Hypotekárny úver, keď je manžel v registri neplatičov

Stručné zhrnutie

• Záznam jednej zo spoločne posudzovaných osôb v úverovom registri môže viesť k zamietnutiu hypotekárnej žiadosti, preto je dôležité pred podaním žiadosti konzultovať situáciu s bankou alebo finančným poradcom.
• Zúženie alebo vynatok z bezpodielového spoluvlastníctva manželov (BSM) u notára sa používa ako riešenie, aby bol úver posudzovaný len jedným z manželov; v diskusii sa uviedli notárske poplatky cca 110 EUR a všeobecný odhad zúženia do 130 EUR.
• Úverové registre a ich dosah sa líšia: podľa diskusie sa záznamy mažú 5 rokov po ukončení záväzku a nie všetky banky vidia údaje od všetkých nebankových veriteľov (v spomínaných prípadoch Quatro, Home Credit), pričom niektoré banky robia predschválenie na základe bonity a centrálne rozhodnutie ho môže neskôr zamietnuť.

Najčastejšie otázky

Q: Môže záznam v úverovom registri manžela zamietnuť hypotekárnu žiadosť, ak žiadateľom som ja?
A: Áno; v diskusii viacerí účastníci uviedli, že záznam v úverovom registri u jednej z posudzovaných osôb môže viesť k zamietnutiu, preto banky odporúčajú situáciu nahlásiť a konzultovať individuálne posúdenie.

Q: Čo znamená zúženie alebo vynatok z BSM a koľko to stojí?
A: Zúženie/vynatok z BSM je notársky zápis, ktorým sa konkrétna nehnuteľnosť a budúci úver vylúčia z bezpodielového spoluvlastníctva manželov; v diskusii bolo spomenuté 110 EUR za konkrétny prípad a ďalší odhad zúženia do 130 EUR.

Q: Ako dlho zostáva zápis v úverovom registri?
A: V diskusii právnik uviedol, že podľa zákona sa údaje v úverovom registri mažú 5 rokov po ukončení záväzku.

Q: Ktoré banky alebo subjekty boli spomenuté ako relevantné pri posudzovaní úverov?
A: V diskusii sa spomínali Tatrabanka (TB), VÚB, SLSP (Slovenská sporiteľňa), ČSOB, Quatro, Home Credit a inkasná spoločnosť EOS; jednotlivé pobočky a centrálne pravidlá sa medzi bankami líšia.

Q: Môžem žiadať o spotrebný úver sám bez manžela pri nízkej sume?
A: Áno; v diskusii odborník uviedol, že spotrebné úvery do približne 8–10 tis. EUR je možné žiadať samostatne, záleží to však od banky a bonity žiadateľa.

Q: Čo je predschválenie hypotéky a stojí žiadosť oň peniaze?
A: Predschválenie podľa diskusie znamená posúdenie bonity na základe príjmov a registra; niektoré banky umožnia predschválenie bez znaleckého posudku a klientovi to nemusí nič stáť.

Q: Ako dlho trvá posúdenie žiadosti o hypotéku v banke?
A: V diskusii sa pre SLSP spomínalo cca 3–5 pracovných dní na posúdenie po odoslaní žiadosti a zároveň bola spomenutá platnosť predschválenia typicky do 3 mesiacov v závislosti od banky.

Závery z diskusie

Zhoda

• Konzultovať situáciu priamo s bankou alebo s finančným poradcom pred podaním žiadosti je nevyhnutné, pretože banky majú rozdielne interné pravidlá a individuálne posudzovanie.
• Zúženie alebo vynatok z BSM u notára je v diskusii často uvádzané ako praktická cesta, ako zamedziť posudzovaniu manžela s negatívnym registrom pri budúcej hypotéke.

Sporné názory

• Možnosť 1: Zúženie BSM zabezpečí, že banka bude posudzovať len jedného z manželov a údaje druhého nebudú brané do úvahy.
• Možnosť 2: Niektoré pobočky bánk aj pri zúženom BSM požadujú a overujú údaje oboch manželov, preto výsledok závisí na formulácii zúženia a na praxi danej banky.

Otvorené otázky

• Ktoré konkrétne banky v danej chvíli v praxi vždy akceptujú zúžené BSM bez posudzovania oboch manželov zostalo v diskusii nezodpovedané.
• Do akej miery trvalé záznamy od inkasných spoločností (napr. EOS) definitívne znemožnia žiadosť o bankový úver nebolo jednoznačne vyriešené.

Spomenuté značky a firmy

Tatrabanka, VUB, SLSP (Slovenská sporiteľňa), ČSOB, Quatro, Home credit, EOS, Peugeot

Spomenuté produkty a metódy

bezpodielové spoluvlastníctvo manželov (BSM), zúženie BSM, vynatok z BSM, predschválenie hypotéky, znalecký posudok, úverový register, skrátený úverový register, spotrebný úver, hypotekárny úver, leasing, ručenie, exekúcia

Miesta a osoby

žiadne