Poraďte výhodné poistenie alebo sporenie pre dieťatko
mame 3 tyzdnove babetko,a rozmyslame zeby sme mu uzavreli nejaku poistku,alebo sporenie....nieco take, aby z toho nasa mala nieco mala,ked vyrastie...Mate skusenosti napriklad zo stavebnym sporenim?je to dobre?oplati sa to? dakujem pekne za kazdy nazor,zuzka 🙂
Stručné zhrnutie
- Pre dlhodobé sporenie pre dieťa diskusia najčastejšie odporúča stavebné sporenie kvôli štátnej prémii a garantovanému úroku.
- Viacerí prispievatelia odporúčajú nespájať poistenie so sporením a namiesto toho riešiť poistenie rodiča (krytie príjmu) osobitne a sporenie pre dieťa samostatne.
- Alternatívy k stavebnému sporení spomínané v diskusii sú vkladná knižka, podielové fondy (pravidelné mesačné vklady) a samostatné investičné zmluvy; podielové fondy sú prezentované ako vhodnejšie pri horizonte 3–10+ rokov.
Najčastejšie otázky
Q: Ako funguje štátna prémia pri stavebnom sporení a koľko treba vložiť na jej získanie?
A: V diskusii sa uvádza, že štátna prémia v jednom príspevku má hodnotu 66,39 € a že "v tomto roku" treba vložiť 781,60 € na získanie plnej štátnej prémie; v "budúcom roku" je podľa príspevku potrebné 1 207,09 €.
Q: Oplatí sa spájať poistenie so sporením pre dieťa?
A: Viaceré príspevky a odporúčané články tvrdia, že kombinované produkty "poistenie + sporenie" majú vysoké poplatky a že je lepšie mať poistenie a sporenie oddelene; konkrétne blogy spomenuté v diskusii: články Cmorej (cmorej.blog.sme.sk) a články V-Consulting.
Q: Ktoré poisťovne a produkty na detské poistenie sa v diskusii spomínajú?
A: Spomínané produkty a poisťovne zahŕňajú Allianz (produkt "Farbička"), MetLife/Amslico (produkt "Snoopy"), Kooperativa, AXA; v diskusii sa uvádza, že Snoopy má podľa jedného príspevku plnenie úrazu od 4. dňa a Farbička v Allianz od 10. dňa (tvrdenie z diskusie).
Q: Čo ak potrebujem peniaze zo stavebného sporenia pred 6. rokom?
A: V diskusii sa opakovane upozorňuje, že pri predčasnom výbere pred 6. rokom bývajú poplatky a pri výbere na účel mimo stavebných prác sa stratí štátna prémia; jeden príspevok uvádza, že ČSOB má tarifu Profit plus bez poplatkov za zrušenie po 3 rokoch.
Q: Aký alternatívny spôsob sporenia pre dieťa sa spomína pre horizont 5–10 rokov?
A: Viacerí diskutujúci odporúčajú podielové fondy s pravidelnými mesačnými vkladmi a menením stratégie smerom ku konzervatívnosti pri približovaní sa cieľa; menované správcovské spoločnosti: Pioneer, Franklin Templeton, HSBC, BNP Paribas; odporúčané používať supermarket fondov ako Conseq, EIC, Atlantic.
Q: Ktoré banky a sporiteľne boli v diskusii konkrétne spomenuté pre stavebné sporenie?
A: Prvá stavebná sporiteľňa (PSS), ČSOB stavebná sporiteľňa (tarifa Profit plus, Profit kľúčik), Wüstenrot, VÚB, Slovenská sporiteľňa, CSOB (akcie na "Profit kľúčik") a Wustenrot boli v diskusii uvádzané ako možnosti.
Q: Ako riešiť základné poistenie rodiny vs. poistenie dieťaťa?
A: Viacerí odporúčajú prioritne poistiť rodiča, ktorý prináša príjem (úraz, trvalé následky, smrť), a dieťaťu dať základné úrazové a eventuálne kritické choroby ako samostatné pripoistenia.
Q: Kde nájsť nezávislé informácie a porovnania?
A: V diskusii boli odporúčané odborné blogy (cmorej.blog.sme.sk), porovnávacie weby ako TotalMoney.sk a stránky poradenských firiem (v-consulting.sk) ako zdroje informácií.
Závery z diskusie
Zhoda
- Stavebné sporenie je v diskusii považované za rozumnú možnosť dlhodobého sporenia pre deti kvôli štátnej prémii a garantovanému úroku (v diskusii sa spomína garantovaný úrok 1,8 % po zdanení).
- Poistenie rodiča (krytie príjmu pri PN, trvalé následky, smrť) je v diskusii považované za prednosť pred komplexným poistením dieťaťa spojeným so sporením.
- Podielové fondy s pravidelnými vkladmi sú v diskusii odporúčané ako alternatíva so zvyčajne vyšším očakávaným výnosom pri viacročnom horizonte.
Sporné názory
- Možnosť A: Kombinované produkty "poistenie + sporenie" sú nepriehľadné a drahé; radšej oddeliť poistenie a sporenie.
