Mali by ste strach z hypotéky?
Snúbenec chce kúpiť byt za 115000,kt predava jeho šéf. Nemáme absolútne nič našetrené a mame uvery.
Splátky úverov dokopy sú 249€
Mal stretnutie s finančným poradcom ktorý mu povedal že by bolo potrebné splatiť môj úver na auto cca 5600€ a snúbencov úverov v hodnote 8000€ ktorý bol bezúčelový by sa zdokladoval stavebnými bločkami.
Šéf sa mu ponúkol že nám pozícia tých 5600€ na splatenie úveru na auto. Zvýšil mu aj mzdu. Majú dobrý vzťah.
On zarobí mesačne 1300€ a ja 820€ ( plus si v soboty privyrabam v obchode kde ma vyplácajú hneď po smene za každú sobotu mám +44 €)
Keď sme to rátali po zaplatení hypo,energii,stravy,telefónov,sporenie a všetkých povinných poplatkov by nám zostalo 400€
Neviem či ísť do toho. Nemám z toho dobrý pocit keď to bude hentak prešpekulovane. Čo si o tom myslite?
Stručné zhrnutie
- Kúpa bytu za 115 000 € bez vlastných prostriedkov znamená potrebu dofinancovať približne 20 % (cca 23 000 €) alebo si vziať spotrebný úver na doplatenie LTV; bez tejto sumy banka väčšinou neposkytne 100 % hypotéku.
- Banky na Slovensku zväčša poskytujú maximálne 80 % LTV podľa pravidiel NBS, preto je bežné riešiť chýbajúcich 20 % buď úsporami, spotrebným úverom alebo kombináciou s inými produktmi (napr. PSS).
- Pri spoločnom čistom príjme 1 300 € + 820 € = 2 120 € a odhadovaných splátkach hypotéky + dofinancovania 700–810 € plus režijné náklady 150–200 € môže mesačná rezerva zostať na úrovni približne 400 €, čo diskusie označovali za rizikovú hladinu bez dodatočnej rezervy.
Najčastejšie otázky
Q: Koľko vlastných prostriedkov vyžaduje banka pri kúpe bytu?
A: Banky zvyčajne poskytujú maximálne 80 % z hodnoty nehnuteľnosti, takže je potrebné mať minimálne 20 % vlastných zdrojov; pri kúpe bytu za 115 000 € to znamená približne 23 000 €.
Q: Môžem refinancovať existujúce spotrebné úvery do hypotéky?
A: Refinancovanie spotrebných úverov do hypotéky je možné len ak výsledné LTV a bonita klienta vyhovuje banke; bez našetrených vlastných zdrojov (0 €) je podľa diskusie pravdepodobne nemožné zlúčiť všetky spotrebné úvery do hypotéky.
Q: Aké sú alternatívy, keď chýbajú 20 % vlastných prostriedkov?
A: Alternatívy sú: nasporiť 20 %, dofinancovať rozdiel spotrebným úverom alebo cez stavebný úver/PSS, alebo zvážiť menší byt či podnájom (v diskusii bol uvádzaný podnájom za cca 600 € pre 2-izbový byt).
Q: Je bezpečné požičiavať si od zamestnávateľa na doplatenie úveru?
A: Pôžička od šéfa predstavuje legislatívne i vzťahové riziká pri strate práce alebo zhoršení pracovného vzťahu; v diskusii ju viacerí označili za rizikovú a nedoporučili ju.
Q: Koľko by mala byť bežná mesačná rezerva po zaplatení hypotéky?
A: Niekoľkí diskutujúci uviedli ako orientačné minimum rezervu približne 240 € na osobu po zaplatení všetkých povinných výdavkov; pri dvojici to podľa tejto úvahy predstavuje aspoň ~480 €.
Q: Ako veľmi ovplyvňuje úrok výšku splátky pri hypotéke?
A: Pri modelovom úvere 115 000 € na 30 rokov úrok 6,2 % dáva podľa komentára približnú splátku 700 €, zatiaľ čo pri úroku 3,5 % by splátka podľa uvedeného príkladu klesla na cca 516 €.
Závery z diskusie
Zhoda
- Banky obvykle vyžadujú minimálne 20 % vlastných zdrojov (LTV max. 80 %) pri kúpe nehnuteľnosti.
