Potrebujem teraz finančného poradcu alebo neskôr?
Ahojte, píšem pod anonymom lebo nechcem aby tieto informácie ohľadom financií boli spájané s mojím nickom. 🙂
Opláca sa mi kontaktovať finančného poradcu teraz alebo až neskôr? Pre kontext, pracujem trochu vyše 1 roka, v čistom mám plat nejakých 1250 + 85 eur stravné. Medzi moje najväčšie výdavky patrí podnájom, rodičia sa rozviedli a musela som sa osamostatniť.
Môj rozpočet je nasledovný: 500 podnájom, 100 investovanie (70 akcie + 30 dlhopisy), 200 jedlo, 50 cestovanie, 10 mobil, 13.50 internet a 50 eur vreckové na blbosti
Zostane mi cca 350-400 eur lebo z toho niečo miniem aj na lieky a hygienické produkty.
Aktuálne mám finančnú rezervu na 3 mesiace, budujem ju na 6 mesiacov. Potom chcem začať viac investovať. Pomimo toho mám niekoľko tisícok vo fyzickom zlate, ktoré som kúpila ešte keď som bývala s rodičmi.
Zatiaľ nemôžem vyskakovať kvôli zvýšeniu platu, snažím sa zvyšovať si kvalifikáciu, ale uvažujem, že čo potom...
Stručné zhrnutie
- Finančný poradca môže pomôcť s nastavením zmlúv, kontrolou 2. piliera a 3. piliera a s výberom vhodných fondov na mieru mladému investorovi.
- Bankové podielové fondy boli v diskusii označené za drahšie kvôli poplatkom, zatiaľ čo odporčeným lacnejším riešením bolo investovanie do ETF cez brokera (príklad odporučeného ETF: Vanguard All‑World v eurách).
- Problém prístupu cez smartfón ovplyvňuje voľbu brokera; v diskusii sa spomenulo riešenie webového prístupu s 2FA a fyzickou čítačkou a odporúčanie XTB ako broker s nízkymi poplatkami.
Najčastejšie otázky
Q: Kedy sa oplatí kontaktovať finančného poradcu?
A: V diskusii sa odporúčalo poradcovi dať nastaviť zmluvy a investície hneď, pretože vie skontrolovať 2. pilier, 3. pilier a vybraté fondy; zároveň bola spomenutá možnosť začať samostatne investovať do ETF bez poradcu.
Q: Má zmysel 3. pilier, ak zamestnávateľ prispieva?
A: Diskusia uviedla, že ak zamestnávateľ prispieva 20 € mesačne a zamestnanec prispieva 20 €, ide o efektívne „100% zhodnotenie“ v zmysle okamžitej príspevkovej výhody; zároveň zaznelo, že bez príspevku zamestnávateľa môže byť 3. pilier menej výhodný.
Q: Sú lepšie podielové fondy v banke alebo ETF cez brokera?
A: Viaceré príspevky tvrdili, že banka „zožerie“ poplatky pri podielových fondoch, a navrhovali presun do ETF; konkrétny návrh v diskusii bol otvoriť účet v XTB a mesačne investovať do Vanguard All‑World v eurách.
Q: Ako investovať, keď mám tlačidlový (bezdotykový) mobil?
A: Diskusia uviedla, že mnohí brokeri vyžadujú aplikácie, ale je možné používať webové rozhranie s 2FA a fyzickou čítačkou pre internet banking; jeden príspevok spomenul Android 8.1 na tlačidlovom mobile a inštaláciu aplikácií z iných zdrojov (mimo Google Play).
Q: Koľko by mala byť núdzová finančná rezerva?
A: V diskusii bolo odporúčané mať rezervu približne 6 platov; v praxi sa spomínal postup 3 mesiace teraz a budovanie rezervy na 6 mesiacov.
Q: Má význam držať fyzické zlato ako súčasť portfólia?
A: V diskusii bol uvedený príklad nákupu fyzického zlata (prvé mince kúpené v júni, potom ďalšie) s tvrdením, že nákup „sa oplatil“, pričom žiadne univerzálne závery o výkonnosti zlata neboli predložené.
Q: Ako rozdeliť hotovosť medzi bežný účet a sporiaci účet?
A: Jeden príspevok odporučil mať mesačnú rezervu na bežnom účte a zvyšok núdzovej rezervy na sporiacom účte ako podúčte; zároveň bolo varovanie, že termínované vklady („terminák“) sa pre krátkodobú rezervu nemusia oplatiť.
Závery z diskusie
Zhoda
- Treba mať núdzovú rezervu a cieľ viesť ju na úroveň približne 6 platov.
- Mladým investorom sa v diskusii odporúčalo preferovať akcie cez indexové ETF pred samostatným nákupom jednotlivých akcií.
