Hypotéka verzus počkanie na predaj bytu
Objasním vám našu situáciu. Vyše roka bývame v novopostavenom bungalove s manželom a dcérou. Vnútri máme urobené všetko, no nemáme ho ešte zateplený, nemáme schody (chodíme po paletách) a vlastne nemáme dvor, keďže okolie nieje urobené.
Máme hypo, ale vôbec nie vysokú. Ja som za to, aby sme ju navýšili a dokončili na komplet dom. Ja mám vo vlastníctve 2 roky byt, no predať ho ešte nechcem kôli dani. Aby som neplatila štátu 33% musíme čakať ešte 3 roky.
Čo máme robiť? Vziať hypo, alebo čakať za predajom bytu? Splácať by sme to zvládli.... moja predstava je vziať hypo a po 3 rokoch ak by sa predal byt ju splatiť. Manžel o tom nechce ani počuť, chce čakať 3 roky...
Stručné zhrnutie
- Predaj bytu kratšie než 5 rokov od kúpy podlieha dani z príjmov; v diskusii boli spomenuté konkrétne čísla 33% ako jedno tvrdenie a alternatívne 19% daň + 14% odvody do ZP ako iné uvedenie.
- Možnosti financovania dokončenia domu sú navýšenie existujúcej hypotéky, vzatie novej hypotéky alebo refinancovanie; predčasné splatenie úveru a podmienky počas fixácie sú v diskusii uvádzané rôzne a môžu zahŕňať obmedzenia alebo poplatky.
- Hlavné rozhodovacie faktory sú očakávaný vývoj úrokových sadzieb, rast cien materiálu a práce pri oneskorení (diskutované ako významné), riziko vlhnutia/plesní pri nedokončenom dome a investičná hodnota bytu ako rezervy.
Najčastejšie otázky
Q: Akú daň zaplatím pri predaji bytu, ak ho predám do 5 rokov od kúpy?
A: Predaj bytu do 5 rokov podlieha dani z príjmov z rozdielu medzi kúpou a predajom; v diskusii bolo uvedené 33% ako jedno konkrétne tvrdenie a iné tvrdenie spomínalo 19% daň + 14% odvody do zdravotnej poisťovne.
Q: Počítajú sa pri dedenom byte roky vlastníctva rodičov do lehoty pre oslobodenie od dane?
A: Áno; v diskusii bolo uvedené, že pri priamom dedičovi sa do lehoty vlastníctva započítava aj obdobie, kedy bol byt vo vlastníctve rodičov.
Q: Je možné navýšiť existujúcu hypotéku alebo vziať novú hypotéku na dokončenie domu?
A: Áno; diskusia uvádzala možnosti navýšenia hypotéky, vzatia novej hypotéky alebo refinancovania a zároveň spomenula, že schválenie závisí od príjmov žiadateľa.
Q: Aké sú pravidlá a poplatky za predčasné splatenie hypotekárneho úveru?
A: V diskusii boli protichodné informácie: niektorí uviedli, že mimoriadna splátka je limitovaná (napr. 20% raz ročne), iní spomenuli zákonnú maximálnu sankciu 1% pri splatení počas fixácie, a niektorí uviedli chybné hodnoty (10%); presné podmienky závisia od zmluvy s bankou.
Q: Má zmysel čakať tri roky s predajom bytu kvôli daňovej lehote?
A: Výhody: v diskusii bolo tvrdené, že byt sa môže zhodnotiť (jedna zmienka: +20 000 € za 3 roky); nevýhody: rast cien materiálov a práce môže zvýšiť náklady na dokončenie domu, a riskuje sa zhoršenie stavu neodizolovaných častí domu (vlhnutie, pleseň).
Q: Dá sa byt dať do prenájmu namiesto predaja?
A: Áno; niekoľko príspevkov navrhovalo riešenie nechať byt ako investíciu a dať ho do prenájmu alebo použiť druhú hypotéku viazanú na byt.
Q: Ktoré práce pri dokončení domu boli v diskusii označené za nákladné alebo rizikové?
A: V diskusii sa opakovane spomínalo zateplenie domu, dokončenie terénu/dvora a schodov, a náklady na odstránenie plesní vrátane nových podláh a omietok.
Závery z diskusie
Zhoda
- Mnoho diskutujúcich odporúčalo navýšiť hypotéku alebo refinancovať, ak to príjmy umožnia, aby sa dom mohol rýchlejšie dokončiť a využívať.
Sporné názory
- Možnosť A: Čakať 3 roky s predajom bytu, aby sa predišlo dani a prípadne dosiahol ďalší nárast ceny bytu.
Možnosť B: Navýšiť alebo vziať novú hypotéku teraz a dokončiť dom, aby sa predišlo riziku vlhnutia, plesní a nepríjemnému bývaniu počas niekoľkých rokov.
- Možnosť A: Predčasné splatenie celého úveru je možné kedykoľvek bez väčších obmedzení.
Možnosť B: Predčasné splatenie počas fixácie je spoplatnené a môže byť limitované (v diskusii boli rôzne čísla: 1%, 10%, 20%).
Otvorené otázky
- Aké presné podmienky (sadzby a poplatky) za predčasné splatenie a mimoriadne splátky sú v konkrétnej hypotekárnej zmluve danej banky?
