Hypotéka v slovenskej sporiteľni
mate skusenost
Stručné zhrnutie
- Proces vybavenia hypotéky v Slovenskej sporiteľni môže trvať od niekoľkých dní do niekoľkých mesiacov a klienti opakovane hlásia časté výzvy na doplnenie dokumentov, meškania znaleckého posudku a rozdielnu kvalitu vybavenia medzi pobočkami.
- SLSP občas ponúka konkurenčné úrokové sadzby (v diskusii uvedené príklady: 2,19 % s bonusom 0,5 % efektívne 1,69 %, prípadne individuálne zníženia až na ~2,1 % po vyjednávaní), a zároveň existujú reálne prípady refinancovania do iných bánk s nižším úrokom (príklad: Tatra banka ~2,49 %).
- Progresívne splácanie bolo v diskusii konkrétne kritizované ako spôsob, pri ktorom sa v počiatočných rokoch spláca podstatne menej istiny než pri anuitnom splácaní (príkladový výpočet pre 50 000 € na 30 rokov pri 3,5 % ukázal výrazne vyšší zostatok pri progresívnom spôsobe po 5 rokoch).
Najčastejšie otázky
Q: Aké poplatky mám očakávať pri predčasnom splatení hypotéky v SLSP?
A: V diskusii boli spomenuté poplatky: 1 % z dlžnej sumy za predčasné splatenie, poplatok 149 € za vystavenie povolenia na predčasné splatenie a poplatok za vyčíslenie zostatku (v praxi uvádzané čiastky 165 € alebo dvojnásobok pri dvoch úveroch).
Q: Ako prebieha prehodnotenie úrokovej sadzby pri konci fixácie v SLSP?
A: SLSP podľa príspevkov zvykne posielať ponuku približne 2 mesiace pred koncom fixácie; klient môže rokovať o novej sadzbe osobne alebo prezentovaním konkurenčnej ponuky, pričom zmluvné podmienky (marža, bonusy) ovplyvňujú výsledný úrok.
Q: Môže banka počas fixácie jednostranne zvýšiť úrok?
A: Podľa skúseností z diskusie banka počas platnej fixácie nesmie jednostranne zvyšovať úrok, ak klient dodržiava zmluvné podmienky; bonusy k úroku však môžu byť v dodatku podmienené a niekedy sú uvádzané ako zrušiteľné.
Q: Čo je progresívne splácanie a pre koho je nevýhodné?
A: Progresívne splácanie znamená nižšie počiatočné splátky, ktoré postupne rastú; v diskusii bol uvedený príklad, kde pri 50 000 € na 30 rokov a 3,5 % anuitné splácanie po 5 rokoch zanechalo zostatok ~46 754,78 €, zatiaľ čo progresívne ~49 466,60 €, takže progresívne spôsoby sú nevýhodné pri dlhodobom preplácaní istiny.
Q: Dá SLSP 100 % financovanie a štátny príspevok pre mladých?
A: Áno, v diskusii sú prípady, kde SLSP ponúkla 100 % financovanie a využitie štátneho príspevku pre mladých, pričom však nie je garantované, že banka príspevok automaticky zaúčtuje bez kontroly (existovali prípady, kedy ho banka najprv „zabudla“ zaznamenať).
Q: Ako postupovať pri refinancovaní hypotéky z SLSP do inej banky?
A: Odporúča sa získať konkurenčné ponuky (priamo v bankách alebo od nezávislého finančného poradcu), overiť poplatky za predčasné splatenie (1 % + administratívne poplatky) a započítať náklady notára, geodeta a znaleckého posudku do celkovej kalkulácie refinancovania.
Závery z diskusie
Zhoda
- Väčšina príspevkov poukazuje na výraznú variabilitu kvality služieb medzi pobočkami a zamestnancami SLSP; rýchlosť vybavenia a ochota personálu výrazne ovplyvňujú výsledok žiadosti o hypotéku.