- Možnosť B: Kombinované produkty môžu pre niektorých klientov priniesť pohodlie a disciplínu pri sporení; niektorí poradcovia ich aktívne ponúkajú.
Otvorené otázky
- Ako sa reálne vyplatia historické výnosy podielových fondov v budúcnosti a ako ich porovnať s garantovanými parametrami stavebného sporenia po odpočítaní poplatkov?
- Ako sa budú v čase meniť podmienky stavebných sporiteľní (požiadavky na získanie štátnej prémie, úrokové sadzby, poplatky) a aký bude ich vplyv na dlhodobú výhodnosť produktu?
Spomenuté značky a firmy
Prvá stavebná sporiteľňa (PSS), ČSOB, ČSOB stavebná sporiteľňa (Profit plus, Profit kľúčik), Wüstenrot, Wustenrot sporiteľňa a poisťovňa, Allianz (produkt Farbička), MetLife/Amslico (produkt Snoopy), Kooperativa, AXA, Pioneer Investments, ZUNO, VÚB, Slovenská sporiteľňa, Conseq, EIC, Atlantic, Franklin Templeton, HSBC, BNP Paribas, FINcentrum, TotalMoney.sk, Cmorej blog, Vitkovský (blog)
Spomenuté produkty a metódy
stavebné sporenie, štátna prémia (uvádzaná suma 66,39 € v jednom príspevku), garantovaný úrok 1,8 % (po zdanení, uvádzané v diskusii), vkladná knižka, investičná zmluva, podielové fondy (pravidelné mesačné vklady), kapitálové životné poistenie, investičné poistenie, kombinované produkty "poistenie + sporenie", úrazové poistenie, nemocničné odškodné 10 €/deň (príklad z AXA uvedený v diskusii), trvalé následky s progresiou (príklad 700 % pri sume 15 000 € uvádzaný pre AXA v diskusii), denné odškodné, "Farbička" (Allianz), "Snoopy" (Amslico/MetLife), stavebný úver, medziúver, pasmové úročenie, cieľová suma, "Profit plus" tarifa, online uzatváranie s automatickým pásmovým úročením (spomínané pri ČSOB), sporiace účty/bankové termínované vklady
Miesta a osoby
Bratislava, Vitkovský (bloger/odborník spomínaný v diskusii), Cmorej (bloger spomínaný v diskusii)
@mizulienka Ja neplatim mesacne pravidelne, ja vzdy na zaciatku januara tam vlozim rovno celu sumu potrebnu na celu statnu premiu. Tak sa mi okrem tej statnej premie urocia hned od januara aj 2 % urokom, co v dnesnej dobe nedosahuju ani rocne terminovane ucty v bankach.
@mia18112 aha takze na zaciatku roka das tych 700eur a mas hotovo, ok, dakujem.
Mozem sa este spytat v ktorej sporitelni to mas? dakujem.
Len stavebko nemáte na 1 rok 🙂
V tomto roku treba vložiť na získanie plnej štátnej prémie (66,39€) 781,60€. V budúcom roku to bude však už 1207,09€.
Suma potrebná na získanie štátnej prémie sa odvíja od úroku dlhopisov Slovenskej Republiky. Klesá úrok na dlhopisoch tak klesá aj štátna prémia (stúpa suma potrebná na získanie maxima).
Preto som napísal že SS už nie je také lukratívne ako bývalo.
@lubomirspetko ale vyzera to tak, ze je to stale dost lukrativne na investovanie penazi, alebo co ine by ste mi poradili...ked chcem investovat nejake peniaze ale chcem mat aj moznost ich dajme tomu po 2-3 rokoch pouzit napr na prerabku domu. Dakujem.
@mizulienka Pozrite si môj príspevok na stránke 2.
Konzervatívny výber podielových fondov môže byť pre vás zaujímavejšia voľba ako stavebko.
@mizulienka Ano, Lubomirspetko ma pravdu. Ak ,, nevydrzis ,, 6 rokov pri SS, tak je ozaj lepsia volba investovanie do podielovych fondov - ci uz jednorazove vklady, alebo pravidelne mesacne sporenie. Fondy ma snad kazda banka - staci si len vybrat. Horizonty od 0,5 roka po 4 a viac rokov. Vyberat sa z nich da hocikedy, ak ale nedodrzis odporucany horizont, platia sa zvycajne vystupne poplatky. Vstupne poplatky nie su ziadne ( aspon u nas nie).
Ak nie sú vstupné poplatky a sú výstupné, jedná sa o uzavreté podielové fondy. Takéto fondy je dobré využiť len ak viete na aké obdobie chcete sporiť. Vo vašom prípade je lepšie použiť otvorené fondy pri ktorých platíte poplatok len na začiatku, a pri výstupe nie. Priebežné poplatky ktoré sú zahrnuté vo výkonnosti fondu platí vždy a v každom fonde. Len o nich neviete.
