Ako predčasne splatiť hypotéku a šetriť?
Ahojte, robili ste mimoriadne splátky hypotéky? O koľko sa vám podarilo skrátiť splácanie? Hľadám inšpiráciu a možno namotivovanie viac šetriť.
Stručné zhrnutie
- Niektorí diskutujúci robili mimoriadne splátky a výrazne skrátili dobu splácania, napr. z 30 rokov na 15 rokov, z 30 na 12 rokov a pravidelnými splátkami skrátili hypoteku o 5–9 rokov podľa bankovej aplikácie.
- Viacerí diskutujúci odmietajú predčasné splácanie s odôvodnením, že nízky úrok hypotéky (príklady v diskusii: 0,75 %; 0,89 %; 1,29 %) je nižší než očakávaný výnos z investícií (uvádzané 8–12 %) a preto radšej investujú do akcií/ETF.
- Konkrétne sumy mimoriadnych splátok v diskusii zahŕňali dvojité jednorazové platby po 20 000 €, ročné MS 15 000 €, mesačné extra 100 € a plány znížiť dobu splácania z 10 na 6 rokov.
Najčastejšie otázky
Q: Oplatí sa robiť mimoriadne splátky alebo investovať?
A: Viacerí diskutujúci odporúčajú investovať do akcií alebo ETF, ak očakávaný výnos (uvádzané 8–12 %) prevyšuje úrok hypotéky (uvádzané 0,75–5,19 %); iní uprednostňujú predčasné splatenie kvôli psychickej istote a riziku (príklad: dvaja diskutujúci splatili obe hypotéky skôr kvôli istote).
Q: Aké konkrétne sumy ľudia posielajú ako mimoriadne splátky?
A: V diskusii boli uvedené dvojité predčasné platby po 20 000 €, ročná mimoriadna splátka 15 000 €, mesačné extra 100 € a pravidelné mesačné/malé mimoriadne splátky kombinované s občasnými väčšími platbami.
Q: Ktoré poistenia pri hypotekárnom úvere banky požadujú?
A: Viacerí diskutujúci napísali, že banky zvyčajne požadujú poistenie nehnuteľnosti; niektorí uviedli, že v konkrétnych prípadoch požadovali aj poistenie úveru alebo životné poistenie a ako príklady spomenuli UniCredit, Tatra a Reiffeisenbank.
Q: Ako vypočítať vplyv mimoriadnej splátky na dobu splácania?
A: Niekoľko diskutujúcich odporučilo použiť ChatGPT alebo bankovú aplikáciu; jeden diskutujúci uviedol, že v bankovej appke sa mu mimoriadnou splátkou oficiálne skrátila hypotéka o 9 rokov.
Q: Má zmysel refinancovať pri zmenách úrokov?
A: Viacerí diskutujúci radili porovnávať ponuky bánk, brať do úvahy predschválenie (viacerí spomenuli UniCredit a ČSOB) a počítať poplatky a podmienky pri refinancovaní pred rozhodnutím.
Q: Ako sa namotivovať k šetreniu na mimoriadnu splátku?
A: Viacerí diskutujúci navrhli sledovať výdavky a presunúť sumu, ktorú by ste dali ako mimoriadnu splátku, na samostatný sporiaci alebo investičný účet (konkrétne zmienky o Finaxe), a používať malé pravidelné extra platby ako motiváciu (príklad: 100 € mesačne).
Závery z diskusie
Zhoda
- Treba si dôkladne preštudovať podmienky úverovej zmluvy a banky pred rozhodnutím o mimoriadnych splátkach.
- Rozhodnutie závisí od porovnania úroku hypotéky a očakávaného výnosu z investícií.
- Psychologická hodnota byť bez dlhu je pre mnohých významným faktorom pri rozhodovaní.
Sporné názory
- Niektorí tvrdia, že mimoriadne splátky sa oplatia (príklady skrátenia 30→15, 30→12 rokov), zatiaľ čo iní tvrdia, že sa neoplatí a peniaze treba investovať (argument: investície môžu priniesť 8–12 %, kým úrok hypotéky je často nižší).
- Niektorí diskutujúci uvádzajú, že banky požadujú aj životné alebo poistenie úveru; iní tvrdia, že banky vyžadujú len poistenie nehnuteľnosti (konkrétne spomienky na UniCredit, Tatra, ČSOB, Reiffeisenbank vedú k rozporom).
