Ako získať vlastnú nehnuteľnosť bez rodinnej pomoci?
Mám 27, vysokoškolské vzdelanie, zarábam 1100€. Mesačne platím nájom 400€.
Chcem vlastné bývanie, vlastný byt a chcem žiadať o hypotéku. To, že banky požiadajú minimálne 20% z ceny nehnuteľnosti je pre mňa naozaj ťažko. Chápem, že si tým chcú zabezpečiť to, že peniaze požičiavajú bonitnému klientovi. Bohužiaľ, naozaj nemám toľko našetrené. Rodina takisto nepomôže. Nemám ani možnosť založiť nejakú rodičovskú nehnuteľnosť. Možnosť je zobrať si na tých 20% spotrebný úver + hypotéku, ale myslím, že to by ma finančne položilo.
Pozerala som aj Štátny fond rozvoja bývania, tam ale zasa viacerí varujú pred tým, že predávajúci naozaj nie sú schopní čakať rok kým všetko v ŠFRB schvália.
Som z toho naozaj nešťastná. Rovesníci majú vlastné bývanie, ale potom z nich vypadne to, že im to zabezpečila rodina.
Kolegyňa sa chválila v práci s tým, že s partnerom kúpili 3 izbový byt s tým, že 80 000€ mali v hotovosti od rodiny. Priznávam sa, že sa jednoducho pristihnem pri tom, že závidím a súčasne sa hanbím, že jednoducho bývam v nájme.
V celej spoločnosti je silno zakorenené to, že človek by si mal zabezpečiť vlastné bývanie, aby zabezpečil seba a svoje deti a viem to, túžim po tom.
Ako ste sa k vlastnej nehnuteľnosti v súčasnej dobe dostali vy, keď ste v podobných podmienkach ako ja?
Stručné zhrnutie
- Banky pri kúpe nehnuteľnosti na Slovensku zvyčajne požadujú minimálne 20 % z ceny ako vlastné zdroje; bežné riešenia sú kombinácia hypotéky a spotrebného úveru alebo medziúver zo stavebného sporenia.
- Štátny fond rozvoja bývania (ŠFRB) je dostupná možnosť podpory, ale schvaľovanie podľa diskusie môže trvať aj rok, čo predávajúci často nechcú čakať.
- Alternatívne stratégie na získanie vlastného bývania zahŕňajú kúpu menšieho štartovacieho bytu, spoločné žiadanie hypotéky s partnerom, prácu v zahraničí na niekoľko rokov, druhú prácu, zdieľané/byť u rodičov na úsporu a využitie refinancovania na zlúčenie spotrebného úveru do hypotéky.
Najčastejšie otázky
Q: Ako získať hypotéku bez rodinnej pomoci?
A: Banky zvyčajne požadujú minimálne 20 % vlastných zdrojov; bežné možnosti sú šetriť 20 %, brať hypotéku s partnerom, dofinancovať chýbajúce percentá spotrebným úverom alebo medziúverom zo stavebného sporenia, prípadne vycestovať a nasporiť v zahraničí.
Q: Dá sa dofinancovať požadovaných 20 % spotrebným úverom?
A: Áno, v diskusii uviedli prípady kombinácie hypotéky + spotrebného úveru s následným refinancovaním spotrebného úveru do hypotéky; zároveň viacerí upozorňovali, že spotrebný úver zvyšuje celkové finančné zaťaženie a môže byť rizikový.
Q: Môže banka dať 90 % hypotéku bez 20 % vlastných zdrojov?
A: V diskusii sa spomenul konkrétny prípad, kde banka poskytla 90 % hypotéku, pretože novostavba mala zmluvu so SLSP; takéto podmienky však nie sú zaručené a závisia od konkrétnej banky a projektu.
Q: Je praktické riešiť kúpu cez Štátny fond rozvoja bývania (ŠFRB)?
A: ŠFRB existuje ako možnosť financovania, ale podľa skúseností v diskusii schvaľovanie môže trvať aj rok, čo môže byť problém pri rýchlej kúpe, keď predávajúci nechcú čakať.
Q: Uznajú banky príjem z krátkodobého zamestnania alebo dohôd?
A: V diskusii boli skúsenosti, že banky často neuznávajú dohody (DPP/DPČ) a príjmy kratšie než približne 3 mesiace môžu zhoršiť šancu na hypotéku; jedna účastníčka uviedla, že jej banka nedala hypo, lebo mala pracovnú zmluvu len od 1. mesiaca.
Q: Ako najrýchlejšie nasporiť na 20 % zálohu?
A: Praktické stratégie spomínané v diskusii sú druhá práca, zdieľané bývanie alebo bývanie u rodičov, odchod do zahraničia na vyšší plat (príklady uvádzali 2 roky v zahraničí), alebo kúpa menšieho jednoizbového bytu ako štart.
Závery z diskusie
Zhoda
- Banky zvyčajne požadujú minimálne 20 % vlastných zdrojov a bežné doplnkové riešenie je spotrebný úver alebo medziúver zo stavebného sporenia.
- Bežné stratégie na dosiahnutie vlastného bývania sú kúpa menšieho štartovacieho bytu, spoločné financovanie s partnerom alebo šetrenie cez druhú prácu / pobyt v zahraničí.
