Kde sporiť pre dieťatko?
Ahojte maminky, prosím poraďte kde je najlepšie resp. najvýhodnejšie sporenie pre dieťa...chcela by som niečo také pre dcérku...Ďakujem
Stručné zhrnutie
- Bankové detské sporiace účty a vkladné knižky na Slovensku bežne ponúkajú nízke úroky okolo 0,5–1 % ročne (v diskusii spomenuté: Unicredit „niečo cez 1 %“, VUB 1 % po roku pri nevýbere, Prima banka mala viazanú promo 5 % s obmedzeniami).
- Pri horizonte 18 a viac rokov diskusia odporúča investičné programy a podielové fondy (IaD Investments, Pioneer, EIC, indexové fondy) ako reálnejšiu cestu k zhodnoteniu s historickými príkladmi 3–9 % p.a. uvedenými v diskusii.
- Sporiace poistenia a IŽP (príklady: Farbička, životná poistka so sporením v Allianz) sú v diskusii kritizované pre poplatky a infláciu, no niektorí rodičia oceňujú poistné krytie a jednorazové plnenia (príklad: Farbička vyplatila 140 € za úraz po 4 rokoch).
Najčastejšie otázky
Q: Aké sú bežné možnosti sporenia pre dieťa na Slovensku?
A: Bežné možnosti sú detský sporiaci účet alebo vkladná knižka v banke (Unicredit, VUB, Prima banka, Slovenská sporiteľňa), stavebné sporenie (PSS), životné poistenie so sporením alebo sporiace poistenie (Farbička, Allianz, Aegon, AXA) a investičné programy/podieľové fondy (IaD Investments, Pioneer, EIC, indexové fondy).
Q: Je sporiace poistenie (napr. Farbička) výhodné ako čisté sporenie?
A: Diskusia uvádza, že sporiace poistenie často neprinesie reálne zhodnotenie kvôli poplatkom a inflácii, pričom Farbička poskytuje poistné krytie a v jednom príspevku uviedli, že vyplatila 140 € po úraze po 4 rokoch.
Q: Aké sú typické úroky na detských sporiacich účtoch a vkladných knižkách?
A: V diskusii spomínali typické úroky okolo 0,5 % ročne, výnimkou bola VUB s 1 % po roku pri nevýbere a Unicredit „niečo cez 1 %“, pričom Prima banka mala dočasné promo až 5 % s obmedzeniami.
Q: Prečo niektorí odporúčajú investičné fondy namiesto bankového sporenia?
A: Argument je, že pri dlhom horizonte (18+ rokov) podielové fondy alebo indexové fondy historicky prinášali vyššie ročné výnosy (v diskusii spomenuté 7–9 % p.a. v 2. pilieri za posledných 5 rokov ako príklad) a riziko výkyvov sa dlhodobo vyrovnáva.
Q: Aké poplatky treba očakávať pri investičných programoch a ako sa účtujú?
A: Diskusia uviedla vstupné/poplatky za sprostredkovanie bežne 2–5 % z cieľovej sumy (príklad 3 % z 7 200 € = 216 €), s možnosťami účtovania: predplatenie na začiatku, rozdelenie v prvých platbách alebo odpočítanie z každej mesačnej platby.
Q: Dá sa z investičného programu alebo fondu vybrať peniaze skôr než dosiahnem cieľ?
A: Áno; v diskusii boli spomenuté programy Pioneer a EIC ako flexibilné — možné preskakovať mesiace, vkladať ľubovoľné čiastky nad minimá (Pioneer min. 30 € do fondu, EIC min. 20 €) a prostriedky zvyčajne nie sú viazané.
Q: Sú nehnuteľnosť alebo drahé kovy odporúčané ako alternatíva?
A: Niektorí účastníci diskutovali investíciu do nehnuteľnosti (prenájom) alebo drahých kovov (zlato, striebro, diamanty) ako možnosť so zachovaním hodnoty namiesto bankového sporenia.
Závery z diskusie
Zhoda
- Bankové sporiace produkty a vkladné knižky aktuálne ponúkajú nízke úroky (typicky 0,5–1 %), takže očakávané reálne zhodnotenie je malé.
- Pri dlhodobom horizonte 18+ rokov investovanie cez podielové fondy alebo indexové fondy je v diskusii prezentované ako realistická alternatíva so slušným potenciálom zhodnotenia.
Sporné názory
- Možnosť A: Sporiace/životné poistky so sporením (Farbička, Allianz) poskytujú poistné krytie a istotu vrátenia časti vkladov spolu s poistnými plneniami.
- Možnosť B: Sporiace poistenia a IŽP sú v diskusii kritizované ako nevýhodné kvôli vysokým poplatkom a skutočnému znehodnoteniu vplyvom inflácie.
Otvorené otázky
- Ktorý konkrétny fond alebo program (konkrétne meno fondu) bude najlepšie vyhovovať jednotlivcovi pri realistickom zhodnotení a nízkych poplatkoch?
