Metóda výpočtu úroku pri úvere
Ahojte
Prosim o informaciu, ci mate v uverovej zmluve uvedenu metodu vypoctu uroku.
Po 5 rokoch platenia som zistila, ze my mame ratany urok francuzkym modelom, ktory je samozrejme pre nas najmenej vyhodny, kedze vyska poslednej splatky bude obrovska....Myslim, ze tato metodika by mala byt uvedena v zmluve, ved ma impakt na vysku poslednej splatky, neviete mi prosim poradit?Dakujem
Stručné zhrnutie
- Francúzsky model anuitného splácania (anuita) s použitím bázy 360 dní sa v diskusii uvádza ako bežný spôsob výpočtu úroku a môže viesť k výraznejšej poslednej splátke kvôli zaokrúhľovaniu počtu dní/ročnej bázy.
- Úverové zmluvy a splátkové kalendáre často neobsahujú explicitne uvedenú presnú výšku poslednej splátky, takže dlhodobé fixné úvery (napr. fix na 30 rokov, úrok 3,5 %) môžu skončiť s nečakaným zostatkom.
- Možné riešenia sú: požiadať banku alebo ŠFRB o vysvetlenie metodiky výpočtu a splátkový kalendár, použiť Excel šablónu "loan amortization schedule" na kontrolu, konzultovať refinancovanie s hypotekárnym/finančným poradcom alebo zvážiť predčasné splatenie (v diskusii spomenuté jednorazové náklady ~1 400 € a následné zníženie mesačnej splátky o ~70 €).
Q: Čo je francúzsky model výpočtu úroku a aký vzorec sa v ňom používa?
A: V diskusii je uvedený vzorec: anuita * úrok * presný počet dní / 360*100; ide o anuitné splácanie, kde sa mesačná splátka nemení, ale pomer istiny a úroku sa mení a úrok sa počíta podľa bázy 360 dní.
Q: Kde nájdem splátkový kalendár a ako ho skontrolovať?
A: Banky zvyčajne zasielajú splátkový kalendár; kontrolu odporúčali vykonať pomocou Excelu s predpripravenou šablónou "loan amortization schedule", ktorú je možné v Exceli vyhľadať a porovnať s výpisom z banky.
Q: Kedy sa oplatí refinancovať alebo prejsť do inej banky?
A: V diskusii bol konkrétny príklad: predčasné odchodné a poplatky boli približne 1 400 €, po prechode mesačná splátka klesla o ~70 € a úrok o ~2 percentuálne body; rozhodnutie závisí od porovnania poplatkov za predčasné splatenie a úspor z nižšieho úroku.
Q: Musí byť v úverovej zmluve uvedená metóda výpočtu úroku alebo výška poslednej splátky?
A: Diskutujúci uviedli, že zmluva často neobsahuje presnú výšku poslednej splátky; v jednom prípade ŠFRB odpovedal, že ak klient nie je stotožnený, jediné riešenie je predčasné vyplatenie a hľadanie subjektu, ktorý používa iný model.
Q: Aké alternatívy ku klasickému anuitnému (francúzskemu) modelu existujú?
A: V diskusii sa spomínalo progresívne splácanie (splátky sa postupne zvyšujú) ako alternatíva; tiež boli zmienky o rôznych bankových prístupoch ako úročiteľ/odúročiteľ.
Q: Ako riešiť nesúlad medzi vlastným výpočtom amortizácie a údajmi z bankového výpisu?
A: Odporúčané kroky sú: požiadať banku o vysvetlenie metodiky, vyžiadať oficiálny splátkový kalendár a skontrolovať amortizáciu pomocou Excel šablóny "loan amortization schedule"; ak banka nevysvetlí rozdiel, zvážiť konzultáciu s hypotekárnym poradcom.
Závery z diskusie
Zhoda
- Francúzsky model (anuitné splácanie s bázu 360 dní) sa v diskusii uvádza ako bežne používaný model výpočtu úroku a môže ovplyvniť výšku poslednej splátky.
- Úverové zmluvy často neobsahujú explicitne napísanú výšku poslednej splátky ani detailný opis dopadu zaokrúhľovania dní.
Sporné názory
- Niektorí odporúčajú riešiť problém priamo v banke (banková komunikácia ako primárny krok), zatiaľ čo iní odporúčajú nezávislého hypotekárneho/finančného poradcu s tvrdením, že banka nemusí klientovi poskytnúť plne výhodné informácie.
