Ako sa finančne zabezpečiť na vážne udalosti?
Ahojte, poslednú dobu sa tak zamýšľam,že nemáme ošetrenú situáciu,kedy by nedajbože došlo k nejakej závaznej zdravotnej situácii, prip.smrti jedného z manželov... Máme každý svoj účet, ja životnú poistku, malé deti, hypotéku... Aku máte doma ,, poistku" pre vážny prípad, aby ste vedeli fungovať (kým príde k dedičskemu konaniu), ak by náhodou jeden z manželov ostal na to sám? Čítala som o možnosti disponent účtu po smrti, ale netuším, či toto ma každá banka... Isto sa pôjdem do banky informovať, len by som rada vedela,aké sú možnosti... Ďakujem
Stručné zhrnutie
- Bankové účty sa po smrti majiteľa zvyčajne mrazia a disponentské práva podľa skúseností používateľov a informácií z banky SLSP zanikajú, preto je potrebné mať rezervu na samostatnom účte alebo hotovosť pripravenú na pokrytie bezprostredných výdavkov.
- Životné poistenie a poistenie hypotéky sú opakovane uvádzané ako spôsob okamžitého krytia: životná poistka môže byť vyplatená po predložení úmrtného listu do niekoľkých dní a poistka hypotéky môže pokryť zostávajúcu istinu úveru.
- Alternatívne riešenia spomenuté v diskusii sú sporenie „na pohreb“ (bankový produkt s rýchlym vyplatením), nastavenie oprávnenej osoby v 2. a 3. pilieri, investičné portfólio (indexové ETF) ako zdroj pasívneho príjmu a mBank ako jediná banka spomínaná s možnosťou dvoch rovnocenných majiteľov účtu.
Najčastejšie otázky
Q: Ako funguje disponentské právo k účtu po smrti majiteľa?
A: Podľa viacero komentárov a overenia v banke SLSP disponentské právo zaniká smrťou majiteľa a účet je zablokovaný a postupne zaradený do dedičského konania; niektorí používatelia však opisovali prípady, keď sa dalo v deň úmrtia ešte previesť alebo vybrať.
Q: Ako rýchlo sa vypláca životné poistenie po smrti poisteného?
A: Viaceré hlasy v diskusii uviedli, že životné poistenie je vyplatené po doložení úmrtného listu „do pár dní“ až niekoľkých týždňov; pracovnica v diskusii, ktorá pracuje v poisťovni, potvrdila, že pri jasne stanovenej oprávnenej osobe ide o rýchle vyplatenie.
Q: Môžem mať okamžitý prístup k prostriedkom partnera bez čakania na dedičské konanie?
A: Možnosti popísané v diskusii sú: mať vlastné likvidné sporenie alebo hotovosť, mať prístup do internetbankingu partnera (ak sú známe prihlasovacie údaje), mať spoločný účet (mbank bola uvedená ako banka s možnosťou dvoch rovnocenných majiteľov) alebo využívať produkty ako „sporenie na pohreb“ s rýchlym vyplatením.
Q: Čo je „sporenie na pohreb“ a akú dobu vyplatenia má?
A: Jeden účastník uviedol, že mu v banke ponúkli „sporenie na pohreb“ s určenou oprávnenou osobou a že peniaze môžu byť vyplatené do štyroch hodín po uplatnení; ide o špecifický bankový produkt, dostupnosť sa líši podľa banky.
Q: Ako poistiť hypotéku proti riziku smrti alebo invalidity?
A: Hypotekárne poistenie je možné uzavrieť v ľubovoľnej poisťovni; bežná prax je poistiť zostávajúcu výšku úveru plus cca 10 % rezervu, a poistka sa vypláca po doložení dokladov o úmrtí na pokrytie zostatku hypotéky.
Q: Môžu 2. pilier alebo 3. pilier slúžiť ako rýchle krytie po smrti?
A: V diskusii sa uvádza, že 2. pilier a 3. pilier môžu byť nastavené s oprávnenou osobou a v takom prípade býva výplata urychlená mimo dedičského konania; konkrétne podmienky a doby výplaty závisia od poskytovateľa.
Q: Je bezpečné spoliehať sa len na internetbanking a prihlasovacie údaje partnera?
A: Niektorí diskutujúci varovali, že prístup k IB môže byť nespolehlivý (napr. ak má partner zablokovaný telefón alebo je hospitalizovaný) a odporúčali rezervu na samostatnom účte alebo hotovosť doma.
Závery z diskusie
Zhoda
- Mať finančnú rezervu prístupnú okamžite (hotovosť alebo samostatné sporenie) je základné odporúčanie na preklenutie obdobia do vybavenia poistiek a dedičského konania.
- Nastavenie oprávnenej osoby pri životnej poistke a pri pilieroch (2., 3. pilier) zjednodušuje a urýchľuje vyplatenie peňazí mimo dedičského konania.
- Poistenie hypotéky (krytie na zostávajúcu istinu) je bežné riešenie na zabezpečenie bývania v prípade smrti živiteľa.
Sporné názory
- Niektorí účastníci tvrdili, že disponentské právo umožní presun peňazí v deň smrti, iní a informácia z banky SLSP tvrdia, že disponentské právo zaniká a účet je zmrazený; teda možnosť výberu v deň smrti je sporá a závisí od konkrétnej situácie a banky.
- Názory sa líšili aj v tom, či majetok v bezpodielovom spoluvlastníctve manželov (BSM) vstupuje do dedičského konania len čiastočne alebo nie; nie je v diskusii jednotný záver.
