Máte sporenie alebo poistenie pre deti?
Mate nejake sporenie pre drobcekov? Alebo nejaku vyhodnu poistku??? Poradte, chceli by sme aby bol nas drobcek aj poisteny a zaroven krstni rodicia by mu chceli zalozit, nejaky ucet, ci vkladnu knizku a tam prilezitostne prispievat...
Stručné zhrnutie
- Bežné možnosti sporenia pre deti na Slovensku sú: vkladná knižka, terminovaný vklad, stavebné sporenie (PSS), detské účty v bankách (napr. ČSOB „Sloník“) a sporenie cez životné alebo investičné poistenie (produkty ako Slniečko, Dynamik Plus Junior, Allianz Invest Plus, „Baby budúcnosť“).
- Úrazové poistenie možno uzavrieť samostatne alebo ako pripoistenie k investično-kapitálovým produktom; v diskusii sa uviedla orientačná cena kvalitnej úrazovej poistky pre bábätko cca 1 000 SKK/rok a mesačné poistné od niekoľkých desiatok až po stovky SKK (príklady: 600 SKK/mesiac v Allianz, 525 SKK/mesiac, 580 SKK/mesiac produkt uvádzal nasporenie ~160 000 SKK do 18 rokov).
- Alternatíva k poisteniu je samostatné investovanie do podielových fondov alebo sporivé účty v bankách; pri dlhodobom sporení užívatelia v diskusii odporúčali porovnávať poplatky a výkonnosť fondov a zvažovať stavebné sporenie pre štátnu prémiu.
Najčastejšie otázky
Q: Aké formy sporenia pre dieťa sú bežne dostupné?
A: Bežne dostupné sú vkladná knižka, terminovaný vklad, detské účty (napr. ČSOB „Sloník“), stavebné sporenie (PSS), podielové fondy a sporenie viazané na životné alebo investičné poistenie (produkty spomenuté v diskusii: Slniečko, Dynamik Plus Junior, Allianz Invest Plus, „Baby budúcnosť“).
Q: Ktoré poisťovne alebo produkty rodičia najčastejšie spomínali pri detskom poistení?
A: V diskusii boli najčastejšie spomenuté: ING (ING-konto, ING Visegradský fond), ČSOB (detský účet „Sloník“), Česká poisťovňa / ČPS (produkt Slniečko), Allianz (vrátane produktu „Farbicka“ a Allianz Invest Plus), Kooperativa, UNIQA, Aegon, PSS (stavebné sporenie) a HSBC (trust fund v UK).
Q: Koľko stojí úrazové poistenie pre bábätko?
A: Orientačne sa v diskusii uvádzalo úrazové poistenie pre bábätko približne 1 000 SKK za rok; niektoré mesačné balíčky s poistením a sporením mali uvedené sumy cca 500–800 SKK mesačne alebo viac (konkrétne príklady v diskusii: 600 SKK/mesiac, 525 SKK/mesiac, 580 SKK/mesiac).
Q: Je výhodnejšie dať peniaze dieťaťa do kapitálového (životného) poistenia alebo do podielových fondov?
A: Viacerí diskutujúci odporúčali samostatné investovanie do podielových fondov alebo bankových produktov kvôli nižším poplatkom a lepšej likvidite; argumenty za poistné produkty zahŕňali poistnú ochranu (úrazy, trvalé následky, oslobodenie od platenia pri úmrtí rodiča) a možnosť kombinácie poistenia so sporením.
Q: Čo je „Sloník“ od ČSOB a aká je výhoda?
A: „Sloník“ je detský účet ČSOB spomenutý v diskusii; výhody podľa príspevkov zahŕňali vedenie účtu zdarma pri splnení podmienok (jedna zmienka: ak dáte mesačne 10 EUR, vedenie účtu je zdarma) a možnosť pripoistenia trvalých následkov úrazu.
Q: Ako funguje ING-konto spomenuté v diskusii pre priležité vklady od rodiny?
A: ING-konto sa v diskusii popisovalo ako účet s dobrou úrokovou sadzbou približne 2 % (v čase príspevku) a možnosťou rýchlého výberu, ale obmedzením, že vkladanie musí prebiehať bankovými prevodmi z vopred zvolených účtov (3 alebo 5 zadaných účtov, z ktorých sa dá posielať).
Q: Kedy majú zmysel kombinované produkty „poistenie + sporenie“?