Otvorené otázky
- Ktoré konkrétne banky dnes presne vyžadujú poistenie úveru alebo životné poistenie a za akých podmienok?
- Aké sú aktuálne poplatky za predčasné splatenie u jednotlivých bánk v roku 2026?
- Aká optimálna kombinácia investícií a mimoriadnych splátok platí pri súčasných úrokových hladinách pre rôzne rizikové profily?
- Aké sú daňové a právne dôsledky pri vyberaní investícií namiesto predčasného splatenia?
Spomenuté značky a firmy
ChatGPT, finaxe, UniCredit, CSOB, Tatra, Reiffeisenbank, Prima
Spomenuté produkty a metódy
mimoriadna splátka (MS), mesačné extra splátky 100 €, jednorazové platby 20 000 €, ročná MS 15 000 €, refinancovanie, predschválenie hypotéky, ETF, investovanie do akcií, kúpa bytu na prenájom, odpisovanie úrokov (zaradenie do OM), poistenie nehnuteľnosti, poistenie úveru, životné poistenie, špeciálny typ šetrenia, používanie ChatGPT na výpočty
Miesta a osoby
žiadne
@anonym_c79fa5 ano bola som ochotna, pretoze pri nasich urokoch, by sme hypo velmi preplatili a navyse, ten pocit, ze nikto nikdy nemoze za ziadnych okolnosti, teda, kym sa bude clovek spravat rozumne alebo to nepovoli, mi na moj dom siahnut, sa neda opisat..my sme dokonca prehadzovali hypo na lacnejsie nehnutelnosti, aby sme nemali zatazenu, tu, kt.je najdrahsia....keby sme vtedy to rozhodnutie, aj s vyplatenim zbytku hypo nerobili, este dnes a este o 10 rokov by sme tu hypo platili...navyse, ako som.pisala nikdy nevies, co sa stane, prides o pracu, ochories, zvysia sa uroky atd...nie, radsej zaplatim viac a mam istotu raz a navzdy
@erikavesela na tieto situácie treba byť poistení. Čo hádam každý normálny, ktorý platí hypo, je.
@erikavesela na tieto situácie treba byť poistení. Čo hádam každý normálny, ktorý platí hypo, je.
@anonym_c79fa5 poistenie vyzaduje banka o tom nerozhoduje poberatel hypo...takze aj kazdy nenormalny, kt.si berie hypo musi byt poisteny...ale ver, ze poistka ti nikdy neuhradi vsetky naklady do konca obdobia platieb...
@anonym_c79fa5 poistenie vyzaduje banka o tom nerozhoduje poberatel hypo...takze aj kazdy nenormalny, kt.si berie hypo musi byt poisteny...ale ver, ze poistka ti nikdy neuhradi vsetky naklady do konca obdobia platieb...
@erikavesela banka vyžaduje poistenie nehnuteľnosti, nie životné poistenie
My sme dali zatial 2x po 20 tisic predcasne. Planujeme to urobit aj v najblizsich rokoch znova.
@anonym_209640 🤦🤦🤦
@erikavesela banka vyžaduje poistenie nehnuteľnosti, nie životné poistenie
@anonym_c79fa5 u nas vyzadovala oboje....kedze hypo uz nastadlstie mat nemusim a ani moje deti, tak sa naozaj nezaujimam o to, ci sa to zmenilo alebo nie
Mohli by sme to robiť, ale nerobíme lebo sa to neoplatí. Na hypo sú nízke úroky.
@anonym_c79fa5 suhlasim
@anonym_autor je to zbytocnost. Zameraj sa na setrenie. Ked sa logicky na to pozries, hodnota tvojej nehnutelnosti casom rastie. Ked ta splatka netlaci k zemi, je akceptovatelna, netreba to riesit. Ale cesta setrenia, to je spravna cesta
@anonym_c79fa5 u nas vyzadovala oboje....kedze hypo uz nastadlstie mat nemusim a ani moje deti, tak sa naozaj nezaujimam o to, ci sa to zmenilo alebo nie
@erikavesela nie, nikdy nevyžadovali. Jediná povinná poistka je poistenie nehnuteľnosti.
@anonym_autor absolútne nemá význam sa snažiť splatiť hypotéku skôr.
Prakticky na tom v hodnote reálnych peňazí práveže prerobis.
@erikavesela nie, nikdy nevyžadovali. Jediná povinná poistka je poistenie nehnuteľnosti.
