Exekúcia od banky
Ahojte - neviete mi prosim poradit, po kolkych neuhradenych splatkach uveru zacne voci mne banka exekuciu. Som na MD a nemam to ako platit. Mesacna splatka je 80 euro. Zatial sa ma to netyka, ale obavam sa, ze dalsi mesiac uz nebudem schopna splatku uhradit. Prosim piste len k veci - ak mate realne skusenosti resp. sa v tom vyznate. Nepotrebujem poznamky typu nemala si si poziciavat atd
Dakujem.
Stručné zhrnutie
- Banky pri omeškaní so splátkami zvyčajne najprv posielajú písomné upomienky a predžalobné výzvy; následne môžu úver zosplatniť, postúpiť pohľadávku vymáhačskej spoločnosti alebo podať návrh na platobný rozkaz vedúci k exekúcii.
- V praxi sa uvádza, že banka môže mať právo zosplatniť úver po približne 90 dňoch omeškania, ale konkrétne lehoty a postupy (2 mesiace, 3 mesiace, 6 mesiacov) sa medzi bankami a zmluvami výrazne líšia.
- Klient môže požiadať o odklad alebo zníženie splátok a obrátiť sa na bankovú ombudsmanku (Eva Černá, bankovyombudsman.sk); niektoré banky za zmenu splátkového kalendára účtujú manipulačný poplatok (u jednej klientky 40 € pri Zuno).
Najčastejšie otázky
Q: Po koľkých nezaplatených splátkach začne banka exekúciu?
A: Postup sa líši podľa banky a zmluvy; diskutujúce zdroje uvádzajú, že banky môžu požadovať zosplatnenie po ~90 dňoch omeškania, no najskôr posielajú upomienky a predžalobnú výzvu, a až potom môže následovať návrh na platobný rozkaz a exekúcia.
Q: Ako požiadať banku o odklad alebo zníženie splátok?
A: Požiadať treba písomne u svojej banky; schválenie závisí od banky a klienta, zmena sa obyčajne potvrdí dodatkom k zmluve, a niektoré banky požadujú poplatok za zmenu (v diskusii spomenutý manipulačný poplatok 40 € u Zuno).
Q: Zapíše sa meškanie do úverového registra?
A: Áno; v diskusii uviedli, že aj krátke omeškanie (napr. 10 dní) sa môže objaviť v úverovom registri, pričom zápisy a ich vplyv na bonitu posudzujú jednotlivé banky.
Q: Zosplatnenie úveru — čo to znamená?
A: Zosplatnenie znamená, že banka uplatní zostatok úveru naraz (celú zostávajúcu sumu), často po neúspešnom vymáhaní alebo po dlhšom omeškaní; potom môže banke nasledovať predaj pohľadávky tretej strane alebo exekučné konanie.
Q: Pomôže bankový ombudsman pri spore s bankou?
A: Diskusia odporúča kontaktovať bankovú ombudsmanku (mena spomenutá: Eva Černá, web bankovyombudsman.sk) ako bezplatnú štátnu inštitúciu s právničkami, ktorá môže zasiahnuť v spore medzi klientom a bankou.
Q: Platí sa pri odklade splátok úrok alebo iba istina?
A: Podľa obchodných podmienok VUB v diskusii zostáva úver úročený a nezaplatené úroky sa následne pridajú do splátok; diskusia uvádza, že v niektorých bankách môže byť možný aj odklad celej splátky vrátane istiny, ale to závisí od konkrétnej banky a podmienok.
Závery z diskusie
Zhoda
- Treba banku okamžite kontaktovať a písomne riešiť odklad alebo zníženie splátok, lebo prvé kroky vymáhania sú väčšinou upomienky a predžalobné výzvy, ktoré sa dajú riešiť dohodou.
- Údaje o omeškaní platby sa zvyčajne objavia v úverovom registri a banky podľa toho posudzujú bonitu klienta.
