Kam by ste každý mesiac investovali zvyšných 400 eur?

Stručné zhrnutie

• ETF fondy sú v diskusii odporúčané ako vhodná forma dlhodobého investovania (uvádzané horizonty 15–20 rokov) a často sa spomína pasívne investovanie cez nízkonákladových sprostredkovateľov ako EIC alebo platformy ako Finax.
• Stavebné sporenie je vo viacerých príspevkoch označené za dnes nevýhodné, hoci aspoň jeden komentár tvrdí, že niektoré súčasné produkty na trhu už môžu byť výhodné.
• Pri pláne na hypotéku za 2–3 roky odporúčajú viaceré hlasy časť prostriedkov presunúť do konzervatívnejších nástrojov (krátkodobé dlhopisy so splatnosťou 2–3 roky s úrokom spomínaným cca 4% p.a., alebo termínované vklady s nulovým rizikom) a zároveň udržiavať finančnú rezervu (v diskusii spomenutá rezerva ~7–8 mesiacov).

Najčastejšie otázky

Q: Ako rozdeliť mesačných 400 € medzi investovanie, sporenie a rezervu?
A: V diskusii sa ako prístup uvádza kombinácia: časť do núdzovej rezervy (rezerva 7–8 mesiacov), časť do dlhodobého investovania do ETF (príklady: ETF SP500 cez EIC, niektorí investujú 300–400 € mesačne) a časť do konzervatívnejších nástrojov pri blízkej hypotéke.

Q: Je stavebné sporenie v súčasnosti výhodné?
A: Väčšina príspevkov tvrdí, že stavebné sporenie už nie je výhodný produkt; jeden komentár však uvádza, že niektoré banky majú teraz „dobrý produkt“, takže názor je v diskusii rozdelený.

Q: Sú ETF vhodné na dlhodobé sporenie na dôchodok?
A: Áno, viaceré príspevky odporúčajú ETF pre dlhodobé ciele (15–20 rokov); v diskusii sa spomínajú platformy Finax a sprostredkovateľ EIC. Jeden komentár tiež tvrdí, že „ETF fondy sú bez dane“ (toto tvrdenie nie je v diskusii overené).

Q: Ako sa pripraviť na hypotéku, ak plánujem žiadať o 2–3 roky?
A: Odporúčané kroky v diskusii: zväčšiť hotovostnú rezervu, časť prostriedkov presunúť do konzervatívnejších nástrojov (spomínané dlhopisy so splatnosťou 2–3 roky s výnosom okolo 4% p.a. a IAD realitný fond s priemerným výnosom 4–5% p.a.), a vyhýbať sa vysokej expozícii v rizikových akciových nástrojoch krátko pred žiadosťou o hypo.

Q: Má zmysel termínovaný vklad pri sume ~6 500 €?
A: Jeden príspevok uvádza, že termínovaný vklad poskytol približne 10% zhodnotenie za 3 roky „po odpočítaní dane“ a hodnotí riziko ako nulové; iné príspevky však preferujú investície do ETF a považujú termínované vklady za menej efektívne.

Q: Aké poistenie si zvoliť pre seba a deti podľa diskusie?
A: V diskusii sa odporúča poistenie zamerané na riziká bez investičnej zložky (úraz, choroba, invalidita, úmrtie) a pre deti špecificky poistenie na choroby a úrazy.

Závery z diskusie

Zhoda

• ETF fondy sú v diskusii považované za vhodný nástroj na dlhodobé investovanie.
• Neodporúča sa držať väčšie sumy na bežnom účte kvôli inflácii.
• Pred plánovanou hypotékou sa odporúča zväčšiť finančnú rezervu a časť peňazí viesť do konzervatívnejších nástrojov.

Sporné názory

• Stavebné sporenie: jedna skupina považuje stavebné sporenie za nevýhodné, zatiaľ čo iný komentár tvrdí, že sú dnes dostupné dobré produkty.
• Termínované vklady vs. ETF: niektorí preferujú termínované vklady pre nulové riziko a spokojnosť s nižším zhodnotením, iní uprednostňujú ETF kvôli potenciálne vyšším výnosom.

Otvorené otázky

• Ako presne rozdeliť mesačné 400 € medzi núdzovú rezervu, ETFs a konzervatívne nástroje pri rôznych časových horizonteoch?
• Ktorý konkrétny broker alebo platforma ponúka najnižšie poplatky pre pravidelné investovanie do ETF na slovenskom trhu?
• Je tvrdenie „ETF sú bez dane“ správne pre všetky situácie a typy investorov?
• Aké presné daňové dopady majú fondy s priemerným výnosom 4–5% p.a. (napr. realitné fondy) pri konečnom čistom výnose?

Spomenuté značky a firmy

Finax, EIC, IAD, slovenska sporitelna, bmg INVEST

Spomenuté produkty a metódy

ETF fondy, ETF SP500, pasívne investovanie, stavebné sporenie, termínovaný vklad, dlhopisy so splatnosťou 2–3 roky, IAD prvý realitný fond, poistenie (rizikové, bez investície), poistenie pre deti (choroba, úraz), druhý pilier, hypotéka, finančná rezerva

Miesta a osoby

žiadne