Rizikové tehotenstvo a poistenie práceneschopnosti
Ahojte, chcem sa spýtať, či máte niektorá skúsenosti s poistením, kde vám poisťovňa za PN má vyplácať nejakú sumu. Viem, že tehotenstvo sa z toho vylučuje, ale čo v tom prípade, že ma vypísal gynekológ, tehotenstvo mám bezproblémové, avšak moja diagnóza od iného odborného lekára mi môže tehotenstvo skomplikovať, tak ma radšej gynekológ vypísal na PN. Konkrétne, tehotenstvo mám bezproblémové, avšak mám diagnózu na chrbticu, ktorá sa mi môže tehotenstvom zdeformovať a hrozí mi po pôrode operácia chrbtice. Uznáva poisťovňa takéto "odškodné", alebo nie? Máte s tým skúsenosti?
Stručné zhrnutie
- Poistenie pracovnej neschopnosti môže kryť PN súvisiacu s tehotenstvom len ak je pripoistenie uzatvorené pred otehotnením a uplynula poistná čakacia doba; čakacie doby podľa diskusie varia od 2 do 24 mesiacov v závislosti od poisťovne.
- V diskusii sú konkrétne príklady: Allianz je viackrát uvádzaný ako poisťovňa, ktorá vypláca PN za tehotenstvo aj pobyt v nemocnici a cisársky rez, no od 1.4. zaviedla pre nové zmluvy 12‑mesačnú čakaciu dobu; Aegon mal pôvodne 2‑mesačnú čakaciu dobu, od 1.1.2017 ju sprísnil na 9 mesiacov; NN 6 mesiacov, Generali 9 mesiacov, AXA 18 mesiacov, MetLife 24 mesiacov.
- Poisťovne pri uplatňovaní plnenia obvykle požadujú kópiu PN, krátku lekársku správu od gynekológa alebo odborného lekára, prechodku/„peniažny lístok“ a potvrdenie o zamestnaní; v praxi môžu vyžadovať mesačné doklady a platby v praxi doterajších žiadateľov sa pohybovali napr. 10 €/deň, ~300 €/mesiac, 420 €/mesiac alebo jednorazovo 450 € podľa zmluvy a tarify.
Najčastejšie otázky
Q: Ako zistím, či mi poistovňa preplatí PN súvisiacu s tehotenstvom?
A: Prečítajte si Všeobecné poistné podmienky (VPP) a vyžiadajte si u poisťovne informáciu o konkrétnom pripoistení v zmluve; poisťovne v diskusii požadovali kópiu PN, lekársku správu a potvrdenie o zamestnaní.
Q: Ktoré poisťovne majú aké čakacie doby pre PN súvisiacu s tehotenstvom?
A: V diskusii boli uvedené čakacie doby: Aegon 2 mesiace (sprísnené na 9 mesiacov od 1.1.2017), NN 6 mesiacov, Generali 9 mesiacov, AXA 18 mesiacov, MetLife 24 mesiacov, Allianz 2 mesiace pre staré zmluvy a 12 mesiacov pre nové zmluvy od 1.4.
Q: Môžem sa poistiť proti PN, keď som už tehotná?
A: Niektoré poisťovne teoreticky umožňovali uzavrieť pripoistenie aj keď žena bola tehotná, ale plnenie za PN z tehotenstva býva vo VPP často vylúčené a pri zmene poistenia nastupujú čakacie lehoty; diskusia uvádza viacero prípadov, kde zmluva uzatvorená počas tehotenstva nebola uplatnená.
Q: Aké dokumenty poisťovne bežne vyžadujú pri žiadosti o plnenie PN?
A: Poisťovne v diskusii žiadali kópiu PN, krátku lekársku správu od gynekológa alebo odborníka, „prechodku“/peniažny lístok, materskú knižku a potvrdenie o zamestnaní; niektoré poisťovne vyžadujú tieto doklady mesačne.
Q: Ako rýchlo poisťovňa vypláca zálohy/odškodné (príklad Allianz)?
A: V praxi respondenti uviedli, že Allianz vypláca zálohy mesačne, po nahlásení udalosti a zaslaní dokladov, v priemere do ~7–10 dní; právna lehota spomínaná v diskusii je do 15 kalendárnych dní (s výnimkami do 30 dní).
Q: Kryje poistenie cisársky rez?
A: Cisársky rez je chirurgický zákrok, ktorý môže byť krytý len ak má klientka pripoistenie na chirurgické zákroky; diskusia uvádza, že cisársky rez v súvislosti s tehotenstvom môže byť vo výlukách počas prvých 2 rokov od uzavretia poistenia a zároveň musí byť medicínsky odôvodnený.
