Hypotéka pre mladých a spoludlžník
Uvažujeme s manželom o hypotéke pre mladých, na základe našich príjmov nám však vychádza pôžička max. 40 000 eur, my by sme však potrebovali 50 000. Je možné, že by do tejto hypotéky išla s nami ďalšia osoba ako spoludlžník, teda napr. moja mama? Čo by to znamenalo pre ňu a čo pre nás, ak je to vôbec možné? Vie niekto poradiť? Ďakujem.
Stručné zhrnutie
- Banky pri nedostatočnej bonite často požadujú ďalšiu nehnuteľnosť alebo pozemok ako zábezpeku, aby poskytli vyššie percento financovania (príklad: namiesto 80% 100% financovanie s druhou založenou nehnuteľnosťou).
- Zapojenie rodiča ako spoludlžníka často naruší podmienky "hypotéky pre mladých" a mnoho diskutujúcich uvádza, že banky rodičov kvôli veku odmietajú; niektoré banky však rodiča ako spoludlžníka akceptujú mimo podmienok pre mladých.
- Možné alternatívy krátkeho nedostatku prostriedkov sú: hľadať lacnejšie bývanie, použiť spotrebný alebo bezúčelový úver na dofinancovanie, alebo nájsť spoludlžníka s vyšším príjmom; "americká hypotéka" bola spomenutá ako možnosť, ale tiež vyžaduje zábezpeku.
Najčastejšie otázky
Q: Môže byť rodič spoludlžníkom pri "hypotéke pre mladých"?
A: Väčšina komentárov uvádza, že zapojenie rodiča ako spoludlžníka zvyčajne znemožní splnenie podmienok "hypotéky pre mladých" z dôvodu veku; niektorí diskutujúci však tvrdia, že niektoré banky rodiča ako spoludlžníka akceptujú, ak nie je v dôchodkovom veku.
Q: Ako zvýšiť bonitu pre získanie vyššej hypotéky?
A: Diskutujúci odporúčajú zvyšovať preukázateľný čistý príjem, zapojiť druhého solventného spoludlžníka do 35 rokov, alebo založiť druhú nehnuteľnosť/pozemok ako dodatočnú zábezpeku.
Q: Ktoré banky v diskusii boli označené za opatrné alebo naopak flexibilné pri posudzovaní úverov?
A: V diskusii bola SLSP opísaná ako veľmi opatrná so silnou internou kontrolou znaleckých posudkov, zatiaľ čo CSOB a UNICREDIT boli označené za viac ústretové; VUB bola príkladom banky, ktorá poskytla 80 % financovania a rýchle schválenie v konkrétnom prípade.
Q: Akých súkromných produktov alebo kombinácií sa ľudia v diskusii pýtali použiť pri nedostatku 10 000 €?
A: Navrhované riešenia zahŕňali spotrebný/bezúčelový úver (príklad: bezúčelový úver v Poštovej banke), kombináciu hypotéky s krátkodobým spotrebným úverom, alebo využitie "americkej hypotéky" s ďalšou založenou nehnuteľnosťou.
Q: Aké praktické minimá a pravidlá posudzovania príjmov sa spomínali?
A: V diskusii sa uvádza orientačné životné minimum približne 220 €/osoba a názory, že bez spoločného čistého príjmu okolo 700–800 € banky často neposkytnú požadované financovanie; tiež bolo spomenuté pravidlo, že na každých 10 000 € úveru je zhruba 100 € mesačná splátka.
Q: Môže starší rodič vystupovať len ako ručiteľ a nebude to ovplyvňovať "prémie pre mladých"?
A: Diskutujúci uviedli, že ručiteľ (ručiteľstvo) môže mať iné pravidlá než spoludlžník a niektoré banky umožnia ručiteľa staršieho veku; v jednej spomenutej informácii z CSOB mali 50‑ročnú mamu akceptovať ako ručiteľa na 20 rokov, pričom konečné limity veku pri splatení (napr. 65–70 rokov) závisia od banky.
Q: Berú banky do úvahy materskú ako príjem pri posudzovaní bonity?
A: V diskusii sa uvádzalo, že materská nemusí byť považovaná za príjem pre účely posúdenia bonity, a preto na ňu väčšina bankových posudkov nespolieha.
Závery z diskusie
Zhoda
- Ak príjmy žiadateľa nestačia, banky zvyčajne požadujú buď silnejšie príjmy/spoludlžníka, alebo založenie ďalšej nehnuteľnosti ako zabezpečenie.
Sporné názory
- Možnosť zapojiť rodiča ako spoludlžníka: niektorí diskutujúci tvrdia, že rodič ako spoludlžník do "hypotéky pre mladých" nie je akceptovaný; iní tvrdia, že rodič môže byť spoludlžníkom v niektorých bankách mimo podmienok pre mladých.
- Vnímanie rizika rodinného spoludlžníctva: časť diskutujúcich varuje pred rizikom pre rodinných ručiteľov/spoludlžníkov; iní považujú rodinnú pomoc za prijateľnú pri jasnom pochopení rizík.
Otvorené otázky
- Ktoré konkrétne banky oficiálne povoľujú rodiča ako spoludlžníka pri "hypotéke pre mladých" bez straty štátnej/podmienenej prémie.
- Ako presne jednotlivé banky počítajú materskú pri posudzovaní bonity a aké sú oficiálne vekové limity ručiteľov/spoludlžníkov pri dlhodobých hypotékach.
