Koľko nám dajú hypotéku?
Dobrý deň,
Máme strach z kúpy nehnutelnosti no radi by sme sa už osamostatnili, nevieme ako to funguje, aká je istota že nam schvália hypotéku, či máme dobré predpoklady a aké drahé domy môžeme pozerať.
Môj plat 1000 v čistom plus stravné, na účet mi cinkne tak 1100 - 1200 aj so stravným.
Manžel 700 v čistom s tým že dostáva (na čierno) do ruky ako kedy raz 500 raz 650 podla toho kolko maju prace.
Máme našporených 50 tisíc ktoré máme okamžite k dispozícií na účte.
V banke nam povedali že by nám dali hypotéku max 115 000 preto pozeráme nehnutelnosti za max 170 tisíc, no ani za túto sumu niesú vždy bohviečo. Potrebovali by sme poradiť či je strach na mieste, či nam požičajú aj viac, čo ak prídeme o pracu, materská atď.. zvladneme to?
Ďakujeme moc za rady
Stručné zhrnutie
- Banky pri posudzovaní úverovej schopnosti berú do úvahy predovšetkým oficiálne zdokumentované príjmy a príjem „na ruku“ (na čierno) im spravidla neuznajú, v dôsledku čoho môžu schváliť hypotéku napr. len do sumy okolo 115 000 € pri uvedených príjmoch.
- Riešenia pre žiadateľov s časťou príjmu „na ruku“ sú zvýšiť oficiálny príjem (zamestnávateľ priznáva vyššiu mzdu aspoň na niekoľko mesiacov), viac nasporiť vlastné prostriedky (napr. mať 50 000 € ako väčší vklad) alebo hľadať lacnejšiu nehnuteľnosť (menší byt, starší dom, lokalita mimo BA).
- Práca „na čierno“ znižuje nároky na PN, materskú a dôchodok a zvyšuje finančné riziko pri strate príjmu; odporúča sa mať finančnú rezervu a neriskovať všetky úspory na hranici schváleného úveru.
Najčastejšie otázky
Q: Prečo banky nezapočítavajú príjem „na ruku“ pri výpočte hypotéky?
A: Banky požadujú preukázateľný príjem dokladovaný výplatnými páskami a zamestnávateľskými dokladmi; príjem vyplácaný „na ruku“ nie je v zmysle bankových pravidiel dokladateľný a preto sa väčšinou nezohľadní.
Q: Koľko hypotéky môžem očakávať pri čistom príjme 1 000 € + 700 € (časť na ruku) a vlastnom vklade 50 000 €?
A: V diskusii banka odhadla maximálnu hypotéku približne 115 000 € pri takomto profile príjmov; konkrétna suma sa líši podľa banky, fixného úroku a doby splácania.
Q: Ako môžem zvýšiť šancu na vyšší hypotekárny úver, ak časť príjmov chodí „na ruku“?
A: Možné kroky sú: dohodnúť s zamestnávateľom priznanie vyššieho príjmu na páske aspoň na niekoľko mesiacov (v diskusii sa uviedol prípad, kde 3 mesiace stačili), zvýšiť vlastné úspory na vyšší vklad alebo hľadať stabilnejšie zamestnanie s plným preukázateľným príjmom.
Q: Aké sú konkrétne riziká práce „na čierno“ pri splácaní hypotéky?
A: Riziká zahŕňajú nižšiu PN a materskú (nižšie dávky), nižší dôchodok v budúcnosti a vyššie riziko, že pri dlhodobej strate príjmu (PN, úraz, strata zamestnania) nebude možné úver splácať.
Q: Akú nehnuteľnosť by som mal(a) hľadať, ak banka ponúka len ~115 000 €?
A: Hľadať menší byt (1–2 izbový), starší dom v lacnejšej lokalite alebo nehnuteľnosť mimo Bratislavy/západného Slovenska, prípadne nehnuteľnosť do ceny ~170 000 € s väčším vlastným vkladom na doplatenie.
Q: Môže banka zvýšiť schválenú sumu úveru pri náhlej zmene okolností (napr. zamestnávateľ začne vyplácať viac na páske)?
