Mimoriadna splátka

Stručné zhrnutie

• Banky ako ČSOB ponúkajú možnosť mesačnej mimoriadnej splátky (v diskusii spomenuté každých 31 dní, minimálne ~50 €), ktorou si klient môže skrátiť dobu splácania alebo znížiť mesačnú splátku.
• VÚB umožňuje vykonať mimoriadnu splátku raz ročne až do výšky 20 % celej sumy úveru.
• Alternatívou k predčasnému splácaniu sú investície do ETF alebo zhodnotenie na sporiacom účte; v diskusii boli spomenuté ETF a FIO sporiaci účet s 2 %.

Najčastejšie otázky

Q: Ako funguje mesačná mimoriadna splátka v ČSOB?
A: ČSOB podľa diskusie umožňuje jednorazovú mimoriadnu splátku každých 31 dní s minimom približne 50 €, pričom klient môže skrátiť dobu splácania alebo znížiť mesačnú splátku.

Q: Aké sú pravidlá pre mimoriadne splátky vo VÚB?
A: VÚB podľa príspevku umožňuje raz ročne vložiť mimoriadnu splátku v akejkoľvek výške až do 20 % celej sumy úveru.

Q: Kedy sa oplatí predčasne splatiť časť hypotéky a kedy investovať?
A: V diskusii boli uvedené dva prístupy: pri nízkych fixovaných úrokoch (príklady 0,99 % a 1,2 %) účastníci spomínali zmysel investovať do ETF alebo sporiacich produktov; pri vyšších trhových úrokoch alebo pri konci fixácie odporúčali znižovať istinu.

Q: Aké konkrétne úrokové príklady boli spomenuté v diskusii?
A: V diskusii boli spomenuté fixné úroky 0,99 % na 10 rokov, úrok 1,2 %, starší príklad 1,29 %, príklad súčasného trhu 4,5 % a sporiaci účet FIO s 2 %.

Q: Ako môžem znížiť riziko zvýšenia mesačnej splátky po ukončení fixácie?
A: V diskusii účastníci navrhovali pravidelné mimoriadne splátky pred koncom fixácie, pričom ČSOB umožňuje pri mimoriadnej splátke vybrať medzi znížením mesačnej splátky alebo skrátením doby splácania.

Q: Ktoré banky v diskusii uviedli možnosť vyššieho LTV (napr. 90 %)?
A: V diskusii viacerí uviedli, že SLSP a niektoré iné banky pred rokom poskytli LTV až 90 %, zatiaľ čo štandardne sa spomínalo 80 %.

Závery z diskusie

Zhoda

• Mimoriadne splátky znižujú istinu a tým celkovú sumu zaplatených úrokov alebo dobu splácania.
• Banky ponúkajú rôzne varianty použitia mimoriadnych splátok: znížiť mesačnú splátku alebo skrátiť dobu splácania.

Sporné názory

• Niektorí považujú malé mesačné extra splátky (napr. 100–400 €) za zmysluplné; iní tvrdia, že takéto sumy sú príliš nízke na významný efekt a oplatí sa počkať na väčšiu jednorazovú čiastku (napr. 4 000 € a viac).
• Niektorí odporúčajú nechať rezervu na účte a investovať do ETF či sporiacich účtov; iní odporúčajú použiť disponibilné peniaze na zníženie istiny pri rastúcich úrokových sadzbách.

Otvorené otázky

• Koľko presne ušetrí konkrétna série mesačných mimoriadnych splátok (50–400 €) na úrokoch pri rôznych úrokových sadzbách a dĺžkach zostatku úveru?
• Aké poplatky alebo zmluvné podmienky majú jednotlivé banky za predčasné splatenie pri rôznych fixáciách?

Spomenuté značky a firmy

ČSOB, VUB, FIO, SLSP, Baťa

Spomenuté produkty a metódy

mimoriadna splátka, mesačná mimoriadna splátka, raz ročne mimoriadna splátka, skrátenie doby splácania, zníženie mesačnej splátky, fixácia úroku, ETF, sporiaci účet, FIO sporiaci účet 2 %, LTV 90 %, LTV 80 %, úrok 0,99 %, úrok 1,2 %, úrok 1,29 %, úrok 4,5 %

Miesta a osoby

žiadne