Odporúčam využiť skôr zahraničných správcov aktív ako Slovenských, pretože priebežné (poplatky za správu aktív) poplatky u zahraničných správcov sú oveľa nižšie ako pri Slovenských. Ideálne je keď investujete do viacerých fondov pričom každý je z inej správcovskej spoločnosti. To sa dá jednoducho cez supermarkety fondov ako napríklad Conseq, EIC alebo Atlantic. Fondy od viacerých správcov máte pod jednou strechou.
Fondy odporúčam využiť od spoločností Pioneer, Franklin Templeton, HSBC, BNP Paribas.
Ak máte dobrého sprostredkovateľa, vie sa s vami dohodnúť na poplatku pri takejto kratšej investície. Ideálne je keď je poplatok čo najnižší, napríklad 2% je celkom fér pri investícii na 6 rokov.
Na jednorázové vklady do fondov si dajte veľký pozor. Vkladaj jednorázovo je niečo úplne iné ako sporiť pravidelne. Ak vložíte peniaze jednorázovo podstupujete oveľa väčšie riziko.
@mia18112 Ja si myslím ,že radia tak ako aj ty v banke,tiež máte rôzne produkty a tiež pracujete pre rôzne poisťovne alebo minimálne pre 1 a nehovor,že nemusíš splniť tzv.plán a nerobíte poistenie,áno robíte ale omnoho okresané obrazne povedané pre klienta,čo by dostal priamo v poisťovni je úplne o inom.Tiež nejde banka skrachovať a robiť produkty bez poplatkov.
@lubomirspetko Dobry vecer, chcem sa spytat, je udelenie statnej premie podmienene vyskou celkoveho prijmu v rodine alebo niecim podobnym? dakujem
@lubomirspetko tak ja mam prvu stavebnu sporitelnu a ma teda riadne nasr...sporenie mam od roku 2003 uzavrete s 3%tnou urokovou sadzbou a minuly tyžden mi prišlo že mi bude upravena zmluna a od roku 2015 mi znižuju urokovu sadzbu na 1,75 eura 😠 maju vôbec nato pravo aby mi upravovali zmluvu?vraj aj tak je to nadštandattne oproti trhu,zachvilu sa to ozaj nevyplati 😒
Majú na to právo. Majú to právo dokonca znižovať aj počas prvých 6 rokov sporenia. Ja to tiež tvrdím že sa to moc neoplatí už...
Ak budete chcieť bližšie informácie o stavebnom pre dieti z PSS..tak mi napíšte..mne stavebko zakladala este mamina a teraz ho má aj moja dcerka a sme len spokojný...dokonca teraz majú sporenia pre deti do 1 roka bez poplatku!...🙂 a v prípade, že sa vám niečo stane banka sporí dietatku do 10 000€.. 😉 a vkladám podľa možností nie je to limitované..
Ak chcete dieta poistit voci kritickym chorobam, alebo trvalym nasledkom urazu tak volte detske poistenie, najlepsie ako rizikove pripoistenie k rodicovi. Ak vsak chcete dietatku nieco sporit, aby malo nieco do zivota, cize v cca. 18 roku zivota, tak volte podielove fondy s pravidelnym mesacnym vkladom uz od 10-20 eur je takych mnozstvo. Zakladom je sporit pravidelne mesacne napr.20 eur a strategiu nemenit ci fondy rastu, alebo klesaju a postupne s priblizujucim sa casom 18.roku investiciu zkonzervativnievat. Ak chcete mat garantovanych cca. 3,5% tak berte stavebko, ale musite tento rok vkladat 100 eur mesacne a s nerucitym vyhladom do buducnosti.
Ja odporúčam poistiť rodičov,hlavne ak sú uvery,hypo a podobne.Deti treba poistiť na úrazy,ale až ked začnú chodiť.Načo platiť deťom 20 rokov sporenie,ked sa nedajbože stane niečo rodičom,a všetky úvery zdedia deti???
Vkladne knižky nemajú žiaden úrok,a stavebné je už o ničom..
Moj nazor
ahoj...tazko povedat co je naj. Ja som to riesila vsetko cez mojho svagra. On robi okolo toho a viem sa na neho spolahnut. Tak ak chces viem ti ho posunut 🙂
ahojte aj by som chcela založiť synovi vkladnú knižku vo VUB banke a chcem sa opýtať či je to výhodné. Ďakujem.
@frapper ze posudzovali nezavisli odbornici 🙂 haha uz dlho som sa takto nezasmial...vies kto su ti odbornici? Sprostredkovatelske spolocnosti ktore zase preferuju iste poistovne... Navzajom sa takto podporuju a prezentuju v mediach... Samozrejem dnes si to tak robia vsetci reklamu nie len vo fin sektore. Len si treba potom malymi pismenami precitat ze vyber poistovni a produktov nezohlanoval cely trh, preto hovorit o nezavyslych odbornikoch moze len odrbavac alebo neznaly pomerov.
@mia18112 mozem sa spytat, kolko platite mesacne pri cielovej sume 5000eur? dakujem