Zrušenie poistky Generali

@alexandra56 ahoj ako si dopadla s tou poistkou? Ja mam tiez tu poistku 3,5 roka a uz som podala ziadost o zrusenie ale volali mi ze tam mam nasporene 1320€ a k dnesnemu dnu mi vyplatia len 270€ 🙄 🙄 teraz neviem ci to mam zrusit alebo ci sa da len ta suma znizit na minimum aby mi tam neodchadzalo zbytocne 30 € :( :( nasrana som jak pes

@lucla Mne sa zdá,že máte pekne našetrené za 3,5 roka,bolo by to škoda zrušiť.Ak je to investičné,keď budete pokračovať,v čase dôchodku Vám to pomôže,treba len vydržať.

@frapper ved som to ani nezrusila lebo sa mi to neoplati.

@lucla Po pravde je to tak, že čím dlhšie do poistky investujete, tým o viac peňazí prichádzate a v každej poisťovni je to tak, lebo sú tam skryté poplatky + si kupujete pri každej poistke riziko. Žiaľ každá poisťovňa tak funguje. No Vy na to prídete časom aj sama.

@aduska654 nezrusila som to, ale znizila na najmensiu moznu mesacnu splatku. Len pani mi povedala, ze to mozem kedykolvek zrusit a kedykolvek vybrat.

@lucla ahoj vyplatili mi polovicu650😉

@alexandra56 no pekne mne nechceli vyplatit ani tu polovicu, tak ju stale mam.

@lucla Tak či tak budete rada, keď z tej najmenšie splátky uvidíte vôbec aspoň polovicu, pretože ak Vám ostalo iba čisto úrazové poistenie, to znamená poistenie bez sporiacej zložky, tak v takom prípade Vám nevyplatia ani cent, pretože pri čisto úrazovke nie je odkupná hodnota, no túto skutočnosť Vám žiadny poisťovák nepovie.

Keďže prvé dva roky Vašich vkladov (cca) idú na províziu Vášmu sprostredkovateľovi, nemalo sa čo sporiť. Reálne začínate sporiť na poistke po 2. alebo 3. roku, potom vzniká tzv. akumulovaný dlh, preto aj po 4. rokoch môžete dostať jedno veľké NIČ. Nečakajte od poistky, že v nej nasporíte, nie je to produkt na to určený. Výpovedná lehota je 6týždňová, treba rátať s tým, že jednu platbu by ste museli ešte poslať, keďže Vám to z ,,nasporenej" hodnoty nemajú ako strhnúť.

A prečo rušíte poistenia? Ak sa niečo stane, napíšete do Modrého z neba Vilovi Rozborilovi? Otázka je bez irónie, vážne ma zaujíma, aká bola motivácia pri zakladaní poistky a aké dôvody vedú k jej zrušeniu.

inak príspevok vyššie (od Lucie) ma nabáda podotknúť, že poistenie určite zmysel má, ako poistenie kritických chorôb, tak aj trvalé následky, a poistenie smrti - najmä ak ste živiteľom rodiny alebo máte úver. len treba ísť cez rizikové poistenie, ktoré je lacnejšie. treba si zvážiť, pokiaľ deti máte a nie sú ešte samostatné, či a ako by sa im znížil životný štandard ak by prišli o živiteľa rodiny. takže ak nemáte nejaké aktíva (nehnuteľnosti na prenájom a investície), určite treba poistenie mať.

@lucla je rozdiel aká je hodnota účtu (čo máte nasporené) a čo vám vyplatia. niektoré poisťovne majú tak ,,perfektné" produkty životného poistenia, že platíte pokutu za predčasné ukončenie zmluvy ešte aj v 14.roku zmluvy. 😖 čiže v konečnom dôsledku sa nedostanete ani na sumu vkladu....

@tetazlesa Radšej zrušiť predčasne nevýhodnú poistku a zaplatiť "pokutu" - je to predsa len menšie zlo ako naďalej platiť nevýhodne poistky a po rokoch potom zistiť, že poisťovňa nevyplatí pomaly ani len polovicu, čo sa tam za cele tie roky vkladalo, nehovoriac o čisto úrazovej poistke, pri ktorej poisťovne nevyplácajú absolútne nič, keďže tam nie je sporiaca zložka.

@aduska654 s tým úplne súhlasím. čím skôr sa zastaví strata, tým lepšie. a samozrejme, že pri úrazovke nič nevyplatia - platíte si za službu ako pri PZP. keď sa Vám nič nestane, poisťovňa neplatí, no ak už k niečomu dôjde, je dobré ju mať. a ešte lepšie rizikovku.