- Kontaktovanie bankového ombudsmana (bankovyombudsman.sk, Eva Černá) sa v diskusii odporúčalo ako bezplatná možnosť riešenia sporu.
Sporné názory
- Možnosť odkladu celej splátky: možnosť je predmetom sporu; niektorí uviedli, že odklad zvyčajne znamená odklad len istiny a úrok sa platí, iní uviedli, že niektoré banky (príklad v diskusii: VUB, iné banky) umožňujú odklad aj celej splátky vrátane úroku.
- Zaznamenanie odkladu v registri: niektorí tvrdia, že odklad je vedený ako delikventný zápis v registri, zatiaľ čo iní uviedli, že rôzne banky to evidujú odlišne a nie vždy to znamená trvalé zhoršenie bonity.
Otvorené otázky
- Koľko presne mesiacov omeškania vedie k zosplatneniu úveru v konkrétnej banke Zuno (v diskusii nebola uvedená jednotná lehota).
- Ako presne a v akých prípadoch banky v SR zaúčtujú delikventný zápis pri povolenom odklade splátok (rozsah rozdielov medzi bankami zostáva nejasný).
Spomenuté značky a firmy
Zuno banka, VUB, Poštová banka, Bankový ombudsman (bankovyombudsman.sk), NBS, úverový register
Spomenuté produkty a metódy
odklad splátok, zníženie splátky, zosplatnenie úveru, exekúcia, predžalobná výzva, splátkový kalendár, manipulačný poplatok 40 €, odklad istiny, odklad úrokov, predaj pohľadávky vymáhačskej spoločnosti, prefinancovanie úveru, úverové prázdniny
Miesta a osoby
Bratislava, Dúbravky, Eva Černá
@moni244 vobec nie - precitaj si celu diskusiu - dokonca som sa riadila radami a opat som oslovila banku, asi necitas - a prosim neries ma, fakt nemam na to cas, musim makat, nie som tu cely den ako niektore....
@robin_claire veď makaj, nik ti nebráni, ani nekáže odpisovať, poradili ti, vyskúšala si, ostatné si zavrhla
@moni244 nezavrhla, ostatne som uz davno vyskusala - je to tam spomenute. ta ombudsmanka mi nemyslim si, ze pomoze, a hlavne to dost suri. pytala som sa na uplne inu vec, ako co mam predavat a davat do bazara, to sa davno stalo
@robin_claire ja sa s Tebou hádať nebudem. Ako napísala @lucka1987 , vo svete financií sa pohybujem a kedysi som pracovala aj vo VUB. Ak neveríš tomu, čo píšem, prečítaj si množstvo článkov na nete, napr. http://poradna.sme.sk/c/7189108/dohodli-ste-sa-... a mnoho ďalších.
A máš snáď v rukách svoj úverový register ak tvrdíš, že tam nemáš negatívny záznam? Bola by si prekvapená, čo je ako zaznamenávané. Dokonca jedna banka, kde je možné si zadať progresívne splácanie úveru, tak toto zaznamenáva do úverového registra ako odklad splátok, čo už vôbec nie je pravda, pretože klient spláca, akurát spláca nižšiu splátku ako je bežná anuitná splátka, no pre inú banku znamená negatívum a človek má problém sa dostať potom k inému úveru.
Samozrejme, každá banka má iné podmienky. Faktom však je, že ak Ti Zuno požiadavku na odklad zamietlo, tak Ti ten odklad nedá aj keby sa obrátiť na ombudsmanku, skrátka si už vedená ako riziková a banka v tomto prípade nemusí odklad povoliť a nikto ju nedonúti.
A ako som tiež napísala, banka má právo začať s Tebou riešiť nesplácanie úveru už po dvoch nezaplatených splátkach a po troch, tzn. po 90 dňoch omeškania má plné právo úver okamžite zosplatniť a pokojne ho aj predať tretej strane, napr. nejakej vymáhačškej spoločnosti.