- Refinancovanie spotrebného úveru do hypotéky sa v praxi používa na zlepšenie podmienok po niekoľkých rokoch.
Sporné názory
- Kúpiť čo najskôr a dofinancovať (spotrebný úver, hypo 90 % pri developerovi) versus počkať a nasporiť plných 20 % bez viazanosti na vysoké mesačné splátky.
- Ísť pracovať v zahraničí na ušetrenie rýchlejšej zálohy versus zostať doma, hľadať ďalšiu prácu alebo zdieľané bývanie.
Otvorené otázky
- Ktoré konkrétne banky a developeri ponúkajú pravidelne 90 % hypotéky a za akých presných podmienok?
- Do akej miery je ŠFRB praktický pre kupujúcich v aktuálnom trhovom prostredí, keď predávajúci nechcú čakať (čas schválenia)?
Spomenuté značky a firmy
Štátny fond rozvoja bývania, ŠFRB, SLSP
Spomenuté produkty a metódy
hypotéka, spotrebný úver, stavebné sporenie, medziúver, refinancovanie spotrebného úveru do hypotéky, kúpa jednoizbového/štartovacieho bytu, zdieľané bývanie, druhá práca, práca v zahraničí, prenájom, podnájom, DPP/DPČ
Miesta a osoby
Madrid, západné Slovensko, Záhorie, Košice (KE), Bratislava (BA), Španielsko, Rakúsko, UK, Šamorín
V 29 som kupoval byt, 20% čo bolo okolo 30.000e som dal z vlastných peňazí bez pomoci rodiny. Príjem bol ešte menší než ty, pracoval som až po Vš. Kde vidíš teda problém?
@anonym_78ecf0 v tom, že nemá tých 20%. Ako dlho si šetril?
Kupovala som byt v rovnakom veku, necelych 20% som doplatila spotrebakom ale mala som o kusok vyssi plat plus uroky boli nizsie. Co som mala nasetrene islo na rezervacku a na zariadenie. Setrila som na to pomerne kratko pred tym isli peniaze do cestovania. Dva roky na to som refinancovala spotrebak do hypo plus som nieco medzicasom vyplatila zo spotrebaku extra. Dnes je to uz trosku narocnejsie takze co by som spravila ja. Si sama bez deti v dobrom veku, treba sa hecnut a najst druhu pracu aj ked len na par mesiacov. Ak mas moznost tak zrusit najom a ist byvat ku rodicom alebo do lacnejsieho najmu kde mas len izbu tu vies ušetrit mega vela penazi. No a potom zobrat spotrebak s hypo s tym ze z nasetreneho sa bude platit spotrebak aspon docasne. Cim dlhsie budes cakat a setrit tym vyssie budu ceny = viac potrebujes nasetrit na 20%. Co by som mozno spravila je ak mas moznost byvat s rodicmi tak ostat po kupe chvilku byvat s nimi a byt prenajimat nech sa aspon zo zaciatku plati sam a ty budes pokracovat v setreni aby si co najviac zo spotrebaku mohla splatit.
Kupovala som byt v rovnakom veku, necelych 20% som doplatila spotrebakom ale mala som o kusok vyssi plat plus uroky boli nizsie. Co som mala nasetrene islo na rezervacku a na zariadenie. Setrila som na to pomerne kratko pred tym isli peniaze do cestovania. Dva roky na to som refinancovala spotrebak do hypo plus som nieco medzicasom vyplatila zo spotrebaku extra. Dnes je to uz trosku narocnejsie takze co by som spravila ja. Si sama bez deti v dobrom veku, treba sa hecnut a najst druhu pracu aj ked len na par mesiacov. Ak mas moznost tak zrusit najom a ist byvat ku rodicom alebo do lacnejsieho najmu kde mas len izbu tu vies ušetrit mega vela penazi. No a potom zobrat spotrebak s hypo s tym ze z nasetreneho sa bude platit spotrebak aspon docasne. Cim dlhsie budes cakat a setrit tym vyssie budu ceny = viac potrebujes nasetrit na 20%. Co by som mozno spravila je ak mas moznost byvat s rodicmi tak ostat po kupe chvilku byvat s nimi a byt prenajimat nech sa aspon zo zaciatku plati sam a ty budes pokracovat v setreni aby si co najviac zo spotrebaku mohla splatit.
@miroslava2710 ja som už pár rokov zvyknutá bývať od rodičov, ani by som sa už so všetkými krámamy do deckej izby nezmestila. Mladší brat je stále doma, izba bola spoločná. A tiež už som si zvykla mať svoje súkromie, byť pánom svojho času. Zdieľaný byt by už bol pre mňa nekomfort. Ale áno, máš pravdu, zostať u rodičov či zdieľaný podnájom vedia veľa ušetriť. Ja som si zvolila tú tretiu možnosť - súbežne druhá práca.
V 29 som kupoval byt, 20% čo bolo okolo 30.000e som dal z vlastných peňazí bez pomoci rodiny. Príjem bol ešte menší než ty, pracoval som až po Vš. Kde vidíš teda problém?