@tetazlesa a @aduska654
Ja by som (predčasne zrušiť poistku a zaplatiť pokutu) tak presvedčivo, ako Vy určite nenavrhoval, pretože tá pokuta za zrušenie poistky býva násobne vyššia ako tá "strata" pri doplatení do nejakého obdobia. Treba to veľmi presne prepočítať a dovolím si tvrdiť, že to neprepočítava 90% finančných agentov. Navrhovanie rušiť poistky je už taký národný šport v tejto oblasti. A pritom, to je rozhodnutie, na ktorom klienti strácajú najviac peňazí. Mimochodom, keby ste videli, koľko zisku poisťovní je práve zo zrušených poistiek, veľmi by Vás to prekvapilo. Dá sa aj inak, nie hneď rušiť.

@martin_horvath pani sa pýtala na zrušenie, preto tá odpoveď.

ak by išlo o produkt, v ktorom klient platí akúkoľvek pokutu za svoje rozhodnutie zmluvu zrušiť, môžem s istotou predpokladať, že ide o životnú poistku so sporením, čo dnes už kvalitný sprostredkovateľ klientovi neponúkne, pretože mu odporučí sporenie cez fondy a poistenie cez rizikovku. záver: poistiť sa cez rizikovku, je ich na trhu dosť, a ponechať si starú poistku do obdobia, kým prejde karenčná doba na pripoisteniach. (ak sa bavíme samozrejme o zdravom klientovi).

a kiežby bol poplatok za predčasné ukončenie zmluvy najväčším problémom poistky. keď prerátam poplatok provízny, administratívny, vstupný, zdvojený správcovský, rizikový (s ťažkosťami)... nehovoriac o akumulovanom dlhu... ešte som nevidela taký prípad, že by sa viac oplatilo takúto zmluvu si ponechať, najmä z pohľadu sporenia. a smejem sa keď vidím poistku nastavenú na 100 rokov.

konieckoncov, prečo platiť tisícky eur na poplatky a nechať sa prípadne vytrestať pokutou, keď to tak nemusí byť? 😨 😵

@tetazlesa No ako píšete,že platiť tisícky eur na poplatkoch,to som ešte nepočula,to hádam nemyslíte vážne.Netreba zbytočne zavádzať ľudí,lebo ja si myslím,že tieto poplatky ste tresli od buka.Súhlasím s pánom martin_horváth.Veď staré zmluvy,možno ešte z r.2000 boli dobré,treba skutočne rozmýšľať,či za každú cenu tieto zmluvy rušiť.Ja osobne by som si nerušila,boli tam TUM od 4-6%.

@frapper bola by som rada, keby som to nemusel amyslieť vážne, stačí si nalistovať zmluvné podmienky a rátať. jednoduchá matematika. ak niekto reálne na sporenie vyfasuje zmluvu, kam čisto na investovanie navkladá 20 000 eur a zaplatí na poplatkoch 10 000 eur, podľa mňa je to totálne protiklientská služba, možno zderstvo? netreba polemizovať, či to tak je alebo nie, treba si prepočítať poplatky. 😎

a zas zmluva s TUM je kapitálovka, tam nie sú tak vysoké poplatky ako v investičnom životnom poistení. medzi tým je veľký rozdiel.

@martin_horvath Musím Vám teda oponovať v tvrdení, že " pokuta za zrušenie poistky býva násobne vyššia ako tá "strata" pri doplatení do nejakého obdobia", pretože to nie je pravda. Samozrejme, že to budete tvrdiť aj naďalej, keďže v poisťovníctve pracujete a ste za to platený. Avšak ľudia zväčša postupne na to prichádzajú ako poistky fungujú a kto ešte nie, tak časom na to príde aj sám.

Pani @jancuch, len narýchlo som si pozrel Vaše príspevky na tomto fóre a vlastne sa všade vyjadrujete len k tomu, ako ste ako klientka nespokojná so službami poisťovne. Úprimne ma mrzí, že máte takúto negatívnu skúsenosť.

Áno, vôbec to netajím, že robím v poisťovníctve, aj preto tu vystupujem pod svojim skutočným menom a nie anonymne. Ak niekto anonymne napíše, že nemám pravdu, tak iste pochopíte, že moja profesionálna česť mi nedovolí neodpovedať. Nebudem, ako ste napísali „oponovať“, ja Vám to, čo som napísal, priamo dokážem konkrétnym výpočtom.