- Je užitočné skontrolovať 2. pilier a nastaviť zmluvy a poistky pred ďalším investovaním.
Sporné názory
- 3. pilier je výhodný, ak zamestnávateľ prispieva 20 € a zamestnanec prispieva 20 € (pohľad: 100% „zhodnotenie“) versus 3. pilier nemá zmysel bez príspevku zamestnávateľa.
- Kontaktovať finančného poradcu hneď na nastavenie financií versus vyhnúť sa sprostredkovateľským poplatkom a spravovať ETF samostatne cez brokera (napr. XTB).
Otvorené otázky
- Ktorý broker na Slovensku umožňuje plnohodnotné obchodovanie ETF cez web bez nutnosti smartfónovej aplikácie?
- Do akej miery sa oplatí presúvať prostriedky z bankových podielových fondov do ETF vzhľadom na poplatky a daňové dôsledky?
- Ako zabezpečiť prístup k brokerskému účtu pri zachovaní minimálneho používania smartfónu a súkromia?
Spomenuté značky a firmy
XTB,Vanguard,Google Play,WhatsApp,Signal
Spomenuté produkty a metódy
ETF,Vanguard All‑World,podielové fondy,2. pilier,3. pilier,fyzické zlato,2FA,internet banking s fyzickou čítačkou,sporiaci účet,termínovaný vklad,invesičný plán,XTB účet,PZP,indexové fondy
Miesta a osoby
žiadne
@anonym_autor a na co konkretne chces financnika? Tu vidim priestor momentalne len na nastavenie spravne vsetkych zmluv a investicie. Aby si to nemala na osobnom ucte a spravne zhodnocovat
@sweet20 Neviem popravde čo robím lebo mám 20 rokov, nie som si istá že či mám dobrú stratégiu alebo či sa to dá aj lepšie zariadiť. Preto neviem či mám niekoho kontaktovať ohľadom toho alebo či mi bude stačiť si niečo naštudovať.
@sweet20 Neviem popravde čo robím lebo mám 20 rokov, nie som si istá že či mám dobrú stratégiu alebo či sa to dá aj lepšie zariadiť. Preto neviem či mám niekoho kontaktovať ohľadom toho alebo či mi bude stačiť si niečo naštudovať.
@anonym_autor a ake mas zmluvy? Byvas v najme tak poistenie za skody, zivotne poistenie , mas auto? Nejake pzp? Ja netusim co mas a co nie. To je na dlhsiu debatu. V kazdom pripade je ok to vsetko prezistit. To , ze mas 20 r. Je na investicie super
@anonym_autor a ake mas zmluvy? Byvas v najme tak poistenie za skody, zivotne poistenie , mas auto? Nejake pzp? Ja netusim co mas a co nie. To je na dlhsiu debatu. V kazdom pripade je ok to vsetko prezistit. To , ze mas 20 r. Je na investicie super
@sweet20 Auto nemám, nemám ani vodičský preukaz kvôli zdravotnému postihnutiu. ZŤP som si zatiaľ nestihla vybaviť, na to sa eventuálne chystám. Na poistenie mi idú odvody len od zamestnávateľa, do 3. piliera neviem či si mám začať prispievať, lebo to neporazí tú niekoľko percentnú infláciu za tie roky a príde mi to ako strata peňazí oproti investovaniu do indexových fondov.
Akcie s dlhopismi mám cez podielové fondy v banke, o ETF viem a aj o tej 19% zrážke zo zisku ak mám niečo v banke. Spí sa mi ale lepšie, keď to nemám cez brokera na burze. Nemám ani dotykový mobil, čiže neviem si niečo také poriešiť cez apku...
@sweet20 Auto nemám, nemám ani vodičský preukaz kvôli zdravotnému postihnutiu. ZŤP som si zatiaľ nestihla vybaviť, na to sa eventuálne chystám. Na poistenie mi idú odvody len od zamestnávateľa, do 3. piliera neviem či si mám začať prispievať, lebo to neporazí tú niekoľko percentnú infláciu za tie roky a príde mi to ako strata peňazí oproti investovaniu do indexových fondov.
Akcie s dlhopismi mám cez podielové fondy v banke, o ETF viem a aj o tej 19% zrážke zo zisku ak mám niečo v banke. Spí sa mi ale lepšie, keď to nemám cez brokera na burze. Nemám ani dotykový mobil, čiže neviem si niečo také poriešiť cez apku...
@anonym_autor je to na dlhsiu debatu, nebudem to rozoberat takto v spravach, ste anonym. Rozne veci sa daju vylepsit , upravit ako ten treti pilier, aby ste mali odvodovu ulavu a pod.
@anonym_autor je to na dlhsiu debatu, nebudem to rozoberat takto v spravach, ste anonym. Rozne veci sa daju vylepsit , upravit ako ten treti pilier, aby ste mali odvodovu ulavu a pod.