A: Diskutujúci uvádzali, že kombinované produkty majú zmysel, ak rodič chce zároveň poistnú ochranu (napr. pripoistenie trvalých následkov, oslobodenie od platenia pri úmrtí rodiča) a dlhodobé sporenie, pričom výhodnosť treba posudzovať podľa poplatkov a očakávanej výkonnosti produktu (príklady produktov: Slniečko, Dynamik Plus Junior, Allianz Invest Plus).
Q: Kde hľadať zľavy alebo bonusy pre založenie detského produktu?
A: Viaceré príspevky spomínali DM bonusovú knižku (DM drogerie markt) s kupónmi a zľavami a tiež akcie bánk/poisťovní (príklad: kupón na uzatvorenie stavebného sporenia zdarma cez DM, zľava 8 % v ponuke Slniečko pri konkrétnom príklade).
Závery z diskusie
Zhoda
- Úrazové poistenie s pripoistením na trvalé následky považovali mnohí za rozumnú ochranu pre dieťa, pričom niektorí odporúčali mať samostatné úrazové poistenie namiesto kombinovaného kapitálového produktu.
- Stavebné sporenie sa v diskusii často uvádzalo ako najvýhodnejšia forma čistého sporenia pre dlhodobé zhodnotenie a štátnu prémiu.
- Pri rozhodovaní sa odporúčalo porovnať poplatky a výkonnosť (výnosy) produktov a prípadne konzultovať nezávislého finančného poradcu.
Sporné názory
- Možnosť 1: Kapitalové životné poistenie so sporením je výhodné, lebo kombinuje poistnú ochranu a sporenie a môže obsahovať rôzne pripoistenia (argumenty používateľov, ktorí mali produkty v Allianz, ING, Kooperativa).
- Možnosť 2: Kapitalové životné poistenie je nevýhodné kvôli vysokým poplatkom a nízkemu reálnemu zhodnoteniu; lepšie je samostatné úrazové poistenie a investovanie do podielových fondov alebo bankových sporiacich účtov (argumenty viacerých diskutujúcich a odkazy na porovnania).
Otvorené otázky
- Aké sú dlhodobé reálne výnosy konkrétnych detských investičných produktov (Slniečko, Dynamik Plus Junior, Allianz Invest Plus) po zohľadnení všetkých poplatkov v aktuálnom ekonomickom prostredí?
- Ktoré konkrétne úrazové krytia a sumy sú optimálne pre rôzne rodinné rozpočty pri minimalizácii mesačných nákladov?
Spomenuté značky a firmy
ING, Kontinuita, ČSOB, Česká poisťovňa (ČPS), Allianz, Kooperativa, UNIQA, Aegon, HSBC, Poštová banka, Dexia, Tatrabanka, PSS (Prvá stavebná sporiteľňa), SLSP (Slovenská sporiteľňa), mBank, DM drogerie markt
Spomenuté produkty a metódy
ING-konto, ING Visegradský fond, Slniečko, Dynamik Plus Junior, Allianz Invest Plus, „Baby budúcnosť“, Sloník (ČSOB detský účet, ČSOB Sloník), stavebné sporenie, vkladná knižka, terminovaný vklad, venové poistenie, venová poistka, investičné životné poistenie, kapitálové poistenie, úrazové poistenie, pripoistenie trvalých následkov, pripoistenie smrti, denné odškodné, pripoistenie hospitalizácie, indexácia (dynamizácia), podielové fondy, trust fund (HSBC UK), terminovaný účet
Miesta a osoby
Zvolen, Trenčín, UK
@mar005 ja by som tiež povedala, že daný produkt je "strata peňazí", ale bohužiaľ to tak nie je.. osobné skúsenosti mám 2 - vždy vyplatené po predložení všetkých dokladov a peniaze na účte do 4 dní.. ale možno by bolo dobré obrátiť sa na svojho poradcu - ak je schopný, mal by Vám vedieť povedať prečo máte zlú skúsenosť a prečo Vám možno neboli vyplatené nejaké peniaze /neviem aké problémy ste mal s produktom keďže to neuvádzate/.. v každom prípade sama odporúčam daný produkt, áno som i poradca /nie maklér/, preto viem i povedať, že možno by bolo fajn vedieť čo za problém ste mal.. len pre zvedavosť a spätnú väzbu by som to naozaj chcela vedieť.. ak sa pozrieme na to zo širšieho obzoru a naozaj reálne porovnáme plnenia z detských poistení z iných poistení a čo všetko kryjú, myslím, že produkt sa sám o sebe pretláča ;) len sa na to treba pozrieť zo všetkých strán..
