Oplatí sa vkladať mimoriadne splátky na hypotéku?
Ahojte, mám dilemu ohľadom platenia hypotéky. Rozmýšľam, že by som začala mesačne dávať aspoň 100-200€ mimoriadne splátky na hypotéku, samozrejme to bude na úkor že budem o niečo menej sporiť mesačne.
Tu prichádza na rad dilema, pár ľudí mi radí vkladať mimoriadne € do hypo a znižovať istinu a ďalšia skupina ľudí radi, aby som nevladala a sporila si radšej, že infláciou sa mení hodnota toho úveru.
Čo myslíte vy? Za každý postreh ďakujem
Stručné zhrnutie
- Podmienky a poplatky za mimoriadne splátky sa líšia medzi bankami; napr. ČSOB/CSOB umožňuje mimoriadne vklady cez smartbanking každých 31 dní s minimálnou sumou 50 € a TB/SLSP majú vlastné podmienky pre mesačné vklady.
- V diskusii boli uvedené protichodné právne interpretácie: jedno tvrdenie hovorí o zákonnom limite raz ročne do 30 % z úveru, iné tvrdenie uvádza možnosť raz mesačne bezúročne od 1.9.2023.
- Oplatí sa porovnávať úrok hypotekárneho úveru s očakávaným zhodnotením investícií; v diskusii sa ako porovnávacie príklady uvádzali hypotéky ~3–4 % versus investície/termínované vklady ~4–7 %.
Najčastejšie otázky
Q: Kedy je výhodné realizovať mimoriadnu splátku hypotéky?
A: Odporúčaný termín je ku dňu konca fixácie, kedy väčšina bánk umožňuje mimoriadne vklady bez pokuty; niektoré banky (ČSOB) umožňujú vložiť mimoriadnu splátku cez smartbanking každých 31 dní s minimom 50 €.
Q: Ako často a v akej výške môžem urobiť mimoriadnu splátku bez poplatku?
A: Podmienky sa líšia podľa banky: ČSOB/CSOB cez smartbanking každých 31 dní min. 50 €, Tatra banka (TB) údajne povoľuje mesačné mimoriadné splátky do výšky 3‑násobku bežnej splátky bez poplatku; viacerí diskutujúci tiež uviedli právne tvrdenia, že raz ročne možno urobiť mimoriadnu splátku do 30 % z úveru a alternatívne tvrdenie o možnosti raz mesačne od 1.9.2023 (tieto právne interpretácie sa rozchádzajú).
Q: Ako porovnať mimoriadnu splátku s investovaním peňazí?
A: Porovnajte aktuálnu úrokovú sadzbu hypotéky a očakávané ročné zhodnotenie investície a zohľadnite poplatky a likviditu; v diskusii boli uvedené príklady: hypo 3 % vs. termínovaný vklad 4 % alebo investície 7 % pri hypo 4 %.
Q: Ako nahlásiť mimoriadnu splátku v konkrétnych bankách (ČSOB, VÚB, TB, SLSP)?
A: ČSOB/CSOB umožňuje nahlásiť mimoriadnu splátku cez smartbanking; VÚB pri starších hypotékach sa dá nahlásiť cez call centrum, pri hypotékach čerpaných v roku 2018 môže byť potrebná osobná návšteva a podpis dodatku; TB a SLSP majú vlastné bankové kanály a TB údajne povoľuje mesačné mimoriadne splátky.
Q: Koľko môžem ušetriť na úrokoch pri mimoriadnej splátke?
A: Ako príklad z diskusie: pri hypotéke 110 000 €, úrok 3,59 % a mesačnej splátke 514 €, po roku je z toho istina ~174 € a úrok ~370 €; podľa jedného príspevku by jednorazové splatenie 1 000 € posunulo splátky o ~6 mesiacov a údajne ušetrilo cez 2 000 € na úrokoch (konkrétne výsledky závisia od štruktúry splátok).
Q: Kedy sa mimoriadna splátka neodporúča?
A: Mimoriadna splátka sa neodporúča, ak nemáte dostatočnú rezervu; niektorí diskutujúci pripomínajú, že rýchle doplatovanie hypotéky bez núdzového fondu môže viesť k potrebe drahších spotrebných úverov v prípade neočakávaných výdavkov.
Závery z diskusie
Zhoda
- Mimoriadna splátka znižuje istinu úveru a tým potenciálne znižuje celkové zaplatené úroky.
- Podmienky a poplatky za mimoriadne splátky sa výrazne líšia medzi bankami.
- Pred rozhodnutím treba zvážiť výšku úroku hypotéky, očakávané zhodnotenie alternatívnych investícií a úspory likvidnej rezervy.
Sporné názory
- Môžete investovať pri vyššom očakávanom výnose (napr. investície 7 % vs. hypo 3–4 %) alebo uprednostniť mimoriadnu splátku na zníženie dlhu (obhajoba oboch prístupov s konkrétnymi číslami).
