Ako sa finančne zabezpečiť na vážne udalosti?
Ahojte, poslednú dobu sa tak zamýšľam,že nemáme ošetrenú situáciu,kedy by nedajbože došlo k nejakej závaznej zdravotnej situácii, prip.smrti jedného z manželov... Máme každý svoj účet, ja životnú poistku, malé deti, hypotéku... Aku máte doma ,, poistku" pre vážny prípad, aby ste vedeli fungovať (kým príde k dedičskemu konaniu), ak by náhodou jeden z manželov ostal na to sám? Čítala som o možnosti disponent účtu po smrti, ale netuším, či toto ma každá banka... Isto sa pôjdem do banky informovať, len by som rada vedela,aké sú možnosti... Ďakujem
Stručné zhrnutie
- Bankové účty sa po smrti majiteľa zvyčajne mrazia a disponentské práva podľa skúseností používateľov a informácií z banky SLSP zanikajú, preto je potrebné mať rezervu na samostatnom účte alebo hotovosť pripravenú na pokrytie bezprostredných výdavkov.
- Životné poistenie a poistenie hypotéky sú opakovane uvádzané ako spôsob okamžitého krytia: životná poistka môže byť vyplatená po predložení úmrtného listu do niekoľkých dní a poistka hypotéky môže pokryť zostávajúcu istinu úveru.
- Alternatívne riešenia spomenuté v diskusii sú sporenie „na pohreb“ (bankový produkt s rýchlym vyplatením), nastavenie oprávnenej osoby v 2. a 3. pilieri, investičné portfólio (indexové ETF) ako zdroj pasívneho príjmu a mBank ako jediná banka spomínaná s možnosťou dvoch rovnocenných majiteľov účtu.
Najčastejšie otázky
Q: Ako funguje disponentské právo k účtu po smrti majiteľa?
A: Podľa viacero komentárov a overenia v banke SLSP disponentské právo zaniká smrťou majiteľa a účet je zablokovaný a postupne zaradený do dedičského konania; niektorí používatelia však opisovali prípady, keď sa dalo v deň úmrtia ešte previesť alebo vybrať.
Q: Ako rýchlo sa vypláca životné poistenie po smrti poisteného?
A: Viaceré hlasy v diskusii uviedli, že životné poistenie je vyplatené po doložení úmrtného listu „do pár dní“ až niekoľkých týždňov; pracovnica v diskusii, ktorá pracuje v poisťovni, potvrdila, že pri jasne stanovenej oprávnenej osobe ide o rýchle vyplatenie.
Q: Môžem mať okamžitý prístup k prostriedkom partnera bez čakania na dedičské konanie?
A: Možnosti popísané v diskusii sú: mať vlastné likvidné sporenie alebo hotovosť, mať prístup do internetbankingu partnera (ak sú známe prihlasovacie údaje), mať spoločný účet (mbank bola uvedená ako banka s možnosťou dvoch rovnocenných majiteľov) alebo využívať produkty ako „sporenie na pohreb“ s rýchlym vyplatením.
Q: Čo je „sporenie na pohreb“ a akú dobu vyplatenia má?
A: Jeden účastník uviedol, že mu v banke ponúkli „sporenie na pohreb“ s určenou oprávnenou osobou a že peniaze môžu byť vyplatené do štyroch hodín po uplatnení; ide o špecifický bankový produkt, dostupnosť sa líši podľa banky.
Q: Ako poistiť hypotéku proti riziku smrti alebo invalidity?
A: Hypotekárne poistenie je možné uzavrieť v ľubovoľnej poisťovni; bežná prax je poistiť zostávajúcu výšku úveru plus cca 10 % rezervu, a poistka sa vypláca po doložení dokladov o úmrtí na pokrytie zostatku hypotéky.
Q: Môžu 2. pilier alebo 3. pilier slúžiť ako rýchle krytie po smrti?
A: V diskusii sa uvádza, že 2. pilier a 3. pilier môžu byť nastavené s oprávnenou osobou a v takom prípade býva výplata urychlená mimo dedičského konania; konkrétne podmienky a doby výplaty závisia od poskytovateľa.
Q: Je bezpečné spoliehať sa len na internetbanking a prihlasovacie údaje partnera?
A: Niektorí diskutujúci varovali, že prístup k IB môže byť nespolehlivý (napr. ak má partner zablokovaný telefón alebo je hospitalizovaný) a odporúčali rezervu na samostatnom účte alebo hotovosť doma.
Závery z diskusie
Zhoda
- Mať finančnú rezervu prístupnú okamžite (hotovosť alebo samostatné sporenie) je základné odporúčanie na preklenutie obdobia do vybavenia poistiek a dedičského konania.
- Nastavenie oprávnenej osoby pri životnej poistke a pri pilieroch (2., 3. pilier) zjednodušuje a urýchľuje vyplatenie peňazí mimo dedičského konania.
