Používame cookies. Viac informácií tu.
Zavri

Existuje vyslovene sporenie v stabilnej spoločnosti, kde sa zúročí celá čiastka, ktorú tam pošleme?

Zodpovedané
21. okt 2020

Dobrý deň,

chcela by som sa poradiť ohľadom možnosti pri sporení pre dcérku. Teraz ma 10 mesiacov a sporenie si predstavujem do 26 rokov, resp. do ukončenia štúdia. Chceli by sme jej sporiť mesačne okolo 25 - 30 eur, s tým, že keď jej budeme chcieť dať navyše k sporeniu peniaze môžme prihodiť. Prípadne, keby chceme za pár rokov zvýšiť mesačnú sumu sporenia, tak ľahko zvýšime.

Finančná poradkyňa nám odporučila poistku, kde sa 25 eur dáva na sporenie a 7 eur na poistenie, čo sa mi však nepozdáva, lebo podľa odhadu je výsledná suma iba o 500 eur vyššia ako čo vložíme (ak rátam spolu 32 eur). Ďalej hovorila o investičnom sporení, ktoré však nevypočítala. S tým, že teraz by sme si zadali cieľovú sumu, ktorú chceme nasporiť a zaplatíme z toho nejaké percento popredu a začneme sporiť.

Existuje vyslovene sporenie v stabilnej spoločnosti, kde sa zúročí celá čiastka, ktorú tam pošleme a taktiež kedykoľvek poslať peniaze navyše?

Dá sa na sporení zarobiť viac ako je inflácia?

Za odpoveď ďakujem

Dobrý deň,

všetky spoločnosti, s ktorými aktuálne pracujeme v našej kancelárii v Žiline sú stabilné. Teda nie je predpoklad, že by napr. aj v tomto období skrachovali, resp. že by sa klienti nedostali k svojim peniazom/majetku. Vaša otázka je skôr o samotnom riešení sporenia pre dcérku, než o stabilite spoločnosti.

Pri variante, resp. kombinácii poistenie so sporením predpokladám, že sa jedná o jeden produkt. Tieto KOMBO riešenia na trhu sú obvykle na báze investičného životného poistenia, kde sa určitá dohodnutá časť dáva na poistné krytia a časť ide do investičného sporenia. Ak by išlo o nejaký iný produkt, potreboval by som k tomu preštudovať zmluvu, aby som vedel presnejšie.

V každom prípade vo väčšine prípadov riešenia, ktoré sú takto kombinované väčšinou majú vyššie poplatky a tiež menšie výhody, ako samostatné poistenie a samostatné sporenie/investovanie.
KOMBO riešenie je väčšinou drahšie a má viac kompromisov. Za mňa si určite dajte od Vašej finančnej poradkyne, prípadne finančnej sprostredkovateľky, pripraviť aj riešenia na samostatné poistenie a samostatné sporenie.

Investičné sporenie je vhodné, avšak je dôležité aký máte rizikový profil - zjednodušene povedané prístup k riziku. Pri tak dlhom horizonte pravidelného "sporenia", resp. investovania (cca 25 rokov), má podľa mňa zmysel zvažovať aj investičné sporenie. Osobne som fanúšik týchto riešení najmä pre deti. Je však potrebné si ujasniť naozaj ako to funguje, že hodnota môže občas aj klesať (napr. v niektorých momentoch tam môžete mať menej ako ste vložili). Ak by Vám toto spôsobovalo stres, tak môžete zbytočne prísť o peniaze alebo znížiť potenciálny výnos. Tiež poplatky sú veľmi podstatné, ak má investičné sporenie napr. výkonnosť 8-10% a poplatok je 4-5%, tak zhodnotenie je akoby polovičné. Tiež niektoré riešenie sa musia zdaňovať, niektoré nie. Daň môže odkrojiť v niektorých prípadoch z potenciálneho výnosu takmer 20%. Opäť hovorím, že ja obľubujem tieto riešenia, treba si však ujasniť ako to funguje, aká je cca aspoň minulá výkonnosť, aký je tam MIX INVESTÍCIí (či tam budú akcie, dlhopisy, komodity,...), aké sú poplatky, ako a či sa výnos zdaňuje.

Osobne má moja dcéra 2 investičné "sporenia" s mierne odlišnou stratégiou a viem, že ich tam chceme spolu so starými rodičmi pre ňu vytvárať "vankúš" minimálne do 20 - 25 rokov. Rozhodnutie je operatívne na nás. Tiež môžeme upravovať výšku pravidelných vkladov, v urgentných prípadoch zvažovať aj mimoriadny výber (napr. choroba či štúdium alebo podporenie jej talentu).

Na garantovaných sporeniach v bankách (nepočítam fondy - lebo to sú investičné riešenia) sa dnes moc nedá poraziť inflácia. Je zopár OK ponúk, ktoré sú však podmienené využívaním iných dodatočných služieb banky (platených), čo napr. pre niektorých ľudí predražuje riešenie, ak chcú využívať primárne inú banku.

Pre dobrú radu by som si musel s Vami prejsť finančnú analýzu osobných financií, resp. si dobre ujasniť Vaše priority a ciele, vysvetliť si alternatívy riešení spolu s ich charakteristickými vlastnosťami a hlavne Váš vzťah k riziku.

Pre naše deti môže byť dôležité, aby sme správne uchopili otázku peňazí a vzťah k riziku a budovaniu majetku už dnes my. Aby mali v budúcnosti výhodu, ktorú mnohí z nás dnes nemali a musia sa zadlžovať viac ako je vhodné, aby dokázali vyriešiť napr. vlastné bývanie 🙂.


Ing. Michal Ducký
www.finporadna.sk
email: posta@finporadna.sk
tel: 0901 923 111