Dlhy a následná exekúcia. Čo máme robiť?

Stručné zhrnutie

• Exekúcia môže viesť k zablokovaniu účtov a k zrážkam zo mzdy, pričom exekútor môže nariadiť zrážky zamestnávateľovi a siahnuť na peniaze na účte povinného.
• Hlavné praktické riešenia sú priame rokovania s exekútorom o splátkach alebo súdne povolenie osobného bankrotu (oddlženie); osobný bankrot má špecifické podmienky a administratívny poplatok 1600 EUR.
• Banky väčšinou odmietajú úver žiadateľom s exekúciou alebo zápisom v registri dlžníkov; niektoré prípady v diskusii uvádzali možné schválenie po predložení dokladov o vyrovnaní dlhov a písomnom žiadostnom vymazaní zápisu, avšak iné príspevky uvádzali, že zápis v registri ostáva až 5 rokov.

Najčastejšie otázky

Q: Ako si dohodnúť splátky pri exekúcii?
A: Kontaktovať priamo exekútora a navrhnúť splátkový kalendár; podľa diskusie niektorí exekútori akceptujú aj symbolické mesačné platby 10–20 EUR, súd môže na žiadosť povoliť splátkový kalendár.

Q: Môže exekútor zablokovať účet, kam chodí rodinný príspevok?
A: Exekútor môže blokovať účty povinného; ak výplata dávok chodí na účet osoby, ktorá nie je spoludlžník, exekútor na ňom podľa diskusie nesmie siahnuť; odporúčalo sa prijímať sociálne dávky poštou alebo na iný účet, aby sa predišlo zablokovaniu.

Q: Aké sú konkrétne podmienky osobného bankrotu (oddlženia)?
A: Podmienky v diskusii: minimálne 2 veritelia a splatnosť pohľadávok viac ako 30 dní, súd musí povoliť oddlženie, nasleduje trojročné skúšobné obdobie, dlžník môže mať povinnosť odovzdať až do 70 % svojho čistého príjmu po odpočítaní odmeny správcu, poplatok za administráciu je 1600 EUR a po úspešnom skúšobnom období zanikajú neuspokojené pohľadávky.

Q: Dajú mi banky úver, keď vyrovnám staré dlhy?
A: V praxi banky často odmietajú žiadosti o úver pri existujúcej exekúcii alebo zázname v registri; v diskusii boli prípady, kde banky následne schválili úver po predložení dokladov o vyrovnaní dlhov a písomnej žiadosti o vymazanie zápisu, ale tiež varovania, že záznam v registri môže pretrvávať až 5 rokov.

Q: Je riešením požičať si u nebankovky alebo od známeho?
A: Diskusia dôrazne varovala pred nebankovkami (uvádzali sa Provident, CFH - Quatro, Triangel) kvôli vysokým úrokom a riziku ďalších problémov; ako alternatíva sa spomína súkromná pôžička od dôveryhodných príbuzných, avšak s obozretnosťou.

Q: Koľko zostane povinnému po zrážkach zo mzdy?
A: V jednom príklade diskusie bola uvedená nezabraniteľná (nepostihnuteľná) časť cca 153 EUR pri povinnom s dvoma nezaopatrenými deťmi; zvyšok sa môže zrážať 1/3 alebo 2/3 z čistého príjmu podľa typu zrážky — konkrétny výpočet závisí od zákona a rozhodnutia exekútora.

Závery z diskusie

Zhoda

• Treba čo najskôr kontaktovať exekútora a dohodnúť splátky alebo spochybniť pohľadávku; aktívna komunikácia s veriteľmi/exekútorom bola v diskusii považovaná za prvý krok.
• Vyhýbať sa rizikovým nebankovým pôžičkám (menované Provident, CFH - Quatro, Triangel) a prednosť dávať riešeniam cez súd, exekútora alebo rodinu.
• Banky väčšinou nepožičiavajú klientom s exekúciou alebo s aktívnym zápisom v registri dlžníkov.

Sporné názory

• Možnosť získať nový bankový úver po vyrovnaní dlhov: časť príspevkov uvádza úspešné prípady po predložení potvrdení a žiadosti o vymazanie, iné príspevky tvrdia, že záznam ostáva v registri až 5 rokov a úver je nepravdepodobný.
• Účinnosť krokov typu rozvod alebo presun majetku na partnera ako riešenia: niektorí navrhujú rozvod alebo prepísanie majetku, iní upozorňujú na právne a praktické limity (BSM, riziko neúčinnosti, možné právne následky).
• Tvrdia sa neoverené praktiky ochrany účtov (napr. tvrdenie, že exekútor „na mBank nesiahne“), ktoré sú v diskusii protichodné a neoverené.

Otvorené otázky

• V konkrétnych prípadoch zostáva nejasné, či banka schváli nový úver po vyrovnaní dlhov v závislosti od konkrétneho registračného záznamu a interných kritérií banky.
• Či a kedy súd alebo exekútor akceptuje veľmi nízke symbolické splátky namiesto väčších mesačných odvodov v konkrétnych prípadoch závisí od exekútora a charakteru pohľadávky.
• Právne riešenie pre prípady, kde osoba tvrdí, že dlh nie je jej (napr. staré pohľadávky vedené proti niekomu, kto podľa nej nebýval na adrese), vyžaduje overenie v exekútorskom spise a často právne kroky.

Spomenuté značky a firmy

VUb, VUB, Provident, CFH, Quatro, Triangel, Orange, Transcom, mBank, Sociálna poisťovňa, Združenie HOOS, stopexekuciam.sk, banos.sk, oddlzenie.net, Nebuddlznik.sk, www.katasterportal.sk, ELF

Spomenuté produkty a metódy

exekučné rozhodnutie/príkaz, splátkový kalendár, osobný bankrot (oddlženie), vymazanie z úverového registra, leasing auta, zrážky zo mzdy, blokovanie účtu, posielanie sociálnych dávok poštou, využitie rodinnej pôžičky, BSM (bezpodielové spoluvlastníctvo manželov), „BIELY KON“ (varovanie pred podvodom)

Miesta a osoby

Žilina, Blava, ZA