@andreah25 nie nemam - ale tvrdila si, ze sa da odlozit len istina - nemas pravdu, takze nemozem povazovat tvoje rady za uplne doveryhodne, bez urazky
len som si urobila obraz. a toto mam cierne na bielom doma na papieri. ale vdaka
zalezi od konkretnej banky a ludi v nej.. ja som kedysi pracovala na mimosudnom vymahani dlhov, ale iba pri pravnickych osobach.. veritelia sa to vzdy snazili vyriesit najprv mimoexekucne, ale bolo to individualne po akom case.. niektori konali hned po prvej neuhradenej fa, niektori cakali dlhsie.. ak dlznik neuhradil ani napriek nasemu urgovaniu, posuvali sme to exekutorovi po dohode s veritelom..
tak je to aj u bank, treba im vysvetlit situaciu, popripade si precitat podmienky na zmluve - co neviem, ci si uz spravila.. ak neustupuju pri odklade, alebo predlzeni splatnosti /dost zarazajuci a premna prekvapujuci postup, pri komunikovani zvacsa banky reagovali dobre, horsie to bolo ak niekto hral "mrtveho chrobaka"/
treba si bohuzial asi pozicat napr. od rodiny kym dokazes splatky uhradit sama.. je to lepsie ako sa dostat do uveroveho registra ako neplatic..
@jana_eyre dik, v bankach s tym odkladom nebol problem, dostala som dodatok k zmluve, splatky mam potom az od septembra. no nejako to poriesim
Prešla som si obchodné podmienky VUB a našla som toto:
8. Dlžník je oprávnený písomne požiadať banku o schválenie
povolenia odkladu splátok spotrebného úveru (anuitných
splátok) na určité obdobie počas trvania úverového
vzťahu s uvedením dôvodov tejto žiadosti. V prípade
povoleného odkladu anuitných splátok sa úver naďalej
úročí, pričom nezaplatené úroky za obdobie povoleného
odkladu anuitných splátok budú zahrnuté do anuitných
splátok splatných po uplynutí povoleného odkladu. Uvedené
oprávnenie podľa predchádzajúcej vety sa nevzťahuje
na poistený spotrebný úver. Banka môže pri vybraných
druhoch účelového spotrebného úveru poskytovať
úver už s odkladom splátky istiny na určité obdobie, po-
čas ktorého dlžník spláca iba úroky. Pokiaľ je takýto úver
súčasne aj poistený, tak je dlžník povinný splácať okrem
úrokov aj mesačnú splátku poistného.
Ok, sorry, VUB teda vie odložiť celú splátku, vrátane istiny, na isté dohodnuté obdobie. Nesledujem obchodné podmienky všetkých bánk pravidelne. Môžem Ti ale garantovať, že toto je vo VUB možné max. posledný rok, predtým to vôbec nebolo možné, odkladala sa vždy iba istina.
Podľa podmienok je ale uvedené, že túto možnosť nemá každý, túto možnosť odkladu celej splátky majú iba tí klienti, ktorí majú spotrebák nepoistený, čo je teda asi aj Tvoj prípad, v opačnom prípade by to nepovolili.
Počítaj ale s tým, že keď Ti odklad splátok skončí, tak Ti splátka dosť stúpne o napočítané úroky, napr. pri 5tis. úvere na 5 rokov môže byť ten nárast splátky aj o viac ako 25 Eur - záleží ak máš na úvere úrok.
a ešte, ak Ti po odklade nepredĺžia splatnosť úveru, tak sa Ti splátka navýši ešte aj o tú nezaplatenú istinu z čias odkladu, takže nárast splátok troch odložených úverov môže byť markantný.
@andreah25 splatka mi stupla o 7 eur, vsetko mi uz prepocitali a podpisala som dodatok
@robin_claire 😀 😀 😀 😀 😀 ty máš dobrú schizofréniu, radia ti tu od prvej strany a ty všetko zavrhuješ