Q: Čo robí poisťovňa, ak bola pred uzatvorením poistenia diagnostikovaná chronická diagnóza (napr. problém s chrbticou)?
A: Poisťovne často vylučujú plnenie za ochorenia, ktorých príznaky sa prejavili alebo boli diagnostikované pred začiatkom poistenia; diskusia uvádza, že ak bola diagnóza známa pred poistením, poistné plnenie môže byť odmietnuté alebo daná výluka.
Závery z diskusie
Zhoda
- Pred uzatvorením alebo pri uplatňovaní pripoistenia PN treba dôkladne prečítať Všeobecné poistné podmienky a overiť čakacie doby pre konkrétnu diagnózu a typ PN.
- Pripoistenie na PN musí byť uzatvorené pred otehotnením, ak má kryť PN súvisiacu s tehotenstvom; inak býva plnenie väčšinou vylúčené.
- Poisťovne štandardne žiadajú lekársku dokumentáciu (kópia PN, lekárska správa, prechodka) pri posudzovaní nároku a často vykonávajú mesačné kontroly dokladov.
Sporné názory
- Allianz: jedna skupina uvádza, že Allianz vypláca PN za rizikové tehotenstvo, pobyt v nemocnici a cisársky rez; druhá skupina uvádza prípady odmietnutia plnenia aj pri doloženej dokumentácii.
- Poistné plnenie pri predchádzajúcom rizikovom tehotenstve: niektorí tvrdia, že predchádzajúce rizikové tehotenstvo povedie k vylúčeniu ďalšieho plnenia, iní zdôrazňujú, že posúdenie je individuálne podľa VPP každej poisťovne.
Otvorené otázky
- Ako konkrétne poisťovne posudzujú prípady, kde existuje predchorobný zápis (napr. spondylolistéza) a súčasne PN z tehotenstva?
- Akým spôsobom poisťovne rozhodujú spory o odmietnuté plnenie (úroveň úspešnosti odvolaní a typ dokumentácie potrebnej na úspešné odvolanie)?
- Ako sa pri rôznych produktoch presne rieši preplatenie liečby/operácie (napr. operácia chrbtice po pôrode) ak bola diagnóza prítomná pred poistením?
Spomenuté značky a firmy
Allianz, Aegon, Generali, NN, AXA, MetLife, Wuestenrot (wuestenrot), Komunálna poisťovňa, VÚB, SLSP, odbornyporadca.sk, Azet.sk
Spomenuté produkty a metódy
pripoistenie PN, ušlý zárobok UZ1, tarifa UZ1‑Z, FLEXI ŽIVOT, kapitálové životné poistenie, investičné životné poistenie, denné odškodné 10 €/deň,300 €/mesiac,420 €/mesiac,450 € jednorazovo, mesačné poistné 13 €,33 €,35 €,40 €,41,50 €, čakacia doba 2/6/9/12/18/24 mesiacov, cisársky rez ako chirurgický zákrok, kyretáž, posielanie kópií PN/prechodky/lekárskych správ, mesačné zálohové vyplácanie
Miesta a osoby
Bratislava, Úrad práce, Sociálna poisťovňa
Viete mi niekto poradit aktualne ? Planujem tehotenstvo aj poistenie pn v rizikovom tehotestve. Platnost poistenia by som ale chcela skor ako o 9 mesiacov a tiez aby nebol problem s predchadzajucim rizikovym tehotenstvom. Ktora poistovna to aktualne umožňuje ? Dakujem baby.
@tianaa ja som na tom rovnako planujeme babo buduci rok a tiez neviem ako sa zabezpecit
@terezka158 v Allianz sa dá,ale po novom je čakacia doba 12 mesiacov,čo si myslím, že v prípade tehotenstva majú viaceré poisťovne,toto si treba špeciálne zistiť,lebo v inom prípade je napr.3mesiace len čakacia doba počíta sa od uzatvorenia.
Kocky ja mam Alianz , platim si pripoistenie už asi 3roky, na PN som nebola, len teraz od decembra som z dovodu tehotenstva...PN som hned zaniesla na pobocku, potom pýtali odomna potvrdenie od zamestnavatela, že som zamestnaná, celu matersku knižku a lek. nález od lekára...
lenže moj gynekolog mi odmietol dat pre komerč. poisťovnu akýkolvek nález nakolko ide o ochranu pacientky a osob. udajov...... ako na 1 strane chapem... taketo osobne veci by nemali požadovať, nestaci im PN a materska knižka? Hlavne že vsade riesia ochranu osobných udajov....
myslite teda že im to bude postacovat?
