Osobný bankrot a žiadosť o hypotéku?

Stručné zhrnutie

• Osobný bankrot výrazne znižuje šancu získať hypotéku, lebo banky kontrolujú úverový register a posudzujú históriu splácania pri všetkých žiadostiach.
• V diskusii bol uvádzaný konkrétny prípad schválenia hypotéky 2,5 roka po ukončení bankrotu s LTV 90 % a vyšším úrokom, pričom účastníci odporúčali využiť finančného poradcu.
• Banky vo všeobecnosti už nedávajú 100 % hypotéky a vyžadujú minimálne približne 20 % vlastné prostriedky; kombinovanie hypotéky so spotrebným úverom po bankrote bolo v diskusii označené za drahé a rizikové.

Najčastejšie otázky

Q: Môžem dostať hypotéku po osobnom bankrote?
A: Väčšina príspevkov uvádza, že šanca je nízka, pretože banka kontroluje úverový register; v diskusii však jeden konkrétny prípad potvrdil schválenie hypotekárneho úveru 2,5 roka po bankrote s LTV 90 % a zvýšeným úrokom, a odporúčalo sa riešiť to cez finančného poradcu.

Q: Ako dlho zostáva zápis o osobnom bankrote v úverovom registri alebo obchodnom vestníku?
A: V diskusii sa spomínali rôzne údaje: niektorí účastníci písali o lehote približne 5 rokov, iní uvádzali „niekoľko rokov“, a súčasne zaznelo tvrdenie, že zápis v Obchodnom vestníku je verejne dostupný dlhodobo (toto bolo v diskusii spochybnené).

Q: Dostanem 100% hypotéku po bankrote?
A: Diskusia uvádza, že 100 % hypotéku už banky spravidla nedávajú; viaceré príspevky tvrdia, že minimálne cca 20 % vlastných prostriedkov sa považuje za štandardnú požiadavku.

Q: Je rozumné kombinovať hypotéku so spotrebným úverom po osobnom bankrote?
A: Viaceré príspevky varovali, že kombinácia so spotrebným úverom hypotéku výrazne predraží a zvyšuje riziko zamietnutia; niektorí účastníci dokonca tvrdili, že po bankrote môže byť ťažké získať spotrebný úver z banky.

Q: Aké kritériá banky posudzujú pri žiadosti o hypotéku po bankrote?
A: Diskutujúci uvádzali kontrolu úverového registra, požiadavku vyrovnania neuhradených pohľadávok, stabilný príjem, existenciu rezerv, dobu vedenia účtu v banke (príklad: účet približne 1 rok) a vekové limity stanovené bankou/NBS.

Q: Pomôže finančný poradca so schválením hypotéky po bankrote?
A: Viacerí diskutujúci odporúčali postup cez finančného poradcu a jeden konkrétny účastník uviedol, že hypotéku získal práve cez finančného poradcu.

Závery z diskusie

Zhoda

• Banky pri posudzovaní žiadostí dôkladne preverujú úverový register a história omeškaní alebo bankrot má negatívny dopad na schválenie hypotéky.
• Väčšina diskutujúcich odporúča neísť do kombinácie hypotéky so spotrebným úverom, pretože to hypotéku predražuje a zvyšuje finančné riziko.
• Viacerí odporúčali vyhľadať finančného poradcu pri snahe o hypotéku po bankrote.

Sporné názory

• Možnosť získania hypotéky po bankrote: niektorí tvrdia, že je to prakticky nemožné, zatiaľ čo iní uviedli konkrétne prípady schválenia (príklad: 2,5 roka po bankrote, LTV 90 %).
• Doba, po ktorej zmizne zápis z verejných záznamov: niektorí uvádzali 5 rokov, iní písali „niekoľko rokov“, a zároveň bolo v diskusii tvrdenie, že informácia v Obchodnom vestníku zostáva verejne dostupná dlhodobo.

Otvorené otázky

• Presná zákonom alebo registrami stanovená lehota pre vymazanie záznamu o bankrote z úverového registra zostáva v diskusii nejasná.
• Ktoré konkrétne banky a za akých presných podmienok schvália hypotéku žiadateľom po osobnom bankrote zostalo nezodpovedané.
• Aké sú presné dopady kombinácie spotrebného úveru a hypotéky na hodnotenie žiadosti po bankrote zostalo nešpecifikované.

Spomenuté značky a firmy

VÚB, Prime, NBS, Obchodný vestník, úverový register

Spomenuté produkty a metódy

osobný bankrot, hypotéka, spotrebný úver, refinancovanie, 100% hypotéka, LTV 90 %, 20 % vlastné prostriedky, poistenie hypotéky, finančný poradca, úverový register, Obchodný vestník

Miesta a osoby

žiadne