Otvorené otázky
- Presné pravidlá a postupy (kedy banka mrazí účet, ktoré produkty umožňujú okamžitú výplatu) sa líšia medzi bankami a poisťovňami a z diskusie nevyplýva jednotné znenie pre všetky banky.
- Nie je zrejmé, ktorý konkrétny produkt „sporenie na pohreb“ majú v ponuke jednotlivé banky a s akými presnými podmienkami a lehotami na vyplatenie.
Spomenuté značky a firmy
mbank, Fio,365, SLSP, Česká sporiteľňa
Spomenuté produkty a metódy
životná poistka, poistka hypotéky, disponentské právo, sporenie na pohreb, spoločný účet, bezpodielové spoluvlastníctvo manželov (BSM),2. pilier,3. pilier, internetbanking, trezor, indexové ETF, investičné portfólio, sirotský dôchodok, vdovský dôchodok
Miesta a osoby
Prešov, Mukačevská ulica, UK
Poistku ti vyplatia aj skor ako prebehne dedicske konanie a konanie o dochodkoch, na to staci odniest umrtny list do poistovne
Tak poistka je jasná, disponentské práva tiež. Ale aj bez ohľadu na tieto okolnosti držíme v trezore značnú hotovosť.
My mame každý svoj účet a pod ním svoj sporiaci účet. Jeden mesiac dávame peniaze navyše na jeho sporiaci účet, druhý na moj sporiaci, aby bola cca na oboch rovnaká suma. Pre prípad úmrtia jedného z nás, pre prípad zablokovania účtu do dedičského konania. Životky mame tiež každý svoje
Tiez mame poistenie hypotéky, v prípade smrti jedného z nas sa tým vyplatí zostatková istina na hypo.
Každý svoj účet ,poistku, plus rezervu doma "v ponozke".... A teda aj mesačný plat z ktorého by som nevyhnutné veci zaplatila s ešte by aj na chleba ostalo
1, 2. pilier ak tam mas dost moze sluzit ako zivotna poistka (nastavit opravnenu osobu a to ide mimo konania - vyplata do par dni
2, detto 3. pilier a zivotne poistky - nastavit opravnenu osobu - vyplata do par dni bez dedicskeho
3, Mat vlastny ucet (zadarmo mbank / fio /365 len co ma napada)... a mat tam rezervu ... kazdy z manzelov
4, mbank ako jedina ponuka naozaj spolocny ucet...
Inac vopruz je, ze napriklad byt zdedia aj deti a teda v pripade problemov to len tak nepredas... to je vacsie riziko pre niekoho, kto by nezvladol hypo...
@really8 my máme každý svoj účet, kde máme peniaze, ku ktorým by sme sa dostali, ale ak jeden príjem vypadne a výdavky v podstate skoro všetky ostanú, tak je to proste náročná situácia... Účet druhého by bez nejakého disponibilneho práva by bol zmrazený...
@tiezjedna zatiaľ nie, iba k hypotékarnemu účtu, ale chcem to určite ešte nejako poriešiť...
A načo ti je ta možnosť, keď po smrti budeš ako dedič spolumajiteľom daného účtu spolu s deťmi?
Vsak ok, ale ja hovorim ze mame dalsi ucet/sporenie (kazdy vlastne), kde mame ulozene peniaze ale viem sa k nim dostat v sekunde a nemusim ani na pobocku. S tym by som vydrzala takmer rok.
@sasa1310 Pretoze dedicke konanie sa moze tahat aj roky, a hypoteku a naklady bude treba platit aj pocas toho.
Účet je zmrazený do dedičského bez ohľadu na disponenta. Jedine keď stihneš vybrať pred tým.
@sonnenshein a? Čo jej pomôže byt disponent. Účet bude zablokovaný tak či tak, keď majiteľom bude len jej muž a ona obyčajný disponent
@sasa1310 lenže dedičské konanie trvá, kým to prebehne. Trištvrte roka, rok... Kým schvalia sirotské, vdovské, aj to trvá a fungovať proste treba... Nerada sa o takých veciach bavím, ale treba na to myslieť...
@sasa1310 ale autorka nikde nepísala, že má prístup k manželovmu účtu cez IB. Že sa to dá, keď ich máš, je snáď každému jasné... Písala, že má prístup iba hypo účtu. Nehovoriac o tom, že ak by náhodou manžel pri úmrtí z nejakého dôvodu prišiel o mobil, tak je namydlená. Preto sú vždy lepšie dispozičné práva. Ja sa do manželovho IB ku všetkým účtom prihlasujem ako disponent cez svoj prístup, ktorý potvrdzujem na svojom mobile.
@autorka máš prístup do manželovho IB?
Mam ucet z ktoreho by som vedela vyzit cca rok uplne bez prace, bez podpory. Ked uz ste manzelia tak najvacsia istota je mat nejaku hotovost nespoliehat sa len na ucty, vsetko na uctoch osobnych+sporiacich je bezpodielove vlastnictvo manzelov, ktore je predmetom dedicstva.
@zuzanaete ešte raz. Ide do dedičského len majetok zomretého. Ak mal majetok aj v BSM, do dedičského ide iba jeho časť, ktorá spadá do BSM. Čiže autorka môže mať koľko chce svojich účtov, aj keď peniaze sú spoločné v BSM, do dedičského jej účty nejdú. A dedí sa rovnako keďže sa dedí len majetok zomretého
Mam ucet kde mam peniaze ku ktorym sa dostanem okamzite. Manzel tak isto. Plus obaja mame poistku vo vyske zvysnej hypo.