- Poistenie hypotéky (krytie na zostávajúcu istinu) je bežné riešenie na zabezpečenie bývania v prípade smrti živiteľa.
Sporné názory
- Niektorí účastníci tvrdili, že disponentské právo umožní presun peňazí v deň smrti, iní a informácia z banky SLSP tvrdia, že disponentské právo zaniká a účet je zmrazený; teda možnosť výberu v deň smrti je sporá a závisí od konkrétnej situácie a banky.
- Názory sa líšili aj v tom, či majetok v bezpodielovom spoluvlastníctve manželov (BSM) vstupuje do dedičského konania len čiastočne alebo nie; nie je v diskusii jednotný záver.
Otvorené otázky
- Presné pravidlá a postupy (kedy banka mrazí účet, ktoré produkty umožňujú okamžitú výplatu) sa líšia medzi bankami a poisťovňami a z diskusie nevyplýva jednotné znenie pre všetky banky.
- Nie je zrejmé, ktorý konkrétny produkt „sporenie na pohreb“ majú v ponuke jednotlivé banky a s akými presnými podmienkami a lehotami na vyplatenie.
Spomenuté značky a firmy
mbank, Fio,365, SLSP, Česká sporiteľňa
Spomenuté produkty a metódy
životná poistka, poistka hypotéky, disponentské právo, sporenie na pohreb, spoločný účet, bezpodielové spoluvlastníctvo manželov (BSM),2. pilier,3. pilier, internetbanking, trezor, indexové ETF, investičné portfólio, sirotský dôchodok, vdovský dôchodok
Miesta a osoby
Prešov, Mukačevská ulica, UK
@kristinka92 hypotéku si viete poistiť v ktorejkoľvek poistovni, ktorá vám vyhovuje. Väčšinou sa poistuje na výšku úveru ktorý vám ostáva + 10 percent na to ako rezerva, sumu ale samozrejme volíte vy. Vyplacané je hneď po doložení info ohľadom úmrtia.
Odpoveď pre autorku - zabezpečiť sa viete naozaj pár spôsobmi. Ako bolo vyššie spomenuté, buď mať rezervu pre takéto prípady formou hotovosti doma, alebo na účte. V prípade úmrtia jedného z partnerov/ manželov máte nejaký čas na prevod peňazí z účtu na účet. K tomu samozrejme potrebujete ideálne dispo právo, heslo IB…
Ďalej formou poistenia. Viete si poistiť úmrtie na vami zvolenú sumu, ktorá vám vyhovuje. Peniaze sú vyplatené naozaj do pár dní od doručenia dokumentov ohľadom smrti, ak je jasne stanovená opravnená osoba ( meno, rodné číslo, kontakt..). Veľa ľudí má 10-20 ročné poistenie, kde je opravnená osoba už teraz ex manžel/ manželka, mrtvy rodič atď, vtedy nastáva “pátranie” a samozrejme sa aj čas natiahne. Zaleží aj od spôsobu úmrtia, npr pri niektorých diagnózach, autonehode sa vypláca až dvojnásobok poistnej sumy úmrtia. Určite sa viete zabezpečiť aj na takéto kritické obdobia, aby ste mai financie ihneď k didpozicií. Ak by vás ešte niečo zaujímalo, kľudne mi napíšte správu. Pracujem v poistovni takže viem poradiť.
My mame kazdy svoj ucet a na nom nejaku mensiu sumu, aby sme vykryli povinne vydavky okolo pohrebu. Z jedneho platu ten druhy vyzije, aj ked to bude mat narocne, ale s odretymi usami to pojde. Mame poistenu hypoteku s krytim smrti a ochrnutia/ak si dobre pamatam/, cize ak jeden z nas zomrie, hypo sa vyplati. Spominam si tiez, ze financna nam kedysi na zaciatku spoluprace povedala,ze ak by doslo k umrtiu jedneho z nas, ten druhy nech jej v tej chvili vola a ona vie presunut peniaze v ramci sporenia, aby ich ten druhy mal k dispo. Inak,co sa tyka poistovni, ja mam s vyplatenim dobru skusenost. Po ocovej smrti sme boli dedici my deti, v podstate do par dni, boli peniaze prevedene. Brat si este kvoli tomu musel zalozit ucet, mal 19, ja 24, uz som pracovala,ucet mala.
disponentske pravo na smrti majitela uctu zanika - mam to overene v banke (SLSP). tiež sme to riešili. Pre pripad smrti partnera treba mat vysoke zivotne poistenie, len zivitel rodiny. poistovat ostane je na zvazenie. Alternativou je mat vyssie rodinne investicne portfolio z ktoreho sa da čerpať nekonečna renta. Ja to takto planujem. ak sa mi niečo stane, manzelka a deti to zdedia a budu z toho žiť. Všetko im to nepokryje, ale aspon si budu môct naveky vyberat z portfolia (inak je to založene na indexovych ETF, akciovych, ktore mame nakupene u brokera-spravu a riadenie si robime sami, takže poplatok 0€)