Investičné životné poistenie Axa
máte s takouto poistkou nejake skusenosti? unas doma ju ma manzel,aj syn..znama mi tvrdi,ze sme si dali najhorsie co moze byt..zevraj tam nieje ziadna zaruka,ze dostaneme nejake peniaze po ukonceni a doziti poistneho veku.
Stručné zhrnutie
- Investičné životné poistenie (IŽP) neobsahuje garantovaný výnos a výška odkupnej hodnoty v prvej fáze je často nízka alebo nulová; na garantovaný výnos sa odvolávajú len kapitálové poistky s technickou úrokovou mierou 2,5%.
- V diskusii sa odporúčalo oddeliť poistenie od sporenia: pre krytie rizík používať rizikové / kapitálové poistenie a pre sporenie používať termínované vklady, stavebné sporenie alebo priame investície do podielových fondov.
- Pri rozhodovaní o zrušení IŽP odborníci v diskusii radili zvážiť, že najväčšie poplatky a provízie sa účtujú v prvých 2 rokoch, preto rušenie do 2 rokov často vedie k vrateniu veľmi nízkej odkupnej hodnoty.
Najčastejšie otázky
Q: Má investičné životné poistenie garantovaný výnos?
A: Nie; viaceré príspevky potvrdili, že žiadna poisťovňa nedokáže garantovať výnos v IŽP a garantovaný výnos poskytujú len kapitálové poistky, kde technická úroková miera podľa diskusie činí 2,5%.
Q: Ako zistím odkupnú hodnotu mojej IŽP pred zrušením zmluvy?
A: Poisťovňa vypočíta a oznámi odkupnú hodnotu na požiadanie; v diskusii boli konkrétne príklady: vložené 1 800 EUR → vrátených 500 EUR, a pri mesačnom vklade 45 EUR po 5 rokoch očakávané ~2 600 EUR vs reálne 800 EUR.
Q: Má zmysel zrušiť IŽP po 1–2 rokoch?
A: Vo viacero príspevkoch odborníci odporúčali nerušiť zmluvu v prvých 2 rokoch, pretože v tomto období sú najväčšie poplatky a odkupná hodnota môže byť nulová alebo veľmi nízka.
Q: Ako rozdeliť poistenie a sporenie prakticky?
A: Diskusia odporúča: rizikové životné poistenie na krytie smrti/invalidity/kritických chorôb a samostatné sporenie cez termínované vklady, stavebné sporenie alebo priame podielové fondy vedené v banke.
Q: Kde hľadať nezávislé informácie a porovnania IŽP?
A: V diskusii boli odporučené zdroje a články ako transparentne.info a blogy (príklady: spetko.blog.sme.sk, farula.blog.sme.sk) a kniha uvedená na investujeme.sk.
Q: Sú v praxi časté prípady nízkeho plnenia pri poistných udalostiach v AXA alebo Allianz?
A: V diskusii viacerí účastníci uviedli negatívne skúsenosti s nevyplatením alebo nízkym vyplatením pri AXA; súčasne niektorí účastníci písali, že Allianz mala rýchlu likvidáciu pri autopoistných udalostiach (anektované skúsenosti).
Q: Ako sa zdaní kapitál z IŽP pri vyplatení?
A: Podľa diskusie sa zdaní iba zisk pri vyplatení (kladný rozdiel medzi koncovým kapitálom a súčtom zaplateného základného poistného), poisťovňa zrážkovou daňou zdaní ešte pred vyplatením.
Závery z diskusie
Zhoda
- IŽP má vysoké vstupné poplatky a provízie a na výnos IŽP sa všeobecne nespoliehať ako na istú formu sporenia.
- Odkupná hodnota IŽP môže byť v prvých 1–2 rokoch nulová; preto sa vo väčšine prípadov neodporúča rušiť zmluvu v tomto období.
- Rozumná stratégia je oddeliť krytie rizík (rizikové poistenie) a sporenie/investovanie (bankové produkty, podielové fondy).
Sporné názory
- Možnosti likvidácie pri poistných udalostiach: niektorí účastníci hlásili nevyplatenie z AXA, iní uviedli, že poisťovne ako Allianz alebo Generali likvidujú plnenia rýchlo a korektne.