Spomenuté značky a firmy
modrá strecha, VUB, Poštová banka, CSOB, UNICREDIT, SLSP, Tatra banka, Prima banka, Sberbank, ekonomicke-stavby.sk
Spomenuté produkty a metódy
hypotéka pre mladých, spoludlžník, ručiteľ, druhá nehnuteľnosť ako zábezpeka,100% financovanie,80% financovanie, spotrebný úver, bezúčelový úver, americká hypotéka, znalecký posudok, bonita, úverový register, inkaso, fond opráv, materská
Miesta a osoby
žiadne
Nic vazne som nezobrala. Chcela som napisat, ze mnohi si beru uvery obrazne povedane hlava, nehlava (nebrat doslovne), lebo nieco silou mocou chcu a nezrataju si, ci na to maju a budu mat a nezvazia si to, ze co plati dnes, nemusi platit zajtra. A potom len bedakaju, ako nevychadzaju s peniazmi- pridu deti.......akoze sa peniazky rozkotulali. Nic ine som tym nechcela povedat len to, ze zvazit si naozaj ci silou mocou tlacit na to, aby sme dostali tych 50 tis, alebo zlavnit z narokov a bude sa mi ako sa hovori lahsie dychat na tej materskej. To je vsetko.
Sama vies aka je doba, su klienti, ktori nestihaju so splátkami, ziadaju o odklad.......
@tempgirl len velmi narychlo som si precitala vsetko ci ti tu pisali a nie so vsetkym suhlasim, lebo mam ine informacie. aj ked zrovna tie moje nemusia byt spravne. niekto pisal, ze prijem spoludlznika musi pokryt celu splatku, tak to nie je pravda, prijem spoludlznika moze byt aj nulovy, ale celkovy prijem dlznika a spoludlznika musi postacovat. takze je takmer jedno, ci jeden zaraba 1000e a druhy 0 alebo kazdy z nich zaraba 500e, spolu je to 1000e na dve osoby a to je to, co banku zaujima. ak by ste rucili dalsou nehnutelnostou, tak vam to pravdepodobne nepomoze v ziskani hypoteky.
a k tvojej otazke. kym sme cakali na schvalenie uveru a teda sme nevedeli, ci ho dostaneme, tak som si zistovala informacie, ci by sa dal navysit nejak nas prijem tym, ze by sme do hypoteky zapojili aj moju mamu. nakoniec to vsak nebolo potrebne a informacie, ktore som zistila, nemam overene. zevraj spoludlznik a rucitel nie je to iste, vacsina bank uprednostnuje skor spoludlznictvo, ale to pre vas nie je vhodne. ak ma mama viac ako 35 rokov, tak by ste nedostali premiu pre mladych. zevraj by ale mohla byt rucitel, vtedy nemusi splanat tento vek, ale musi splanat zase maximalny vek, pravdepodobne by mala mat v den splatenia hypoteky maximalne 65rokov, pripadne 70 rokov, zalezi od banky. ked som sa informovala v CSOB, tak mojej 50-rocnej mame by dovolili robit rucitela na 20 rokov. ale to je len taka informacia od pani v banke podla toho, co jej vyhodil program v pocitaci, nie je to 100% zaruka, ze by mamu kvoli veku akceptovali.
@shania31 tak sa opytam inak. tvoj PRVY prispevok na konkretnu temu bol tento "z coho to budete platit" a dalsie bla bla k tomu. tak sa pytam : bola polozena otazka, pripadne v nej zaznelo, ze dotycna "narieka", ako a co casom??? tak preco si taka premudrela a TY osobne sa jej rypes do zivota. No nehnevaj sa.. mna ako autorku prispevku by to urazilo. ty si rozobrala ju a jej rodinu do nitky bez toho, aby si sa jej vyjadrila ku konkretnej otazke. ty si jej vobec nepomohla ba priam si sa zacala rypat a rozoberat zivot a riesenie ich osobnych veci verejne na MK. fakt ti nemam, co viac napisat. a tu je nepisane prislovie : kazdy nech sa pozrie najskor do svojho valova a potom riesi inych, ale to bohuzial sme my slovaci
@sufo
Ano, zasa sa potvrdilo pravidlo, ze napise si tu niekto svoj nazor a ked sa to niekomu nepaci, ZLE. A navyse to este nespravne pochopene.
A len doplnim, autorka si sama riesi svoj problem tu na MK.....ja osobne problemy takehoto druhu tu naozaj neriesim. Lebo ako sama si tusim ty pisala, len dohady.....realita moze byt niekde inde.
@shania31 tebe je aj skoda nieco pisat..zas si uplne mimo a dokonca tu seba obhajujes. po lopate ti to este raz napisem. ona riesila otazku-pre teba evidentne problem, co s hypo. a TY t.j.tvoja osoba riesila celu jej financnu situaciu, od tehotenstva, prijmu, matersku atd. ja fakt neviem, ci pisem ako debil, aby si to pochopila lebo ty aj tak budes to svoje kva kva dookola obhajovat. ANO STARAS SA DO VECI DO KTORYCH TA NIC NIE JE. je ich osobna vec, ci budu mat z coho uver platit..alebo ho budes platit ty????? ako hotentoten
Tak vam by z toho nevyplyvalo nic, skor by na tom bola horsie tvoja mama. Nikdy nevies, co sa moze stat. Ci uz choroba, ci t manzel opusti, aj to sa stava a ostanes na splacanie sama bud ty, alebo tvoj muz a tarcha hypoteky padne na plecia tvojej mamy. Ja osobne by som nikomu za rucitela nesla.
@shania31 prosim ta...ty tu co zas trepes ako stara baba, co pracuje v banke 25rokov. nejak velmi vazne si tuto konkretnu temu zobrala