- Právna/administratívna interpretácia: jedno tvrdenie hovorí o možnosti raz ročne mimoriadnej splátky do 30 % z úveru, iné tvrdenie uvádza možnosť raz mesačne bezúročne od 1.9.2023.
Otvorené otázky
- Aké je presné znenie a aplikácia súčasnej právnej úpravy pre mimoriadne splátky (konkrétne paragrafy a bankové implementácie)?
- Ako jednotlivé banky aplikujú právne obmedzenia pre hypotéky uzavreté v rôznych rokoch (napr. zmluvy z 2014 vs. 2018)?
- Aké je dlhodobé porovnanie reálneho výnosu z investícií versus úspory na úrokoch pri rôznych scenároch úrokov a investičných stratégií?
Spomenuté značky a firmy
ČSOB, CSOB, VUB, SLSP, TB, Tatra banka
Spomenuté produkty a metódy
mimoriadna splátka, smartbanking, fixácia, investičný produkt, termínovaný vklad, fondy, dodatok k zmluve, skrátenie doby splácania, zníženie mesačnej splátky, bezúročná splátka, 30% z úveru
Miesta a osoby
žiadne
neviem aku mas ty hypoteku, ale mimoriadnu splatku bolo vacsinou vhodne vkladat ku dnu fixacie, kedy je bez pokuty. Ak by si ju vkladala pravidelne, oni by si pravidelne z nej brali zrejme aj "pokutu" (t.j. poplatok za mimoriadny vklad).
Ja viem tak, že úver je najlepšie natiahnuť na čo najdlhšiu dobu a popritom si radšej výhodne sporiť.
To zalezi od toho aku mas urokovu mieru na hypoteke a s akym zhodnotenim by si tie prostriedky vedela investovat.
Ak mas hypoteku na 3% a investujes do terminovaneho vkladu za 4% tak mimoriadne splatky hypoteky sa neoplatia
@zmrzlinka2021 to je co za stredoveku nqzor? Ze otroctvo🤦
Keby si teda nechcela byt tym "otrokom", prestahuj sa do less, do jaskyne, ci na luku, vyrabaj si vodu, elektrinu, zi z toho, co zasejes, ci vychovas. To sa dnes uz da, a nemusis nikomu platit mesacne poplatky, ktore urcite mas aj bez hypoteky.
Keby nebolo uverov, moznosti pozicat si, kopa biznzisu/sveta ako ho dnes pozname, by neexistovala.
@autorka mimoriadne splatky budu mat vzdy zmysel. Zase pchat mesacne usetrene peniaze sem, nevytvarat rezervu, nie je rozumne. Ale to nie je tvoj pripad, iba znizis ciastku sporenia o kazdomesacnu mimoriadnu splatku. Je to fajn
@egonsk CSOB ma moznost mimoriadnej splatky cez smartbanking kazdych 31dni, minimalne 50 eur, maximamum ma kazdy inak
@stanislavicenka máme práve ČSOB, čiže tieto sumy čo ja rozmýšľam by som mala bez poplatku 😊
Záleží, aké je % na uvere a aké % na investícii. Ak mám 100 € zainvestovanych so 7% úrokom a hypo mám na 4%, tak radšej investujem = o to skôr môžem splatiť naraz, ak budem chcieť byť bez úveru. Resp. keď by vyletela hypo na 6%, tak by som úsporami splatila väčšiu časť naraz.
@stanislavicenka
Ved my sme mali hypo, ale hned ako sa dalo, zbavili sme sa ich. Proste niet nad tu slobodu, kedy nie si niecim a niekym viazana. A ja sa nebavim o uveroch v biznis sektore, ale o uveroch pre beznych ludí. Ked prisla covid pandemia, vela ludí doslova "plakalo", ako to látali. O co je lepšie, ked más povine mesacne platby nastavene tak, ze vies vykryt aj tazke obdoiba? Jasne, ked potrebujes byvat, a neda sa inak, beres hypo, to sme spravili aj my. Ale ak mám priestor, zbavujem sa jej.
@stastnamanzelka mimoriadne splatky cez apku ma len CSOB.
ale ano, v septembri minuleho roka sa zmenilo zakon, mozes kazdy rok spravit mimoriadnu splatku max. 30% z uveru, a nemusi to byt naraz. To, co ma CSOB je aj mimo tohto. Teda k tomu este mozes spravit+tych 30%. Ked chces a mozes🙂
Ak mas este "staru" hypo s vyhodnejsou urokovou sadzbou (1%-2%) urcite by som sa ju nesnazila splatit skor 🙂 su to lacno pozicane peniaze.....az ked bude koncit obdobie fixacie a budes vidiet aky urok ti dalej ponuknu tak si rozmyslis kolko navyse vyplatis. Zatial by som tie peniazky investovala, tam zarobia za to obdobie urcite viac. Otazne je aky ten urok na hypo mas, kedy ti konci fixacia, kde by si investovala a ake budu poplatky spojene s vyberom investovanych penazi (ked ich budes chciet pouzit na konci fixu na splatenie hypo). Treba si porovnat + a -, prepocitat si to.