Na začiatok, len toľko, keďže nepoznám podmienky tej konkrétnej zmluvy, ktorú uviedla autorka otázky, ja Vám to vypočítam na konkrétnom produkte „nemenovanej“ poisťovne, aby ste chápali, čo som tvrdil. Nebudem sa zapodievať teraz výškou poistnej sumy ani poplatkami, tie podrobne vymenovala @tetazlesa štyri príspevky nado mnou a sú zahrnuté vo výsledkoch môjho výpočtu. A ani sa nebudem zapodievať tým, aké iné poistenie by si klientka mohla uzatvoriť dnes, alebo mala uzatvoriť vtedy. To, na čo som chcel upozorniť, je porovnanie (terminológiou @tetazlesa) STRATY pri zrušení zmluvy TERAZ so STRATOU pri doplatení zmluvy do nejakého obdobia.

Konkrétny príklad: Klientka uzatvorila životnú poistku 23.8.2011 s mesačnou platbou do fondu 30 €. Za 4 roky a 10 mesiacov (do 1.6.2016) zaplatila 58 x 31€ (s poplatkom za zmluvu) = 1 798 €. Aby som neriešil hodnotu podielových fondov, ktorá sa v čase mení, povedzme že jej fond zhodnocuje stabilne 2,5% (reálny garantovaný fond z toho obdobia). V tomto piatom roku má klientka na účte 1 254 €. Ale keby v tomto piatom roku zmluvu zrušila, poisťovňa by si zaúčtovala v zmysle poistných podmienok odkupný poplatok 50% z hodnoty účtu a klientka by dostala len 627 €. Prvá povinnosť finančného agenta je klientku upozorniť, že keď počká so zrušením zmluvy len do 23.8.2016 (teda dva mesiace), tak odkupný poplatok bude 40% a klientka dostane o cca 148 € viac. Z mojich skúseností ani toto jednoduché opatrenie väčšina agentov nepozná a teda ani nenavrhne.

A teraz ten výpočet: Ak klientka teraz zruší zmluvu, tak dostane tých 627 € a stratí, podľa Vášho systému výpočtu dovtedy zaplatené peniaze: 1 798 € - 627 € = 1 171 €. Ale keby klientka požiadala o zníženie platby na najnižšiu výšku, v tomto prípade 21 €, tak doplatí za ďalšie 4 roky a 2 mesiace 50 x 21 € = 1 050 € na poistnom a jej účet vzrastie z 1 254 € na 2 282 €, ale čo je podstatné, po deviatich rokoch si už poisťovňa neúčtuje žiadny odkupný poplatok, takže klientke vyplatí celých 2 282 €.

Výpočet: Vyplatené 2 282 € v auguste 2020 - zaplatených 1 798 € a 1 050 € = STRATA 566 €.
Vyplatené 627 € v júni 2016 - zaplatených 1 798 € = STRATA 1 171 €. Teda dvojnásobná. Takže zastaviť stratu čím skôr na úrovni 1 171 €, alebo až na úrovni 566 € o štyri roky?

To bolo to, čo 90% finančných agentov klientom neukáže a teda klienti, keď už musia/chcú zrušiť zmluvu, tak zrušia s vyššou stratou, ako by mohli. Samozrejme, že tie rozdiely sú o dosť vyššie pri vyššom platenom poistnom.

Pozn.: Pochopiteľne, že každá strata je strata, a človeka zamrzí, ale predpokladám, že keď klient uzatvára takýto typ zmluvy, tak ju neuzatvára na 4, 5, alebo 9 rokov a ak áno, tak nie takýto typ zmluvy. Ale to už je úplne iná téma. Rovnako ako porovnávanie zaplateného poistného a vyplatenej odkupnej hodnoty pri poistkách.

@martin_horvath Vaše výpočty mi samozrejme dávajú zmysel, ak by išlo len o dva mesiace do výročia zmluvym a malo by nasledovať zrušenie. skôr sa zmýšľam nad tým (ako spomínate 4 roky), prečo by mal klient doplácať ešte niekoľko rokov poistku kvôli sporeniu, keď spomenutých 20eur už môže tie 4 roky dávať poriadne napriamo do podielových fondov? pretože sporenie cez poistku tak či tak nemá zmysel a ďalšie posielanie platieb len odďaľuje dobu, kedy si začne normálnou cestou sporiť. a strata nejakých 5 rokov dá veľmi slušne pocítiť klientovi premrhaný čas. a asi sa zhodneme, že čas je najdôležitejšia a zároveň najpodceňovanejšia premenná pri vytváraní majetku.

