Aký máte názor na produkt Poštovej banky. - šetrenie na vzdelanie?

Zodpovedané
Peniaze
29. jún 2020

Dobrý deň,

chcela by som počuť Váš názor na produkt Poštovej banky - šetrenie na vzdelanie. Chcela by som šetriť dieťaťu a riešila som, či mám dať fix 15 rokov, alebo ísť do kratšej fixácie. Mám radšej, keď peniaze vidím na účte.

Aký je Váš názor na tento produkt?

Čo mi odporúčate?

Ďakuje

Dobrý deň,

v rámci tzv. “garantovaných” sporení je to dnes na trhu skôr lepšia ponuka. Pri Vami zvažovanej viazanosti je zvýhodnená sadzba 2% p.a. za predpokladu, že budete sporiť pravidelne. Prikladám Vám aj sumár informácií, ktoré som našiel online na webe Poštovej banky. Určite, ak sa rozhodnete uzatvoriť zmluvu, overte na pobočke ich aktuálnosť.

V prípade, že sporenie nebude pravidelné, sadzba môže byť len 1%. Tieto sadzby sú garantované počas celej viazanosti - ak uprednostňujete vysokú mieru istoty, teda ideálne nulové riziko, môže to byť pre Vás aj za cenu nižšieho výnosu zaujímavé riešenie. Varianty s viazanosťou 10, resp. hlavne 5 rokov, už nie sú až také zaujímavé (majú nižšie úroky).

Takto dlhodobo zhodnocované prostriedky (hlavne pri viazanosti 5 a10 rokov) si pravdepodobne neudržia podobnú kúpyschopnosť ako majú dnešné prostriedky - inak povedané za 100 EUR dnes si o 10 rokov nekúpite to isté, pravdepodobne kúpite za to menej. Za mňa by dlhodobé sporenie malo zabezpečiť aspoň kúpyschopnosť (ideálne aj viac) - zmysluplné úročenie z tohto pohľadu môže byť niekde okolo 3 - 3,5%. Presná výška budúcej inflácie sa len odhaduje.

Je však fajn, že nie je potrebné vyslovene mať v banke vedený ďalší účet, ktorý by bol spoplatňovaný - občas toto je akýsi “skrytý” poplatok, nakoľko Vás to viaže využívať ďalší spoplatnený produkt na získanie úročenia. V tomto prípade je to OK.

Sporenie má tiež dosť vysoký poplatok za výber (až 10% z vyberanej čiastky pri 15-ročnom variante) v prípade, ak by ste nutne potrebovali vybrať peniaze (alebo časť z nich) skôr. Zo skúsenosti viem, že dlhé sporenia v sebe majú často aj toto riziko, že počas dlhého obdobia môže dôjsť k rôznym situáciám, ktoré potrebujete operatívne riešiť. Toto je však v podstate riziko aj pri iných formách sporenia. Poplatok je dosť vysoký aj preto, že sa môže zmeniť situácia, že naopak príde zas doba, kedy úvery budú menej výhodné a opäť budú na trhu lepšie sporiace riešenia. Vtedy ten poplatok 10% môže zmazať výnos niekoľkých rokov, ak by ste sa rozhodli využiť výhodnejší produkt na trhu.

Aj pri výbere sporenia samozrejme záleží od Vašich cieľov a preferencií. Ak chcete mať jednoduchý produkt, budete skutočne pravidelne sporiť celých 15 rokov (využijete teda úrok 2%), je pre Vás dôležitá istota a garancia aj nižieho úroku za cenu čo najnižšieho rizika, tak to tento finančný produkt v podstate spĺňa.

V prípade, ak zvažujete sporenie vo vyšších čiastkach, rád by som Vás nasmeroval na zvažovanie aj investičného sporenia pre dieťa.

Môžete prečítať aj na mojom blogu - napr. https://www.finporadna.sk/kolko-nasporime-detom.... V horizonte až 15 rokov to môže byť zaujimavé aj skombinovať - časť mesačnej platby, ktorú plánujete sporiť dáte do garantovaného sporenia a časť do investičného. Rozloženie Vám tiež umožní zvoliť si v prípade nepredvídateľnej udalosti, z ktorého sporenia vyberiete, prípadne ak garantované skončí, tak môžete počkať na lepší čas v investičnom sporení. Alebo ak bude veľmi priaznivá situácia na trhoch, zas naopak vybrať skôr z investičného sporenia a pokračovať bez pokuty v garantovanom.

Možností je vždy viacero. Pre vhodnú radu sa s klientami snažím vždy urobiť kompletnú finančnú analýzu, prejdeme si ich ciele a priority do budúcna a podľa toho sa dá nastaviť finančný plán, resp. stratégia, ktorá je vhodná pre daného klienta, resp. rodinu. Je fajn, ak výdavky sú aj čiastočne flexibilné (môžete napr. meniť výšku platieb) a sporiace/investičné riešenia diverzifikované.

Pekný deň


Ing. Michal Ducký
www.finporadna.sk
email: posta@finporadna.sk
tel: 0901 923 111