@katrenka111 ahoj. Ja som mala ten isty problem. Mne tiez lekar odmietol dat lekarsku spravu resp zaznam. Ale nejde o ochranu osobnych udajov. Mne to zdvovodnil tym, ze mne ako pacientovi nemoze dat takyto zaznam. Len lekar lekarovi. Cize pozadoval aby mu poistovna zaslala oficialny dokument dotaznik ktory im vypise. Tak som zavolala likvidatorke a oni mu to zaslali. Kazdy mesiac!!! Dost sa to natahovalo tym padom. A ako som sa dozvedela neskor ide o to, ze doktor si takyto ukon da preplatit poistovni. Preto mi to nechcel napisat, lebo by z toho nemal nic.
Inak sa priprav ze aj ty kazdy mesiac budes zasielat kopiu prechodky pn, teh knizku do allianzu.
@miroslava21 ahoj a mas alianz? no tak ako tlaciva by mali byt ked už poistovna nieco chce.... oni si to lahko predstavuju ...ale ono to tak nejde.... no to mi je jasne ze listok na peniaze a tehot. knižka ved tam tiež pise lekar zaznamy...
@katrenka111 ano allianz. No ved, zo zaciatku chcu toho hodne vela. Potom im stacilo uz len ta prechodka a tehu knizka. Lenze ked oni vedia ze lekari to nechcu davat pacientom tak maju rovno zasielat vyzvy lekarom. A v mojom pripade sa to natahovalo 2 mesiace kym mi prisli prve peniaze lebo moj lekar na to nemal cas a priestor. Kontrola raz za mesiac, poprosila som ho nech to vyplni ked pride papier, lenze kym on sa k tomu dostal a kym to poslal postou..
@miroslava21 tomu veri a obzvlasť ten moj co nevie kde mu hlava stoji lebo ma 3ambul. + 2kliniky tak mal trochu nervy z toho včera že co si stale vymýslaju....
ja som skor na PN viac menej z hematologickeho hladiska tak jedine odtial im možem nalez dat to dostavam pravidelne, so m na injekciach a všetko sa mi zacina komplikovať....
@katrenka111 aj moj tak, 2 ambulancie a sluzby v nemocke.
Najlepsie urobis ak budes kontaktovat priamo likvidatora poistnej udalosti a dohodnes sa s nim. Povie ti ci mu bude stacit sprava z hematologie. Ale na zaciatku asi aj od gynegologa kedze ide o tehotenstvo.Ja som s likvidatorkou komunikovala tel a mailom,
A len tak ...nechapem preco z odbornych ambulancii daju pacientovi papier z vysetrenia a gynegologovia sa ohradia ze nemozu dat zaznam z vysetrenia resp kratku spravu o tehotenstve
Ahojte chcem sa opýtať mám uzatvorenú životnú poistku zhruba 4roky v Metlife, a som tehotná v 10tt a chcem ísť na PN, som v poriadku len mám takú prácu ktorá mi nedovoluje ďalej pracovať keďže pracujem v potravinách. Vypláca Metlife poistky aj keď je to PN napr obyčajná, alebo musí byť určitá diagnóza napr rizikové tehotenstvo.
@hwiezdi dobrý deň. Ako ste pochodili pri vyplácaní pn? Ja som v podobnej situácii,platila som vyše 2 rokov, gynekologička ma vypísala na pn pred mesiacom, som v 8 mesiaci, poisťovni nestačilo, čo uviedla gynekologička ako dôvod pn. Tak by som sa chcela informovať, akú diagnózu mi má napísať? Minulý rok som potratila, 5 rokov sme sa snažili, sanitka ma brala na kyretáž, snažila som sa vydržať v práci čo najdlhšie, ale v septembri silná alergia na palinu, bez liekov, anemia z nedoststku železa,,únava, teraz zlatá žila, kolísavý tlak, nevoľnosť, vek 40, tak ja už neviem. Ďakujem za odpoveď
@kristulkamarulka presne, tento štát. Pracujete ako otrok, a keď pride na to, aby Vám niekto niečo dal navyše, tak sa človek nedočká.
Ahojte, riešili ste niekto preplatenie splátok úveru v SLSP z dôvodu PN pri rizikovom tehotenstve? Uznali vám rizikové tehotenstvo ako diagnózu a preplatili splátky? Ďakujem
@tina2806 karenčná doba je u každej poisťovne iná ...najčastejšie však 9 mesiacov , treba však dať pozor na rizikové tehotenstvo čím je spôsobené - či plodom alebo matkou , pozor na výluky , je dobré sa o tom porozprávať s človekom ktorý ti povie riziká aké vyplývajú z tohto pripoistenia a je fajn si preštudovať aj VPP