Kamarát Snoopy alebo sporenie pre deti

Stručné zhrnutie

• Kamarát Snoopy (MetLife Amslico) je kombinovaný produkt s investičnou/kapitálovou zložkou, ktorý v diskusii opisovali ako akciový produkt s dočasnou garanciou (uvádzaná technická úroková miera/garancia 2,5 % v akciách do konca roka) a s garanciou len pri dožití poistenia; predčasné ukončenie nemusí byť garantované a môže viesť k stratám.
• Farbička (Allianz) je v diskusii prezentovaná ako kapitálové + úrazové poistenie s uvedenou technickou úrokovou mierou 2,5 % (do konca roka) a s výhodami ako možný 5 % bonus pri štipendiách/vstupe na VŠ alebo vstupe do manželstva; od nového roka bola v diskusii spomínaná nižšia technická úroková miera ~1,9 %.
• Konzervatívne alternatívy sporenia pre deti v diskusii boli stavebné sporenie (uvádzané 2 % úrok + 11,5 % štátna prémia), detské sporiace účty (Primabanka) a účet Sloník (ČSOB); vkladné knižky v SLSP majú podľa diskutujúcich garantované, ale podpriemerné úroky a banka môže úrok meniť.

Najčastejšie otázky

Q: Je Kamarát Snoopy vhodný ako primárny spôsob sporenia pre dieťa?
A: Kamarát Snoopy je v diskusii popisovaný ako kombinovaný IŽP/KZP u MetLife Amslico s investičnou zložkou a dočasnými promo garanciami (v príspevkoch bola spomenutá garancia 2,5 % do konca roka a akcia do 31.12.2013); diskusia upozorňuje, že pri predčasnom ukončení môže odkupná hodnota výrazne zaostať za vloženými sumami.

Q: Aké konkrétne výhody Farbičky od Allianz boli v diskusii spomenuté?
A: Farbička bola opísaná ako kapitálové + úrazové poistenie s technickou úrokovou mierou 2,5 % do konca roka, s možnosťou 5 % bonusu pri nástupe na VŠ alebo vstupe do manželstva, oslobodením od platenia pri ťažkom úraze a vyplácaním dôchodku v prípade smrti poistiteľa.

Q: Je pre dieťa lepšie sporiť v SLSP vkladnej knižke alebo cez stavebné sporenie/účty v bankách?
A: Diskusia uvádza, že vkladné knižky v SLSP sú garantované, ale majú podľa diskutujúcich podpriemerné a premenlivé úroky; ako výhodnejšie spôsoby sporenia pre dlhší horizont boli odporúčané stavebné sporenie (2 % + 11,5 % štátna prémia) a detské sporiace účty v komerčných bankách (Primabanka, ČSOB Sloník).

Q: Môže byť matka na materskej ako poberateľ rodičovského príspevku poistníkom zmluvy u MetLife?
A: Áno, v diskusii bolo potvrdené, že poistníkom môže byť matka na materskej; zmenu poistníka v MetLife je potrebné urobiť písomne a podpisy pôvodného a nového poistníka musia byť overené notárom alebo matrikou, pričom oprávnená osoba dostáva plnenie len pri úmrtí poisteného.

Q: Čo znamená odkupná hodnota a aké sú riziká predčasného zrušenia poistenia so sporiacou zložkou?
A: Diskusia upozorňuje, že v prvých rokoch môže byť odkupná hodnota nízka alebo nulová a poplatky (vstupné, administratívne, správcovské) môžu spôsobiť, že klient pri predčasnom zrušení príde o značnú časť vkladov; v jednom príklade z diskusie bola odhadovaná odkupná hodnota ~300 € z vložených 960 € po 2 rokoch.

Q: Aký produkt zvoliť na krytie rizík versus sporenie pre dieťa?
A: V diskusii odporúčali použiť poistenie primárne na krytie rizík (rizikové alebo úrazové poistenie) a ako sporenie voliť samostatné produkty: stavebné sporenie, pravidelné investovanie do podielových fondov alebo detské sporiace účty (Primabanka, ČSOB Sloník), pričom IŽP/KZP bolo označené za menej transparentné kvôli poplatkom.

Závery z diskusie

Zhoda

• Poistenie by malo slúžiť hlavne na krytie rizík (úraz, ťažké ochorenie), nie primárne ako sporiaci nástroj.
• Predčasné ukončenie životného/kapitálového poistenia so sporiacou zložkou často vedie k nízkej odkupnej hodnote a stratám v prvých rokoch.
• Alternatívy ako stavebné sporenie a detské sporiace účty boli považované za konzervatívnejšie a transparentnejšie na dlhodobé sporenie.

Sporné názory

• Niektorí účastníci považovali Kamarát Snoopy a Farbičku za „momentálne najlepšie detské poistenia“ vďaka benefitom (pripoistenie rodiča, viacdetné pripoistenie, narodeninový vklad, výplata pri VŠ/manželstve), zatiaľ čo iní ich považovali za nevhodné na sporenie kvôli vysokým poplatkom a nízkym výnosom.
• Niektorí obhajovali IŽP/KZP ako kombinovaný produkt s možnosťou garancie a benefitov, iní tvrdili, že poplatky a časové viazanosti robia tieto produkty pre bežného klienta nevýhodnými.

Otvorené otázky

• Aké sú presné dlhodobé výnosy a garancie produktov Kamarát Snoopy a Farbička po skončení promo obdobia pre konkrétne nastavenia zmluvy?
• Aké budú konkrétne odkupné hodnoty pri rôznych dĺžkach viazanosti a pri rôznych nastaveniach platieb u týchto produktov (konkrétne číselné scenáre zostali v diskusii nezodpovedané)?
• Ktoré konkrétne nastavenie (karenčná doba, pripoistenia, fondové nastavenie) minimalizuje riziko strát pri IŽP/KZP pri individuálnej zmluve?

Spomenuté značky a firmy

MetLife Amslico, Allianz, Slovenská sporiteľňa (SLSP), Prvá stavebná sporiteľňa (PSS), Primabanka, ČSOB, Wüstenrot, AXA, Deutsche Ring, Porada.sk, SME (cmorej.blog.sme.sk), Pravda (peniaze.pravda.sk)

Spomenuté produkty a metódy

Kamarát Snoopy, Farbička, vkladná knižka, sporenie v SLSP, stavebné sporenie (2 % + 11,5 % štátna prémia), detský sporiaci účet, ČSOB Sloník, investičné poistenie, kapitálové životné poistenie (KZP), investičné životné poistenie (IŽP), rizikové poistenie, úrazové poistenie, odkupná hodnota, PPJ/APJ (jednotky v IŽP), narodeninový vklad 100 €, oslobodenie od platenia pri ťažkom úraze, 105 % výplata pri VŠ/manželstve (spomínaný benefit), 11-dňová lehota pri úraze, karenčná doba, čiastočný odkup, sporenie vo fyzickom zlate, pravidelné investovanie do podielových fondov

Miesta a osoby

Tatralandia, Západné Slovensko, BA (Bratislava)