Ako vyžiť s úverom?

Stručné zhrnutie

• Pri spoločnom čistom príjme cca 1700 € a existujúcich splátkach na autá (v diskusii spomenutá suma okolo 400 €) je podľa účastníkov diskusie rizikové hrať sa so stavaním domu bez najprv splatených spotrebných úverov a bez rezervy.
• V diskusii sa uvádza, že banky bežne neposkytujú 100 % hypotekárne financovanie a štandardne sa počíta s max. 80 % LTV, teda s potrebou minimálne 20 % vlastných zdrojov na kúpu alebo stavbu.
• Ako praktické alternatívy k okamžitej výstavbe domu diskusia odporúča predať jedno auto, kúpiť menší alebo starší byt na prerobenie, alebo konzultovať možnosti s finančným sprostredkovateľom či hypotekárnym poradcom.

Najčastejšie otázky

Q: Aké sú realistické podmienky pre získanie hypotéky pri spoločnom čistom príjme 1700 € a existujúcich splátkach?
A: V diskusii sa odporúča najprv prepočítať čistý zostatok po všetkých splátkach; banky často požadujú minimálne 20 % vlastných prostriedkov a zohľadnia existujúce spotrebné úvery pri posudzovaní mesačných splátok, preto je odporúčaný kontakt s finančným sprostredkovateľom.

Q: Môžem z hypotéky vyplatiť existujúce spotrebné úvery?
A: V diskusii účastníci uviedli, že je bežné vyplatiť staršie spotrebné úvery z hypotéky, čím zostane už len jedna splátka hypotéky namiesto viacerých spotrebných úverov.

Q: Koľko vlastných prostriedkov potrebujem pri kúpe alebo stavbe domu?
A: V diskusii sa uvádza, že banky bežne financujú maximálne 80 % hodnoty nehnuteľnosti, takže je potrebné mať minimálne 20 % vlastných prostriedkov na dofinancovanie.

Q: Aké ďalšie náklady treba zahrnúť pri plánovaní výstavby domu okrem hrubej stavby?
A: Diskusia uvádza potrebu započítať pozemok, vonkajšie práce, oplotenie, garáž, interiér, nábytok, spotrebiče, prípojky (uvedené jedným príspevkom ako pripojenie plynu cca 7000 €) a možné navýšenie ceny stavby (v diskusii spomenuté navýšenia až o ~30 %).

Q: Je rozumné kúpiť nové auto pri plánovaní hypotéky?
A: Viacerí diskutujúci vrátane osoby pracujúcej vo financiách odporúčajú nebrať nové auto pri nízkom príjme, prípadne predať jedno auto, pretože „auto na úver“ zvyšuje mesačné záväzky a znižuje šancu na hypotéku.

Q: Ako zohľadniť rodičovskú dovolenku pri rozhodovaní o hypotéke?
A: V diskusii sa upozorňuje, že príjem počas rodičovskej dovolenky môže výrazne klesnúť (v jednom príspevku spomenuté materské/rd príjmy cca 370 €), preto treba nastaviť splátky tak, aby rodina fungovala aj pri jednom zníženom príjme, alebo mať rezervu/alternatívy príjmu.

Závery z diskusie

Zhoda

• Pred uzatvorením hypotéky odporúčané najprv splatiť alebo zredukovať spotrebné úvery, pretože znižujú šancu na výhodnú hypotéku.
• Banky bežne neočakávajú 100% financovanie; treba počítať s potrebou minimálne 20 % vlastných zdrojov.
• Odporúča sa konzultovať scenár s finančným sprostredkovateľom alebo hypotekárnym poradcom.

Sporné názory

• Niektorí považujú stavbu domu za rozumné dlhodobé riešenie vlastného bývania, zatiaľ čo iní ju považujú za príliš drahú a rizikovú v súčasnej situácii s rastúcimi cenami materiálu a prác.
• Jeden názor podporuje kúpu/nákup auta kvôli pracovnej dostupnosti a spoľahlivosti, opačný názor odporúča predať jedno auto a šetriť na bývanie.

Otvorené otázky

• Vyjde hypotéka pri kombinácii čistého príjmu cca 1700 €, existujúcich splátok a plánovanej výstavby domu?
• Koľko reálnej rezervy by mala rodina mať pri začiatí stavby domu, aby zvládla neočakávané navýšenia nákladov?
• Ako sa v priebehu nasledujúcich rokov zmenia úrokové sadzby a aký to bude mať dopad na mesačné splátky hypotéky?

Spomenuté značky a firmy

Ytong, AAA, Modrý koník

Spomenuté produkty a metódy

hypotéka, spotrebný úver, leasing, havarijné poistenie, 20 % vlastné zdroje, LTV 80 %, nízkoenergetický dom na kľúč, modulový dom, holodom, Ytong, tepelné čerpadlo, plynové kúrenie, pripojenie plynu 7000 € (uvedené v diskusii), vyplatenie úverov z hypotéky, materské / rodičovská dovolenka príjem 370 € (uvedené v diskusii)

Miesta a osoby

Slovensko