áno, pracujem s hypo a úvermi - nič ti tak neušetrí peniaze ako mimoriadne splátky, my osobne odporúčame klientom investičný produkt - kde sa peniaze zhodnocujú vo fondoch - až potom mimoriadný vklad k dňu fixácie
@arasidka123 Čo máte v zmluve? Ja môžem kedykoľvek dať mimoriadnu splátku, alebo to splatiť celé naraz.
@arasidka123 zial, CSOB nema taku moznost z apky. Ked mimoriadnu splatku na spotrebaku, tak to treba navstivit pobocku
Ak sa chces zbavit dlhu skor, tak mimoriadne splatky. Ak chces aby sa to cele vyslo v konecnom dosledku co najlacnejsie, tak v spravnom obdobi fixovat nizky urob a splacat co najdlhsie. Dnes 600€ na splatku bude o 10 rokov akoby si teraz platila 300€, ani to nepocitis.
zalezi od toho aku mas zmluvu a moznosti, ja som mala v TB povolene mimoriadne splatky aj mesacne do vysky 3nasobku beznej splatky, a islo to priamo z istiny (cela suma, cize uplne sa usetril urok), a vedela som si tak riadne usetrit a velmi rychlo sa ten uver splacal.
ALE ak mas uspory na tesno, pripadne ziadne, nesla by som do toho, lebo hypoteka je stale ten najlacnejsi "peniaz". Je zbytocne rychlo platit hypoteku ak o dva/pat rokov si budes musiet brat napr. spotrebne uvery, na opravu, na bezne veci... lebo nieco sa stane a ty nebudes mat rezervu. Lebo rychlo sa splacala hypoteka.
Ja dávam mimoriadne a ušetrila som tým už pekných pár tisíc. Investovaním by som síce zarobila viac, ale ja na to nemám gule 🤷. Ale určite je to výhodnejšie než len tak šetriť. Ale teda vždy si nechávam aj rezervu.
Ano, mimoriadna splatka sa uz da vlozit nesacne bez poplatku, zakon plati od septembra. Ja si odkladam mesacne sumu a raz za polrok to budeme vyplacat (za predpokladu ze napr. neostanem tehotna a bude zamestnani)
My mozeme vkladat mesacne do vysky 8-nasobku, ale fix mame do konca uveru, tak sa nam neoplati platit skor, inflacia je vacsia
@stastnamanzelka mimoriadne splatky mozete nahlasovat vo VUB aj cez call centrum, ak mate od nich hypo napr.z roku 2014 (ja taku mam, a nahlasujem iba telefonicky - zadam poziadavku cez banking, nech mi zavolaju, den + cas pre nahlasenie splatky). Nasledne sa staci overit a zahlasit splatku. Dodatok pride do schranky internet bankingu.
Pre hypo VUB cerpane v 2018 uz treba ist osobne splatku nahlasit a podpisat dodatok. Neviem presne, od ktoreho roku plati tato uprava, ze musite ist osobne. To by bolo vhodne sa spytat priamo v banke.
Od 1.9.2023 je zákonom stanovené že môžete raz mesačne urobiť mimoriadnu splátku hypotéky, ktorá je bezúročná, to znamená že splácate priamo istinu, nie úrok. Je jedno či máte na hypotéke 1% alebo 4,5 % úrok, istina sa vám zníži o sumu ktorú pošlete navyše, takže sa to určite oplatí.
Záleží, aké je % na uvere a aké % na investícii. Ak mám 100 € zainvestovanych so 7% úrokom a hypo mám na 4%, tak radšej investujem = o to skôr môžem splatiť naraz, ak budem chcieť byť bez úveru. Resp. keď by vyletela hypo na 6%, tak by som úsporami splatila väčšiu časť naraz.
@jarka_black ono to dobre znie ale nie je to celkom pravda. Treba pozriet kolko mas splatku istiny a kolko uroku. Napr. mam hypotéku na 110000 urok 3,59. splátka 514 eur na 30 rokov. Momentálne splácam necelý rok a splátka istiny je 174 eur a úroku 370 eur. Takze ak splatim teraz hoci len 1000 eur z istiny tak sa de facto posuniem o 6 mesiacov dopredu a ušetrím vyše 2000 eur na splátkach úrokov za tyh 6 mesiacov. Keby som 1000 eur uložil na 7 percent urok ktorý nájdem jedine na fondoch bez garancie tak mam za pol roka len plus 35 eur alebo za rok 70 eur.
@anonym_autor mim.splatky na hypo ale nenizit mesacnu naslednu splatku ale kratit dlzhu trvania zvysku hypoteky...nikdy zo 100-200€ neusetrite mesačne tolko,ako usetrite na ponizeni urokov na hype
Ja si myslím, ze úvery sú zataz a urcité otroctvo a preto, ak mám moznosť, cím skôr sa ho zbavi alebo aspon znížiť výšku uveru. Cím skor je človek slobodnejší, tým lepšie.