisovali v časti fixácia/zmena fixovanej úrokovej sadzby body v zmluve. Tam sa píše, že banka úrokovú sadzbu nebude meniť počas obdobia fixácie. Jediné výnimky sú pri neplatičoch.
Ktora banka ponuka fix na taku dlhu dobu? My sme nedavno robili refinanc a ponukli nam max 10rokov
@jakubvojcik je to pravda?ja som pozerala jedným okom TN a tam bol niekto z banky, že úroky sa budú zvyšovať napriek fixácii, ale neboli to veľké sumy preto som tiež uvažovala načo fixácia vôbec existuje, keď ju môžu zvysovat
@ninka1991 SLSP 15 rokov a ČSOB 20 rokov
@jakubvojcik Presne tak. Preto rozmýšľame preniesť hypo tam. Ale splácame ešte len pár mesiacov, vy si čo o tom myslíte ?
@luccija to nie je pravda. Úroky sa môžu zvyšovať počas obdobia fixácie len vo veľmi mimoriadnych prípadoch, ako celoplošná zmena legislatívy v európskej únii alebo pri veľmi veľkých makroekonomických problémoch ako sú výrazné celosvetové krízy alebo svetové vojny. V takých prípadoch musí banka dať klientovi možnosť bez spoplatnenia od zmluvy odstúpiť a klient si hypotéku prenesie do banky, ktorá také mimoriadne opatrenia nevidá. Osobne vidím rovnakú šancu na takýto scenár ako pri tom že by ste vyhrali lotto.
Určite si nemyslím že 20 ročná fixácia je rozumná. Nevidím osobne taký scenár do budúcna že 20 rokov ďalších na tom bude hypotekárny trh zle. Takisto sa môže človeku stať že po 5/10/15 rokoch nehnuteľnosť predá a presťahuje sa.. je veľa možností. Osobne si myslím že je väčšia šanca že by ste pri 20 ročnej fixácii celkovo preplatili ako ušetrili ak máte teraz na 5 rokov o dosť výhodnejší úrok (dajme tomu že 0,4% alebo 0,5% rozdiel).
Za to 7 alebo 10 ročná fixácia mi už dáva väčší zmysel. Ak sa vám to pri vrátených splátkach do ČSOB vráti (myslím tým poplatok za predčasné splatenie v aktuálnej banke vo výške 1% zo zostatku dlhu, 150€ poplatok za novú hypo a 66€ poplatok za kataster) tak je na určite na zváženie prejsť do ČSOB napríklad na 10 ročnú fixáciu. Záleží aj od toho, ako vás banka bude brať na základe solventnosti, lebo úrok 1,15% na 10 rokov je len pre klientov najvyšej triedy. S nižšou a nižšou triedou banka poskytuje vyšší a vyšší úrok pri danom fixe.
@jakubvojcik však také mimoriadne situácie, ktoré si spomenul, dnes žiaľ sú.
@jakubvojcik a solventnosť klientov sa na základe čoho posudzuje ? V každom prípade sa tam pôjdeme aspoň popýtať, ďakujem za odpoveď
Kľudne si z banky vyžiadajte vyčíslenie zostatku. Do 24hod vás bude banka kontaktovať. Keď spomeniete že chcete odísť do inej banky s nižším úrokom a lepším fixom, banka vám pravdepodobne ponúkne to isté len aby ste zostali. Mám osobnú skúsenosť kedy nám banka ponúkla/dorovnala rovnaký úrok aj fix pri staršej hypotéke ako aj pár mesačnej (v ČSOB).
@sasa1310 momentálne ešte nie. Ale máte pravdu, že sa to môže v aktuálnej situácii dostať do celosvetového konfliktu. No ale tak povedzme si úprimne, ak by bola celosvetová vojna a postihlo by to aj územie Slovenska vo výraznej miere, ľudia by hypotéky neplatili a nezamýšľali sa nad tým, či majú rovnaký úrok alebo či banka chce od nich viac..boli by iné dôležitejšie veci a aj štát, národné banky a pod. by to chápali a robili by iné opatrenia.