A: Banky posudzujú aktuálne dokladovaný stav; ak žiadateľ preukáže zvýšený oficiálny príjem (výplatné pásky), môže sa zlepšiť jeho posúdenie pri novej žiadosti, no nie je garantované, že pôvodná ponuka bude jednostranne navýšená bez novej žiadosti a posúdenia.
Závery z diskusie
Zhoda
- Banky akceptujú len oficiálne preukázateľný príjem; príjem „na ruku“ sa pri žiadosti o hypotéku štandardne nezohľadňuje.
- Pri nedostatočnom oficiálnom príjme je praktické riešenie hľadať lacnejšiu nehnuteľnosť, zvýšiť vlastné úspory alebo počkať, kým bude mať žiadateľ vyšší oficiálny príjem.
- Prácu, z ktorej časť príjmu nie je zdokladovaná, označili viacerí za zdroj dlhodobého finančného rizika (nižšie dávky PN, materská, dôchodok).
Sporné názory
- Možnosť A: Zamestnanci často nemajú na výber a prijímajú platenie „na ruku“ preto, lebo inak by zostali bez práce.
- Možnosť B: Zamestnanci majú voľbu odmietnuť neformálne podmienky a hľadať zamestnanie s úplným priznaním mzdy; taktika „na ruku“ je podľa niektorých aj ich rozhodnutie.
Otvorené otázky
- Koľko mesiacov oficiálneho príjmu musí žiadateľ predložiť banke, aby sa mu zvýšila schválená suma úveru (v diskusii sa uviedol prípad 3 mesiacov, nie je to však jednotné pravidlo)?
- Môžu niektoré banky urobiť výnimku a ako presne posudzujú variabilné alebo kombinované príjmy (časť na páske, časť na ruku)?
Spomenuté značky a firmy
inšpektorát práce, Finančná správa, HNonline (hnonline.sk)
Spomenuté produkty a metódy
hypotéka, stravné, príjem „na ruku“ / peniaze na čierno, materská, PN, OČR, dôchodok, superhrubá mzda, 1izbový byt, 2izbový byt, 3izbový byt
Miesta a osoby
Slovensko, Bratislava, západné Slovensko
@ukulela a co im dokazes? Ved zamestnavatelovi nemas to nemas dokazat. Na pasku dostane a zvysok na ruku bez dokladu, aky mas na to dokaz?
A hlavne opakujem, predstav si ze mas problem najst si pracu. Najdes si taku, kde to funguje tymto sposobom, tak si stastna, ze mas z coho zit a uzivit deti. Nebudes udavat zamestnavatela, ktory ked zosti ue si ho nahlasila (by si sa cudovala ake neanonymne to realne je), tak ta vyrazi.
Treba zlozit ruzove okiliare, nic v zlom.
@ukulela sú odvetvia ,kde je veľmi rozšírené ( dovolím si tvrdiť ,že 90% firiem to tak robí ) platiť nízky základ plus doplácať na ruku .a to najmä :
- MKD ( tam je zázrak nájsť prepravcu ,ktory ti dá 2k netto cez pásku )
- gastro sektor a hotelierstvo
- poľnohospodárstvo a lesníctvo a farmy
- stavebníctvo ( komplet všetky remeslá )
- skrášľovacie a wellnes služby
- drevovýroba a drevospravujuce píly
- záhradnici
....
Toto je celoštátny systémový problém . V týchto vyššie spomenutých sektoroch je veľmi ťažko nájsť firmu ,ktorá platí všetko cez pásku .
@dadis ako profituje z toho zamestnanec??
Ze mu idu mensie odvody? Ze bude mat nizsiu matersku, dochodok a PN? Ze nedostane uver?
Ty chapes vobec o com pisem?
"ved poviem prosim si tie peniaze do vyplaty?" 😂
Si ma rozosmiala. Ved som pisala hore, ze mam kamosku co toto povedala a vyhodili ju.
Mam pocit ze vobec nerozumies tomu co pisem.
A btw. Na mna nikto nedoplaca, ja mam vyplatu celu na paske. Ale ako pisem, vsetci moji moji znami pracujci v SK firmach to maju tak ako pisem hore.
@joannita Nastuduj si pojem superhruba mzda. Ak ti zamestnavatel vyplati do ruk tolko, co by ti vyplatil v superhrubej mzde, tak kolko z toho dostanes a o kolko viac zaplati zanestnavatel? (tu ti pomozem, lebo si asi menej chapava, zemestnavatel by zaplatil o 0 eur viac). Takze nie, nie su to len zli zli zli zamestnavatelia, ale aj chamtivi zamestnanci, ktori tymto tiez okradaju nas vsetkych.