- Mnoho respondentov odporúča pred skončením fixácie aktívne vyjednávať o úroku alebo získať konkurenčnú ponuku a zvážiť refinancovanie.
- Progresívne splácanie v diskusii považovali viacerí za finančne nevýhodné z hľadiska pomalého splácania istiny v počiatočných rokoch.
Sporné názory
- Pozitívny názor: SLSP poskytla viacerým klientom rýchle a výhodné hypotéky a v konkrétnych prípadoch rýchle vybavenie (príklady: schválenie a čerpanie do 10 dní).
- Negatívny názor: SLSP má podľa iných klientov zdĺhavé procesy, „skryté“ poplatky a neochotný personál; niektorí uvádzajú dlhé čakacie lehoty a chyby v správe údajov.
Otvorené otázky
- Presné podmienky, pri ktorých banka môže odňať alebo zmeniť bonus z úrokovej sadzby bez narušenia fixácie, ostávajú v diskusii nejednoznačné.
- Kompletný rozpis poplatkov pri predčasnom splatení a pri refinancovaní (všetky možné položky a ich výšky) zostal v diskusii neuzavretý a líši sa podľa konkrétneho prípadu.
Spomenuté značky a firmy
Slovenská sporiteľňa (SLSP), Tatra banka, VÚB, ČSOB, UniCredit Bank, mBank, Sberbank, Dexia
Spomenuté produkty a metódy
hypotéka, progresívne splácanie, anuitné (rovnomerné) splácanie, refinancovanie, predčasné splatenie, štátny príspevok pre mladých, RPMN, výpočet zostatku dlhu, poistenie úveru, znalecký posudok, geodetický plán, poplatok 1% z dlžnej sumy, poplatok 149 € (vystavenie povolenia), poplatok 165 € (vyčíslenie zostatku), notár 134 €, geodet 250 €, kolky 51 €, rýchle vybavenie LV 8 €, ročné poistenie nehnuteľnosti 88 €
Miesta a osoby
žiadne
@karinbirosova2 podla mna sú ok. dá sa s nimi vyjednávať a proces je celkom fajn.záleží samozrejme že čo od ních chcete a aký ste klienti.
@diablikovci ahoj fix mame 5 rokov, najprv nam ponukali 1r. fix, potom 3 r, nakoniec sme sa dohodli na 5 r. My sme naozaj nemali žiadny problém pri vybavovaní,
@jasmina56 myslíš progresívne splácanie? my sme tak platili 8 rokov, v decembri sme prešli do unicredit.. my sme to riešili kvôli tomu že som chcela na materskú, aby sme hneď neplatili veľa.. splátky sa zvyšovali cca po 10-12 € každý rok ale nemyslím teraz že je to výhodná ponuka.. ideálne si nájsť fin. poradcu, ktorý poradí ( nie zamestnanca banky)..
@sabina897 ako ja verim ze problem nieje ako vybavit a pod veci. Ale mna nahnevali ze zaviedli nove poplatky be toho aby dali aspon info ze mame nove podmienky.
inak v SLSP tiež už nikdy viac.. personál je jedna vec, ale poplatky, skryté poplatky také o ktorých človek nevie, tak katastrofa.. my sme refinancovali mimo fix, lebo už sme nechceli čakať.. stále nám držali 5,7 % úrok, aj keď všade šli dolu, waw ponuka na 5,1 že padnite na zadok.. pri refinanci sme potrebovali vyčísliť zvyšok - bác 165 € poplatok za jeden papier a 2 minuty roboty.. mali sme progresívne splácanie - tiež omyl ( aj keď v čase materskej to bolo relatívne fain - nižšie splátky ).. takže po 8 rokoch splácania sme zostali na tom že sme banke zaplatalili cez 20 000 ( podstate celý úrok ) a pánko mi hovorí že vy ste dlžní 54500 € - skoro som odpadla.. debilne urobená celá hypo - platili sme si luxusný nájom a odišli zo SLSP s holým zadkom a dlhom aký sme mali v 2007 roku..
