Investovanie do ETF fondov
Zdravím, existuje tu osoba, ktorá by vedela poradiť s pravidelným investovaním do etf fondov?
Išlo by o investovanie raz do mesiaca/poprípade investovať peniaze keď sa nejaké zvýšia, na dobu 20 rokov.
Stručné zhrnutie
- Najjednoduchšie a najlacnejšie pravidelné investovanie do ETF sa dá robiť cez online brokerov ako XTB alebo Interactive Brokers (IBKR), pričom treba sledovať nízke priebežné poplatky a TER fondu.
- Pre väčšinu začiatočníkov je odporúčané kupovať jeden široko diverzifikovaný akciový ETF typu MSCI World alebo FTSE All‑World (tickery príklady: EUNL.DE, VWCE), ideálne akumulujúci a denominovaný v eurách.
- Pri investičných plánoch a frakciách sú daňovo a prevádzkovane problematickejšie aspekty (časový test frakcií), preto mnohí odporúčajú nákup celých kusov ETF alebo overenie prístupu konkrétneho brokera (príklad: Finax dáva časové značky, XTB frakcie označuje ako pohľadávku).
Najčastejšie otázky
Q: Akých brokerov zvážiť pre pravidelné mesačné investovanie na 20 rokov?
A: Diskusia odporúča XTB a Interactive Brokers (IBKR) pre nízke poplatky, Fio označili za drahšie, spomenutá je aj lokálna "broker consulting" firma a služby typu Portu, Finax či EIC ako sprostredkovatelia/investičné plány.
Q: Ktoré ETF sú vhodné pre začiatočníka, ktorý chce "kúpiť raz za čas"?
A: Odporúčané tickery a fondy sú EUNL.DE (MSCI World), VWCE (Vanguard FTSE All‑World), SPPW a príklady špecializovaných ETF ako SXRV.DE (NASDAQ 100); preferujú sa akumulujúce ETF denominované v eurách.
Q: Ako sa rieši zdanenie pri predaji ETF na Slovensku?
A: Podľa zákona č. 595/2003 § 9 ods.1 písm. k) Z. z. sú zisky z burzovne obchodovaných cenných papierov oslobodené od dane, ak investor drží papier minimálne 1 rok (v ČR je lehota 3 roky); doklad o držbe treba mať od brokera.
Q: Majú frakcie (zlomkové kusy ETF) daňové či právne riziká?
A: Áno; slovenská legislatíva pojem "frakcia" nepozná, správanie sa líši podľa brokera: Finax poskytuje časové značky pri frakciách, XTB oficiálne považuje frakcie za pohľadávku, čo komplikuje časový test.
Q: Koľko mesačne investovať ako minimum?
A: Odporúčania v diskusii sú, že 100 € mesačne je "fajn", 20 € je možné, ale môže byť príliš málo kvôli poplatkom; pri brokerovi s nízkymi poplatkami (IBKR) sa oplatí aj 100–200 € alebo menej.
Q: Je lepšie posielať väčšiu sumu naraz alebo pravidelne posielať trvalý príkaz?
A: Mnoho používateľov odporúča automatizované mesačné nákupy cez trvalý príkaz alebo auto‑nakup; skladanie väčšej sumy a jednorazový nákup môže byť tiež rozumný prístup v závislosti od poplatkov a preferencií.
Q: Ako porovnať dva podobné ETF pri výbere?
A: Používajte porovnávacie nástroje ako www.justetf.com a https://etfdb.com/tool/etf-comparison/ a kontrolujte TER (diskusia uvádza typické EUR TER 0.03%–0.2%), spôsob replikácie (full replication) a denomináciu v EUR.
Q: Čo robiť, ak už v portfóliu mám duplicitu s 2. pilierom?
A: Pre väčšinu investorov stačí mať jeden široký ETF (MSCI World alebo VWCE); duplicita s 2. pilierom nie je kritická, ale treba si uvedomiť expozíciu voči USA a možnosť rebalansovať portfólio.
Závery z diskusie
Zhoda
- Väčšina odporúča používať online brokerov (napr. XTB, IBKR) s nízkymi poplatkami namiesto riešení cez klasickú banku pre pravidelné ETF investovanie.
- Pre začiatočníkov je odporúčaný jeden široko pokrývajúci akciový ETF (MSCI World alebo FTSE All‑World, EUNL.DE, VWCE) v akumulačnej verzii a denominovaný v EUR.
- Treba sledovať TER fondu, spôsob replikácie (full replication) a daňové pravidlá týkajúce sa držby dlhšej než 1 rok.
