Dá nám banka hypotéku?

Stručné zhrnutie

• Banky pri rozhodovaní o hypotéke požadujú stabilný príjem a často aj zmluvu na dobu neurčitú; príjmy 1 300 € a 800 € spolu s pohyblivými platmi výrazne znižujú pravdepodobnosť schválenia bez ďalších záruk.
• Väčšina bánk požaduje minimálne 20 % vlastných prostriedkov (pri sprísnených podmienkach aj 30 %); na kúpu za 100 000 € to znamená mať našetrených aspoň 20 000 €.
• Banky bežne financujú do 80 % zo znaleckej hodnoty nehnuteľnosti, pričom existujúci spotrebné úvery (v thread-e uvedený úver 10 700 €) a iné záväzky znižujú možnú výšku hypotéky.

Najčastejšie otázky

Q: Koľko vlastných prostriedkov potrebujem na hypotéku?
A: Väčšina príspevkov uvádza minimálne 20 % vlastných prostriedkov; pri kúpe za 100 000 € to predstavuje 20 000 €, pri sprísnených pravidlách banky môže byť požiadavka 30 %.

Q: Ovplyvní zmluva na dobu určitú (napr. 3 roky) šancu na hypotéku?
A: Áno; príspevky uvádzajú, že banky preferujú zmluvu na dobu neurčitú a krátkodobá/zmluva na časť (3 roky) môže znížiť šancu na schválenie.

Q: Ako banky počítajú maximálnu výšku hypotéky vzhľadom na hodnotu nehnuteľnosti?
A: Bežný model je financovanie do 80 % zo znaleckej hodnoty; aby ste dostali kúpnú cenu 100 000 €, znalecká hodnota by mala byť približne 120 000 €.

Q: Môžem dofinancovať chýbajúcich 20 % spotrebným úverom?
A: V diskusii sa uvádza, že dofinancovanie spotrebným úverom je možné, ale existujúci spotrebný úver výrazne znižuje schopnosť banky schváliť hypotekárny úver (v thread-e spomenutý spotrebný úver 10 700 €).

Q: Kam sa obrátiť o pomoc pri žiadosti o hypotéku?
A: Odporúča sa obrátiť sa do banky, kde máte bežný účet, vyhľadať finančného poradcu alebo využiť odbornú poradňu (v diskusii uvedená Poradňa na modrykonik.sk, prípadne kontakt 0950 381 388 ponúkajúci pomoc).

Q: Ako banky posudzujú príjmy, ak sú platy „pohyblivé“?
A: Banky zvyčajne posudzujú čisté príjmy a berú do úvahy stabilitu a dĺžku zamestnania; pohyblivé platy a krátka doba v zamestnaní znižujú hodnotenie schopnosti splácať.

Závery z diskusie

Zhoda

• Banky zvyčajne požadujú minimálne 20 % vlastných prostriedkov pri kúpe nehnuteľnosti.
• Hypotekárna schopnosť sa posudzuje z čistých príjmov a stability zamestnania.
• Existujúce spotrebné úvery a iné záväzky znižujú možnosť získať hypotéku.
• Je vhodné konzultovať konkrétnu situáciu priamo s bankou alebo s finančným poradcom.

Sporné názory

• Požiadavka vlastných prostriedkov: 20 % versus názory, že banky dnes niekde požadujú až 30 % alebo niekde akceptujú aj 10–20 %.
• Vplyv pracovnej zmluvy: názor, že zmluva na 3 roky automaticky diskvalifikuje žiadateľa versus názor, že je to iba zhoršujúci faktor, nie absolútna prekážka.
• Príčina nízkych platov v priemysle: názor, že za to môžu cudzinci (Ukrajinci) versus názor, že problém je v nedostatočnej iniciatíve alebo kvalifikácii domácich pracovníkov.

Otvorené otázky

• Ktorá konkrétna banka by pri kombinovanom príjme 1 300 € + 800 € a bez vlastných prostriedkov schválila hypotéku 100 000 €?
• Do akej miery akceptujú banky zmluvu na dobu určitú (3 roky) v kombinácii s pohyblivými príjmami?
• Aké sú konkrétne podmienky a limity pre dofinancovanie chýbajúcich 20 % spotrebným úverom u jednotlivých bánk?

Spomenuté značky a firmy

Leoni Wiring Systems Slovakia, Profesia.sk, Modrykonik, Yura, ŠU SR

Spomenuté produkty a metódy

hypotéka, spotrebný úver, 20 % vlastné prostriedky, 30 % vlastné prostriedky, 80 % LTV (financovanie zo znaleckej hodnoty), znalecký posudok, zmluva na dobu neurčitú, zmluva na dobu určitú (3 roky), kalkulačky hypotekárnych možností, finančný poradca, zápisy v registroch (exekúcie, omeškania), kreditná karta s povoleným prečerpaním, 100% hypotéka

Miesta a osoby

Slovensko, Čechy