@anonym_c79fa5 okolo roku 2000 to nolo podmienka...konkretne reifeisenbank
@erikavesela nie, nikdy nevyžadovali. Jediná povinná poistka je poistenie nehnuteľnosti.
@anonym_c79fa5 aj v dnesnej dobe kladu niektore banky za povinnost, aby bol hypotekarny uver poisteny.
@anonym_c79fa5 aj v dnesnej dobe kladu niektore banky za povinnost, aby bol hypotekarny uver poisteny.
@anonym_6b00db táto povinnosť nie je
@anonym_6b00db táto povinnosť nie je
@katkaseiner brali sme hypo v roku 2023 a povinnost v tej banke bola. Takisto sme riesili refinanc (tento rok) a jedna z ponuk v inej banke mala podmienku zobrat aj poistenie uveru.
Treba si dobre prejsť podmienky hypo aj splácania. Niekedy sa to oplatí ale inokedy vôbec. Ja som brala hypo vlani, 80k na 30 rokov a s mojim finančným poradcom sme nastavili plán podľa podmienok tak, že sme zároveň vytvorili jeden špeciálny typ šetrenia na skoršie splatenie. Skratim takto splacanie o 10 rokov jednou mimoriadnou splátkou a ešte aj vyjdem oproti banke v pluse. Ale vravím nedá sa to vzdy, treba poriesit ideálne s poradcom co sa da a ako, najlepsie nastavit dlhodobý plán, nie len na 1-3 roky, ale kľudne aj na tých 20-30. Lebo situácia sa bude meniť ale niektoré základné veci zostanú rovnaké a dá sa s tym pracovat
@katkaseiner brali sme hypo v roku 2023 a povinnost v tej banke bola. Takisto sme riesili refinanc (tento rok) a jedna z ponuk v inej banke mala podmienku zobrat aj poistenie uveru.
@anonym_6b00db tak ste mali slabú bonitu, lebo povinnosť to nie je.
@katkaseiner brali sme hypo v roku 2023 a povinnost v tej banke bola. Takisto sme riesili refinanc (tento rok) a jedna z ponuk v inej banke mala podmienku zobrat aj poistenie uveru.
@anonym_6b00db my mame poistenu hypo,muzovi vratili pocas pnky 2 splatky na ucet aj zo sumou poistky,platime 1030eur a 100eur poistka,vsetko odchadza spolu 1130eur.A nie,nebola to povinnost ale dali sme si to.
@katkaseiner brali sme hypo v roku 2023 a povinnost v tej banke bola. Takisto sme riesili refinanc (tento rok) a jedna z ponuk v inej banke mala podmienku zobrat aj poistenie uveru.
@anonym_6b00db a zivotnu mame zvlast,tam mame tiez poistenu pnku.V novembri nam takto spolu aj s vyplatami a poistkami prislo 8000eur na ucet.No to mame tak za 2m a nie za 1m.Takze mal viac ako keby robil.
@anonym_6b00db tak ste mali slabú bonitu, lebo povinnosť to nie je.
@anonym_c79fa5 neviem teda cim to bolo, kazdopadne sme riesili vtedy rocne predschvalenie hypo do vysky takmer stvrt miliona a nebolo to na konkretnu nehnutelnost a podmienky boli take. Ja by som taku hypo uplne bez poistenia ani nechcela. A pri rieseni pripadneho refinancnu v inej poistovni nam bolo povedane, ze v Tatre je to povinne. (aspon tak sa mi zda, riesili sme podmienky este dvoch dalsich bank a povinne to nebolo, ale v jednej to bolo).
@anonym_autor samozrejme, že sa oplatí čím skôr vyplatiť hypo napr aj preto, že sa môže zobrať ďalšia..alebo si vyrátajte koľko za tie roky predplatíte.Nikto nevie či neochorie, nerozvedie sa vždy sa lepšie žije bez dlhu.Skuste mi vysvetliť čo získam, keď budem poistená, keď napríklad vážne ochoriem na roky a potom budem na ID.dlh je vždy dlh
@anonym_autor samozrejme, že sa oplatí čím skôr vyplatiť hypo napr aj preto, že sa môže zobrať ďalšia..alebo si vyrátajte koľko za tie roky predplatíte.Nikto nevie či neochorie, nerozvedie sa vždy sa lepšie žije bez dlhu.Skuste mi vysvetliť čo získam, keď budem poistená, keď napríklad vážne ochoriem na roky a potom budem na ID.dlh je vždy dlh
@anonym_cafa28 čo sa týka poistenia, to ja neviem. Ja ju poistenú nemám a ani nechcem, ja radšej ušetrené peniaze investujem. Mne len od augusta pôjde úrok hore tak som zvažovala čo a ako.
