Aký potrebujeme príjem, keď chceme hypotéku 95 000 eur?

Stručné zhrnutie

• Požiadavky bánk na overiteľný čistý príjem pre hypotéku 95 000 € sa v diskusii výrazne líšili; uvádzané odhady sa pohybovali približne od 1 400 € do 1 900 € mesačne v čistom v závislosti od banky a ďalších záväzkov.
• Banky rôzne pristupujú k zaratávaniu príspevkov pre rodičov; väčšina uvádza, že materskú/rodičovský príspevok nemusí uznať, niektoré banky však podľa diskusie počítajú rodičovský príspevok alebo rodinné prídavky (spomenuté CSOB, PSS).
• Banky zvyčajne limitujú výšku úveru LTV na približne 80 % z hodnoty nehnuteľnosti a pri nižšom uznanom príjme môže byť schválená suma výrazne nižšia (v diskusii spomínané sumy 65 000–70 000 € alebo okolo 100 000 € pri špecifických podmienkach).

Najčastejšie otázky

Q: Koľko čistého príjmu potrebujem na hypotéku 95 000 €?
A: V diskusii boli uvedené odhady medzi približne 1 400 € (uviedol odhad) a 1 800–1 900 € čistého mesačne; konkrétne boli spomenuté sumy ~1 400 € (odhad) a 1 800–1 900 € (odhad pre rodinu s dieťaťom).

Q: Ráta banka materskú alebo rodičovský príspevok ako príjem pre hypotéku?
A: Banky sa líšia: väčšina respondentov uviedla, že materskú banky často nezarátavajú, ale niektoré banky podľa diskusie počítajú rodičovský príspevok (rodičák) alebo rodinné prídavky; konkrétna prax závisí od banky.

Q: Ako banky overujú príjem pri žiadosti o hypotéku?
A: Banky podľa diskusie overujú odvody cez Sociálnu poisťovňu a vyžadujú potvrdenia o príjme za predchádzajúci rok; PSS konkrétne uviedla, že sa zaujíma o skutočné sumy prichádzajúce na účet.

Q: Môžem získať hypotekárny úver na 90–95 % ceny bez vlastných úspor?
A: V diskusii sa uvádzalo, že banky zvyčajne poskytujú max. 80 % LTV; ako riešenie bolo spomenuté kombinované financovanie cez stavebný úver a postupné uvoľňovanie prostriedkov po zapise stavby do katastra.

Q: Môžem získať hypotéku ešte pred nástupom na materskú?
A: Áno, v diskusii sa odporúčalo riešiť schválenie úveru pred nástupom na materskú, pretože banka potom posudzuje aktuálny príjem pred nástupom na materskú.

Q: Aký reálny výsledok môžem očakávať pri príjme muža ~1 000 € a matky na rodičovskej?
A: Respondenti uviedli praktické príklady: jeden prípad schválenia približne 70 000 € pri príjme okolo 1 000 €, iný prípad uviedol PSS, kde pri manželovom príjme 1 100 € a existujúcich sporiacich zmluvách predbežne vypočítali cez 100 000 € (s poznámkou o špecifických podmienkach a zaistení).

Závery z diskusie

Zhoda

• Banky majú rozdielne podmienky; preto je potrebné porovnávať ponuky viacerých bánk pri žiadosti o hypotéku.
• Materská/rodičovský príspevok sa v praxi často nezaráta ako plnohodnotný príjem, banky si obyčajne overujú odvody v Sociálnej poisťovni.
• Banky bežne limitujú úver približne na 80 % hodnoty nehnuteľnosti podľa znaleckého posudku.

Sporné názory

• Niektoré banky podľa časti respondentov rátajú rodičovský príspevok alebo rodinné prídavky; iní tvrdia, že materskú väčšinou nezarátajú.
• Jeden názor tvrdí, že pri manželovom príjme okolo 1 100 € sa dá získať nad 100 000 € (podľa finančnej poradkyne), proti tomu stoja praktické odhady väčšiny respondentov, ktoré hovoria o cca 65 000–70 000 €.

Otvorené otázky

• Ktorá konkrétna banka a za akých presných podmienok uzná materskú alebo rodičovský príspevok ako uznateľný príjem?
• Aký presný overiteľný mesačný príjem požaduje každá banka pri žiadosti o 95 000 € pri rôznych LTV?
• Ako presne banky započítavajú daňový bonus a príplatky (nočné, víkendy) pri overovaní príjmov?

Spomenuté značky a firmy

PSS, SPP, csob, Sociálna poisťovňa, katastr

Spomenuté produkty a metódy

hypotéka, stavebný úver, refinancovanie, materská, rodičovský príspevok (rodičák), rodinné prídavky, daňový bonus, overovanie príjmu cez Sociálnu poisťovňu, LTV ~80 %, znalecký posudok, 5‑ročný fix, splátka 450 € (príklad), postupné uvoľňovanie prostriedkov po zapise stavby do katastra

Miesta a osoby

žiadne