Oplatí sa stavebné sporenie pre deti na získanie výhodnejšej hypotéky?

@tl999 Poviem ti len v skratke - NIE. Rozvádza to nebudem. Bola tu pred pár dňami diskusia o nevýhodnosti stav. sporenia.

A zo stavebného sporenia hypotéku nedostaneš. Tam máš nárok len na stavebný úver.

Akurat na modrej streche pisal jeden,ze takto si sporili,kazdy rok im tam pripisovali uroky,teda tu statnu dotaciu,a ked brali uver zo stavebky,vsetky tie uroky za celu dobu sporenia vratili.Tak nejak to tam pisal.Ze miesto 40tisic mali akoze uver na 45000eur,teda vsetky uroky im tam pripisali.
Stavebko sa uz neoplati ako kedy si.

@chrobak7 som si teraz uvedomila,ze ty mas rovnaky nick aj tu na modrej streche,ze???Pravda,je to tak.

@anonym_5e9dd9 Áno. Potom sa mi to pletie. Tá diskusia bola na MS. Aj keď neverím, že to bolo tak, ako ti písal zadávateľ, ale faktom je, že produkt stavebné sporenie už stratil svoju atraktivitu. Nepodporuje ho ani štát. Tá štátna prémia je úplne smiešna a podmienky na jej získanie sú krkolomné.

@chrobak7 peniaze zo stavebného sporenia (aj stavebný úver) sa dajú použiť na bývanie pokial sa nemylim. Alebo v com vidis nevychodu stavebneho uveru?

@chrobak7 ved ja som si to uvedomila az teraz,ked sme tam kona preberali.A ako som tam pisala,uz len anonym.
My sme mali stavebko uver 20tisic,po 10tich rokoch sme vrarili 18000eur.Takze platis naozaj len uroky,roky rokuce.Myslim,ze je to aj teraz tak a plus tie uroky uz su omnoho vyssie.

@tl999 Ako prvé - majú vysoké poplatky. Napr. vstupný je 0,9% z cieľovej sumy. Nie z úveru, ale cieľovej sumy.

Potom mesačný poplatok za vedenie účtu je 2€. A máš tam len 1 obrat mesačne.

Takže ak plánuješ sporiť 20 € mesačne, tak pri cieľovej sume 50.000 € budeš poplatok splácať 4 roky. A to pri uzatvorení nevieš, či sporiteľ bude ten úver čerpať. Nikde inde nemáš na sporiacich produktoch tak vysoké vstupné poplatky, či poplatky vôbec. Ešte pri investičných fondoch sú nejaké poplatky, ale nie sú tak vysoké.

Úroky na sporení sú veľmi nízke. Ale píšeš, že nebudeš sporiť, takže toto by sa ťa veľmi netýkalo. Rovnako štátna prémia. Nebudeš mať takmer žiadnu. Štátna prémia je 6% z vkladov, najviac 70 €. Na získanie plnej ŠP by si musela vložiť 1200 € za rok.

Ale nebudem sa bližšie venovať obdobiu sporenia, lebo podľa zadania sporiť nebudeš.

Po 10 rokoch stav. sporenia bude na účte nasporené ledva 1000 €. Hodnotiace číslo bude veľmi nízke, nebude stačiť na poskytnutie úveru. Možno by sporiteľovi potom ponúkli medziúver, ale ten je tiež nevýhodný.

Aby získal stav. úver, musel by vložiť naraz polovicu cieľovej sumy a potom by musel čakať asi 2-3 roky, kým mu stúpne hodnotiace číslo na potrebnú úroveň, ktorá je podmienkou na poskytnutie úveru. Za ten čas mu bude vklad úročený max. 1%.

Keby sporil v iných bankách, tak tam sa mu vklady zhodnotia viac. A keby sa to sporilo vo fondoch, tak za 15 rokov by tá suma mohla byť aj dvojnásobná.

Po 18 rokoch, keby došlo k potrebe úveru, tak nikto nevie, aké budú úrokové sadzby. Ani stav. sporiteľňa negarantuje úrokové sadzby. Garantuje ich len už na poskytnutých úveroch. Keby stúpli na trhu, tak ich zmení, keď príde k čerpaniu úveru. A môže sa stať to, čo sa stalo aj mne (aj ostatným klientom SS), že od roku 2013 - 2014 začali úrokové sadzby v bankách kontinuálne klesať až k 1% v roku 2020. A keďže SS garantovala úrokovú sadzbu 3,5 %, tak klienti SS úvery preplácali až trojnásobne. Aj ja som mal stav. úver za takmer 4%. Úver som predčasne splatil a prefinancoval som ho z banky za 0,89 %. Takže garantovaný a fixný úrok v SS nemusí byť výhodou.

Netvrdím, že SS nie je úplne zlé. Len ho človek musí dobre poznať, aby vedel využiť jeho slabiny a musí byť na to správny čas. Keď SS začalo, tak štátna prémia bola na úrovni 40%. Človeku stačilo vložiť na začiatku roka 15.000 SKK a dostal 6000 SKK a ešte aj takmer tisícku na úrokoch.