@zazalienka my sme brali zo slsp v roku 2008 - vtom case nam nikde inde nechceli hypo dat s takymi podmienkami ake sme mali /my sme boli trocha specificky pripad kvoli tomu, ze sme na cas zakladali dve nehnutelnosti s tym, ze sme hypo po case chceli preniest na postaveny dom/, urok sme mali 6,9%..
ale casom sme si ju refinancovali uz dvakrat - teraz mame urok 1,99% a zmenili sme si konecne to progresivne, mas pravdu - to bolo hrozne.. keby sme od zaciatku mali klasicke splacanie, uz mame splatene tolko az sa mi kruti hlava, takto sme platili len uroky.. ale stale sme tam, aj ked uvazujeme nad zmenou.. to je ale muzova parketa 😅
@zamilion presne o tom zvyseni uroku som hovorila :D akurat, aby to bolo fer, my sme brali jednu z prvych hypotek, takze este to nebolo tak dobre
Damy (a pan), mozete mi prosim, tie informovanejsie uviest, ake vsetky poplatky budem platit, ked sa rozhodnem ze v slov.sporitelni predcasne ukoncim fix a pojdem refin.do inej banky? Zatial viem, ze 1% zo zostatkovej sumy..a este? Dik
@sasa1983 Co ja viem. Tak ten poplatok za predcasne splatenie, a plus 149-e poplatok sa vycislenie presneho zostatku k urcitemu dnu. Len treba sa opytat napr. k 25.4. bude zostatok hypoteky 37850,-e a ci ten zostatok je ratany s tou pokutou za to predcasne splatenie alebo tu sumu musi mat clovek na beznom ucte.
@diablikovci my sme refinancovali v decembri, poplatok za výpočet zostatku dlhu sme museli mať na účte ( keďže sme mali dva úvery na jednu nehnuteľnosť - veľkžý úver a potom sme si dočerpali ešte - tak poplatok krát 2 - 300 € zahučalo) tú pokutu za splatenie sme mali zarátanú do refinancu, čiže sa už platila v celkovej sume čo išla do refinancu
Ako ja nerozumiem tomu co v tej slsp robia asi NIC...nam recinancuju prosim pekne uz sķoro 2 mesiace je mi na vracanie z tych osob...
@diablikovci @karinbirosova2 v unicredit majú celkom fajn úroky no do poistenia úveru by som nešla s ním sa vie človek dostať na 1,19% ale istina sa lepšie spláca bez toho. nie je to zrovna veľká banka ale nejakú zlú skúsenosť s ňou nemám 🙂 a to s poplatkami neovplyvniš v žiadnej banke. Na internete majú podmienky a to že oni to oznámia klientovi je "ich dobrá vôľa" ktorá nie je veľmi obvyklá. Sadzby išli dole banky si to budú kompenzovať inde napríklad aj v tomto.
@sabina897 tak potom super ale to si asi žiadala dávnejšie lebo ja s klientom stále čakám už asi tretí týžden a nedá sa to ani urgovať :/
@cisko39 úrok sa môže zvýšiť spôsobom, ktorý si banka stanoví v zmluve, tam to majú ošetrené, len klient nerozmysla dopredu, že ak ma sadzbu naviazanú na povinnosť dostavať prijem na účet. Stačí že ti príjem vypadne na mesiac /napr PNka/ a máš vyššiu sadzbu 🙂 a za znovuzníženie platíš poplatok 149,- EUR /konkretne v SLSP/. Stale vas láka nízka úroková sadzba?
@zazalienka finančný poradca ti poradí, preniesť si hypotéku tam, kde dostane najlepšiu províziu. Jedna INFO: Žiadny poradca bez vašej prítomnosti v banke nič nevybaví, len pozbiera ponuky z internetu, ktoré sú len orientačné a ponúkne vám tú "svoju" alternatívu ako najlepšiu. Totiž aby banka vypracovala relevantnú ponuku pre klienta, ktorá zohľadňuje individuálne šecifiká jeho konkrétneho prípadu je nevyhnutné rozprávať sa s klientom a hlavne posúdiť schopnosť splácať. Banky na to majú spôsob a nástroje, ale je potrebná prítomnosť klienta a jeho súhlas. Takže "nezávislý" finančný poradca to určite sám vybaviť nevie.