Sporné názory
- Frakcie vs. celé kusy: jedna skupina odporúča vyhýbať sa frakciám a kupovať len celé kusy kvôli daňovému a legislatívnemu riziku; druhá strana uvádza, že investičné plány s frakciami (Finax) fungujú prakticky a umožňujú pravidelné malé nákupy.
- Držať väčší cash u brokera: niektorí varujú pred držaním veľkých súm u brokera (bezpečnostné riziko), iní považujú krátkodobé uloženie pri dobrom úroku u brokera za prijateľné.
- Viac ETF vs. jeden ETF: niektorí odporúčajú jednoduchý jeden celosvetový ETF (VWCE/MSCI World), iní preferujú vlastné rozdelenie (EMU, emerging, S&P500, Nasdaq) a pravidelné rebalansovanie.
Otvorené otázky
- Ako konkrétne zdaní broker úroky na XTB a aké sú daňovo právne dôsledky držania peňazí na účte brokera (konkrétne sposoby zrážky/hlásenia) zostávajú nejasné.
- Presné spracovanie časového testu pri frakciách závisí od konkrétneho brokera a v slovenských podmienkach nie je jednotne vyriešené.
- Optimálna mesačná suma závisí na poplatkovej štruktúre konkrétneho brokera a osobnom rozpočte investora; nie je univerzálne pravidlo.
Spomenuté značky a firmy
XTB, Interactive Brokers (IBKR), Fio, Broker Consulting, Portu, EIC, Finax, Bluenumbers, ako-investovat.sk, peniazesucas.sk, bluenumbers.sk, justetf.com, etfdb.com, finance.yahoo.com
Spomenuté produkty a metódy
EUNL.DE, VWCE, SPPW, SXRV.DE, VWCE (FTSE All‑World), MSCI World, FTSE All‑World, NASDAQ 100, XEON.de, akumulačné ETF (akumulacne), denominácia v EUR, TER (0.03%–0.2% uvádzané), full replication, frakcie (zlomkové kusy), investičný plán, automatické nákupy (auto‑nakup), rebalansovanie (napr. kvartálne), časový test, 2. pilier, zákon č. 595/2003 § 9 ods.1 písm. k) Z. z., porovnávacie nástroje justetf.com a etfdb.com
Miesta a osoby
Slovensko, ČR, eurozóna
@vilny39 tiez odporucam to iste.
a na nete je kopec kopec informacii, navodov atd.
fakt totalne jednoducha vec, k tomu netreba nejakeho specialistu.
niekto si tam proste zvoli len EUNL.DE (mix svetovych akcii)... proste len raz za cas klikne, ze za kolko nakupit.
Fakt uplne zakladne veci .. kto zvladol sa hybat v appke svojej banky, tak zvladne aj toto.
Alebo sa tam da jednoducho vyskladat portfolio, a tam si zvolit aj automaticke nakupovanie. V akej vyske, ako casto .. a bude ti to samo nakupovat v danych intervaloch.
Samozrejme predpokladom je, ze si budes posielat na XTB ucet peniaze zo svojej banky aby si tam mala za co nakupovat 🙂
A ani to nemusis manualne . .k tomu si mozes predsa tiez zriadit trv. prikaz.
Proste ako vravim, na taketo zakladne investovanie - staci sa naucit par rutinnych krokov v aplikacii brokera.. a tie appky su intuitivne, sama na to prides co kde klikat.
1, bud cez brokera, ak sa na to citis... XTB alebo IBKR (lacnejsi) alebo fio (trosku drahsi)...
2, ak sa necitis, tak cez portu / eic - cez sprostredkovatela (eic 2. nemanaovany ucet kvoli poplatkom)... najdolezitejsie su co najnizse priebezne poplatky pri rovnakom produkte.
Nakupuj idealne (ako zaciatocnik) 1 celosvetove ETF (napriklad to co je v 2. pilieri - MSCI world)...
na www.justetf.com si mozes vyhladavat..
Vzdy kupuj akumulacne (nevyplacajuce dividendy, aby si nemusela robit danove priznanie z dividend) a denominovane v eurach, kedze zijes a asi aj budes zit v eurozone...
Ak budes viac skusena, mozes skusit kombinovat (napriklad nieco cisto europske apod... ale vacsinou / pre vacsinu ludi je to zbytocne a naozaj je dobre kupovat lacne celosvetove ETFko:
Napriklad tu mas rozne etfka (tickers):
EUNL.DE - MSCI world
VWCE.DE - Vanguard FTSE All-world ucits etf
SXRV.DE - NASDAQ 100
atd tad...
