Koľko platíte hypotéku?
Kolko platite hypo a na ako dlho ?? MY mame 590 eur na 30 r. ( uz len 25 haha ) Ja uz rozmyslam ako sa jej rychlo zbavit,aby som nemusela cely dochodok tlacit do hypo..a to len mam par rokov za sebou a dlhy maraton pred 🙂
Stručné zhrnutie
- Hypotéky na Slovensku sa pohybujú od stoviek eur mesačne (príklady v diskusii: 130 €, 214,67 €, 293 €, 388 €, 590 €, 630,19 €, 790 €, 1 300 €) a bežné sú splatnosti 15–30 rokov.
- Možnosti skrátenia alebo zníženia mesačnej splátky sú refinancovanie s lepším úrokom, mimoriadne splátky na zníženie istiny, predaj alebo prenájom nehnuteľnosti a zvýšenie príjmov (zamestnaním v zahraničí alebo vyšším zárobkom).
- Relevantné riziká a opatrenia zahŕňajú poistenie schopnosti splácania, fixáciu úroku na rôzne lehoty (príklady: fix 5, 7, 8, 10 rokov) a strategické rozhodnutie medzi predčasným splatením a investovaním voči inflácii.
Najčastejšie otázky
Q: Ako môžem hypotéku splatiť skôr?
A: Bežné spôsoby sú robiť mimoriadne splátky na zníženie istiny, refinancovať na kratší termín alebo zvýšiť príjem; v diskusii sú konkrétne príklady mimoriadnych ročných splátok a rodín, ktoré splatili hypotéku za 8 rokov.
Q: Kedy má zmysel robiť mimoriadne splátky namiesto investovania?
A: Podľa diskusie má zmysel hromadné predčasné splatenie, ak úrok po fixácii výrazne vzrastie; pri nízkych fixných úrokoch (v diskusii uvádzané 0,6–1,2 %) odporúčali niektorí investovať peniaze radšej inde.
Q: Ako a kedy refinancovať hypotéku?
A: Refinancovanie sa robí pri lepšom úroku alebo pri zmene doby splatnosti; konkrétne príklady: prefix na 15 rokov so splátkou 600 € a úrokom 0,99 % (fix 8 rokov), refinancovanie v Tatra banke s platbou 321 € na 10 rokov (fix 7 rokov).
Q: Aký podiel čistého príjmu by mala tvoriť hypotéka?
A: Finanční analytici v diskusii uvádzali ideálne 15 % a maximálne 20 % čistého príjmu domácnosti na hypotekárnu splátku.
Q: Môže banka zvýšiť úrok počas fixácie?
A: V diskusii niektoré príspevky tvrdili, že teoreticky môže (uvádzané napr. VÚB), iné tvrdili, že banky nemajú záujem tak robiť; v praxi je to v diskusii prezentované ako sporné a závisí od zmluvných podmienok.
Q: Ako sa chrániť pred stratou bývania pri nesplácaní?
A: Odporúčané opatrenia sú mať poistenie schopnosti splácať úver, rezervy na účte, možnosť prenajať alebo predať nehnuteľnosť a poradiť sa s finančným poradcom; v diskusii bola spomenutá aj kauza z Guardiana o exekúcii v UK ako varovanie.
Závery z diskusie
Zhoda
- Najpraktickejšie spôsoby skrátenia doby splácania sú zvýšenie príjmov, refinancovanie pri nižších úrokoch a pravidelné mimoriadne splátky.
- Pri nízkych fixných úrokoch (v diskusii uvádzané ~0,6–1,2 %) mnohí odporúčajú neponáhľať sa s predčasným splatením a radšej investovať voľné prostriedky.
Sporné názory
- Variant A: Predčasné splatenie hypotéky je rozumné, ak sa očakáva výrazný nárast úrokov po skončení fixácie.
- Variant B: Predčasné splatenie nie je výhodné pri nízkych aktuálnych úrokoch, pretože inflácia znižuje reálnu hodnotu dlhu a voľné prostriedky je lepšie investovať.
- Variant A: Banky počas fixácie úrok nezdvihnú (ochrana zmluvou).
- Variant B: Niektoré názory v diskusii uvádzajú, že teoreticky banky môžu zvýšiť úrok aj počas fixácie, ak to zmluva umožňuje.
Otvorené otázky
- Ktoré konkrétne zmluvné klauzuly v slovenských hypotekárnych zmluvách zakazujú alebo povoľujú zdvih úroku počas fixácie?
- Ako sa budú vyvíjať úrokové sadzby v najbližších 5–10 rokoch a aký dopad to bude mať na rozhodnutia o predčasnom splatení vs. investovaní?
- Aké sú reálne limity a podmienky pri uplatnení poistenia schopnosti splácania v praxi (čo poisťovne akceptujú/odmietajú)?
Spomenuté značky a firmy
VÚB, Prima banka, Tatrabanka, SLSP, PSS, VUB, Guardiane, ECB
Spomenuté produkty a metódy
mimoriadna splátka, refinancovanie, fixácia úroku (fix 5/7/8/10 rokov), predčasné splatenie, poistenie schopnosti splácania, investovanie namiesto splatenia, prenájom nehnuteľnosti
Miesta a osoby
Tatry, Bratislava, UK, Česko, Slovensko
Bohuzial su ceny nehnutelnosti v dnesnej dobe tak vysoke, ze moc nevymyslis... Len tie platy k tomu alikvotne nestupaju. Chces splatit hypoteku skor? Smer zahranicie jeden alebo obaja, 5-10 rokov a potom predcasna splatka hypoteky... Jedine takto efektivne vies splatit skor, Slovenske platy su (v drvivej vacsine) biedne a stupaju pomaly a inflacia ide hore velmo - teda naklady na vsetko stupaju, ci uz energie, potraviny, s tych penazi, co ti po vyplateni hypoteky ostavaju je kazdy den menej a menej kupna sila za tym. Viem, ze takto ste to neplanovali a takto to ma strasne vela ludi... my sme nasu hypoteku splatili 18rokov po stavbe (asi 5 rokov dozadu) a dom ma dnes uz dvojnasobnu hodnotu v tejto lokalite....
