Manželova sestra nás žiada o ručenie hypotéky
Sedíme tu s manželom dvaja a nevieme, či má byť toto vtip alebo nie. Ako by ste reagovali na takúto situáciu.
Pred krátkym časom (3 mesiace) sme s manželom po pol ročnom hľadaní kúpili byt na hypotéku. Brali sme si v pomere k prímu "relatívne" malú hypotéku, mali sme 20% z vlastných zdrojov a riešili sme cez finančného poradcu, s ktorým spolupracujeme dlhodobo. Ja mám 26, manžel má 28 rokov. Ja pracujem v korporáte na technickej pozícii a manžel je programátor, robí asi 4 rok na živnosť.
Zhodou okolností keď sme my podpisovali kúpne zmluvy, manželova sestra (má 30) s priateľom začala riešiť vlastné bývanie. Respektíve jej priateľ (35), že on už to chce riešiť, lebo má "niečo našetrené". Prvý krát keď s tým jeho sestra prišla tak som len prevrátila očami, že dobre pretože jej priateľ povedal, že chcú kupovať dom. V našom meste to vychádza cca 350-400 000 pokiaľ nechcete bývať v ruine (krajské mesto). Manžel sa svojej sestre v dobrom snažil dohovoriť, že na takú hypotéku nemajú dostatočný príjem (takú vysokú hypotéku by ledva dali nám a to oni majú asi polovičné čisté príjmy), plus že jej ani nedovolia byť ručiteľom, lebo robí tri mesiace na živnosť a predtým bola 5 mesiacov na úrade. Nedali si povedať, našli si holodom za 320 000 a zaplatili nejakých 9 tisíc za rezerváciu, lebo realiťáčka im povedala, že na to majú. Samozrejme prišli do banky kde ich rovno otočili, že absolútne nie, ponúkli in maximálne nejakých 150 000 s tým, že ona nemá dokladovateľný príjem. Takže hypotéku majú neschválenú, 9 000 v rezervácii a prišli za nami, že teda nám hypotéku schválili takže určite máme peniaze a oni chcú aby sme my dvaja boli ručiteľmi na ich dom, že oni "nám to budú platiť". Manžel jej povedal, že v žiadnom prípade nás nenamočí do jej hypotéky a že my už jednu hypotéku máme. Jeho sestra za sebou treskla dverami a po celej rodine nás poohovorila s výmyslami o tom ako sme my sľúbili, že im pomôžeme a kvôli nám prišli o 9 tisíc, lebo teraz sme sa na nich vykašlali?
Budúci týždeň máme ísť na oslavu narodenín manželovej mamy a absolútne tam ísť nechcem po tomto, čo spravila.
Stručné zhrnutie
- Banky často zamietnu hypotekárnu žiadosť, ak žiadateľ nemá dokladovateľný príjem; v diskusii banka namiesto domu za ~320 000 € ponúkla približne 150 000 €.
- Byť ručiteľom znamená priame právne a finančné riziko; ak dlžník prestane splácať, banka môže uplatniť záložné právo a ručiteľ môže prísť o nehnuteľnosť alebo čeliť exekúcii.
- Rezervačný poplatok sa neplať bez predbežného overenia v banke; realitná kancelária má podľa diskusie vrátiť zvyšok zálohy ak hypotéka neprejde, pričom môžu byť zadržiavané náklady na rezervačnú zmluvu (uvádzané približne 500–1 500 €), prípadne je možné riešiť vrátenie právnou cestou.
Najčastejšie otázky
Q: Môžem ručiť svojim bytom za hypotéku inej osoby, ak už mám vlastnú hypotéku?
A: Podľa príspevkov sa ručenie väčšinou viaže na nehnuteľnosť bez ťarchy; ak máte na byte už hypotéku, banky to zvyčajne neprijmú ako ručenie, hoci niektorí diskutujúci tvrdili, že banka môže zohľadniť rozdiel v hodnote nehnuteľnosti a povoliť ručenie (tento názor bol v diskusii sporný).
Q: Aké konkrétne riziká hrozia ručiteľovi hypotéky?
A: Diskusia uvádza, že ak dlžník prestane splácať, banka má právo využiť záložné právo a predať nehnuteľnosť, ručiteľ môže prísť o strechu nad hlavou a čeliť exekúcii.
Q: Má realitná kancelária vrátiť rezervačný poplatok, ak žiadosť o hypotéku neprejde?
A: Podľa príspevkov by realitná kancelária mala vrátiť zaplatenú zálohu, ak hypotéka nebola schválená, pričom môžu byť zadržané náklady na rezervačnú zmluvu (v diskusii uvádzané približne 500–1 500 €) a v prípade sporu je odporúčané kontaktovať právnika alebo podať žalobu za neoprávnené obohacovanie.