Takze k nasej veci,poplatok 149 eur sa neplatil. Urok 1,49, RPMN 1,52%. Spokojnost
@zuzu31 ak si zoberiete úver s úrokom ktorý je podmienený tým že musíte splňať isté kritéria v rámci zachovania úroku tak ano máze pravdu ale tieto kritéria musia byť každému klientovy dostatočne vysvetlené a všetky podmienky úveru sú predsa napísané v úverových zmluvách. ak sa bavíme napr o slsp, aby ste mali úrok yx musíte tam poukazovať min 1,5 násobok mesačnej splátky.ak Vám to nepovedia v banke alebo poradca tak by som to riešil sťažnosťou.
@zuzu31 nemôžem s Vami súhlasiť. napríklad s tymi províziami nemáte tak celkom pravdu.ano sú " poradcovia" čo idú priamo cez provízie. Prezradím že já mam províziu v každej banke rovnakú a tým nemám dôvod klamať klientov. a rád by som sa vyjadril aj k tej nešťastnéj poznámke o kvalite informácii. Zrejme máte velmi zlé skúsenosti s poradcom (možno,neviem) ale nástroje ktorými disponujeme sú presne tie isté ktoré používajú Banky, tj. Máme prístupy do ích portálov, máme ich kalkulačky a pod..... takže nie sme odkázaný na nejaké informácie z internetu. to by bolo trošku úbohé.
@cisko39 sťažnosťou ? Sak povedia ste podpísali papier že súhlasíte stým a ste v háji. Ja som chcela aby som sI rozhovor zaznamenáva la aj som požiadala o to a mi povedali že nie lebo by som mala dôkaz že mi napr nepovedali tu a tu vec a vtedy som mala dôkaz že to bolo tak a pod. A tiez sa mi nepáči keď Vás v banke zavolajú že môžte prísť podpisat zmluvu a pod a ked ju chcete domov tak Ju vám nedajú a prečo lebo doma v kľude vswtko si prečítate a napíše poznámku keď čosi neviete a vtedy by možno človek ani tu zmluvu nepodpísal.
@diablikovci banka je zo zákona povinná vás informovať o všetkých podmienkach úveru a slsp napr posiela zmluvy klientom do mailu na požiadanie. a aj keby nie Vy máte právo si v banke prejsť bod po bode s vysvetlením od bankára aj keby ste tam boli bars aj hodinu. By som podal sťažnosť v banke a riešil to cez bankového ombucmana. každá banka je povinná sa k sťažnosti do 60 dní vyjadriť.
@cisko39 súhlas s tým čo napísal číslo 39, ešte dodám že podľa poslednej úpravy zákona vám sprostredkovateľ musí na vašu žiadosť povedať akú výšku provizie by pri vašom úvere mal v ostatných bankách. Ale samozrejme, je to všetko o dôvere medzi klientom a sprostredkovateľom, niekto má dobré skúsenosti a naopak niekto zlé a podľa toho tu na fóre píše svoje postrehy, čo je pochopiteľné...
Už nikdy viac. Dva mesiace nás natahovali a prd z toho. Jejich uzasny znalec nám ohodnotil dom uplne pod cenu. Ziadali sme 130 tis a schvalili nám 56.
@diablikovci nebudem sa hádať ale treba si poriadne pozrieť zmluvu a výslednú úrokovú sadzbu.Tá sa skladá zo zákl.úrok.sadzby,z marže, z bonusou a pod.....
ale ak vám výsledný vyšiel 1,69% a máte fix 3 tak máte 1,69 a nemôžu vám to meniť. jedine ak bonusy máte podmienené podmienkami ktoré musíte plniť počas doby fixácie(ako to má teraz napr VUB)