Ako funguje slovenský dôchodkový systém a ČO NAOZAJ ROZHODUJE O VÝŠKE DÔCHODKOV
Slovenský dôchodkový systém je dlhodobo jednou z najkomplikovanejších a zároveň najviac prehliadaných oblastí. Politici o dôchodkoch radi hovoria, ale málokto prizná reálny stav a ešte menej ľudí mu naozaj rozumie.
Prvá zásadná pravda je jednoduchá:
Dnešné dôchodky NEPLATÍ štát. Dnešné dôchodky platia dnešní pracujúci.
A tu začína celý problém.
1. pilier – priebežný systém (PAYG)
Základ dôchodkového systému je tzv. priebežné financovanie. Funguje to veľmi jednoducho:
Pracujúci zaplatia odvody.
Sociálna poisťovňa tieto odvody okamžite použije.
Z nich vyplatí dôchodky dnešným penzistom.
Teda:
Teba raz nebude živiť štát, ale tvoje deti.
A ich zasa generácia po nich.
V 1. pilieri si nikto nesporí peniaze na svoj dôchodok. Neexistuje žiaden osobný účet, ani uložené úspory. Človek dostáva len „body“ – záznam o tom, že pracoval a aký mal príjem.
Problém, o ktorom sa mlčí:
Mnohí dnešní dôchodcovia NEODVIEDLI do systému toľko, koľko z neho dnes čerpajú.
A nie je to ich vina. Systém bol jednoducho nastavený inak:
Socializmus odvody neodrážal realitu
Zamestnanec odvody neplatil.
Plat bol umelo nízky.
Hodnota práce sa nadhodnocovala, produktivita bola nízka.
Skorší odchod do dôchodku
Ľudia odchádzali aj v 55–60 rokoch a čerpali dôchodok desiatky rokov.
Mnohé práce boli neproduktívne
Fabriky fungovali stratovo, podniky len „prelievali peniaze“ zo štátu do štátu. Reálne odvody, ak by fungoval trhový systém, by boli výrazne nižšie.
Práca načierno
Mnoho ľudí pracovalo “na fušky” – príjem ostal doma, nič sa neodviedlo.
Dnes to vedie k tomu, že:
1 pracujúci už takmer živí 1 dôchodcu.
Pred 30 rokmi to bolo 4–5 pracujúcich na 1 dôchodcu.
Výsledok? Systém je v obrovskom tlaku.
Prečo dôchodky nerastú?
Dôchodky v 1. pilieri môže zvýšiť iba niekoľko faktorov:
1. Viac pracujúcich
Ak bude viac ľudí pracovať a platiť odvody, bude viac peňazí.
To znamená vyššiu pôrodnosť, menšiu emigráciu a lepšiu ekonomiku.
2. Vyššie mzdy
Ak rastú platy, rastú aj odvody → dôchodky sa môžu zvýšiť.
3. Ekonomický rast
Bez rastúcej produktivity nie je z čoho dôchodky zvyšovať.
4. Politické rozhodnutia
13. dôchodky, mimoriadne valorizácie, vianočné príspevky…
To zvyšuje dôchodky „papierovo“, ale neprodukuje hodnotu.
Peniaze sa len presúvajú zo štátu → k dôchodcom, na úkor iných oblastí.
2. pilier – kapitálové sporenie
Toto je jediný pilier, kde:
Tvoje peniaze sú na tvojom účte
Pracujú pre teba, nie pre dnešných dôchodcov
Sú dedičné
Reálne sa zhodnocujú investovaním
Ak si v indexovom fonde, peniaze rastú.
Ak si v garantovanom, takmer stagnujú.
2. pilier je odpoveď na demografický kolaps 1. piliera.
3. pilier – dobrovoľné sporenie
Toto je čisto tvoj doplnkový dôchodok – buď cez zamestnávateľa, alebo sám.
Nie je to povinné, ale vo veľa odvetviach sa oplatí, pretože zamestnávateľ ti môže prispieť.
Prečo dôchodcovia hovoria „my sme vás živili“, ale nie je to pravda?
Je to pozostatok socialistického vnímania:
ľudia veria, že si „odpracovali“ na svoj dôchodok
myslia si, že odviedli dosť
že to je ich nárok
že dnešní mladí im to musia „vrátiť“
Ale v priebežnom systéme to tak nefunguje:
Dôchodca NEŽIJE z peňazí, ktoré si odložil
Žije z peňazí, ktoré posielajú dnešní pracujúci
A veľa ľudí vyberie viac, než do systému vložili
To nie je neúcta. To je matematika.
Kam to smeruje?
Z dlhodobého hľadiska:
bude viac dôchodcov
menej pracujúcich
vyšší vek odchodu do dôchodku
vyšší tlak na odvody
a rastúca závislosť od 2. piliera
Štát už dnes priznáva, že 1. pilier nezvládne financovať dôchodky o 20–30 rokov bez zmien.
Reálny dôchodok si zvyšuješ najmä ty, nie štát
Ak chce človek v budúcnosti slušný dôchodok, dnes má len tri nástroje:
1. Dobrý 2. pilier – ideálne indexový fond
2. Vlastné sporenie / investovanie (ETF, 3. pilier, iné)
3. Zdravie a stabilná práca – aby mal čo najviac odpracovaných rokov
1. pilier už nikdy nebude stačiť, pretože už dnes ledva dýcha.
Dôchodky nerozhodujú politické sľuby, ale tvrdá demografia a ekonomika
A ešte jedna dôležitá vec:
Mnohí dôchodcovia sa stavajú do roly živiteľov, ale realita je iná.
Systém je solidárny — a v skutočnosti vám dôchodok platia mladí ľudia a podnikatelia.
A pritom práve na nich často nadávate a chválite tých istých politikov a komunistov, vďaka ktorým ste mali celé desaťročia nízke mzdy a nízku produktivitu.
Toto nie je o neúcte. Toto je o pochopení reality, aby sa konečne mohlo začať hovoriť pravdivo o tom, prečo je systém v kríze a čo s tým treba robiť.