Kedy nám dajú úver alebo hypotéku?

Stručné zhrnutie

• Banky vo väčšine prípadov vyžadujú potvrdenie o pracovnom pomere, ideálne pracovnú zmluvu na dobu neurčitú, a zamestnanec nesmie byť v skúšobnej dobe; výška úveru závisí od preukázateľného príjmu a zaťaženia klienta.
• Alternatívy pri nedostatočnej bonite zahŕňajú stavebné sporenie (požiadavky: polovica cieľovej sumy na účte 2 roky alebo pravidelné sporenie 6 rokov) a využitie ručenia inou nehnuteľnosťou na Slovensku pri kúpe zahraničnej nehnuteľnosti.
• Niektoré banky akceptujú živnostníkov alebo pracovné zmluvy na dobu určitú po predložení daňového priznania alebo histórie príjmov, pričom banky posudzujú príjem často za predchádzajúci kalendárny rok a môžu požadovať dodatočné vlastné prostriedky (v diskusii spomenuté min. 30 % pri rakúskych bankách).

Najčastejšie otázky

Q: Musí byť žiadateľ o hypotéku zamestnaný na dobu neurčitú?
A: Väčšina bánk preferuje alebo vyžaduje pracovnú zmluvu na dobu neurčitú; niektoré banky akceptujú zmluvu na dobu určitú, ak ide o opakovaný/ predĺžený pracovný pomer (rok praxe u toho istého zamestnávateľa).

Q: Ako dlho musí byť zamestnanie trvať pred žiadosťou o úver?
A: Niektoré produkty vyžadujú min. 3 mesiace v pracovnom pomere s platenými povinnými odvodmi a možnosť žiadať od 4. mesiaca; iné banky hodnotia príjem podľa predchádzajúceho kalendárneho roka.

Q: Môže živnostník získať hypotéku?
A: Áno, živnostník môže žiadať o hypotéku, ale banky väčšinou požadujú daňové priznanie a doklady o príjmoch za minulé obdobie; podmienky sa veľmi líšia medzi bankami.

Q: Môžem získať hypotéku na nehnuteľnosť v Rakúsku cez slovenskú banku?
A: Slovenské banky obyčajne požadujú ručenie nehnuteľnosťou na Slovensku; ak ručiť len kupovanou nehnuteľnosťou v Rakúsku, je potrebné riešiť hypotekárny úver priamo v rakúskej banke, pričom v diskusii sa spomenulo, že AT banky často požadujú minimálne ~30 % vlastných prostriedkov.

Q: Aký vplyv má súdne priznané výživné na bonitu pri rozvode?
A: Súdne priznané výživné, ktoré chodí na účet, môže banky akceptovať ako príjem; v diskusii sa uviedol príklad, kde výživné zlepšilo šancu na úver.

Q: Kto pomôže s vybavením hypotéky, ak ide o komplikovaný prípad?
A: V diskusii boli odporúčania obrátiť sa na hypotekárneho sprostredkovateľa (príklad: hypoteka.zprvejruky.sk) a boli uvedené kontakty na súkromné poradenstvo vrátane e-mailu petronela.szaboova@gmail.com a tel. 0948/943 400.

Závery z diskusie

Zhoda

• Väčšina príspevkov tvrdí, že banky požadujú preukázateľný príjem a stabilný pracovný pomer; bez týchto dokladov je získať hypotéku výrazne ťažšie.
• Banky pri posudzovaní žiadosti zohľadňujú čistý príjem, existujúce splátky a životné minimum a aplikujú regulačné rezervy pri výpočte bonity.

Sporné názory

• Možnosť vziať hypotéku pri nízkom príjme: niektorí účastníci považujú hypotéku pri nízkom príjme za príliš rizikovú a neodporúčajú ju, iní predložili praktické príklady, kde s kombináciou výživného alebo ručenia prešli (možnosť závisí od konkrétnych čísel a banky).
• Riešenie kúpy nehnuteľnosti v zahraničí: jedna skupina tvrdí, že slovenská banka požaduje ručenie v SR, druhá odporúča riešiť úver priamo v banke v danom štáte (napr. AT banky), pričom podmienky sa líšia a AT banky môžu požadovať vysoké vlastné zdroje.

Otvorené otázky

• Presná hranica potrebného oficiálneho príjmu pre konkrétnu výšku úveru pri rôznych bankách zostáva nezodpovedaná a závisí od banky, splatnosti a ďalších záväzkov.
• Ako jednotne banky akceptujú nepravidelné príjmy (výživné zasielané šekom, príjem zo zahraničia) zostáva nejasné bez priameho overenia v konkrétnej banke.
• Detailné podmienky pre živnostníkov s krátkou históriou (napr. živnosť len od augusta) treba overiť u jednotlivých bánk alebo sprostredkovateľov.

Spomenuté značky a firmy

SLSP, Oberbank, BKS bank, Prima banka, hypoteka.zprvejruky.sk, financnykompas.sk, pozicka.sr, NBS

Spomenuté produkty a metódy

hypotéka, hypotéka pre mladých, stavebné sporenie, stavebný úver, ručenie nehnuteľnosťou v SR, dokladovanie príjmu daňovým priznaním, hypo bez dokladovania príjmu do 50 % hodnoty ( tvrdenie z diskusie ), 20 % rezerva podľa NBS, životné minimum, súdom priznané výživné ako príjem

Miesta a osoby

Bratislava, Žilina, Prešov, Rožňava, Rakúsko