Ako zrušiť životnú poistku a získať naspäť peniaze?

@anonym_autor ale aspon mas istotu ze daco dostanes, pretoze od tohoto statu dostaneme o par desiatok rokov hovno.

Bolo by dobre sa na ňu najskor pozriet, prv nez ju zrusis. Záleží ako je postavená. Chod do poisťovne, kde ju mas urobenu a daj si to vysvetliť od pracovníka na pobočke.

určite ak zrušiš niečo si nechaju nejake percento penazi.

@anonym_autor to je setria a ci urazova alebo je v tom aj aj?

@anonym_7da932 šetriť prostredníctvom poistky je najväčší nezmysel

@anonym_384a33 nevies ake tam ma nastavenie.

@anonym_384a33 Prečo? Ja mám kapitálovú životnú poistku ešte z roku 1995, kde mám garantovaný výnos 4%. Ale teraz už poistky taký garantovaný výnos už neponúkajú.

Pravdou je, že dnes sú tie výnosy jedine možno na indexových poistkách. Ak životnú poistku, tak stačí riziková, kde si poistený platí len poistenie, kde nie je sporiaca zložka.

Keby tie peniaze si davala do fondov napr by si nemala 11 000 ale 50 000.. lenze slovaci su bohati tak si mozu dat do luftu 50 000 eur 😀😀... kto ma rozne zivotne poistenia so sporenim , cize investicne alebo kapitalove, okamzite zrusit a davat si na investicie, poriadne peniaze diverzifikovat.. lenze tomuto statu vyhovuje , ze ludia nemaju financnu gramotnost, ja uz tie diskusie tu radsej ani necitam o peniazoch lebo to nema zmysel.. mozme tu radit ale ked clovek nic sa z toho nepouci tak naco

velmi zalezi na tom, aka je to presne poistka... kazdy rok ti chodi papier od nich podla mna, kde sa ti zostatok ukazuje/aj odkupnu sumu zvyknu pisat. tak si pozri do papierov. Staci si to pozriet, poratat, a ak chces zrusit (podla mna je to zbytocne 20eur platit dlhe roky.. kvoli 11t?? radsej si sprav riadne investovanie) mozes ist osobne do tej poistovne, alebo pisomne to zrusit. NIektore poistky sa daju len k vyrociu, ine hocikedy.

@anonym_7da932 nech má akékoľvek, vždy je šetrenie prostrednictvom poistky nezmysel. V dnešnej dobe sa dajú peniaze zhodnotiť oveľa lepšie.

@chrobak7 roky som pracovala v poisťovni, nikdy som si nešetrila poistkou, sú výhodnejšie spôsoby

Prečo sa nikto z fachu poisťovnictva co tam pracoval a už nepracuje nevyjadri presne aké vysoké su tam vstupné priebežne a výstupné poplatky? Vstupné poplatky často 2 roky pre sprostredkovatela, priebežne aspoň na mojej nevýhodnej poistke do ktorej boli do tlačeni rodičia rodinou 5 percent vstupný poplatok z investovanej čiastky a bohvie aká nízka odkúpna hodnota na konci bude keď to raz zruším. Vyjadrite sa kompetentni ľudia čo ste kedysi robili izp kzp a podobne veci.

Musis si pozriet zmluvu. Nik ti tu neporadi. Netusime kolko mas do dochodku aka je zmluva....

@martinka7171 Poistné sa skladá z mnohých položiek, niektoré sú fixné, niektoré variabilné. Ani ten, čo pracuje v poisťovni - myslím tým niekoho, kto predáva poistky, nevie, aké sú poplatky. Poisťovne majú svoje informačné systémy, kde sú nahodené vzorce. Tie vzorce tvoria poistní matematici (volajú sa aktuári), ktorí majú na to špeciálne vzdelanie a osobitné skúšky na poistnú matematiku.

Aj keby tu taký aktuár bol, tak by ti v jednej diskusii nevysvetlil, aké sú tam poplatky. Je to komplikované, vstupujú tam rôzne rizikové koeficienty. To nie je len nejaký vstupný a výstupný poplatok, ako v banke.

Ale aby si si nemyslela, že si tam môžu nahodiť rôzne hausnumerá, tak ťa ukľudním, že poisťovne predtým, než uvedú nejaký poistný produkt na trh, tak im ho najprv musí schváliť NBS. Oni musia do NBS poslať všetky informácie o produkte, vrátane poistných vzorcov. NBS to skontroluje a až po schválení poisťovňa môže produkt predávať.

Takže nikto, ani keby pracoval v poisťovni (robil som v životnej poisťovni 10 rokov) ti to nepovie. Každý produkt má inak nastavený výpočet poistného. A platí to nie len pre životné poistky, ale aj pre neživotné poistky - napr. PZP, Kasko, úrazové poistenie a pod. Klient na pobočke alebo u predajcu povie, aký typ poistenia chce, predajca to nahodí do systému a ten mu vypľuje poistné (ročné, polročné, štvrťročné či mesačné).

A áno, v poplatku je zahrnutá aj provízia pre sprostredkovateľa, ktorá môže byť aj vo výške jedno či dvojročného poistného, v závislosti od poistnej doby (napr. kratšie poistky môžu mať vo výške jednoročného poistného, dlhšie, napr. 20 ročné poistky môžu mať aj vyššie). Takže klient prvý rok alebo dva zaplatí skoro všetko sprostredkovateľovi. Až potom začína mať poplatok aj poisťovňa a ak má klient sporiacu časť, tak si začína sporiť. To je aj dôvod, prečo sporiace (či investičné) životné poistenia nemajú žiadnu odkupnú hodnotu v prvých rokoch trvania.

