Máte sporenie alebo poistenie pre deti?

Stručné zhrnutie

• Bežné možnosti sporenia pre deti na Slovensku sú: vkladná knižka, terminovaný vklad, stavebné sporenie (PSS), detské účty v bankách (napr. ČSOB „Sloník“) a sporenie cez životné alebo investičné poistenie (produkty ako Slniečko, Dynamik Plus Junior, Allianz Invest Plus, „Baby budúcnosť“).
• Úrazové poistenie možno uzavrieť samostatne alebo ako pripoistenie k investično-kapitálovým produktom; v diskusii sa uviedla orientačná cena kvalitnej úrazovej poistky pre bábätko cca 1 000 SKK/rok a mesačné poistné od niekoľkých desiatok až po stovky SKK (príklady: 600 SKK/mesiac v Allianz, 525 SKK/mesiac, 580 SKK/mesiac produkt uvádzal nasporenie ~160 000 SKK do 18 rokov).
• Alternatíva k poisteniu je samostatné investovanie do podielových fondov alebo sporivé účty v bankách; pri dlhodobom sporení užívatelia v diskusii odporúčali porovnávať poplatky a výkonnosť fondov a zvažovať stavebné sporenie pre štátnu prémiu.

Najčastejšie otázky

Q: Aké formy sporenia pre dieťa sú bežne dostupné?
A: Bežne dostupné sú vkladná knižka, terminovaný vklad, detské účty (napr. ČSOB „Sloník“), stavebné sporenie (PSS), podielové fondy a sporenie viazané na životné alebo investičné poistenie (produkty spomenuté v diskusii: Slniečko, Dynamik Plus Junior, Allianz Invest Plus, „Baby budúcnosť“).

Q: Ktoré poisťovne alebo produkty rodičia najčastejšie spomínali pri detskom poistení?
A: V diskusii boli najčastejšie spomenuté: ING (ING-konto, ING Visegradský fond), ČSOB (detský účet „Sloník“), Česká poisťovňa / ČPS (produkt Slniečko), Allianz (vrátane produktu „Farbicka“ a Allianz Invest Plus), Kooperativa, UNIQA, Aegon, PSS (stavebné sporenie) a HSBC (trust fund v UK).

Q: Koľko stojí úrazové poistenie pre bábätko?
A: Orientačne sa v diskusii uvádzalo úrazové poistenie pre bábätko približne 1 000 SKK za rok; niektoré mesačné balíčky s poistením a sporením mali uvedené sumy cca 500–800 SKK mesačne alebo viac (konkrétne príklady v diskusii: 600 SKK/mesiac, 525 SKK/mesiac, 580 SKK/mesiac).

Q: Je výhodnejšie dať peniaze dieťaťa do kapitálového (životného) poistenia alebo do podielových fondov?
A: Viacerí diskutujúci odporúčali samostatné investovanie do podielových fondov alebo bankových produktov kvôli nižším poplatkom a lepšej likvidite; argumenty za poistné produkty zahŕňali poistnú ochranu (úrazy, trvalé následky, oslobodenie od platenia pri úmrtí rodiča) a možnosť kombinácie poistenia so sporením.

Q: Čo je „Sloník“ od ČSOB a aká je výhoda?
A: „Sloník“ je detský účet ČSOB spomenutý v diskusii; výhody podľa príspevkov zahŕňali vedenie účtu zdarma pri splnení podmienok (jedna zmienka: ak dáte mesačne 10 EUR, vedenie účtu je zdarma) a možnosť pripoistenia trvalých následkov úrazu.

Q: Ako funguje ING-konto spomenuté v diskusii pre priležité vklady od rodiny?
A: ING-konto sa v diskusii popisovalo ako účet s dobrou úrokovou sadzbou približne 2 % (v čase príspevku) a možnosťou rýchlého výberu, ale obmedzením, že vkladanie musí prebiehať bankovými prevodmi z vopred zvolených účtov (3 alebo 5 zadaných účtov, z ktorých sa dá posielať).

Q: Kedy majú zmysel kombinované produkty „poistenie + sporenie“?
A: Diskutujúci uvádzali, že kombinované produkty majú zmysel, ak rodič chce zároveň poistnú ochranu (napr. pripoistenie trvalých následkov, oslobodenie od platenia pri úmrtí rodiča) a dlhodobé sporenie, pričom výhodnosť treba posudzovať podľa poplatkov a očakávanej výkonnosti produktu (príklady produktov: Slniečko, Dynamik Plus Junior, Allianz Invest Plus).

Q: Kde hľadať zľavy alebo bonusy pre založenie detského produktu?
A: Viaceré príspevky spomínali DM bonusovú knižku (DM drogerie markt) s kupónmi a zľavami a tiež akcie bánk/poisťovní (príklad: kupón na uzatvorenie stavebného sporenia zdarma cez DM, zľava 8 % v ponuke Slniečko pri konkrétnom príklade).

Závery z diskusie

Zhoda

• Úrazové poistenie s pripoistením na trvalé následky považovali mnohí za rozumnú ochranu pre dieťa, pričom niektorí odporúčali mať samostatné úrazové poistenie namiesto kombinovaného kapitálového produktu.
• Stavebné sporenie sa v diskusii často uvádzalo ako najvýhodnejšia forma čistého sporenia pre dlhodobé zhodnotenie a štátnu prémiu.
• Pri rozhodovaní sa odporúčalo porovnať poplatky a výkonnosť (výnosy) produktov a prípadne konzultovať nezávislého finančného poradcu.

Sporné názory

• Možnosť 1: Kapitalové životné poistenie so sporením je výhodné, lebo kombinuje poistnú ochranu a sporenie a môže obsahovať rôzne pripoistenia (argumenty používateľov, ktorí mali produkty v Allianz, ING, Kooperativa).
• Možnosť 2: Kapitalové životné poistenie je nevýhodné kvôli vysokým poplatkom a nízkemu reálnemu zhodnoteniu; lepšie je samostatné úrazové poistenie a investovanie do podielových fondov alebo bankových sporiacich účtov (argumenty viacerých diskutujúcich a odkazy na porovnania).

Otvorené otázky

• Aké sú dlhodobé reálne výnosy konkrétnych detských investičných produktov (Slniečko, Dynamik Plus Junior, Allianz Invest Plus) po zohľadnení všetkých poplatkov v aktuálnom ekonomickom prostredí?
• Ktoré konkrétne úrazové krytia a sumy sú optimálne pre rôzne rodinné rozpočty pri minimalizácii mesačných nákladov?

Spomenuté značky a firmy

ING, Kontinuita, ČSOB, Česká poisťovňa (ČPS), Allianz, Kooperativa, UNIQA, Aegon, HSBC, Poštová banka, Dexia, Tatrabanka, PSS (Prvá stavebná sporiteľňa), SLSP (Slovenská sporiteľňa), mBank, DM drogerie markt

Spomenuté produkty a metódy

ING-konto, ING Visegradský fond, Slniečko, Dynamik Plus Junior, Allianz Invest Plus, „Baby budúcnosť“, Sloník (ČSOB detský účet, ČSOB Sloník), stavebné sporenie, vkladná knižka, terminovaný vklad, venové poistenie, venová poistka, investičné životné poistenie, kapitálové poistenie, úrazové poistenie, pripoistenie trvalých následkov, pripoistenie smrti, denné odškodné, pripoistenie hospitalizácie, indexácia (dynamizácia), podielové fondy, trust fund (HSBC UK), terminovaný účet

Miesta a osoby

Zvolen, Trenčín, UK