- Ako presne porovnať všetky skryté poplatky a daňové dopady medzi IŽP, investičnými programami a bankovými produktmi pre dlhodobé sporenie?
Spomenuté značky a firmy
Unicredit, Prima banka, PSS, Farbička, Allianz, Aegon, AXA, VUB, Slovenská sporiteľňa (SLSP), IaD Investments, Pioneer, EIC, Conseq
Spomenuté produkty a metódy
detský sporiaci účet, vkladná knižka, stavebné sporenie, sporiace poistenie Farbička, životné poistenie so sporením, investičné programy, podielové fondy, indexové fondy, 2. pilier, IŽP (investičné životné poistenie), rizikové poistenie bez sporenia, investovanie do nehnuteľností, investovanie do drahých kovov, šetrenie „do vankúša“, predplatený vstupný poplatok, odkupné poplatky
Miesta a osoby
žiadne
@richardhudec áno, chápem, aj mňa niektoré rady "vytočili", aj v iných diskusiách, najmä tie o IŽP, radšej neodpisujem hneď, ale až vychladnem ... 🙂
Inak, pekne si to investovanie zhrnul, zrozumiteľne. Ja osobne mám najradšej EIC, vzhľadom na veľký výber fondov vrátane indexových a flexibilitu.
Malá oprava - miinmálna investícia do jedného fondu v EIC je 10 eur.
20 Eur je v to u iného správcu - Conseq, ale ten má menší výber fondov, a nie sú tam indexové.
@danka92 Nič neplatí okrem brutálnych poplatkov v tých úžasných "sporiacich" Allianz poistkách, ktoré jej pravdepodobne zabudne manžel spomenúť ;) Vo výsledku manželovi zaplatí takto nepriamo na poplatkoch províziu vo výške stoviek eur ;)
Toto by malo byť trestné takéto paprodukty ponúkať ;)
Ked uz chcete investovat pre deti, tak urcite do nehnutelnosti alebo este lepsie do drahych kovov, ako je zlato, striebro, diamanty. To bude mat hodnotu vzdy. Pri dnesnych nestabilnych financnych trhoch je naozaj velke riziko ukladat peniaze do nejakych institucii, ci uz banky alebo poistovne.
@kondaska1 Čo sa týka konkrétne Pioneeru, tak tam je možné investovať cez 3 programy. Ak viac, niekto ma opravte.
1) Pioneer Invest - investovani priamo do konkrétneho fondu, do každého musí byť každá platba minimálne 30€ (samozrejme keď pol roka nepošlete, nič sa nedeje, ale cieľovaá suma sa vypočítava z 30€) Samozrejme je možné vybrať aj aj 2-3-4 fondy, každý má však svoj špecifický symbol a do každého aby sa peniaze zainvestovali musí prísť minimálne 30€.
2) Pioneer Rytmus - preddefinované investičné stratégie - dynamická, superdynamická, konzervatívna a podobne... Platí to isté čo vyššie, ale v jednej stratégií máte v určitom pomere zvolených povedzme 5 fondov -na takéto rozdelenie rizika stačí poslať minimálne 30 eur do konkrétnej stratégie a tých 30 eur sa vo vopred určitom pomere zainvestuje do konkrétnych fondov podľa zvolenej stratégie.
3) EIC - v EIC sú k dispozícií stovky, dokonca až tisíce rôznych fondov od desiatok správcov. Platí podobný systém ako pri Pioneer Invest. Dokonca sa dá investovať do všetkých Pioneer fondov. Výhodou je to, že sú k dispozícií j iní správcovia a kedykoľvek je možné peniaze presúvať medzi jednotlivýcmi fondami. Na rozdiel od Investu, cez EIC je minimálne platba do jedného fondu 20€.
Čo sa týka cieľovej doby a cieľovej sumy. Keď si zvolíte cieľovú dobu 10 rokov a cieľovú sumu 2400€ (20 eur mesačne) a zaplatíte poplatok vopred, tak ak naplníte cieľovú sumu, nič sa nedeje, všetko nad rámec cieľovej sumy vám bude účtované štandardným nezvýhodneným vstupným poplatkom. Keď do dosiahnutia 10 rokov nestihnete vložiť celú cieľovú sumu, nič sa nedeje, účet zostáva otvorený a cieľovú sumu vopred zaplatenú ste si už zaplatili, čiže do jej dosiahnutia môžete bezplatne vkladať.
Keď niekoľko mesiacov nemáte peniaze, nič sa nedeje. Keď jeden mesiac vložíte 200, alebo vkladáte pravidelne 100€, občas 200-300€, občas 30€, nič sa nedeje. Vždy je pravidlo, aby ste vložili minimálne tú minimálnu investovateľnú čiastku, pretože buď sa vám nižšia platba vráti na účet, alebo bude čakať na zbernom účte do nahromadenia minimálnej investovateľnej sumy.
Ak by ste potrebovali nejaké konkrétne informácie ohľadom najvhodnejšieho programu na základe vašej konkrétnej situácie, pokojne mi napíšte súkromnú správu. Ak vám takéto informácie stačia, tak hor sa do toho ;)