Q: Aký postup si dohodnúť pred zaplatením veľkej rezervačnej zálohy (napr. 9 000 €)?
A: Odporúčané kroky z diskusie sú: najprv požiadať o predbežné schválenie alebo potvrdenie banky cez hypotekárneho poradcu, nezaťažovať sa rezerváciou bez overenia bankových podmienok a vopred si skontrolovať podmienky rezervačnej zmluvy.
Q: Môže banka automaticky zamietnuť žiadosť kvôli ťarche na nehnuteľnosti?
A: V diskusii bolo spomenuté, že Tatrabanka požadovala dôkaz, že na nehnuteľnosť nie je žiadna ťarcha, a ak je ťarcha, žiadosť môžu automaticky stopnúť.
Q: Existuje poistenie, ktoré chráni pred rizikom neplatenia hypotéky?
A: Diskusia uviedla, že úver sa dá poistiť proti riziku nesplácania, ale takéto poistenie je spoplatnené a zvyšuje náklady úveru.
Závery z diskusie
Zhoda
- Väčšina príspevkov odporúčala odmietnuť žiadosť o ručenie za cudzí úver z dôvodu vysokého rizika pre ručiteľa.
- Väčšina príspevkov radila overiť schválenie hypotéky v banke pred zaplatením vysokého rezervačného poplatku.
- Viaceré príspevky uvádzali, že v prípade nesúhlasu banky má kupujúci nárok na vrátenie väčšiny zálohy a že spor sa dá riešiť právne.
Sporné názory
- Niektorí diskutujúci tvrdili, že ručiť možné aj pri nehnuteľnosti s existujúcou ťarchou, ak hodnota nehnuteľnosti umožní využiť rozdiel; iní diskutujúci tvrdili, že ručiť sa dá len nehnuteľnosťou, na ktorej nie je ťarcha.
- Niektorí tvrdili, že realitná kancelária musí vrátiť celú zálohu, zatiaľ čo iní upozorňovali, že realitka môže zadržať časť ako náklady podľa rezervačnej zmluvy a vrátiť iba zvyšok.
Otvorené otázky
- V ktorých konkrétnych prípadoch a za akých zmluvných podmienok realitná kancelária zadrží celú rezervačnú zálohu a kedy ju musí kompletne vrátiť?
- Za akých okolností by banka akceptovala ručenie treťou osobou pri už existujúcej ťarche na jej nehnuteľnosti?
Spomenuté značky a firmy
Tatrabanka, Únia realitných kancelárií
Spomenuté produkty a metódy
ručenie hypotéky, rezervačný poplatok, rezervačná zmluva, zmluva o budúcej zmluve, vecné bremeno, záložné právo, hypotekárny poradca, úverové poistenie
Miesta a osoby
žiadne
@kristinka92 Ak nema ani 20% na hypo, potrebuje zalozit. To bude asi ten problem a toto by to splnalo.
Nikdy v živote, by som toto neurobila... veľa krát najviac podrazí nohy vlastná rodina.
Podstatna vec je aj to, ze ona ohovarat moze, neznamena to vobec, ze rodina s nou suhlasi. CIze ja by som jej nareky vobec neriesila a nikomu ani nedlzite vysvetlenie. Keby sa niekto ozval, tak nech as ponukne a ide rucit on/ona.
Tí, ktorí sú vo vašej rodine príčetní, ťa pochopia a budú jednoznačne súhlasiť s tebou. A ktorí nie, na tých zvysoka kašli. Nikto normálny na tvojom mieste by to neurobil.
Vy ste si kúpili byt - nechceli ste hneď dom. Väčšie bývanie poriešite časom, prípadne keď pribudnú deti. Neriešili ste veľkú hypo, ale takú, pri ktorej sa vám "bude dať dýchať", cestovať, užívať si VAŠE zarobené peniaze. Pretože ste finančne gramotní. A zarábate fajn preto, lebo ste tomu niečo aj obetovali (čas, učenie)a ste šikovní.
Tvoja švagriná s priateľom zarábajú menej, a na to asi je dôvod....
Švagriná chce dom za 320.000€ - holodom, v ktorom nebudú hotové kúpeľne, linka, podlahy, dvere, záhrada, spotrebiče, nábytok.......a na to treba ešte veeeľa peňazí. A banka by jej dala 150t€ ??? Tak táto perina by bola oooveľa väčšia ako na akú majú. Z čoho to chce splácať? V banke nie sú debili, na rozdiel od od nej.
Na tvoje výhody (môcť si dopriať bez uťahovania opaskov) oná nemá morálny nárok.