Dievčatá, je tu viac takýchto diskusií čo sa týka sporenia pre deti, ktorú sporiteľňu alebo poisťovňu si vybrať. Skúste sa spýtať v tých inštitúciách pre ktoré sa rozhodnete, ak budete dieťaťu mesačne sporiť 20,- eur /myslím, že to každá mama pre svoje dieťa vie odložiť/, či za 20 rokov sporenia zhodnotia Vaše peniaze na sumu 11.936,- eur /vy ste za 20 rokov vložili do tej poisťovne 4.800,- eur/. Ak áno tak potom to je dobrá poisťovňa, alebo sporiteľňa. Ak sa rozhodnete pre deti sporiť, myslím, že výsledná suma je dosť dôležitá.
@maminka2013 - detske sporenie, ako sa spravne chape na poistnom trhu je poistenie so sporenim.. O nevyhodach tohto produktu je na nete popisane kopec... @stlienka ako presne vravela - treba pozerat aka je vysledna suma zhodnotenia..AK Vam ale pan/pani budu tvrdit ze je garantovana (ak to nebude kapitalove poistenie) - treba podat ruku a nevidiet sa danou pani ci panom..
Na take dlhe obdobie ziadne sporenie , ktore ma porazit inflaciu nikdy nebude garantovane
@mar005 o nevýhodách a výhodách by som si skôr čítala v podmienkach daného produktu a nie na nete.. pretože na nete je síce toho dosť, ale konkrétne ti povedia len podmienky a ich porovania.. dnes ti už nik negarantuje žiadny úrok, TUM je 0,0%, preto sa v každom prípade treba pozerať na fondy.. čí sú také alebo onaké a čo ti tie grantujú.. bohužial, ale platí to pre všetky poisťovne.. dokonca TUM je dnes rovnaká i v banke-takže dnes v kapitálovke či úroku nemáš garanciu nikde..
@maminka2013 - v kapitalovke mas garanciu, preto sa vola kapitalove- vytvaras kapital. Co sa tyka citania v podmienkach produktu castokrat niektore poistovne uvadzaju neuplne informacie..Odporucam stranku www.transparentne.info
@mar005 ano kapitalovky ponukali garanciu pokial bola garantovana TUM...dnes je TUM na 0,0%,preto sa kazdym rokom-vratane tohto bude urok menit podla jej vyhlasenia ..cize klient moze zarobit,ale i nemusi-moze i prerobit vzhladom k poplatkom..bohuzial aj toto treba povedat..nik dopredu uz negarantuje aky "bonusovy urok" bude vyhlaseny na dany rok,aka "garancia"bude pre klienta. Mozno uz i tu treba preratavat.. Stranku si urcite pozriem-ak su tam fajn info-rada sa priucim 🙂 .
@mar005 este mozno zaujimava info - dnes je garancia do konca roka 1,3%.. potom sa uvidi 🙂
@maminka2013 - slaba garancia..Privat banka na rocny urok 1,8 %.. A poviem ti tajomtstvo ..15.12 - zvysi FED urokove sadzby....
@mar005 to je síce pekné, ale keď odrátame skryté poplatky - sme na tom istom.. takže taká garancia.. preto ak sa mám baviť všeobecne o garancii, v dnešnej dobe to už radšej nerobme.. teším sa na zvýšenie - ak bude - je to naozaj dobrá správa 🙂 ale skôr sú to asi tie "bonusové úroky" na ďalší rok ako samotná TUM.. tá by sa zvyšovať nemala ;)
@maminka2013 - ake skryte poplatky? Terminovany vklad nema ziadne skryte poplatky..A ked raz Vam napise banka ze je taka a taka urova sazdba, nic sa na tom nezmeni. Vynos dostanete pekne na ucet.
Na druhej strane si uvedomujete, ze ked na konci ,,nadherneho" sporenia s poistkou Vam bude vyplatena suma, ktoru musite si zdanit?
@mar005 áno máte pravdu, len zase nezavádzajme.. peniaze, ktoré klient dostane, na ktoré má nárok sú už po zdanení, čiže - VŽDY klient dostáva už čisté peniaze .. čiže, ak má klient uvedené, že dostane na konci sporenia 7,000eur tak ich dostane, bez jeho akejľkoľvek povinnosti spisovať si to do daňového priznania - to spraví ešte predtým zaňho poisťovňa.