Zrejme jediná šanca, ako sa hypo skôr zbaviť je zvýšiť príjmy a robiť každý rok mimoriadne splátky a skracovať si tak každý rok splatnosť úveru.
@anjelicek26 financne to vzladame platit,ale este stale dokoncujeme okolo domu..takze skor splatenie neprichadza do uvahy...ja len,ze ci aj ini ludia maju take hypo,ked je situacia aka je a nebude lepsia...
@anjelicek26 hej..aj ja som musela takto vycestovat.....ano.presne takto to je...zial zit sa musi dalej.....
@alenamihal Vzhladom na inflaciu, je to dost. Drzim prst, nech sa vam financne dari.
@alenamihal podla mna rozmyslas uplne zle. Totalna blbost splacat hypo. Za 25rokov bude 590€ tolko ako teraz 590 korun slovenskych... cize dochodku by som sa nebala. Teda pokial nezijete teraz uplne nadoraz nevadilo by mi to.
Ale teda skoda, ze mate taku hypo len na jeden dom, je lepsie si to rozdelit do viac mensich (ked sa inak neda) nehnutelnosti...
@ruza123 nieeeeeee...to vazne ????? Vsak tolko sa plati v zahranici ako napr UK ..
@missdiva haha,to su presne slova mojho manzela 🙂 tak mame byt ak by nahadou prislo k najhorsiemu ,tak sa preda,co dufam,ze nepride k tomu ...
@alenamihal no tak potom naco riesis vysku hypo na dom ked ju vies vyplatit v nudzi bytom, ktory nepotrebujes alebo ti ju vedia splatit najomnici??
@alenamihal presne situacia nebude rozhodne lepsia a ani nehnutelnosti lacnejsie... mne je len luto ludi, co zarabaju pomenej, ze toto je proste pre nich nerealne, byvaju potom u svokrovcov a cakaju, kym konecne niekto v rodine umrie a idu sa utlct kvoli dedicstvu, lebo ina cesta k vlastnemu byvaniu pre nich nie je :( Ale najomne by ta nevyslo lacnejsie a toto bude neskor tvoje...
@missdiva No ten byt si chceme drzat do dochodku na vylety ,kedze je v Tatrach 🙂
@anjelicek26 ja mam kamosku a byvaju u svorkovcou a odkladali to z roka na roka a teraz sa chytaju za hlavu ,ze zmeskali vlak,ci kupa pozemka ,alebo material ....no v tejto dobe by som asi do stavania nesla ...
@alenamihal no ved ja sa vam necudujem, ze si ho chcete nechat, predavat by bola blbost ale ked budete z nejakeho dovodu v nudzi tak mas tu moznost alebo to prenajat a zial na vylety budete chodit autom.
Ked v nudzi nie ste tak jasne, ze si ho nechajte, na hypo ste dvaja cize podla mna cca 300€ na jedneho sa da zvladat.
Horsie to maju ludia, kt platia hypo len za jednu nehnutelnost, v ktorej byvaju...
@alenamihal k tomu bytu, podla mna dobre rozmyslas, ked ho nechcete teraz predat kvoli splateniu hypo na dom, kedze hypo zvladate splacat v pohode. Ak bude zle, budete riesit potom. Nehnutelnosti su dlhodobo zaujimava investicia, pretoze sa zhodnocuju.
@alenamihal my budeme mat celkovu splatku tiez okolo 600€, ked docerpame celu hypo, no plan mame splatit ju za 10 rokov. Chvalabohu, my sme na Slovensku a nemame "typicke" slovenske platy. O par dni nastupujem na MD, budem ju mat vysoku, ostane mi aj plat lebo popri budem robit sice na par hodin len, ale za rovnake peniaze a muz robi v IT, cize ak budeme zdravi, dame to. V dnesnej dobe je tazko s peniazmi ak ma niekto obycajnu pracu, kde sa nic extra nevyzaduje, tiez som taku mala, tak to viem pochopit aj to porovnat.
Podobne ako vy, len troška menej - s tým rozdielom že už máme menej rokov pred sebou a máme momentálne dlhý fix na 10rokov, čo som rada že sa muž rozhodol tak ako sa rozhodol, lebo čo tak trocha sledujem tak úroky pôjdu hore.. my sme si brali hypotéku vo finančnej kríze, čiže už ozaj dávno.. odvtedy sme ju viac krát prefinancovali.. mali sme aj splátku takmer 800€ a splácali sa takmer defacto len úroky, ale našťastie sme to po prefinancovani upravili a spláca sa pekne aj istina, ze to za tie roky už na zostatkovej sume vidno..
@jana_eyre_2 tiez riesime fixaciu teraz,ze to dame na 10r. a potom sa uvidi...mozno stiahnem roky ,alebo menej platit...ked budem pchat do ponozky 🙂 ono ja sa nechcem zbavit hypo na 0 ...ale aspon polovicu 🙂))))
@alenamihal 590 na 30 rokov? To máte veru dosť.