Tvrdil som, že to nebudem rozvádzať, ale nedalo mi to. Tak to ešte zhrniem:
- Nemá zmysel uzatvárať SS na to, že niekedy bude potrebovať úver, keď tam nebudeš sporiť. Ak by si aj sporila, tak to nebude tak výhodné, ako sporiť v iných produktoch.
- Lepšie je sporiť teraz inde za výhodnejších podmienok. Potom, keď príde doba, kedy bude treba úver, treba porovnať podmienky a podľa toho sa zariadiť. Aj keby sa rozhodol syn či dcéra pre stav. sporenie, a bude mať nasporenú aspoň polovicu peňazí, tak stavebný úver dokáže vybaviť pri správnom nastavení behom 2-3 rokov.
- Ale vždy bude výhodnejšie mať vlastné prostriedky a k nim si zobrať napr. hypotéku, ako vlastné prostriedky si zaviazať na stav. sporení.
- Písala si, že v SS nechceš sporiť, ale, ani samotné sporenie nie je výhodné kvôli tým poplatkom.

To je tak v kocke, prečo nie stav. sporenie.

@anonym_5e9dd9 A ešte k tomu medziúveru:

To je dobrá pasca na sporiteľov. Ak má človek pri cieľovej sume napr. 100.000 nasporené len 40.000, tak ešte nemá nárok na stav. úver. SS ale ponúkne medziúver. Medziúver je vlastne úplne samostatný úver vo výške cieľovej sumy do doby, kým na sporení nedosiahne polovicu cieľovej sumy.

Medziúver SS poskytne vo výške cieľovej sumy. Takže pri poskytnutí medziúveru vo výške 100.000 € stavebné sporenie beží ďalej, sporiteľ si stále musí sporiť. Medzitým platí za úroky z medziúveru, t.j. zo sumy 100.000 €. Istinu medziúveru nespláca, takže istina je aj po 3 rokoch stále 100.000 €, len mesačne platí úroky ako šaľený.

Keď na sporení dosiahne 50.000 €, potom mu poskytnú stav. úver 50.000 €. A so stav. úverom a peniazmi zo sporenia splatí medziúver - tých 100.000 €. Potom už platí len úroky zo stav. sporenia. V splátke sú aj úroky aj istina. Ale istina v prvej polovici splácania klesá len veeeeľmi pomaly. Tak, ako v tvojom prípade - že za niekoľko rokov to nebolo ani 10% z úveru. To nie že za polovicu doby niekto splatí polovicu úveru. Nie. Splatí možno tretinu. Až ku koncu sa znižovanie istiny zrýchľuje.

@chrobak7 vies ako to bolo kedy si,stavebko sluzilo hlavne zivnostnikom,vtej dobe zivnoatnici mali v bankach stopku.Az neskor sa to vsetko pouvolnovalo,banky brali aj zivnostnikov ak mali zivnost viac ako 2r.Muz vtej dobe mal zivnost uz niekolko rokov,takze stacilo naozaj ist do banky,aky prijem musi mat na hypo o ostatne sa uz postarala uctovnicka.

@tl999 kvôli úrokovej sadzbe áno,ale kvôli nasporenej sume nie.A aj to v budúcnosti keď budete žiadať tak nedajú hocijakú výšku úveru.Musí byť nasporená polovica zo žiadanej sumy úveru. Čo znamená keď bude potrebovať 20 000 tak 10 000 musí mať nesporené.Čize po 20 eur keď budete sporiť zrejme veľa tam toho nebude aj keď za takú dobu ,keďže teraz je na sporiacom účte ročne zhodnotenie 0,1%.

@tl999
@19vierka21 v podstate keď si to spočítaš tak po 20 eur mesačne s úrokom 0.1% máš o 18 rokov okolo 4300 našetrené,takú sumu by dali na úver s tým úrok, ktorý ponúkajú k tomu sporenie, že garantujú a keby si tú istú sumu dávala do fondov,ktoré v prieme majú ročný výnos 8% tak za ten istý čas s tou sumou 20 eur máš 9400 cca.Čiže to isté a bez úveru mu nasporis.

@tl999 rozhodne nie. Deťom treba investovať do akciových etf. My tak investujeme každej dcérke po 200e a vo výsledku budú mať po 24 rokoch viac než 170 000e každá.

Pridám jednu skúsenosť zo života. Rodičia nám šetrili celý život. V dospelosti mal každý zo súrodencov našetrených rovných 100.000 SKK. V 80.-tych rokoch to bol veľký peniaz, v podstate to bola asi polovica rodinného domu.

Keď som skončil VŠ, tak mi tie peniaze hrdo dávali (čo som im aj vďačný, že sa snažili a toľko našetrili), ale to už bol rok 1992 a vtedy to už nemalo tak veľkú hodnotu. Kúpil som si veľkú motorku za 65 tisíc SKK. No veľmi ťažko to naši predýchali. Ale keď sa o tri roky narodil syn, tak som motorku vymenil za auto, čo ich trochu uspokojilo, že som predsa len tie peniaze nepreflákal.

Takže tak je to s tým dlhodobým sporením. Takže dnešných 100.000 € bude mať o 15 rokov asi len polovičnú hodnotu pri súčasnej inflácii.

@matusformanek ďakujem za Váš názor. Majú deti rovnaký ETF alebo majú iné druhy, ak smiem sa spýtať?

@tl999 sebe nakupujeme VWCE a deťom VWCE a ZPRV v pomere 90/10. čiže je to viac-menej velmi podobné.

@matusformanek neuvazovali ste vyskusat iny druhy napriklad WEBN pre jedneho dieta? Nie je velmi riskantne, ze cela rodina ma ten isty druh ETF?

@tl999 nie, neuvažoval. Tomu papieru sa nemá čo stať. desiatky miliard eur majetku vo vnutri, som uplne pokojny. A je to Vanguard. Amundi fondy nemam rad-zvykli v minulosti menit strategie len tak a to mi vadi