- Ako naložiť s existujúcou IŽP: niektorí odporúčali zrušiť a presunúť peniaze inde, iní (poradcovia) radili ponechať zmluvu po prekročení dvoch rokov a len prekonfigurovať fondy.
Otvorené otázky
- Presná štruktúra provízií a ich previazanosť s konkrétnymi zmluvami zostáva v diskusii neoverená (uvádzalo sa napr. 1,5‑násobok ročnej zmluvy ako provízia, pozn. diskusie).
- Ako poisťovne (konkrétne AXA) postupovali v prípadoch široko spomínaných agresívnych predajných metód a či sú tieto praktiky predmetom regulácie a vyšetrovania, zostalo nezodpovedané.
- Ako sa budú vyvíjať výnosy fondov v IŽP v nasledujúcich 10–20 rokoch a či bude mať IŽP pre klienta dlhodobý zmysel, zostáva nejasné.
Spomenuté značky a firmy
AXA, Allianz, Aegon, Union, Generali, Kooperativa, NBS (Národná banka Slovenska), Roland Berger Strategy Consultants, transparentne.info, Investujeme.sk, spetko.blog.sme.sk, farula.blog.sme.sk
Spomenuté produkty a metódy
investičné životné poistenie (IŽP), kapitálové životné poistenie (KŽP), rizikové životné poistenie, Farbička (produkt Allianz), stavebné sporenie, terminovaný vklad, podielové fondy, odkupná hodnota, technická úroková miera 2,5%, denné odškodné, pripoistenie PN (pracovná neschopnosť), úrazové pripoistenie, kritické choroby, poistenie domácnosti, poistenie zodpovednosti, rezerva v IŽP, zrážková daň, provízia (uvádzaná v diskusii ako 1,5‑násobok ročnej zmluvy, neoverené), správne nastavenie fondov
Miesta a osoby
Dolný Kubín, Nepoškvrnená Ruža (kresťanské spoločenstvo)
Neviete co obnasa zrušenie poistky? Teda ci bude nieco vyplatené? Mal ju chalan uzavretu 6 rokov.
@lenockaaaaaa ked uzavrel poistku kdesi pri zmluve by mal mat aj odkupnu hodnotu v jednotlivych rokoch. taka tabulka to je. po 6 rokoch toho vela nebude. takmer nic asi nedostane. zvycajne je na investicnych zp prve dva roky nula. potom nejake smiesne sumy. zaujimavejsie to je tak po 20 rokoch ale kto vie ako bude poistovna investovat. v zmluve mas ze vsetky rizika su na tebe. takze ak nezarobia, nie je to ich chyba ze nedostanes co ti slubovali. asi tak nejako 🙂
@lenockaaaaaa odporucam precitat tuto knihu: http://www.investujeme.sk/knihy-zivot-jako-rizi...
hlavne pred uzavretim poistky. 🙂
@lenockaaaaaa Ahoj, záležíod toho, či mal kapitálové alebo investičné poistenie, ďalej aký typ zmluvy, aké tam boli poplatky, podmienky atď. Ďalšie dôležité info sú, či tam boli aj nejaké pripoistenia, ale pri sume 10 eur tam toho asi veľa nebolo.
Predpokladám ale, že vzhľadom na to že je to 6 ročná poistka, ani v jednom z týchto dvoch typov (kapitálová alebo investičná) nebude odkupná hodnota viac než tam bolo vložené. Skôr by som očakával podstatne menej.
Ale chcelo by to vidieť zmluvu, toto je len predpoklad na základe toho čo si písala.
@janjochmann no platil dokopy 23,65 za poistku mesacne, z toho je to setrenie 10 eur. Mal to uzavrete este predtym ako sme sa poznali, jednoducho sa mi ta poistka nepacila tak som mu povedala nech to zrusi.
@lenockaaaaaa
Takéto zmluvy hodnotím z dvoch pohľadov:
1. aká je kvalita poistenia (čo tam je poistené a na aké sumy, prípadne podmienky) v porovnaní s tým, aké sú vaše očakávania čo by poistenie kryť malo
- osobne si myslím že poistka by mala kryť najmä veľké riziká - teda to čo finančne kriticky ohrozí poisteného a jeho rodinu (čiže smrť, invalidita, kritické choroby, PN a trvalé následky úrazov), ostatné veci človek zvládne ak má aspoň nejakú rezervu
2. z hľadiska "sporenia/investovania" - predovšetkým to, aké sú tam poplatky a do čoho sa investuje, aké fondy, ...