@katkaseiner brali sme hypo v roku 2023 a povinnost v tej banke bola. Takisto sme riesili refinanc (tento rok) a jedna z ponuk v inej banke mala podmienku zobrat aj poistenie uveru.
@anonym_6b00db v ktorej? Lebo lem tlacis info ako anonym a nie si schopna napisat nazov banky
@anonym_6b00db v ktorej? Lebo lem tlacis info ako anonym a nie si schopna napisat nazov banky
@katkaseiner lebo nebudem taketo osobne info davat pod svojim nickom. Jedina banka, ktora robi predschvalenie hypoteky s konkretnou vyskou uroku este bez konkretnej nehnutelnosti na rok je Unicredit, takze sme dohodli tam a nakoniec sme nehnutelnost aj nasli a hypo cerpali. Na pol roka predschvaluje este CSOB. Ine banky myslim take nerobia.
Neviem ake info tlacim, vyjadrila som sa k tomu, ze niektore banky vyzaduju poistenie uveru, unicredit dokonca v pripade predschvalenia mala podmienku vziat to poistenie cez nich ako sprostredkovatelov. Ale teda zjavne nie su jediny, lebo pokial by sme refinancovali v jednej z tych troch bank, kde sme sa zaujimali, tak myslim, ze Tatra mala podmienku mat uver poisteny tiez. Zistovali sme podmienky Tatry, CSOB a Prima.
@anonym_autor samozrejme, že sa oplatí čím skôr vyplatiť hypo napr aj preto, že sa môže zobrať ďalšia..alebo si vyrátajte koľko za tie roky predplatíte.Nikto nevie či neochorie, nerozvedie sa vždy sa lepšie žije bez dlhu.Skuste mi vysvetliť čo získam, keď budem poistená, keď napríklad vážne ochoriem na roky a potom budem na ID.dlh je vždy dlh
@anonym_cafa28 napr.v tom,ze prave aj invalidita je poistena ako aj smrt,tak vtedy poistovna vyplati zbytok hypo.Na to je to dobre.Ked je clovek pn,dlhodobo tak poistovna vyplati celu ciastku hypo.Na to je to dobre,ze sa vtedy zije lepsie.A clovek nemusi rozmyslat,co ak nahodou.
@anonym_autor ja mojim klientom odporúčam investovanie, aby im peniaze pracovali a potom môžu skôr splatiť hypo. Samozrejme záleží od klientov
@katkaseiner lebo nebudem taketo osobne info davat pod svojim nickom. Jedina banka, ktora robi predschvalenie hypoteky s konkretnou vyskou uroku este bez konkretnej nehnutelnosti na rok je Unicredit, takze sme dohodli tam a nakoniec sme nehnutelnost aj nasli a hypo cerpali. Na pol roka predschvaluje este CSOB. Ine banky myslim take nerobia.
Neviem ake info tlacim, vyjadrila som sa k tomu, ze niektore banky vyzaduju poistenie uveru, unicredit dokonca v pripade predschvalenia mala podmienku vziat to poistenie cez nich ako sprostredkovatelov. Ale teda zjavne nie su jediny, lebo pokial by sme refinancovali v jednej z tych troch bank, kde sme sa zaujimali, tak myslim, ze Tatra mala podmienku mat uver poisteny tiez. Zistovali sme podmienky Tatry, CSOB a Prima.
@anonym_6b00db vystupujes ako anonym
@anonym_c79fa5 ano bola som ochotna, pretoze pri nasich urokoch, by sme hypo velmi preplatili a navyse, ten pocit, ze nikto nikdy nemoze za ziadnych okolnosti, teda, kym sa bude clovek spravat rozumne alebo to nepovoli, mi na moj dom siahnut, sa neda opisat..my sme dokonca prehadzovali hypo na lacnejsie nehnutelnosti, aby sme nemali zatazenu, tu, kt.je najdrahsia....keby sme vtedy to rozhodnutie, aj s vyplatenim zbytku hypo nerobili, este dnes a este o 10 rokov by sme tu hypo platili...navyse, ako som.pisala nikdy nevies, co sa stane, prides o pracu, ochories, zvysia sa uroky atd...nie, radsej zaplatim viac a mam istotu raz a navzdy