Máme šancu získať hypotéku so súčasnou finančnou situáciou?
Zdravím,
s priateľom by sme si chceli zobrať hypotéku na kúpu bytu.
Ja mám pracovný pomer na dobu neurčitú. U toho istého zamestnávateľa som od roku 2018, zmluvu na TPP som dostala v roku 2024. Pracujem ako učiteľka základnej školy. Môj čistý mesačný príjem predstavuje 1100€. Priateľ je živnostník, pracuje v oblasti grafiky a jeho priemerný mesačný príjem je 1200€. Dodávam, že je obyvateľom Česka s trvalým pobytom v Česku, živnosť takisto v Česku.
Deti nemáme. Máme 28 a 30 rokov.
Ja splácam spotrebný úver vo výške 5 500€.
Výška mesačnej splátky je 90€. Momentálne zostáva zaplatiť 1700€. Vlastných ušetrených finančných prostriedkov máme málo, okolo 4000€.
dátum začiatku živnosti / práce na TPP - živnosť november 2021, TPP máj 2024
- živnostenské údaje: tržby za rok 14 400 eur, každý mesiac platená paušálna daň
- úverová a platobná história - odklady splátok, stávkovanie na bežnom účte, omeškané splátky, zamietnuté úvery, osobný bankrot, exekúcie, dlhy na sociálke a zdravotke, problémy s produktami v nejakej finančnej inštitúcii - nič z toho
- nehnuteľnosť na dozaloženie - žiadna
Prosím, je šanca získať hypotéku?
Ďakujem
Ďakujem.
Stručné zhrnutie
- Hypotéka pre pár, kde jeden žije a podniká v Česku ako živnostník, je v slovenských bankách komplikovanejšia a často akceptovaná len pri príjme z pracovného pomeru; niektoré banky tvrdia, že akceptujú príjem z ČR iba pri zamestnaní.
- Banky zvyčajne požadujú minimálne 20 % vlastných prostriedkov alebo dofinancovanie spotrebným úverom, pretože bežné hypotekárne LTV sú okolo 80–90 %.
- Odporúča sa konzultovať situáciu s overeným finančným poradcom, pretože poradca môže porovnať ponuky bánk (v diskusii sa spomína VUB, SLSP a UniCredit ako banky, ktoré v niektorých prípadoch akceptujú príjem z ČR).
Najčastejšie otázky
Q: Aká je bežná požiadavka bánk na vlastné prostriedky pri kúpe bytu na Slovensku?
A: V diskusii sa opakovane uvádza pravidlo, že banky očakávajú minimálne 20 % vlastných prostriedkov vzhľadom na typické LTV 80–90 %, a navyše treba počítať s rezervou na rekonštrukciu, nábytok a poplatky.
Q: Aký vplyv má príjem zo živnosti v Česku na šancu dostať hypotéku na Slovensku?
A: V diskusii sa uvádza, že príjem zo živnosti v Česku výrazne komplikuje schválenie hypotéky a mnohé slovenské banky takéto príjmy neakceptujú alebo ich akceptujú len do obmedzenej miery.
Q: Ktoré slovenské banky boli v diskusii spomenuté ako akceptujúce príjem z ČR?
A: V diskusii boli spomenuté SLSP, VÚB (VUB) a UniCredit Bank ako banky, ktoré v niektorých prípadoch akceptujú príjem z ČR, pričom účastníci upozorňujú, že to zväčša platí len pre príjem zo zamestnania.
Q: Ako banky prepočítavajú maximálnu sumu hypotéky podľa príjmu?
A: Jeden príklad z diskusie uvádza výpočet 1100 € x 12 x 9 = 118 800 €, pričom účastníci spomínajú aj pravidlá 8‑násobku alebo 9‑násobku ročného čistého príjmu (tento údaj sa v diskusii líšil).
Q: Môžem dofinancovať chýbajúce vlastné prostriedky spotrebným úverom?
A: V diskusii sa uvádza, že banky niekedy umožnia dofinancovanie spotrebným úverom, ale takéto riešenie zhoršuje bonitu a ovplyvní výšku schválenej hypotéky.
Q: Má zmysel osloviť finančného poradcu pri hľadaní hypotéky v tejto situácii?