Čo sa stane v prípade, že prestanú splácať, to asi vieš. Úver sa dá poistiť proti tomu, ale to treba tiež platiť.
Čo sa stane, ak sa rozídu s priateľom?
Čo sa stane ak jeden z nich príde o prácu?
Čo sa stane ak otehotnie?
Čo sa stane ak ochorie ?
Čo sa stane ak ty s manželom budete chcieť ísť do väčšieho, a navýšiť si hypo?
Silno pochybujem, že by im banka toľko požičala, aj keby ste im ručili.
Ručili by ste VAMI NADOBUDNUTÝMI €. Prečo chce z toho profitovať ona??
Iba úplný debil by s týmto súhlasil, uviazať si takýto balvan na krk.
Švagriná sa s tebou určite baviť nebude.
Daj jej toto tu všetko prečítať, a možno jej dopne. A ak nie....
@kengurica super si to napísala.
Autorka keď som prečítala nadpis príspevku prišlo mi normálne nevoľno že chcete ručiť. Taký je život. Keď je niekto šikovný hneď sa chcú na ňom priživiť. Nikto uz nevidí tu drinu čo to obnáša. Na oslave to vysvetli ak bude niekto o to stáť a keď bude dusno odíďte.
V ziadnom pripade. To by som aj sam svojim detom vytmavil aby sa netahali navzajom do niecoho co rozbije rodinu. Noeste zodpovední za ich stastie
A toto je presne to, že všetci chcú dom, lebo kni snáď nebudú bývať v byte. To je pod ich úroveň a bud dom alebo nič. Tak im treba, ty sa tým netráp, nie je to tvoja chyba
Podľa mňa by ste na tu oslavu mali ísť. A keď bude celá rodina pred ktorou vás poohovárali pokope, pekne vstať a nahlas povedať svoju verziu aby to počuli aj od Vás. Každý si ľahko robí záver keď počuje len jednu stranu, preto treba ozrejmiť aj váš pohľad. A je dosť možné že nepovedali niektoré dôležité veci čo by ostatný mali vedieť.
@nelka93 ja si preto myslim, ze chce tych 50 vytlct z domu, kebo sice jej schvalia 80%, ale nedaju jej ich ak nema 15-20% svojich. Aj keby stal byt v Poltari(😄) 50 000, potrebujes 10000. Ak nema ani to, chce to riesit takto( ale pravo na dozitie a polka behnutelnosti jej plany zrutia, ziadna banka do takychto zmluv nepôjde) Ak je normalna a stacilo by jej 10000 naco brat viac a viac preplatit, cize tych 50 000 môze byt 20%, aby hypo dostala a pripadne nieco navyse aby mala na zmenu nabytku. Niekedy ta rodina fakt dodžube ako ani cudzi nie.
Ty kokooos. To je iny level kosostvorca. Dúfam, že sa nenechate stiahnuť, to vyzerá u nich na poriadnu slintacku a krivacku fuj
No Boooze, segru by tom absolut neriesila. Mas doma chlapa a zachoval sa najlepsie ako mohol. To, ze sa ona dostala do problemu, si moze sama a moze sa nasierat tak na seba. Vy praveze chodte na oslavu so zdvihnutou hlavou a ten kto bude stat o vysvetlenie, pekne povedzte ako sa veci maju. A sestra sa vam este podakuje, lebo ak by hypo dostali a o 10-20r by ju nevedli splacat, tak by prisli o dom. Teraz pridu "len" o 9tis. Ver mi, toto su "male" veci.
...inak mne ani vlastna mama nechcela rucit svojim domom. Vysvetlila mi, ze holt bud na to mam alebo nie a mam hladat riesenia. A ze vobec ale ze vobec som sa nenahnevala. Proste tak sa veci maju. Rovnako sa zachovam aj voci mojim detom, zial...ja strechu nad hlavou mam a mladi maju kuuuuuurna ine moznosti zarobku. Nech sa paci do zahranicia a aj zachody umyvat. I ja som umyvala....a potom si kazdy jeden bude korunu vazit.
Určite neručiť, je to to najhoršie, čo môže byť. Ak chcú hypotéku, najprv musia rozmýšľať či sami na to majú. Druhá vec, prečo nechce ručiť nikto z tej priatelovej strany? Tretia vec, bez manželstva by som do hypo s niekým nešla. To sú také veci, že nevieš čo sa môže v živote stať ale minimálne ak sú dvaja manželia, rozdelia sa napoly a každý ide vlastnou cestou keď to nevyjde.
@majka1719 Veď nech založí byt ktorý ide kupovat. Naco chce zakladať rodičovský dom keď je to “len” 50tisic?