Nemám úverovú angažovanosť
Pekny den, mam ucet v jednej banke, som zamestnana, bezdetna, slobodna, byvam este u nasich, mam 20rokov,cisty prijem cca 700€, nemam nic na splatky. Bola som v inej banke poziadat o spotrebny uver (kvoli lepsiemu uroku) tam mi nebol schvaleny kvoli tomu, ze nemam uverovu angažovanosť, viete mi to vysvetlit? Este skusala cez nejaku dcersku spolocnost, kde som dolozila zmluvu, 3vypisy z uctu. A to mam zatial predschvalene, ze ma budu informovat, ale myslim, ze mi to neschvalia. Este mi povedalal ze kvoli tej uverovej angazovanosti mi to nedaju v ziadnej bankemvobe
Stručné zhrnutie
- Mladý klient bez predchádzajúcej úverovej histórie môže byť bankami považovaný za rizikovejšieho a dostať zamietnutie spotrebného úveru kvôli nemožnosti overiť splátkovú disciplínu.
- Najpriechodnejšia cesta k úveru je požiadať v banke, kde má klient účet a kam mu chodí výplata; banky často požadujú, aby výplata bola na účte aspoň niekoľko mesiacov (v diskusii spomínané 3 mesiace).
- Alternatívne riešenia zahŕňajú leasing (auto zostáva majetkom leasingovej spoločnosti do splatenia), ručiteľa od rodičov, dočasné použitie kreditnej karty na vytvorenie úverovej histórie, alebo využitie dcérskej spoločnosti banky (napr. Amico Finance) s odlišnými parametrami úveru.
Najčastejšie otázky
Q: Prečo mi banka môže zamietnuť spotrebný úver, keď mám pravidelný čistý príjem 700 €?
A: Banky posudzujú absenciu úverovej histórie ako riziko; v praxi kontrolujú úverový register a údaje v Sociálnej poisťovni a môžu žiadať doklady o príjme a pracovnú zmluvu, aby overili stabilitu príjmov.
Q: Je výhodné žiadať o úver v banke, kde mám bežný účet a kam mi chodí výplata?
A: Áno; banky, kde klient má účet a trvalé prichádzajúce mzdy, sú často ochotnejšie schváliť úver a podľa príspevkov v diskusii niektoré banky akceptujú úver po tom, čo na účet prišli výplaty aspoň 3 mesiace.
Q: Čo je úverový register a ako ovplyvňuje žiadosť o úver?
A: Úverový register zaznamenáva podané žiadosti a existujúce záväzky; banky doň nahlížajú pri posudzovaní rizika, pričom väčší počet zamietnutí v registri zhoršuje hodnotenie klienta.
Q: Zhorší mi jedna zamietnutá žiadosť automaticky úverové skóre?
A: V diskusii sa uviedlo dvakrát odlišné: účastník s bankovými skúsenosťami napísal, že každá žiadosť sa objaví v úverovom registri a viac zamietnutí zvyšuje pravdepodobnosť odmietnutia inde; iný diskutujúci s bankovými skúsenosťami upozornil, že jedna zamietnutá žiadosť sama o sebe ešte nerobí „negatívny záznam“ a úver je stále možný.
Q: Aké alternatívy sú k spotrebnému úveru na auto?
A: Alternatívy spomenuté v diskusii sú leasing (výhoda jednoduchšieho prístupu k autu, nevýhoda drahšie havarijné poistenie a vlastníctvo až po splatení), ručiteľstvo rodičov, počkať a nasporiť, alebo použiť kreditnú kartu s minimálnym limitom a pravidelne ju splácať na vytvorenie histórie.
Q: Čo sú dcérske spoločnosti bánk (napr. Amico Finance, Quatro) a ako sa líšia od pôvodných nebankoviek?
A: Dcérske spoločnosti ako Amico Finance alebo Quatro poskytujú úverové produkty pod bankovou licenciou; niektoré pôvodné nebankovky boli odkúpené alebo získali licenciu (v diskusii spomenuté Quatro pod VUB, Cetelem), a preto sú dnes regulované podobne ako bankové produkty, hoci parametre a cenotvorba môžu byť odlišné.