Nepíšeš prečo sa ti poistka nepáčila, ale viacerí klienti tušili, že takéto zmluvy sú zvyčajne nezmysel, len potrebovali vidieť čísla a fakty, aby sa vedeli rozhodnúť 🙂
V dnešnej dobe ale jednoznačne odporúčam nesporiť cez poistky, na to sú určené iné produkty.
Podľa toho ako si to popísala a podľa veku zmluvy predpokladám, že skôr ide o investičné (IŽP) než kapitálové poistenie.
Po 6-tich rokoch by tam nejaká odkupná hodnota mala byť, ale nečakajte žiadne zázraky. Ak by ste chceli vedieť, aká je odkupná hodnota ešte predtým než požiadate o zrušenie zmluvy, kontaktujte poisťovňu a oni vám odkupnú hodnotu vyčíslia.
@lenockaaaaaa takze som spravne predpokladal ze je to IZP, az teraz som cital tento tvoj dalsi prispevok 🙂
@janjochmann zrusenie bolo z toho dovodu ze sporenie v poistovni je hovadina hlavne ked treba rozmyslat nad byvanim a potom druhy dovod bol ten ze mal zlomeny prst co mu nedovolilo pracovat mesiac a pol a dostal peniaze z poistky ze poistne plnenie 120 eur. Prislo mi to velmi malo.
@lenockaaaaaa Áno, sporenie v poisťovni je nezmysel 🙂
Čo sa týka tej udalosti, tu je to presne o tom čo som písal vyššie, čiže o rozhodnutí čo chcem kryť poistkou. Plnenie mal predpokladám z pripoistenia denné odškodné z liečenie úrazu, kde má každý úraz má určené maximálne dni plnenia. Bol zároveň na PN?
Ak áno, a mal by PN poistené, mohol by mať plnené viac, ale opäť záleží na tom, v ktorej poisťovni a aký typ pripoistenia PN si zvolí (a koľko je za neho ochotný platiť).
Z info ktoré si písala mám skôr dojem, že tu problémom nie je "zlá poisťovňa" ale skôr "zlé nastavenie poistky" - zlé v tomto prípade znamená iné, ako by ste očakávali a boli ochotní platiť ...
Vždy je to o snahe nájsť nejakú "rovnováhu" v tom, čo od poistenia očakávam a za čo som ochotný platiť.
@janjochmann ja ale na poistovnu nenadavam praveze. Ja len vravim ze to bolo nevyhodne a tzv.prd z tej poistky dostal. Samozrejme bol na PN. Nevedela som ze sa da pripoistit aj PN. 😃 Mozno by sa mu to aj hodilo lebo v jeho praci je uraz celkom aj pravdepodobný ze sa moze stat.
@lenockaaaaaa Áno, dá sa pripoistiť 🙂. Spomínaš rizikovú prácu - tu je tiež dôležité, aby bol pri spísaní zmluvy zaradený do správnej rizikovej skupiny (podľa tej-ktorej poisťovne). Ak má rizikovejšie povolanie, pri niektorých pripoisteniach platí aj vyššie poistné, inak môže byť problém pri plnení. Aj to je jeden z dôvodov, prečo je dôležité poistky z času na čas oprášiť a skontrolovať, či sa nezmenili medzitým naše potreby a situácia.
@nikuska888 - dovolim si odpovedat za mojho kolegu..10 eur budete platit stale, len sa zmeni pomer medzi ,,sporiacou " a ,,rizikovou " castou. Cim bude stratsi tym menej bude davat poistovna do sporenia ale bude davat viac do rizikovej casti- ktora kryje poistene rizika. Je to preto leboi v investicnom poisteni sa berie do tzv. prirodzene umrtie, ktore riziko stupo s vekom. To znamena ze napr. prve roky klient plati v ramci poistenia 15 eur za smrt a neskor moze az 25 eur.
Pri rizikovom poisteni platite len spriemerovanu ciastku , to je napr. za smrt 18 eur a to sa nemeni...
Na druhej strane , neviem ci predstavit co poistka za 10 eur mesacne kryje..