A tých aktuárov v poisťovni nie je veľa. Zvyčajne je to jeden zodpovedný aktuár, ktorý musí byť odsúhlasený NBSkou a vo väčších poisťovniach má nejaký tím ďalších 2-5 aktuárov. Pozri si zákon č. 39/2015 konkrétne § 29.

@martinka7171 A ešte k tej odkupnej hodnote - poistný produkt nie je robený preto, aby bol kedykoľvek ukončený. Poisťovňa vypočítava poistné a výnosy z neho na celú dobu poistenia. Ak vypovieš poistenie skôr, tak v podstate porušíš podmienky uzatvorenej zmluvy - nedodržíš jej trvanie do konca. Preto tie odkupné hodnoty sú také nízke na začiatku poistenia a zvyšujú sa , ako sa blíži koniec poistenia.

Pri investičnom poistení ti poisťovňa ani nemôže garantovať odkupnú hodnotu, lebo tá závisí od aktuálnej hodnoty investičného fondu, v ktorom sú tvoje technické rezervy uložené. Informáciu o odkupnej hodnote dostávaš vždy vo výročnom liste k poistke. Ale o 2 mesiace už môže byť zase iná.

U kapitálovej poistky ti poisťovňa môže garantovať minimálnu odkupnú hodnotu na konci poistenia, ktorá ale môže byť aj vyššia, pokiaľ poisťovňa z technických rezerv tvorila vyšší zisk, než sa predpokladalo pri uzatvorení poistenia.

Takže preto ti nikto, kto robil v poisťovni, nenapíše to, čo si v príspevku chcela. Dá sa napísať len všeobecne.

@martinka7171 Aby si ale aspoň nejakú informáciu dostala, tak ti to vysvetlím veľmi zjednodušene. Zoberme si nejaký produkt investičného živ. poistenia. Uzatvoríš poistku na 10 rokov (čo je pre IZP veľmi málo). Dohodneš si poistnú sumu 10 tisíc €. To znamená, že v prípade smrti by ti poisťovňa vyplatila 10.000 € kedykoľvek v priebehu trvania poistenia, hoci aj týždeň po uzatvorení poistky. Poistné bude 700 € ročne. Sumy sú veľmi orientačné a slúžia len ako príklad pre ľahké výpočty, neber ich ako skutočnú výšku.

Z prvého poistného si poisťovňa zoberie 50 € ako fixný poplatok, 50 € ako poistenie produktu a zvyšok ide sprostredkovateľovi. t.j. 600 €. To znamená, že poisťovňa ohodnotila riziko, že ti bude musieť vyplatiť 10.00 € na 50 € ročne.

V druhom roku pôjde sprostredkovateľovi 50 €, poisťovni poplatok 50 € a 50 € ako poistenie produktu. Zvyšok, 550 € pôjde do technických rezerv, za ktoré poisťovňa nakúpi podiely v nejakom fonde. Za nákup zaplatí poisťovňa napr. 0,5 % z investovanej sumy. Sprostredkovateľ má za získanie získavaciu províziu a potom v ďalších rokoch dostáva udržiavaciu províziu za to, že poistenie stále trvá.

Takže poistné v jednotlivých rokoch bude vyzerať nasledovne:
Rok .... Tvoje ročné poistné ..... sprostredkovateľ .... poisťovňa .... riziková časť ... investičná časť
1. .....700 ..... 600 ..... 50 .... 50 .... 0
2. .....700 .....50 ..... 50 .... 50 .... 550
3. .....700 .....50 ..... 50 .... 50 .... 550
4. .....700 .....50 ..... 50 .... 50 .... 550
5. .....700 .....50 ..... 50 .... 50 .... 550
6. .....700 .....50 ..... 50 .... 50 .... 550
7. .....700 .....50 ..... 50 .... 50 .... 550
8. .....700 .....50 ..... 50 .... 50 .... 550
9. .....700 .....50 ..... 50 .... 50 .... 550
10. .....700 .....50 ..... 50 .... 50 .... 550

Dajme tomu, že by si chcela vypovedať poistenie po 5 rokoch. Ako môžeš vidieť, po 5 rokoch budeš mať v investičných fondoch 2200 €. Ak sa bude fondom dariť, tak výnos za 4 roky nech je 500 €. Takže v čase vypovedania poistky bude hodnota tvojich technických rezerv 2700 €. Pee výstup z fondu je zvyčajne nejaký poplatok, napr. 1 %. Takže zo zrušenej poistky dostaneš 2673 €, čo je samozrejme menej, ako zaplatené poistné za 5 rokov (3500 €).

Keby si si ponechala poistku až do konca a investičným fondom by sa dobre darilo, napr. by si mala zhodnotenie za 9 rokov . 4000 €, tak tvoja tech. rezerva by bola 4950 € plus zhodnotenie 4000 € mínus 1% poplatok = 8860 €. Takže na konci poistnej doby by si mohla dostať viac, než si zaplatila poistné za celé poistenie.

V skutočnosti je výpočet toho celého oveľa komplikovanejší a vstupuje tam oveľa viac položiek. Ale na to, aby mal bežný človek predstavu, ako to funguje, by to hádam malo stačiť.
Je to z tohto popisu trochu jasnejšie?