@dadis paneboze ved ty si uplne mimo 😂
Ty si vazne myslis ze oni dostavaju do ruk superhrubu mzdu? 🤦♀️🤦♀️🤦♀️
Nie, oni dostanu do ruk "hrubu mzdu" v niektorych pripadoch dokonca len cistu mzdu aku by dostali za normalnych podmienok.
A ze kto je tu menej chapavy, ty superhruba mzda 🤦♀️
Ty kde zijes, v risi rozpravok? Ved keby keby to takto fungovalo, tak by to tak chcel kazdy, mat v rukach celu superhrubu mzdu
@sasa1310 odrbkava zamestnavatel, to je snad od zaciatku jasne. Zamestnanec len zobral ponuku, ktora sa mu naskytla ale keby si mohol vybrat, radsej ma vsetko na paske, aby mal lepsi dochodok, matersku a PN a dostal by hypoteku.
Ale hlavne, vo vacsine pripadov je to tak, ze zamestnanec nedostane sumu v hodnote hrubej mzdy (toboz nie superhrubej), ale dostane to, co by dostal aj normalne ako ciste peniaze (keby zamestnavatel daval vsetko na pasku).
Takze posledny kto odrbava je zamestnanec, ten je vo velkej nevyhode.
Boze zeny, pisem vam realne pripady z mojho okolia, ja nesuhlasim s tymto systemom, ale DEJE SA TO. Deje sa to velmi casto, vacsinou v mensich slovenskych firmach.
@joannita Deje sa to, lebo ludia na to pristupia. Lebo ak sa bavime na pohovore o mzde a zamestnavatel povie mi, 600 dostanete na pasku a k tomu na ruku poviem - prosim si vsetko na pasku, nevadi ze to bude menej,alebo poviem NIE, za takychto podmienok pracu neberiem, prepacte. A to pracujem 24 rokov, xy zamestnani v malych i velkych firmach a nie, nestalo sa mi to.
@zafir01 asi tak, vymenovala si presne tie sektory, kde je výplacanie na ruku úplne bežné a v zmluve len minimálne mzda. Môj brat robí v gastro sektore, prestriedal za tie roky viac reštaurácii (primárne západné Slovensko, najmä BA) a všade to bolo rovnaké. Minimálna mzda na páske a zvyšok na ruku. Jasné, že nikdy nebol z toho nadšený, ale čo mal robiť? Zostať bez práce a rodina čo? Po 15tich rokoch v gastre zohnal 1x vo svojom živote reštauráciu, kde mu ponúkli zmluvu s priznanou celou mzdou, ihneď to vzal a je tam už dva roky, ale dovtedy to bola jedna katastrofa. To je jedna reštika z milióna. Tu asi žijú ženy v nejakej bublinke a môžu byť rady, že nemusia riešiť doslova takéto s*ačky. Ja robím v tom zmieňovanom IT a som šťastná, že tie veci, ktoré riešil môj brat sú mimo mňa. Ak by som mala v robote problém, dám výpoveď a do týždňa mám inú prácu s lepšími podmienkami. V gastre je to na 99% rovnaké všade, hľadáš ihlu v kope sena. Ak máš šťastie, raz ju nájdeš, ale väčšinou tí ľudia šťastie nemajú. Je to systémový problém.
@tucniak68152122 ludia s nizkym prijmom sa musia pozerat po nehnutelnostiach,na ktore maju. Bud musite pozerat starsie domy,na dedinach alebo miestach,kde su nizsie ceny alebo hladat mensi byt. To proste inak nejde. Alebo hladat pracu,kde mas celu vyplatu priznani. Viem ako funguju sukromnici,tiez som po skole u jedneho takeho robila. Ale hladala som si pracu u seriozneho zamestnavatela.
@joannita chapeme to. ale ja by som v pohode nahlasila na inspektorat prace, financnu spravu .... kym to budeme tolerovat, bude sa to diat. kym zivnostnik okrada sam seba na dochodku a PNke napr, mysliac si, ako oderbava stat, ok. ale firma okrada zamestnancov.