Používame cookies. Viac informácií tu.
Zavri

Akú výšku hypotéky máme šancu dostať, keď manžel má čistý príjem 800 eur a ja som na rodičovskom príspevku?

Zodpovedané
6. apr 2021

Dobrý deň,

chceli by sme si brať hypotéku. Manžel má 28 rokov a príjem 800€ v čistom. Ja mám 27 rokov, som na rodičovskom príspevku a poberám 370€. Máme dve deti.

Úvery nemáme žiadne a ani splátky. Momentálne sú naše náklady 450€ na nájomné, ale to po vybavení hypotéky už splácať nebudeme. Zakladať budeme nehnuteľnosť, ktorú budeme kupovať, ako som pozerala na nete banka dáva 80%.

Máme našetrených 17 000€, takže tých 20% dofinancujeme. Nehnuteľnosť ešte nemáme vybratú a nevieme v akej výške sa vieme približne pohybovať. Predpokladám, že nehnuteľnosť bude stáť cca 80 000€, +- tak sa ceny v našej lokalite pohybujú, samozrejme budeme potrebovať aj nejakú čiastku na rekonštrukciu, keďže nasporené peniaze použijeme na dofinancovanie.

Akú výšku hypotéky máme šancu dostať?

Ďakujem

Dobrý deň,

doplnili ste celkom dosť informácií, z čoho sa dá predbežne urobiť informatívny prepočet. Už len zopár detailov by som potreboval, aby som si bol istý.

Takže predbežne mi to vychádza takto (s tým, že zohľadňujem taký prierez a zovšeobecnenie prepočtu pre viaceré banky - banka však postupujú individuálne a sú medzi nimi čiastočne rozdiely).

Z kúpnej ceny 80 000 EUR ste správne napísali, že štandardné dofinancovanie sa dnes pohybuje na úrovni 80%. V niektorých (veľmi ojedinelých prípadoch) sa nám ešte podarí získať 90% financovanie, avšak píšem to tu, lebo práve u mladých ľudí do 35 rokov a pri kúpe bytu bývame úspešnejší. Financovanie nad 80% však sprevádza aj vyššia úroková sadzba (je tam prirážka za vyššie prefinancovanie nad 80%), a Vy máte ešte celkom peknú rezervu určenú na dofinancovanie nehnuteľnosti.

Pri hypotéke 64 000 EUR a splatnosti 30 rokov sa dnes pohybuje splátka najčastejšie medzi 202 EUR - 212 EUR pri trojročnej alebo 5 ročnej fixácii (ja zväčša odporúčam najmä čo najnižšie mesačné zaťaženie rodinného rozpočtu a ušetrené peniaze využívame na strategické vytváranie a budovanie rezervy, ktorú viete použiť na rôzne účely - napr. aj na mimoriadne splátky hypotéky a pod.) Niekedy sa podarí ešte nejaká desatinka nižšie pri úrokoch - na takomto úvere to však nerobí rozdiel desiatky eur mesačne. Zároveň niektoré banky ponúkajú nižšie splátky napr. pod podmienkou poistenia úveru či iných podmienok - niektoré sa oplatí využiť, niečo by som riešil iným spôsobom mimo hypotéku alebo banku.

Pri posudzovaní, koľko Vám banka požičia sa zohľadňujú viaceré faktory. Ja tu zmienim 2 obmedzenia, ktoré dnes najviac ľudí pri získavaní hypotéky obmedzujú a banky to v podstate takmer vôbec (alebo len v extrémne malom počte prípadov) nedokážu obísť - ide o nariadenie Národnej banky Slovenska, ktorá sa snaží (neúspešne) spomaľovať úverovanie obyvateľstva.

Maximálny úverový rámec, ktorý by mal byť použitý na všetky úvery, teda nielen na hypotéku, ale napr. aj na spotrebné úvery, ktoré banky doschvaľujú na financovanie kúpy nehnuteľnosti - Váš maximálny úverový rámec je na to, čo chcete financovať úplne dostačujúci. Obvykle je to 8-násobok ročných príjmov, resp. pri mladých ľuďoch (do 35 rokov) a niektorých ojedinelých prípadoch vedia banky ísť až do 9-násobku ročných príjmov. Banky vedia v malej miere uplatniť aj nejaké výnimky, ktoré majú stanovené na každý rok - teda veľmi opatrne dávajú výnimky, aby nepresiahli stanovené limity.

Maximálne mesačné úverové zaťaženie - toto je dnes veľmi horúca téma. Vo Vašom prípade, ak zohľadníme pravidlá pre tento výpočet a to, že nepotrebujete v podstate riešiť dofinancovanie nad rámec 80% z kúpnej ceny (napr. spotrebným úverom, úverom stavebnej sporiteľne či inou hypotékou napr. so založením rodičovskej nehnuteľnosti), tak Vaša splátka/splátky úverov, by nemali presiahnuť 365 EUR. Čo je OK pri Vašom zámere.

Z tejto predbežnej analýzy vyplýva, že ak banka akceptuje v plnej výške Vaše príjmy (to je ešte individuálne, nakoľko počas pandémie banky niektoré odvetvia či druhy príjmov posudzujú individuálne), tak hypotéka by Vám mala vychádzať pri kúpe nehnuteľnosti v hodnote cca 80000 EUR vo výške 64 000 EUR. Pri uvažovaní vychádzam z toho, že kupujete nehnuteľnosť, ktorej hodnota bude cca aj v podobnej, resp. vyššej hodnote než 80 000 EUR (banka pozrie znalecký posudok alebo si urobia ohodnotenie) a že niektoré chýbajúce detaily budú v poriadku.

Ak by ste mali záujem niečo doplniť alebo chcete, aby som sa na to pozrel detailnejšie (robíme porovnania všetkých hypotekárnych úverov na trhu), tak napíšte mail.

Určite odporúčam overiť si financovanie aspoň v 2 bankách (alebo 3) - úvery sa dajú schvaľovať súbežne (nech Vám tvrdia čokoľvek, tak toto je pravda, ale je dobré dodržať určité pravidlá).

Držím palce (hlavne vyberte miesto, kde sa Vám bude dobre žiť).


Ing. Michal Ducký
www.finporadna.sk
email: posta@finporadna.sk
tel: 0901 923 111