- Ako sa reálne vyvinú úrokové sadzby a ceny materiálov/práce v horizonte 3 rokov?
Spomenuté značky a firmy
žiadne
Spomenuté produkty a metódy
hypotéka, navýšenie hypotéky, nová hypotéka, refinancovanie, predčasné splatenie úveru, mimoriadna splátka, fixácia úroku, zateplenie domu, dokončenie terénu/dvoru, prenájom/podnájom, predaj bytu, dedičstvo/darovanie, daň z príjmov, odvody do zdravotnej poisťovne
Miesta a osoby
žiadne
@diamond007 zase tvoj strach z hypotéky? 😀
autorka - rozhodne navýšiť ak vám ju schvália... život je príliš krátky aby sme chodili po paletách a neužívali si záhradku za dverami. dá sa to vydržať ale o čom to je?
@zuzanka.zuzu prečo strach? 🤣🤣🤣 Veď hypotéku majú...
Tri roky mi nestoja za to ak by som mala na Tom prerobiť predsa 10-15-20tisic. Preto píšem že si to musia oni preratat, koľko financií by potrebovali. Niekomu by na to totiž stačilo 10tisic, niekomu nebude stačiť ani 50tisic na prerábku. Každí je iní, každí má iny štandard 🙂
Strach nie je to, že má človek iny názor na hypotéku. Ľudia sa len nevedia v dnešnej dobe na čas uskromniť a musia mať vždy všetko. Ty si toho jasným dôkazom Zuzanka 😉 🙂
otázka znie, kde budú tie úroky o tri roky.........možno aj raz tolké ako sú dnes.........
hypo sa nedá len tak splatiť. Je na to zákonná max. výška predčasného splatenia. Tuším 20 % raz ročne
Za mňa navysit hypo a dorobiť dom. Nieje bohvie čo chodiť po paletach a mať hole tehly. Dom môže navlhnut. Vravím s vlastnej skúsenosti. Navysit hypo a potom to čo predáte byt dat na hypo a buď sa skráti doba splátok alebo zníži splátka to už bude na vás.
Súhlasím so Zuzanou, život si treba užiť, 3 roky chodiť po paletách a nemôcť si užiť záhradu a dvor, čiže jednu z hlavných dôvodov kvôli ktorým sme postavili dom je škoda. Takže teraz navýšiť.
Za 3 roky bude tvoj byt mať hodnotu o ďalších 20.000 vyššiu... Čiže ešte zarobis. Manžel je strachopud, ak toto nechápe, zavolaj financakovi a poraďte sa s ním. Za mňa - byť si nechaj, zhodnocuje sa ti. Hypotéka jednoznačne.
@tanapeta da, po fixacii sa da. Boli sme sa informovať.
@diamond007 ako sa da toto preratat? Ved teraz idu uroky hore. Ktovie o kolko % pojdu....zas aj cena nehnuteľností stupa a urcite stupat bude....
@kikus238 prave toho sa bojim, zacnu nam vlhnut steny a co potom? A vlastne cítim sa ako v byte....naco mi je dom, ked nevyužívam pozemok?
Ja osobne by som vzala hypo a nepredavala byt vsetko vam len zarobi a kym zvladate platiť nic nepredávaj
určite navýšiť hypo...čo najrýchlešie kvôli úrokom a aj kvôli tomu, aby ste si ten domček plnohodnotne užívali...predčasne sa dá splatiť hypotéka kedykoľvek...za rôznych podmienok, ale dá...
@mamula20 peniaze nam daju presne ako píšeš. Nova hypo koli úroku. Bez problemov, lebo prijmy mame. Ja by som vzala hned. A dokonca, moj bratranec ma furmu, zatepluju domy a vlastne vsetko robia, povedal mi, ze este do zimy by stihol, samozrejme praca lacnejšia ale aj kvalitnejšia, mame velmi dobre vzťahy. Tak toto ma úplne presvedcilo , aby sme vzali hypo....
Ja som sa pliesne zbavovala rok. Museli sme kôli tomu novú podlahu, novú obývaciu stenu, novú stierku. Všetkoi chytilo mala som až vodu na dlážke. A v dome bez pozemku to je naozaj ako panelák iba stým že niesu susedia.
Navys hypo a dokonci. Alebo mozes stavat aj stylom z kazdej vyplaty nieco. Kazdy mesiac kupis 10m2 polystyrenu a na vianoce lepidlo. :D
@mamula20 tak moj robil tiez vela sam, zaklady sme robili svojpomocne, priečky muroval tiez sám, lenže to vsetko strasne dlho trvá a on pracuje v zahraničí, takým štýlom by sme to nedorobili ani za 10 rokov...
Teraz mi povedal, ze predá auto a z toho ten dom zateplime....mame dalsie auto,on ma firemne a ja mam prácu 3 metre od domu....tak neviem. Aj to je cesta. Len z toho max zateplime.
Tazka dilema v tychto casoch. Ja by som do vyssej hypo nesla. Tiez sme to teraz riesili,ci nasetrit alebo navysit. Radsej sa uskromnim trochu a dosetrime ako o rok plakat z tych urokov.
Prerataj si koľko by si asi prerobila hypotékou na rekonštrukciu.
Tu nie je jednotná odpoveď. Tri roky nie je dlhá doba. To sa dá vyčkať, ale je to na vás.