Ako dlho treba mať vyšší príjem pri hypotéke?

Stručné zhrnutie

• Banky na Slovensku majú rôzne požiadavky na dobu trvania zvýšeného príjmu pri posudzovaní hypotéky; v praxi sú to 3 mesiace, 6 mesiacov alebo aj 12 mesiacov v závislosti od banky.
• 365.bank a Slovenská sporiteľňa podľa príspevkov akceptujú 3 výplatné pásky; VÚB požaduje minimálne 6 výplatných pások; niektoré banky priemerujú príjem za posledných 6 alebo 12 mesiacov, ak posledné 3 mesiace vykazujú výrazný nárast.
• Banky bežne overujú odvody v Sociálnej poisťovni a nie vždy vyžadujú tlačené výplatné pásky; pri podnikateľoch (s.r.o.) môžu banky akceptovať vyplácanie dividend alebo sledovať obrat firmy, preto sa odporúča konzultácia s finančným poradcom.

Najčastejšie otázky

Q: Ako dlho musí byť zvýšený príjem pri žiadosti o hypotéku?
A: V praxi banky požadujú od 3 do 6 mesiacov zvýšeného príjmu, niektoré banky môžu žiadať aj 12 mesiacov; konkrétne 365.bank a Slovenská sporiteľňa akceptujú 3 mesiace, VÚB minimálne 6 mesiacov.

Q: Ktoré banky akceptujú tri mesačný zvýšený príjem?
A: Podľa diskusie 365.bank a Slovenská sporiteľňa akceptujú 3 výplatné pásky; ostatné banky môžu požadovať 6 alebo 12 mesiacov.

Q: Môže banka overiť príjem v Sociálnej poisťovni namiesto výplatných pások?
A: Áno, banky preverujú odvody v Sociálnej poisťovni a niektoré banky nedokladujú výplatné pásky, preto kontrola odvodov je bežná prax.

Q: Ako banky počítajú priemerný príjem, ak posledné mesiace príjem vzrástol?
A: Niektoré banky priemerujú príjem za posledných 6 alebo 12 mesiacov, ak posledné 3 mesiace vykazujú výrazný nárast; ktoré konkrétne banky to robia treba overiť u finančného sprostredkovateľa.

Q: Ako banky posudzujú príjem pri s.r.o.?
A: Pri s.r.o. niektoré banky akceptujú vyplácanie dividend k mzde alebo pozerajú obrat firmy; odporúča sa riešiť to s finančným poradcom alebo sprostredkovateľom.

Q: Je možné dočasne zvýšiť plat (fiktívne zamestnanie) kvôli hypotéke a budú to banky akceptovať?
A: Praktika „fiktívneho zamestnania“ alebo účelového navýšenia platu sa v diskusii spomínala a niektorí tvrdia, že banky o tom vedia a akceptujú to, ale ide o účelové riešenie s odvodovými a právnymi rizikami.

Závery z diskusie

Zhoda

• Požiadavky bánk na dĺžku zvýšeného príjmu sa líšia; bežné intervaly v diskusii boli 3 mesiace, 6 mesiacov a 12 mesiacov.
• Banky kontrolujú odvody v Sociálnej poisťovni a nie vždy vyžadujú fyzické výplatné pásky.

Sporné názory

• Niektorí uvádzali, že krátkodobé navýšenie platu môže banka považovať za účelové a zamietnuť žiadosť; iní tvrdili, že banky takéto navýšenia poznajú a bežne ich akceptujú, ak klient spĺňa podmienky.
• Jedna skupina opisovala „fiktívne zamestnanie“ alebo dočasné navýšenie platu ako bežnú prax na získanie hypotéky; druhá poukazovala na riziká zvýšených odvodov a možné právne dôsledky.

Otvorené otázky

• Ktoré konkrétne banky priemerujú príjem za 6 alebo 12 mesiacov pri výraznom náraste v posledných 3 mesiacoch?
• Ktoré banky presne akceptujú dividendy ako súčasť posudzovaného príjmu pri s.r.o.?
• Aká dlhá doba zvýšeného príjmu je „bezpečná“ na podanie žiadosti o hypotéku pri jednotlivých bankách?

Spomenuté značky a firmy

365.bank, Slovenská sporiteľňa, VÚB, Prima banka, Sociálna poisťovňa

Spomenuté produkty a metódy

výplatná páska, priemerovanie príjmov za 6 mesiacov, priemerovanie príjmov za 12 mesiacov, fiktívne zamestnanie, vyplácanie dividendy, kontrola odvodov v Sociálnej poisťovni, s.r.o.

Miesta a osoby

žiadne