Závery z diskusie
Zhoda
- Nedostatok preukázateľnej úverovej histórie zhoršuje šance na schválenie spotrebného úveru.
- Žiadať o úver v banke, kde klient má účet a kam chodí výplata, zvyšuje pravdepodobnosť schválenia.
- Ako alternatívy sa odporúčajú leasing, ručiteľ od rodičov alebo sporiť, ak je možné čakať.
Sporné názory
- Jeden postoj: „Každá podaná žiadosť sa zapíše do úverového registra a viac zamietnutí zhoršuje šance.“ Alternatívny postoj: „Jedna zamietnutá žiadosť sama o sebe nerobí automaticky negatívny záznam a úver môže byť stále získateľný.“
- Jeden postoj: „Dcérske spoločnosti bánk sú prakticky len iné kanály banky a regulované.“ Alternatívny postoj: „Dcérske spoločnosti môžu mať iné, rizikovejšie parametre a vyššie poplatky, čo im dáva charakter blízky pôvodným nebankovkám.“
Otvorené otázky
- Koľko zamietnutých žiadostí v úverovom registri prakticky vedie k výraznému zhoršeniu šancí na úver?
- V akom rozsahu a po akom čase presne banka uprednostní žiadateľa s tromi mesiacmi pravidelného príjmu na účte oproti novému klientovi?
- Aké sú konkrétne rozdiely v úrokových sadzbách a poplatkoch medzi bankovým spotrebným úverom a úverom cez dcérsku spoločnosť pre rovnaký profil žiadateľa?
Spomenuté značky a firmy
Prima banka, Poštová banka, Amico Finance, Quatro, VÚB, Cetelem, Provident
Spomenuté produkty a metódy
spotrebný úver, leasing, kreditná karta s minimálnym limitom, úverový register, refinancovanie, ručiteľstvo, hypotéka, predschválenie, PZP, havarijné poistenie
Miesta a osoby
žiadne
je to bezny postup a nie je pravda, ze ti nikde uver nedaju, v tvojej materskej banke, kde uz mas nejale behavioralne score, ti ho isto daju
a k tej uverovej angazovanosti je to skratka fakt, ty vlastne nemas ziadny zavazok, ktorym by si banka vedela overit, ci splacas a ako mlady clovek si rizikovejsi klient, lebo (prezeniem), ked sa rozhodnes nesplacat, zbalis si kufor a odides zit do zahranicia, tak ten uver sa stane prakticky nevymozitelny, znie to smiesne ale v takychto situaciach sme odporucali klientom vziat si kreditnu kartu s minimalnym limitom, pouzivat z nej napr. par eur a vzdy ich bezurocne splatit, aby sa vytvoril zaznam v uverovom registri, ze mas nejaky zavazok a splacas korektne a potom o 3-6 mesiacov kreditku zrusit a ziadat o klasicky spotrebny uver, ak ti to ale suri, tak potom jedine uver s vyssim urokom a potom refinancovat alebo mat nejakeho spoludlznika ako tu uz bolo spominane
kazdopadne ano pozor, nechod teraz do x bank, ked ti vo viacerych zamietnu ziadost, budes mat negativne zaznamy v registri a to uz potom budes nechvalitelna
No nam pred pár rokmi, dvom zamestnaným mladým ľuďom nedali ani 2000€ na auto v dvoch bankách.
Potom sme mali niečo na splátky a už sa to rozbehlo, aktuálne máme do 60tky čo robiť s hypo. :D
@petamich dakujem, uvidim s cim sa ozvu odtial a ak nie, tak skusim vo svojej banke. A ak nie tak bohuzial. Hadam kvoli 1-2 ziadostiam mi to neodmietnu.
jo to Postovka do rodiny akvirovala Amico, kedze nebankovky museli od istej doby mat bankovu licenciu ak chceli uverovat - tak isto preslo Quatro pod VUB, Cetelem si zaobstaral licenciu, Provident odisiel z trhu atd. :D a zaroven tym Postovka "cieli" na iny segment trhu
Jaaaj ale tak nebankovky by som veru neskusala. Poziadaj o uver vo svojej banke. Mozes splatit skor alebo neskor refinancovat.