@09gv este "dobra literatura"
https://ako-investovat.sk/diskusia/
https://peniazesucas.sk/investovanie-landing/
https://bluenumbers.sk/explore-investovanie-a-t...
finance.yahoo.com (tu si mozes najst ticker / nazov akcie / etf fondu a pozriet info o tom)
www.justetf.com - europske etfka
https://etfdb.com/tool/etf-comparison/ (porovnanie 2 etf - ci sa ti neprekryvaju akcie v nich obsiahnute... zbytocne kupovat - ziadna diverzifikacia)
https://etfdb.com/tool/etf-comparison/ (porovnanie etfiek)...
@09gv vyznam sa v tom, súhlasím s ostatnými. Nalacnejsie je ísť priamo cez brokera, xtb alebo interactive brokers ale musíte vedieť čo robíte a aj to aký papier si vybrať. Materiálov k meninám ti tomu sú tony, veľa tu už bolo spomenuté. Trhy sú dole, kupujete akcie teraz omnoho lacnejšie. Na mňa tu skvelé fondy napr vwce, sppw, eunl a podobne. Ale nesmie to byť mačka vo vreci. Pýtajte sa a uvažujte, nenechajte sa tlačiť, rozhodnutie musí ísť od vás. Pozývam na fórum bluenumbers sk/cz kde robím admina
@zic ahoj, zda sa, ze sa vyznas a hovoris k veci. Co by si povedal na taketo rozdelenie etf fondov pre uplneho zaciatocnika? Dakujem za tvoj cas a ochotu.
@radkaradix V principe na tom nie je nic zle - velka pochvala za "eur / acc"... to je velmi dolezite. Ak mas takyto vlastny balancny system, musis potom mysliet na to, ze to budes rebalansovat pravidelne (dajme tomu kazdy stvrtrok) ak chces zachovat tento podiel... ked nieco z toho prilis stupne, "poprehadzuje" ti tie pomery (takze budes musiet dokupit to ci ono, aby si zachovala pomer 5 - 10 - 45 - 40.
A teda mas dost velku expoziciu US titulov a z toho technologicke akcie (nasdaq aj SP500)... To nie je zle, len si to treba uvedomit a mysliet na to...
Otazka je, ci sa ti s tym chce "babrat" a nekupis radsej ten msci world (tam mas aj emerging markets, aj Europe a stale je tam najvacsia expozicia US companies... nez sa to "poprehadzuje" teraz - az to nejak dopadne 🙂
Ze mas to "v jednom"... ale ako pisem - preco nie... nemas tam nic, co by bolo "divne"
Mozno ti k tomu este nieco povie @matusformanek
@zic dakujem za odpoved. Kedze mam uz 2. pilier, docitala som sa, ze je to ten msci world a zbytocne budem setrit duplicitne. Nerozumiem ale teraz tomu, ze to budem musiet rebalansovat. Nemozem to takto nechat 20 rokov bez toho, aby som to menila?
@radkaradix Jasne, chapem tvoje uvazovanie. Len teda aj keby si "duplicitne" nakupovala, tak k tomu 2. pilieru sa nevies dostat tak jendoducho... a aj oni ho vybrali pre nieco (lebo je to asi najlepsi sposob pasivneho investovania) 🙂
S tym rebalancovanim to je tak... ty dajme tomu nakupis za 10.000 eur ten pomer, aky si si zadefinovala... asi na to mas nejaky dovod... takze kupis za 500 emerging 1000 europe 4500 SP500 a 4000 NASDAQ... lenze USA stupne, lebo ved tech firmy rastu... a budes mat hodnotu uctu 12000 eur... ale ten pomer tam uz urcite nebude 5 - 10 -45 - 40... ale dajme tomu 2 + 3 + 50 + 45... takze "stratis" svoj pozadovany pomer a musis dokupit len emerging a Europe... aby si to dostala "spat"...
@zic aha! Uz mi to dava zmysel. Tak ako neznalec a pasivny investor si tam nastavim ten msci world 😊 dakujem za pomoc!
@radkaradix áno. hľadajte ticker EUNL alebo aj SPPW. fondov je xyz, záleží, čo chcete držať. ja mám osobne napr. VWCE, čo je ešte širší index než msci world, drží viac akcií, aj rozvíjajúce sa trhy. pýtajte sa.