Je tam viac faktorov (vek, príjem, typ práce a profesia, zamestnávateľ a dĺžka pracovného pomeru, vzdelanie, platobná a úverová história a pod.). Ak chcete, môžete mi napísať a súkromne a preverím to priamo v ČSOB cez "kalkulačku" aký rating solventnosti by vám vyšiel.
Ponúkajú 🙂 ale za akých podmienok si pozri
@jakubvojcik o týždeň môže byť všetko ináč. My máme 2 hypotéky, ale ani ma nenapadlo to teraz meniť, len kvôli dlhšej fixácii a znova platiť na začiatku opäť väčšiu časť úroku ako istiny. Lebo treba povedať okrem A aj B. A úprimne...moja prvá hypotéka bola s úrokom 7,5 %. Teraz máme na jednej 0,49%. Takže aj keby sa to zdvihlo o 2-3 %, žiadna katastrofa.
@sasa1310 pomerovo platíte väčší úrok k istine iba ak sa vám zvýši úroková sadzba. Tým, že zmeníte banku sa na tom nič nemení. Pomer úroku a istiny sa počíta tak, že keď máte 1% úrok a 100.000€ zostatok, tak 1000€ je akokeby ročný úrok. Ten vám predelia 12 mesiacmi - čo je 83.33€ úrok prvý mesiac. Ďalší mesiac je to už menej (83.13€) lebo už ste niečo splatili (238,31€) a teda to 1% sa vám preráta z aktuálneho dlhu (99.761,69€).
Tým pádom ak sa zvýši úrok na novej hypotéky, budete pomerovo platiť viac na úroku a ak sa vám zníži, tak menej, lebo vždy sa to prerátava rovnako v každom čase každý mesiac.
Vo vašom prípade ak máte také dobré úroky tak by som si to tiež nemenil, teda pokiaľ vám fixácia nebude končiť veľmi skoro (napríklad do roka alebo dvoch). V tom prípade by som pouvažoval nad tým si hypotéku zrefinancovať inde aby ste sa potom vyhli kríze ktorá sa formuje na hypotekárnom trhu. Ale samozrejme je to na vás koniec koncov.
.
Tie 10rocne fixy sú dosť vysoké aktuálne. Oplatia sa asi max 5rocne. Ja by som asi zostala na tom Vašom, úplne stačí 5rocny, máme dobrý urok. My sme teraz dávali fixovať na 5r a máme vyšší urok
*mate
@travelllerka len keď o 5 rokov tu budú bežné 2-3% úroky alebo aj viac, aby sme potom neľutovali, že sme to nefixli na dlhšie,hoci aj s úrokom 1,30
My sme si to prepočítali realne, že keby je o 5 rokov napríklad úrok 4%, ako by nás to vyšlo. Bol tam rozdiel len nejakých 2000€ ako keby sme to fixovali na 10r. Ale my máme fakt veľké sumy na hypotéke. Kľudne si to plus mínus prepocitajte pri daných sumách a ponúkaných úrokoch, aký by bol rozdiel.
@travelllerka prepočítali sme si a tiež nám to v horizonte 10 rokov robí rozdiel necelých 2000 eur. Tak to sa teda kvôli tomu neoplatí?
A ešte nás napadlo, my spĺňame aj podmienky pre štátny príspevok pre mladých. Takže kebyže refinancujeme, prídeme o možnosť uplatňovať si v ročnom zúčtovaní daňový bonus na zaplatené úroky ?
No to závisí od Vás, či sa Vám teoretických 2000€ oplatí, neoplatí. Nám sa v tomto prípade oplatí skor riziko. S príspevkom neporadim, to my nesplname, nemam v tom prehľad. Ale kľudne si môžete dať urobit niekde ponuku v banke a poradia Vám, aj keď podľa mňa Vás to ozaj netlačí, na čo si dobrovoľne zvyšovať splátku, keď máte pekný fix na 5r. Môžete tie zvyšné peniaze odkladat, sporiť.
Áno prišli by ste o príspevok.
spočítajte si aj poplatky, lebo niekedy rozdiel na úrokoch zaplatíš na poplatkoch
20ročná fixácia? pochybujem, že niektorá banka ti v súčasnej neistej situácii toto ponpkne