@nafka0483 to som nevedela, ze je nebankovka fakt. Ale tam som nic ani nepodpisovala, ani ziadost, tak ak by mi volali to zrusim.
@nafka0483 uz to nie je to nebankovka, je to dcerska spolocnost Postovej banky, rovnako ako Quatro uz nie je nebankovka a je dcerska spolocnost VUB = poskytuju uverove produkty pod ich bankovou licenciou, inak by si museli obstarat licenciu na poskytovanie uverovych produktov a ziskanie takejto licencie a splnenie podmienok bolo celkom narocne, preto niektore nebankovky z trhu odisli, niektore sa nechali kupit a niektore si licenciu zaobstarali
@baboobchod prečo by jej nemali prezradiť dôvod zamietnutia? Banka je povinná klienta informovať o dôvode.
@sasa1310 nezavádzaj prosím ťa. Zamietnutá jedna žiadosť sa nerovná negatívnemu záznamu. Zamietnutá žiadosť zhoršuje rating klienta, ale nerobí rovno negatívny záznam. Môže tam mať aj 5 zamietnutých žiadostí a úver môže dostať.
Už ti tu baby dosť poradili, že máš skúsiť tvoju banku. Chápem, že si chcela ísť do inej banky kvôli lepšej úrokovej sadzbe, ale ak to tam nevyšlo, skús svoju banku, pokiaľ teda to auto je pre teba naozaj tak dôležité.
@petamich No chapem ze presla pod ich licenciu, ale v niecom musi byt stale ina, pochybujem ze bude ponukat rovnake produkty ako banka, to by asi nemalo zmysel aby dcerska spolocnost ponukala presne tie iste produkty za rovnakych podmienok. Ze v banke ti povedia - my sme neschvalili, ale nasa dcerska spolocnost schvali. Ak da pozicku niekomu koho normalna banka (matersja spol) zamietne, tak sa asi priblizuju praktikam nebankoviek ci nie?
@nafka0483 klasické nebankovky sú dnes už riadené zákonom, musia overovať príjem aj registre. Z tohto dôvodu niektoré skončili pre pár rokmi, keďže boli zamerané na segment ľudí, ktorým teraz zo zákona úver nemôžu dať. Tieto nebankovky sú okej, netreba sa ich báť. Báť sa treba spoločností, ktoré nespadajú pod banky a nie sú ani nebankovky, poskytujú pôžičky pár stoviek na 30 dní. Tie sú problém.
@nafka0483 napr. v cenotvorbe, ak som rizikovy klient alebo mam horsi rating a banka mi neschvali napr. spotrebny uver so sadzbou vymyslim si 1% tak si ma Postovka posunie do Amico, ktore ma inak nastavene rizikovu politiku a rizikovy "priplatok" sa odrzkadli na sadzbe, cize tam mozno schvalia ale s urokom 4% alebo vyssim poplatkom atd. - cize rozdiel je v type a nastaveni produktu a jeho parametrov, tym ze su ale regulovane a je stanovena maximalna urokova sadzba atd. tak uz to nie je praktika uzernicka, ze uver so sadzbou 40% ako to bolo kedysi (teraz nehovorim o tych pofidernych pozicajte si 100E tie tu stale su ale tam si snad pozicia uz len totalny zufalec)
@nafka0483 dnes už viac menej žiadny, proces schvaľovania je rovnaký. Jediný rozdiel je iba v tom, že nebankovka má prístup iba do registra nebankových úverov, nie do bankových, takže nevidia, čo má klient v bankách. Ale ten dôvod, pre ktorý fungovali mnohé nebankovky v minulosti už nepominul (exekúcie, žiadny príjem a pod). Reálne, ak má klient všetko v poriadku, je lepšie brať úver v banke, dobré splácanie úveru mu zdvíha rating pre budúce obchody.
Su to ahojpozicky?