Druhý pilier
Dobrý deň prosím vás dnes banke mi vraveli ze si mam dat ku účtu druhý pilier že je to zadarmo je to tak? Môžte mi to niekto vysvetliť
Stručné zhrnutie
- II. pilier (starobné dôchodkové sporenie) ponúkajú cez sprostredkovanie niektoré banky, ale zriadiť ho musí dôchodková správcovská spoločnosť (DSS), nie banka samotná.
- II. pilier nie je „zadarmo“; DSS si účtujú poplatky, ktoré sa strhávajú z príspevkov (poplatok za správu fondu, poplatok za vedenie účtu, poplatok zo zhodnotenia).
- Na trhu sú dlhodobo silní poskytovatelia ako UNIQA (donedávna AXA) a NN; výnosy a poplatky sa medzi správcami výrazne líšia, preto sa odporúča porovnanie fondov a poplatkov.
Najčastejšie otázky
Q: Čo je II. pilier (starobné dôchodkové sporenie)?
A: II. pilier je osobný dôchodkový účet spravovaný DSS, kam sa časť odvodov na starobné poistenie presmeruje mimo Sociálnu poisťovňu; podľa diskusie sa mesačne na starobné poistenie odvádza 18 % vymeriavacieho základu, z toho aktuálne 12,75 % do Sociálnej poisťovne a 5,25 % do II. piliera, s postupným zvyšovaním o 0,25 % ročne až na 6 % (rok 2024).
Q: Môžem si II. pilier zriadiť priamo v banke?
A: Banka II. pilier spravidla iba sprostredkuje a spolupracuje s konkrétnou DSS (v diskusii boli spomenuté SLSP spolupracujúca s NN a Tatra banka cez UNIQA); samotné zriadenie vykoná dôchodková správcovská spoločnosť.
Q: Platí sa za II. pilier nejaký poplatok a aké sú jeho typy?
A: DSS účtujú tri základné poplatky: poplatok za správu fondu (max. 0,3 % ročne z majetku fondu), poplatok za vedenie osobného dôchodkového účtu (max. 1 % zo sumy prijatých príspevkov) a poplatok za zhodnotenie (10 % z objemu zhodnotenia v danom období); tieto poplatky sa strhávajú z príspevkov v DSS, nie priamo z bežného bankového účtu.
Q: Ktoré dôchodkové správcovské spoločnosti sú podľa diskusie najvýraznejšie na trhu?
A: V diskusii boli označené za dlhodobú jednotku spoločnosti UNIQA (donedávna AXA) a NN.
Q: Je II. pilier viazaný a čo sa stane s peniazmi pri smrti?
A: Prostriedky v II. pilieri sú viazané do dovŕšenia dôchodkového veku a sú predmetom dedenia; pri smrti zdedia určení oprávnení alebo príbuzní, ak nie sú určení oprávnení, nastupuje dedické konanie.
Q: Do koľkého veku sa dá II. pilier založiť?
A: V diskusii je uvedené, že II. pilier je možné založiť iba do 35 rokov.
Q: Aké daňové výhody má III. pilier?
A: Príspevky do III. piliera sú podľa diskusie výhodné, pretože príspevky do 3. piliera do výšky 180 € ročne je možné uplatniť v daňovom priznaní ako nezdaniteľnú časť základu dane.
Závery z diskusie
Zhoda
- II. pilier nie je bez poplatkov; DSS si účtujú správu, vedenie účtu a podiel zo zhodnotenia.
- Banky často ponúkajú zriadenie II. piliera, ale fungujú ako sprostredkovatelia DSS, nie ako poskytovatelia dôchodkových fondov.
Sporné názory
- Možnosť A: II. pilier je vhodný, obzvlášť pre mladých s doporučením zvoliť indexový fond kvôli dlhšiemu investičnému horizontu a potenciálne vyšším výnosom.
- Možnosť B: II. pilier je rizikový pre legislatívne zmeny a viazanosť prostriedkov do dôchodkového veku; niektorí preferujú iné formy investovania alebo doplnkové sporenie (III. pilier, ESG fondy, vlastné investície).
Otvorené otázky
- Ktorá DSS poskytne najvyšší čistý výnos po zohľadnení všetkých poplatkov pre konkrétny investičný horizont?
- Ako sa legislatíva a pravidlá výplaty dôchodkov (jednorazové vyplatenie vs. pravidelné platby) zmenia v budúcnosti a aký to bude mať dopad na sporiteľov?
Spomenuté značky a firmy
SLSP, VUB, Tatra banka, NN, AXA, UNIQA, Sociálna poisťovňa, financnykompas.sk, DSS
Spomenuté produkty a metódy
II. pilier, III. pilier (doplnkové dôchodkové sporenie), indexový fond, ESG fondy, dynamická stratégia, poplatok za správu fondu (max. 0,3 % ročne), poplatok za vedenie osobného dôchodkového účtu (max. 1 % zo sumy prijatých príspevkov), poplatok za zhodnotenie (10 % z objemu zhodnotenia), dedenie prostriedkov, viazanosť do dôchodkového veku, jednorazové vyplatenie
Miesta a osoby
žiadne
Ja nechápem ľudí čo nemajú 2. pilier, alebo tuto dámy ktoré riešia že to nie je "zadarmo"....