- Jedna strana považuje predčasné splatenie za riešenie; druhá strana upozorňuje, že predčasné splatenie prináša poplatky (v diskusii spomenuté ~1 400 €), ktoré treba porovnať s dlhodobými úsporami.
Otvorené otázky
- Je právna povinnosť uviesť v úverovej zmluve presný spôsob výpočtu úroku a výslednú výšku poslednej splátky?
- Aký presný dopad má použitie bázy 360 dní oproti 365 dňom na konečný zostatok pri dlhodobom fixnom úvere a kto nesie dôsledky za túto metodiku?
Spomenuté značky a firmy
ŠFRB, SLSP, OTP, Jaguar
Spomenuté produkty a metódy
francúzsky model, anuita (anuitné splácanie), progresívne splácanie, loan amortization schedule (Excel šablóna), predčasné splatenie, refinancovanie, splátkový kalendár, vzorec: anuita * úrok * presný počet dní / 360*100, úročiteľ, odúročiteľ
Miesta a osoby
Nitra
@zdenus44 tak či tak, má pravdu @dominika6... na toto je najlepší finančný poradca, my sme tiež mali strašne nevýhodnú hypotéku, ale v tom čase sme nemali na výber.. riskli sme to, odišli sme skôr, stálo nás to poplatky a pokuty za predčasné splatenie úveru, ale oplatilo sa... banka ti nikdy nepovie pravdu, tým ide len o to, aby z teba čo najviac vytiahli... takže si nájdi vo svojom okolí schopného finančného a pomôže ti s tým.. držím palce, viem, čo to je...
@danik1505 nemame uver z banky, ale zo statneho fondu rozvoja byvania, fixovany na 30 rokov, takze je to ok, len ma zaujima vyska poslednej splatky, ako to maju ludia vo svojich uverovych zmluvach napisane, kedze pri tomto francuzkom modele, ktory je vraj standard a pouziva ho vraj vacsina bank, sa nerata s presnym poctom dni v roku a kazdy rok tam vznika rozdiel, ktory ked si naratas za 30 rokov o dost navysi nesplatenu istinu v poslednej splatke...len na toto sa pytam
@macamac bola som klientkou 16 rokov a prave kvoli tomu nam chvalabohu dali hypoteku, ale samozrejme s tymi podmienkami, ake dali- to znamena, ze urok na hypoteke nam nasekali 4,5%, znalecky nam sfukli o 13000 eur dole a museli sme si na ten zvysok brat spotrebak s urokom 13%.. zlodeji... tak sme si povedali dost a presli sme...
@macamac no ved toto... ja som bola po materskej, sice som sa vratila do prace, kde som pracovala predtym, ale muz mal na paske minimalku, takze nic moc teda.. a kupovali sme starsi dom na dedine, ktora vtedy nevyzerala velmi lukrativne... teraz sme v pohode, kedze pride jaguar do nitry...
@macamac no poviem ti, spavam pokojnejsie 🙂 lebo ked mi po dvoch rokoch platenia uveru svietilo na vypise, ze som splatila 600 eur a mesacna splatka bola 230, tak som sa skoro rozplakala... uvidiem, co bude dalej, zatial neriesime, utriasli sme to len v decembri, tak uvidime, co bude, snad uz len lepsie 🙂
ja som si normalne len preratala splatku ktoru nam vyratala banka cez matematicke modely (urocitel, odurocitel, anuita,...) a vychadzalo mi to az na par centov presne tak som to dalej neriesila.
tie matematicke modely si mozes aj jednoducho v exceli v predpripravenych templatoch vyratat....ten vzor na vypocet sa vola loan amortization schedule (ked spustis Excel nedavaj ze cisty zosit blank sheet ale daj vyhladat to co som napisala).
a neposielali ti z banky splatkovy kalendar? ved tam by si videla ze na konci mas nejaku divnu splatku....
@wewe28 nie , praveze anuitne, len model vypoctu uroku je francuzky- anutita * urok * presny pocet dni / 360*100, a prave ten zaokruhleny rok robi problem, lebo sa ti anutia sice len o par desiatok eur znizuje menej kazdy rok no na konci splacania ti to spravi dost velky balik...
@alana1
Chod do banky