Tipy na výhodné hypotéky pre mladých

Stručné zhrnutie

• Banky posudzujú výšku hypotéky primárne podľa oficiálneho priznaného príjmu žiadateľa, čo znevýhodňuje partnerov so živnosťou, ktorí neplatia sociálne odvody.
• V diskusii boli navrhnuté riešenia: vziať hypoteku samostatne (v jednom prípade banka ponúkla max. 105 000 €), kúpiť menší 1–2‑izbový byt a po 3–6 rokoch ho predať na dofinancovanie väčšieho bývania, alebo použiť partnerove nasporené hotovosti ako vlastný vklad.
• Odborné rady v diskusii opakovane odporúčali kontaktovať hypotekárneho alebo finančného poradcu a zvážiť zmenu formy podnikania (prejsť na s.r.o. alebo zamestnanie) na zlepšenie šancí pri schvaľovaní hypotéky.

Najčastejšie otázky

Q: Ktoré banky spomínané v diskusii mali odlišný spôsob posudzovania príjmov živnostníkov?
A: V diskusii boli menované banky VÚB, SLSP a 365; jeden komentár uvádzal, že 365 pri živnostníkoch počíta 40 % z tržieb ako priemerný ročný príjem, a že VÚB a SLSP môžu akceptovať vyššie percento.

Q: Ako môže živnostník zvýšiť šance na hypotéku podľa diskusie?
A: Navrhované kroky zahŕňali priznať vyšší oficiálny príjem v daňovom priznaní najmenej za 1 rok, prejsť na s.r.o., nastúpiť do zamestnania pre stabilný výplatný doklad alebo použiť nasporené hotovosti ako vlastný vklad.

Q: Existuje na Slovensku "novomanželská" hypotéka?
A: V diskusii bolo uvedené, že "novomanželská" (novomanželská pôžička) neexistuje od roku 2018.

Q: Dá sa bankou financovať kúpa chatky na bývanie?
A: V diskusii zaznelo, že niektoré banky financujú chatku len do 50 % kúpnej ceny, a že ak je chatka celoročne obývateľná, banky ju môžu posudzovať inak (tvrdenie závislé od konkrétnej banky).

Q: Ak banka ponúkne len obmedzenú sumu (napr. 105 000 €), aké sú praktické riešenia?
A: Praktické riešenia z diskusie sú: hľadať menší 1–2‑izbový byt, hľadať lacnejšie lokality (v diskusii bola spomenutá Častkovce), kúpiť pozemok alebo garáž, alebo zvýšiť vlastné zdroje použitím partnerových úspor.

Q: Kde hľadať lacnejšie nehnuteľnosti v okolí Piešťan podľa diskusie?
A: V diskusii bola ako príklad lokalita Častkovce uvedená ako miesto s ponukami domov a bytov v cenovej relácii do 100 000 €.

Závery z diskusie

Zhoda

• Banky posudzujú žiadosti o hypotéku podľa oficiálneho priznania príjmov a daňových podkladov žiadateľa, čo výrazne ovplyvňuje možnosti živnostníkov.
• Odporúčanie obrátiť sa na hypotekárneho alebo finančného poradcu ako prvý krok pri plánovaní kúpy nehnuteľnosti.
• Praktická stratégia začať s menším bytom (1–2 izby), nasporiť alebo zvýšiť príjem a následne predať na dofinancovanie väčšieho bývania.

Sporné názory

• Živnostník si môže ušetriť peniaze odmietaním platenia sociálnych odvodov a použiť tieto úspory ako hotovosť pri kúpe; protinázor je, že neplatenie odvodov znižuje šance na hypotéku a vytvára riziká pri PN, invalidite a dôchodku (tvrdenia sporné a sociálne/legislatívne dôsledky sú diskutované).
• Prechod na s.r.o. alebo "naloženie" účtovníctva (úprava priznaného obratu) bolo prezentované ako spôsob zvýšenia akceptovaného príjmu; iní účastníci poukazovali na právne a daňové limity a upozorňovali na potrebu riadneho účtovníctva (tvrdenia čiastočne sporné).
• Niektoré odporúčania v diskusii naznačovali využitie krátkodobého "navýšenia výplat" u zamestnávateľa na zlepšenie bankových kontrol (tvrdenie neetické a neoverené).

Otvorené otázky

• Ktorá konkrétna banka poskytne najlepšiu ponuku (úrok a podmienky) pre pár s touto kombináciou oficiálnych a neoficiálnych príjmov zostalo nezodpovedané.
• Presné podmienky financovania chatky alebo rekreačnej nehnuteľnosti (percento hodnoty, požiadavky na obývateľnosť) závisia od banky a v diskusii nebol dosiahnutý konsenzus.
• Detailné postupy a doklady, ktoré každá banka vyžaduje od živnostníka (výpočet priemerného príjmu podľa obratu vs. daňového priznania), zostali v diskusii nevyjasnené pre konkrétny prípad.

Spomenuté značky a firmy

VÚB, SLSP, 365

Spomenuté produkty a metódy

hypotéka, novomanželská pôžička, hypotekárny poradca, finančný poradca, prechod na s.r.o., daňová licencia, 40 % z tržieb ako príjem (uvádzané pri 365), refinancovanie, fix úrok, spotrebný úver, kúpa 1–2‑izbového bytu a následný predaj na dofinancovanie, použitie nasporených hotovostí partnera ako vlastného vkladu, financovanie chatky do 50 % hodnoty (uvádzané v diskusii)

Miesta a osoby

Piešťany, Častkovce, Bratislava, Sklený most