Aby sme boli féroví a otvorení - každá banka, ktorá ponúka výnos, tento výnos je rovnako už po zdanení, tak sme na tom rovnako - úroky či výnosy sú po zdanení na oboch stranách. Každý terminovaný vklad ponúka fixáciu 1-4 roky, t. j. netvrďte mi, že celé obdobie Vám banka niečo garantuje, t. j. daný už zdanený úrok, ktorý Vám banka ponúka je "garanciou" na jeden max. štyri /to sú asi 4 banky/ roky a potom sa uvídí aký úrok banka vyhlási... dokonca sú banky, ktoré Vám ani žiadnu garanciu vo forme fixácie neponúkajú, t. j. vyhlasujú už zdanené úroky každoročne..
každý klient by si mal premyslieť či chce sporiť v banke, kde nemá istoty ani v ochrane svojej rodiny v prípade jeho úmrtia, keďže zaťaží rodinu nielen daňou, ale i zablokovaním účtov - rodina tak nedostane ani cent pokiaľ neprejde dedičské konanie, ale i nízkym zhodnotením.. alebo predísť plateniu dane v prípade úmrtia a nechať rodine /či osobe, ktorú si sám určí/ ihneď peniaze vyplatené po zdokladovaní úmrtného listu.. takže taká je naozaj realita..
suma - sumárum - čo je lepšie? - daň je u oboch bohužiaľ, len jedno má výhodu i v prípade úmrtia /kedy sa vyplatia peniaze ihneď/ a pri banke sa k nasporeným peniazom nikdo nedostane až po dedičskom konaní a znovuzaťažení daňou štátu.. a keď máme byť úplne objektívny - dokonca i poisťovňa má plus i vo vernostných bonusoch pri dlhodobom sporení si - čo banka neponúka...
@maminka2013 - a co tak si tak rizikove zivotne poistenie, Vam nenapadlo?
Tam tiez, dostane peniaze v pripade plnenia , urcena osoba...Takze argument o ,,setreni " v ramci poistky odpada...
Cize suma sumarum, lepsie je ina forma sporenia, lebo :
vacsi vynos- podielove fondy
rovnake garancie -napr term, vklady, stavebne sporenie
a hlavne vacsia nezavislost - potrebujem peniaze, neriesim vyberiem
@mar005 ja som len reagovala na Vaše protiargumenty v predchádzajúcom príspevku - hovorili ste o zdaňovaní - to je i v banke.. bohužiaľ.. preto som Vám vysvetľovala, že pozitívom je oproti banke fakt, že u jedinej v poisťovni sa dá vyhnúť dedičskému konaniu a tým sú peniaze bez zaťaženia rodiny daňou vyplácané ihneď... samozrejme, je na klientovi, ak si založí rizikové - myslím, že každý je natoľko inteligentný, aby vedel rozdiel - že to nie je sporenie, ale krytie smrti.. to si môže klient sám vybrať čo vlastne chce - ak mu to teda dobrý poradca vysvetlí a nezaloží bez upovedomenia.. existujú i takí - bohužiaľ... ale to už je to známe zavádzanie.. a myslím, že dnes dobre nadstavené sporenie v poisťovni môže klientovi dať na výber i po čase si vybrať peniaze a neriešiť... iba šetriť ďalej ;) takže je tu tiež istá forma nezávislosti.. samozrejme - musím uznať, že na krátkodobé sporenie je fajn i stavebko.. terminované vklady a banky by som ani neriešila.. ale milión ľudí, milión nazorov.. treba si vždy prečítať všetko..
@maminka2013 - tvrdite ze ,, že u jedinej v poisťovni sa dá vyhnúť dedičskému konaniu " - v Akejkolvek poistovni, kde date opranenu osobu, bude jej vyplatena poistna udalost..
@mar005 áno - u jedinej poisťovni sa vyhnete dedičskému konaniu - asi ste ma zle pochopil... tzn. v akejkoľvek ale IBA poisťovni sa vyhnete dedičskému konaniu..
Baby naj pripoistenie pre nase male ratolesti je Moja Farbička super všetko je v tom ci už poistenie alebo sporenie teraz je tam akcia 25€ mesačne co si myslim že nieje vela kto je s okolia skalice Senice a tak dalej nevahaj napíš kludne poradím