Z peňazí, ktoré nikdy neuvidíš a prídeš o ne tak či tak (ak nemáš 2. Pilier) , ti zoberú poplatok za správu, aby si v konečnom dôsledku mala nainvestované to, čo by si inak nikdy nevidela👌
už ak nad týmto niekto potrebuje uvažovať, chápem prečo je Slovensko tak hlboko pod úrovňou finančnej gramotnosti
@janai1 tak myslim, ze je to normalne, ak povie niekto ze to NIE JE zadarmo. Kedze v banke jej povedali , ze to zadarmo je :D
@simca06022011 no lebo v banke sa budú zapodievať tým a vysvetľovať niekomu správcovské poplatky... Platíš niečo navyše? Nie... pani v banke ktorá má z toho 5€ je to úplne u pr*ele
@janai1 jaj.. trapne :D ale ako myslis... a ano v banke ked niekoho lanaria a sprostredkovavaju produkt, maju klientom aj tomu najposlednejsiemu povedat ako to bude fungovat.
@diamand2326 Poznám ľudí, aj laikov, ktorí sa tomu začali venovať, sledovať vývoj fondov a sami si spravujú svoje investície. Ja na to nemám čas a ani ma to nebaví, hoci mám ekonomické vzdelanie (môj muž je však elektrotechnik a jedným časom sa tomu intenzívne venoval, písal si na papier, kde by ako investoval a potom sledoval vývoj vybraných fondov a komodít, či by sa mu darilo 😀 ). Mám však šťastie, že v rámci mojej živnosti spolupracujem s pánom, ktorý je aj veľmi kvalitným finančným poradcom. Ak si niečo načítam a následne to zvažujem, vždy za ním skočím na kus reči a on mi povie svoj názor, či uvažujem správne alebo nie. Ak máš vo svojom okolí dobrého finančného poradcu alebo sprostredkovateľa, nič za to nedáš, ak s ním prejdeš svoju aktuálnu situáciu a necháš si vypracovať finančný plán a vybrať vhodnú investičnú stratégiu, však ponuku prijať nemusíš, ak sa s ňou nestotožníš. Len teda, nie každý vie dobre poradiť, nájdu sa aj "rýchlokvasení" agenti, čo absolvovali dve víkendové školenia a už sú odborníkmi na všetko. Pretože jedna vec je výber fondov a stratégie investovania, ale dôležité sú aj poplatky spojené s investovaním, výnosnosť, viazanosť investovaných prostriedkov a pod.
@ysseba urcite si zalozte, je to vas osobny ucet, ak by ste sa dochodku nedozili, tak peniaze tam nasetrene budu predmetom dedenia.....
ak si ho nezalozite, vase odvody od zamestnavatela idu cele do 1.piliera, kde sa prerozdeluju aktualnym dochodcom
a 2.pilier sa da zalozit iba do 35 rokov veku, tak nevahajte dlho ...
@diamand2326 Vieš čo, tiež som nad tým dlho uvažovala, napokon som si ho ani nezriadila, možno neskôr. Som SZČO, príspevky od zamestnávateľa mi teda nehrozia. Je pravda, že spolu s daňovou úľavou je to stále atraktívne. Ja som ale mala obavy z toho, že stačí, aby sa vymenila vláda a zmenila legislatíva a pokojne sa môže stať, že štát naše úspory "zabaví". Ďalšia vec je, že prostriedky máš zablokované do dovŕšenia dôchodkového veku. Plus keď som si študovala výšku poplatkov pri doplnkovom sporení...ja som sa radšej rozhodla pre ESG fondy. Mám nastavenú dynamickú stratégiu, teda tiež rizikovú, ak by fondy výrazne zakolísali, dočasne investovanie môžem úplne pozastaviť a v čase úplného poklesu doinvestovať. Ale viem, že s úsporami môžem kedykoľvek narábať, ako uznám za vhodné, či už mi úspory ostanú na dôchodok, alebo ich odložím deťom. Ak už DDS zriadené máš a zmeníš zamestnávateľa, ja osobne by som si prispievala tých 15,- Eur mesačne, čo je 180,- Eur ročne. Tie si odpíšeš z príjmu v daňovom priznaní, čiže vlastne investuješ zadarmo. A ak máš mesačné zostatky z príjmu navyše, zváž radšej inú formu investície. Je to dobré aj z pohľadu diverzifikácie, čiže rozdelenia investície. Nikdy nie je dobré dať všetky peniaze iba na jedno miesto, ak by sa stalo čosi nepredvídané.