@martin_horvath neviem, či ten posledný odstavec, posledná veta bola adresovaná mne, ale pre zaujímavosť a pre istotu, to spomínané ižp s poplatkami vo výške 10 000 eur - vklad 20 000 eur je rátaný bez pripoistení, čiže to bola čisto suma určená na zhodnocovanie, poplatky boli porítané len z tejto sumy, nie z celkového poistného. šialenstvo 🙂 (mám ju skopírovanú, odloženú ako artefakt)

@martin_horvath Myslím, že uvádzať vymyslené príklady ani netreba, nakoľko si každý vie na základe odkupnej hodnoty vypočítať koľko dostane naspäť od poisťovne a koľko je v strate v jednotlivých rokoch. Samozrejme okrem čisto úrazovej poistky, kde klient naspäť nedostane nič, keďže odkupná hodnota tam nie je.

@tetazlesa Toto nie je o sporení cez poistku, alebo premrhanom čase. Opäť je to len čistá matematika. Tie podielové fondy za tie 4 roky nemajú šancu zarobiť ten rozdiel 605 € v prospech klienta. Jedine, že by ste poznali nejaký fond bez vstupných poplatkov a s viac ako 20% p.a. výnosom. Ja taký bohužiaľ nepoznám.

@martin_horvath skúste sa na to pozrieť z dlhodobého hľadiska, lebo o to predsa pri vytváraní majetku ide - dlhodobosť. tu nejde o rýchlosť návratnosti, ale o tých 5 stratených rokov (to je ďalší premrhaný čas, okrem tých prvých rokov vkladov) a kumulovanie zisku,, zložený úrok, využitie volatility za dané obdobie. môžeme skúsiť fiktívne príklady.

dajme tomu, že máme k dispozícii tých 21 eur/mesačne, napr. na 20 rokov. v slabšom a nie zrovna najvýnosnejšom programe pravidelného investovania so zabudovanou realokáciou z fondov dynamických do konzervatívnych je pri realistickom až pesimistickom úroku 6% (na základe cost average efektu) nasporených 9 500 eur.

ak začnem o 5 rokov neskôr (zaokrúhlim nech sa nebabreme do 4), teda 21 eur mesačne - teda investovanie už len na 15 rokov, zhodnotenie 5 660 eur.

čo je rozdiel takmer 4000 eur len preto, lebo som doplatila poistku. z krátkodobého hľadiska to logiku dáva aby ma pokutový poplatok ,,menej bolel", z dlhodobého hľadiska je to hlúposť.

toto je tzv. strata obetovanej príležitosti. a tiež jednoduchá matematika 🙂

Pani @jancuch, každý čitateľ si vie urobiť vlastný názor na Vaše tvrdenia, aj na konkrétne výpočty s jednoznačným výsledkom.

@tetazlesa Ale táto téma nebola o tom, ktoré poistenie, alebo sporenie, alebo investovanie si má alexandra56 vybrať. Ona si už v minulosti vybrala. Táto téma bola o zrušení jej poistenia a ja som sa konkrétne vyjadroval len k tomu, že z finančného hľadiska sa zrušenie niektorého investičného poistenia po štyroch rokoch neopláca, lebo „zastaviť stratu“ znamená zastaviť ju na vyššej výške, ako doplatiť štyri roky a potom ju zrušiť. Môžeme mať rozdielne názory na rôzne témy , ale čísla sú čísla.
Váš predchádzajúci výpočet má tri podstatné chyby:
- porovnávate investovanie s premenlivým výnosom vs. garantované zhodnotenie,
- porovnávate fiktívny výnos (6% p.a.) vs. garantovaný výnos (2,5% p.a.),
- Váš výpočet neobsahuje zhodnotenie tých 627 € alebo 2 282 €, ktoré dostane klientka teraz, alebo o 4 roky a dva mesiace. Lebo po tých dvadsiatich rokoch by mala zhodnotenie aj z nich. Ale Vy ste ich nezapočítali.
Po započítaní týchto podstatných rozdielov to stále vychádza v prospech doplatenia poistky. Konkrétne čísla si viete dopočítať.

Myslím, že celá táto téma sa ubrala smerom, ktorý už neodpovedá pôvodnej otázke alexandry56, vyčerpal som podstatu toho, čo som chcel svojimi príspevkami povedať. Preto už nebudem v tomto vlákne reagovať a budem venovať čas aj iným otázkam. Ďakujem za Vaše príspevky.

@martin_horvath Tak isto aj na Vaše tvrdenia si každý vie urobiť názor.

Keď som zrušil životnú poistku v košiciach na mäsiarskej ul. Pracovníčky ma klamali ignorovali a uz dva mesiace som nedostal nič čo som u nich šetril. Tak som zrušil všetko a čuduj sa deťom prišlo za 5 dní všetko aj manzelke ale mne nič asi sa takto poisťovňa na oplátku chová, sú arogantný vôbec komunikujú , ignorujú poštu, telefón a aj na pobočke kašlú na reklamáciu a do dnešného dňa nikto nevie povedať kedy pošli eura .