A: Diskutujúci dôrazne odporúčajú nájsť overeného finančného poradcu, ktorý vie porovnať bankové ponuky, pripraviť podklady a minimalizovať počet priameho kontaktu s bankami (údajne bez záznamov o žiadostiach v bankách).
Q: Ako banky zohľadnia existujúci spotrebný úver pri výpočte bonity?
A: V diskusii sa uvádza, že existujúce splátky (úver, lízing, pôžičky) sa započítavajú do výpočtu a banky sledujú, aby splátky neprekročili približne 35–40 % priemerného príjmu.
Q: Existuje nejaká štátna podpora pre mladých pri kúpe bytu?
A: V diskusii bol spomenutý SFRB a možnosť mladomanželskej pôžičky, avšak účastníci upozorňujú, že podmienky a dostupnosť sa musia overiť priamo v SFRB.
Závery z diskusie
Zhoda
- Príjem zo živnosti v zahraničí komplikovane znižuje šancu na schválenie hypotéky v slovenských bankách.
- Potrebné sú minimálne 20 % vlastných prostriedkov vzhľadom na bežné LTV 80–90 %.
- Odporúča sa konzultovať prípad s overeným finančným poradcom pred návštevou bánk.
Sporné názory
- Niektorí tvrdia, že SLSP, VÚB a UniCredit akceptujú príjem z ČR, avšak len pri pracovnom pomere; iní tvrdia, že niektoré banky robia výnimky pre živnostníkov alebo prijímajú obraty/s.r.o. ako dôkaz príjmu (proti sebe stojace názory).
- V diskusii sa uvádzalo používanie 8‑násobku aj 9‑násobku ročného príjmu pri výpočte maximálnej hypotéky.
Otvorené otázky
- Ktoré konkrétne bankové produkty a presné podmienky akceptácie príjmu zo živnosti v ČR sú aktuálne pre rok 2026?
- Sú dostupné presné pravidlá SFRB pre mladomanželskú pôžičku a či sú momentálne prostriedky k dispozícii?
- Aké presné percento zahraničného príjmu banky zohľadnia (napr. 70 %), a ktoré banky poskytujú najpriaznivejšie podmienky pre prípady s príjmom z ČR?
Spomenuté značky a firmy
VUB, VÚB, SLSP, UniCredit Bank, financiopedia.sk, SFRB
Spomenuté produkty a metódy
hypotéka, spotrebný úver, 20% vlastné prostriedky, LTV 80–90%, 8‑násobok príjmu, 9‑násobok príjmu, daňové priznanie, paušálna daň, prechodný pobyt, mladomanželská pôžička, výpočet bonity (35–40% limit splátok), dofinancovanie spotrebným úverom, dividendy z s.r.o., konzultácia s finančným poradcom
Miesta a osoby
Kosiciach, Senice, Samorin, Stupava, Skalica, Galanta, Sered, Česko, Slovensko
@bakafakamaka áno ale len preto že muž veľmi dobre zarába. Ja som spoludĺžníčka
takže problém určite bude s tým priateľovým príjmom - riešili sme to práve minulý týždeň, mali sme stretnutie v 10 slovenských bankách so situáciou, že sme chceli hypotéku na byt na Slovensku, ale príjem je z Českej republiky, na rozdiel od vás však z pracovného pomeru na dobu neurčitú v Čechách. Z desiatich slovenských bánk akceptovali príjem z Česka len tri banky - SLSP, VÚB a UniCredit Bank, aj to iba na pracovný pomer, na živnosť to bude ešte komplikovanejšie. Ostatné neakceptujú príjem z Českej republiky na nákup nehnuteľnosti na Slovensku, hoci teda príjem z Českej republiky je na slovenské pomery veľmi vysoký. Takže v tomto prípade je skôr reálna len hypotéka na teba ako zamestnanca na dobu neurčitú na Slovensku. Veď sa zbehnite opýtať priamo do bánk, vyčleňte si na to určitý čas a budete vedieť info z prvej ruky. Väčšina bánk je otvorená aj vo veľkých obchodných centrách, takže sa to dá zvládnuť aj cez víkend.