@matusformanek
@zic este mam kednu otazocku. Je vyhodne drzat vacsie mnozstvo penazi na xtb ucte, kde je aj urok? Alebo je lepsie si nastavit trvaly prikaz a mesacne si posielat do xtb sumu, ktoru hned aj investujem? Alebo je lepsie naraz investovat celu vacsiu sumu a nechat to tak? Dakujem
@matusformanek
@zic a je jedno ci si dam msci world invesco alebo ishares? Maju takmer identicke vsetky parametre. A dava vyznam dat si msci world aj ten rozsireny VWCE? Alebo si mam vybrat len jeden z nich?
@radkaradix
1, neviem, ako je to zdanovane tie uroky na xtb... skus sa vyhnut situacii, aby si to musela zdanovat sama (ak je to zrazkou ako v banke na terminaku - tak preco nie)... Ale ja nejak osobne by som radsej nedrzal strasne velke peniaze u brokera... zbytocne riskovat (je tam nejaka ochrana vkladov, ale aj tak)... radsej posielat aj kvartalne pred nakupom (alebo nastavit nejaky auto nakup ak sa to tam da... s xtb nemam skusenost)
2, kludne zober ten vacsi ETF... hlavne ak su 2 rovnake, tak
- pozri poplatky - TER (total expense ration)... obvykle pri etf to byva od 0.03% - 0.2% pri europskych... takze pri "rovnakom ETF" nech rozhoduje cena. Potom moze zavazit kolko stoji samotna "akcia" (ak 500 eur, tak mozno chces to iste co stoji 50 eur... lebo je to kratsie na trhu ak nechces kupovat frakcie z tych 500 eur ale cele kusy)... aj take byvaju ETFka... prakticky identicke, len s mensou cenou (lebo vznikli neskor)
Potom su take dalsie ukazvoatele, ze napriklad je fajn ak je to "full replication" ETF (to znamena, ze naozaj kopiruje a vlastni podkladove aktiva - akcie, ktore pise, ze ma v drzani... Ale pri tych "dobrych" ETFkach o ktorych sa tu bavime staci pozriet co ti najviac yvhovuje (kludne to co pisal matusformanek - to vacsie ako msci world... aspon budes mat ine ako v 2.pilieri 🙂 🙂
@zic dakujem. Este mi napadla jedna otazka. Aku sumu je vhodne mesacne investovat? Ma vyznam posielat tam napr 20€ alebo to ma vyznam az od 100€? Alebo 500€?
@radkaradix Ked mas male poplatky (co v XTB su), tak je to skoro jedno. Za 20 eur ti ale vyjde asi iba na nakup frakcii a mozno je lepsie (moj pocit), radsej kupit za 500 eur raz za cas celu akciu (alebo viacej akcii)... Ale v konecnom dosledku je to asi jedno... Mozno ta 20 je naozaj malo, ale tak 100 eur uz je asi ok...
Ja kupujem inde (nie XTB ale fio a interaktive brokers / IBKR)... Vo fio su velke poplatky, tak tam sa neoplati kupovat za menej ako v tisicoch. Na IBKR su imnimalne poplatky, tak tam sa da aj za 100-200 eur kupit (aj za menej)...
@radkaradix bud vwce alebo msci world. Obe naraz nie lebo sa prekrývajú. Odpovedzte si na otázku či chcete aj emerging markets alebo nie. Vwce ich má
@radkaradix frakcie nekupujte. Sú s nimi len problémy. Schválne si to skúste na demo účte a uvidíte sama. Za mňa len celé kusy. Posielam cash a keď mi vystačí, kúpim si kus etf
@radkaradix každá súma ma význam. Ideálne si to zautomatizovat, tých 100e je fajn. Samozrejme čím viac tým lepšie ale treba myslieť aj na iné výdavky. Proste s rozumom
@radkaradix držať cash určite nemá význam. Navyše slušný úrok máte len 3 mesiace po otvorení uctu5, potom je to bieda. Ale dá sa kúpiť aj etf ktoré nesleduje akcie ale peňažný trh. Skratka nekolise ale ani tým pádom veľa nezarobi. Taky XEON.de (pozrite si graf) dá výkon vyšší než terminak v banke a navyše je po roku držania zisk váš. Čiže nemusí ísť všetko komplet len do akcií. Napr keď viem ze časť peňazí budem potrebovať o rok, dva, tri
@matusformanek dakujem za vsetky odpovede. Zda sa vam toto rozumne? A posielat 100€ mesacne?
najlepsie osloviť nejaku brokersku spolocnost