- Pred žiadosťou o hypotéku odporúčané kroky sú: splatiť alebo zredukovať existujúce spotrebné úvery a získať finančnú rezervu pred nástupom na hypotéku.
- Mesačná rezerva približne 400 € pri spoločnom príjme 2 120 € bola väčšinou považovaná za nízku a rizikovú bez dodatočných úspor alebo poistných krytí.
Sporné názory
- Možnosť ísť do kúpy teraz vs. počkať a nasporiť: časť ľudí odporúčala okamžitú kúpu a „platiť svoje“, iní striktne odporúčali počkať, splatiť dlhy a nasporiť rezervu.
- Pôžička od zamestnávateľa: niektorí ju prijali ako praktické riešenie na vyplatenie menšieho dlhu, iní ju označili za neprijateľné riziko.
Otvorené otázky
- Poskytne banka hypotéku pri aktuálnej kombinácii príjmov, existujúcich úverov a nulových úspor?
- Aké budú presné mesačné splátky po skombinovaní hypotéky a potrebného dofinancovania (výpočet závisí od konečného úroku, doby splatnosti a formy dofinancovania)?
- Ako sa v praxi dá legálne a účinne zlúčiť alebo refinancovať bezúčelový úver do hypotéky pri absencii vlastných prostriedkov?
Spomenuté značky a firmy
NBS, PSS, SLSP, Prima
Spomenuté produkty a metódy
hypotéka, spotrebný úver, refinancovanie spotrebného úveru do hypotéky, dofinancovanie cez PSS (stavebný úver), lízing, poistenie úveru, LTV 80% / 20% vlastné zdroje, stavebné bločky
Miesta a osoby
Dubnica
@mima1608 ja nikde nepíšem, že nie je lepšie platiť za svoje. Ale pozrime sa na to realisticky. Hypotéky sa dávajú v maximálnej výške 80 % z ceny nehnuteľnosti, ktorú ideš kupovať. Oni chcú kúpiť za 115 000 eur, tak musia mať našetrených 23 000 eur, aby im banka poskytla na danú nehnuteľnosť hypotéku. Nehovoriac o tom, že všetko ešte závisí od ich príjmu a výdavkov. je možné, že ešte viac budú musieť mať našetrených z vlastných zdrojov. Ja celý čas len o tomto píšem, že v dnešnej dobe, kto chce kupovať niečo vlastné, musí mať niekoľko desiatok 1000 eur našetrených, aby si to mohol dovoliť. A nie, že nemá ani cent a ide kupovať vlastné
@sasa1310 jediná možnosť je dofinancovanie buď spotrebákom alebo stavebným úverom z PSS (ktorý má výrazné nižšie úroky). No tu je ale otázka, koľko by ich potom vyšli splátky a či by to utiahli. My sme mali šťastie, že sme do úveru zrefinancovali aj starý spotrebák a lízing, takže sa nám v tomto smere aj uľavilo a platíme jedno. Čo u autorky asi nebude možné (jedine že by nejakým zázrakom znalec vysoko nadhodnotil byt, ale či až do takej výšky sa to bude dať v dnešnej dobe je otázne).
Brat si hypoteku,ked ma niekto uz uvery za 13 tisic, nasetrene 0 je povedala by som velka odvaha. Pretoze z takeho prijmu to jednoducho nevyjde. Nehnutelnost stoji 115 tisic, cize ak nema autorka nasetrenych tych minimalne 20 %, tak treba dofinancovat spotrebakom. Ja osobne by som si za takychto podmienok nebrala hypoteku a uz vobec nie s partnerom, za ktoreho nie som vydata. Lebo stat sa moze vselico a pri rozchode to uz taka sranda potom nebude. V ziadnom pripade by som nepristupila na to, aby sef splatil priatelovi uver. Nakolko sa moze stat, ze ich vztahy sa narusia a to bude fakt o hubu potom.
Jedna znama to teraz riesi, ze jej vyratali len hypoteku 900 EUR, takze musela prehodnotit to, ze aky byt si vlastne kupi a nakoniec nasla, sice uplne inde ako chcela, dost daleko od miesta kde pracuje, ale tak jej hypoteka vysla na 650 EUR aj so spotrebakom (nema tiez nic usetrene) a spolu s reziou bytu to vyjde na tych cca 850 EUR. Platovo ma ona okolo tych 1500 EUR cisteho.
