Hypotéka na byt

Stručné zhrnutie

• Banky na Slovensku bežne overujú príjem dopytom do Sociálnej poisťovne a overenie odvodov je pri schvaľovaní hypotéky štandardné.
• Príjem vyplácaný v hotovosti alebo bez doložených odvodov môže viesť k vyššej úrokovej sadzbe alebo k problémom pri schválení; banky často žiadajú potvrdenie o príjme, výpis z účtu alebo založenie účtu pre inkaso.
• Porovnávanie viacerých ponúk je bežná stratégia; v diskusii sa spomínalo, že sprostredkovateľská odmena môže byť približne 1,5 % z poskytnutej sumy a banky ponúkajú zľavy z úroku za presun mzdy alebo iné podmienky.

Najčastejšie otázky

Q: Ako banky overujú príjem pri žiadosti o hypotéku?
A: Banky robia dopyt do Sociálnej poisťovne (platená služba), klient pri žiadosti podpisuje súhlas s dopytom a Sociálna poisťovňa odpovedá na súbor otázok (v diskusii spomenuté cca 15 otázok); banky môžu tiež žiadať potvrdenie od zamestnávateľa alebo výpis z účtu.

Q: Počíta banka materskú alebo rodičovský príspevok ako príjem?
A: Rodičovský príspevok môže byť bankou akceptovaný ako časť príjmov, ale samostatne je zvyčajne nedostatočný; v diskusii sa uviedlo, že „materská sa nemusí rátať ako príjem“ a že rodičovský príspevok banky zvyčajne len doplní k iným príjmom.

Q: Musím mať účet v banke, kde žiadam o hypotéku?
A: Nie vždy je potrebné mať vopred účet v tej istej banke; banky často založia účet klientovi pri schvaľovaní na účely zrážok splátok a niektoré banky požadujú, aby tam chodil príjem pre inkaso; zriadenie účtu môže zároveň ovplyvniť ponúknutú zľavu z úroku.

Q: Ako veľký vplyv má to, že výplata neprichádza na účet, na podmienky hypotéky?
A: Výplata „na ruku“ alebo bez adekvátnych odvodov považujú banky za rizikovejšiu a často to znamená vyššiu úrokovú sadzbu alebo nižšie % financovania; centrálna banka a odporúčania NBS tlačia banky na dôkladné overovanie príjmov.

Q: Koľko si účtujú sprostredkovatelia pri vybavení hypotéky?
A: V diskusii sa spomínala sprostredkovateľská odmena približne 1,5 % z poskytnutej sumy; odporúčanie bolo porovnávať ponuky a rokovať priamo s bankami.

Q: Ako vyjednať lepší úrok pri hypotéke?
A: Porovnajte ponuky viacerých bánk, prinesené konkurenčné návrhy môžete predložiť inej banke; v diskusii bol príklad finálneho úroku „3 % mínus 1 % zľava od banky a mínus 2 % štátny príspevok pre mladých“.

Závery z diskusie

Zhoda

• Banky vyžadujú overenie príjmu a často robia dopyt do Sociálnej poisťovne pri žiadosti o hypotéku.
• Hlavné rozhodujúce faktory pri schválení hypotéky sú preukázateľný príjem, čistý úverový register a hodnota založenej nehnuteľnosti.
• Porovnávanie ponúk viacerých bánk a rokovanie o podmienkach zvyčajne vedie k lepším výsledkom než akceptovanie prvej ponuky.

Sporné názory

• Materská/rodičovský príspevok: niektorí tvrdia, že materská sa neráta ako príjem, iní uvádzajú, že rodičovský príspevok banka môže akceptovať, no samostatne zvyčajne nestačí.
• Potreba účtu v banke žiadanej o hypotéku: niektorí hovoria, že banku účet nezaujíma, iní tvrdia, že bez presunu mzdy na účet je väčšie riziko a horšia bonita.
• Úloha sprostredkovateľa: niektorí odporúčajú vyhýbať sa sprostredkovateľom kvôli odmenám ~1,5 %, iní tvrdia, že sprostredkovateľ môže vybaviť výhodnejší úrok (pripomínané ponuky typu 1,39 %).

Otvorené otázky

• Je mesačný čistý príjem 520 € plus materská 220 € postačujúci na hypotéku 20 000 € pri rôznych bankách — podľa diskusie sa na to nedala jednoznačná odpoveď, výsledok závisí od banky a ďalších záväzkov.
• Ktorá konkrétna banka schváli hypotéku s najnižším úrokom pre žiadateľa s čiastočne hotovostným príjmom, zostáva otázne a vyžaduje individuálne porovnanie ponúk.
• Reálne dosiahnuteľné nízke úrokové sadzby (napr. 1,39 %) pre žiadateľov s neštandardným príjmom zostávajú v diskusii neoverené.

Spomenuté značky a firmy

Fincentra, Broker Service Group, Sociálna poisťovňa, Národná banka Slovenska, Modrý koník

Spomenuté produkty a metódy

hypotéka, refinancovanie, príspevok pre mladých, dopyt do Sociálnej poisťovne, potvrdenie od zamestnávateľa, výpis z účtu, zriadenie účtu pre inkaso, sprostredkovateľská odmena cca 1,5 %, úrok 1,39 %, úrok 3 % s 1 % zľavou a 2 % príspevkom pre mladých

Miesta a osoby

Slovenske Nove Mesto