@sweet20 Rozumiem, potrebujem ale na to odborníka ako je finančný poradca alebo mám ešte počkať, kým budem mať dostatočnú rezervu? Lebo teraz sa mi nedá toľko mesačne investovať, o pár mesiacov to už bude o inom.
Bohuzial v banke sa neinvestuje ale cez spravcovske spolocnosti. Banka vam zhltne poplatky. Mozno vam poradi niekto nieco ine. Ale podla toho co pisete odporucam vam financnika, pretoze vase peniaze maju potencial ale nespravnr ich obracate. Treba to len nastavit
@sweet20 Rozumiem, potrebujem ale na to odborníka ako je finančný poradca alebo mám ešte počkať, kým budem mať dostatočnú rezervu? Lebo teraz sa mi nedá toľko mesačne investovať, o pár mesiacov to už bude o inom.
@anonym_autor neda sa vam napisat, netreba cakat na rezervu. Treba vsetko nastavit. Ak chcete napiste, ja nebudem vypisovat tu cez komentare akokeby sme pisali v sprave.
za mna mas nastavenie dobre, tu rezervu na sporiacom ucte ako poducet k normalnemu maj, na beznom ucte max mesacna rezerva. zvysok etf, mozno iba pozret ako mas nastavene a vybrate fondy ale inak si na super ceste. malo mladych ma takto nastavene. dobreho sprostredkovatela mat kozes aj teraz, aby ta viedol cestou ktoru si si nastavila a skontroloval fondy. a teda aj 2.pilier urcite
za mna mas nastavenie dobre, tu rezervu na sporiacom ucte ako poducet k normalnemu maj, na beznom ucte max mesacna rezerva. zvysok etf, mozno iba pozret ako mas nastavene a vybrate fondy ale inak si na super ceste. malo mladych ma takto nastavene. dobreho sprostredkovatela mat kozes aj teraz, aby ta viedol cestou ktoru si si nastavila a skontroloval fondy. a teda aj 2.pilier urcite
@amonet preto som napisala, ze ok ale da sa to vzdy lepsie. Aj ten 3 pilier aby mala na odvodovu ulavu 180 eur, myslim vratenie dani
@sweet20 za mna nema 3.pilier zmysel pokial neprispieva zamestnavatel
@amonet Do 1. roku pracovného pomeru mi zamestnávateľ neprispieva nič, ja už na to nárok mám ale neviem či sa mi to vypláca. Lebo zamestnávateľ mi tam bude prispievať 20 eur mesačne, pod pomienkou, že si platím vlastný príspevok vo forme zrážky zo mzdy v minimálnej výške ako zamestnávateľ. Tak neviem či o to mám požiadať, tie peniaze by sa asi dali lepšie zhodnocovať...
Si mladá , kašli na dlhopisy. Nastav si správne druhý pillier aj tretí. A investuje predovšetkým do etf , nie samostatne do akcii.
@amonet Do 1. roku pracovného pomeru mi zamestnávateľ neprispieva nič, ja už na to nárok mám ale neviem či sa mi to vypláca. Lebo zamestnávateľ mi tam bude prispievať 20 eur mesačne, pod pomienkou, že si platím vlastný príspevok vo forme zrážky zo mzdy v minimálnej výške ako zamestnávateľ. Tak neviem či o to mám požiadať, tie peniaze by sa asi dali lepšie zhodnocovať...
@anonym_autor ano pokial ti tam bude zamestnavatel prispievat 20€ a ty 20€ to mas rovno 100% zhodnotenie. zjednodusene napisane
@anonym_autor autorka fandim TI. Je fajn vidiet ze mladu zenu ktora rozmysla o financnych zalezitostiach, bodaj by takych ludi bolo viac a financnej negramotnosti menej. Mlady clovek ako Ty by mal urcite investovat v akciach, ale nie samostatne ako uz napisal niekto predo mnou ale cez takzvane etf-indexove fondy
@anonym_autor autorka fandim TI. Je fajn vidiet ze mladu zenu ktora rozmysla o financnych zalezitostiach, bodaj by takych ludi bolo viac a financnej negramotnosti menej. Mlady clovek ako Ty by mal urcite investovat v akciach, ale nie samostatne ako uz napisal niekto predo mnou ale cez takzvane etf-indexove fondy
@anonym_5812de O tých ETF viem, ja som išla cez indexové fondy v banke predtým ako som sa o nich dozvedela. Bohužiaľ je to ale celkom obtiažne pre mňa prejsť na ETF, lebo veľa brokerov ide práve cez aplikácie, a tie sa mi nedajú stiahnuť keďže mám tlačidlový mobil.
@anonym_5812de O tých ETF viem, ja som išla cez indexové fondy v banke predtým ako som sa o nich dozvedela. Bohužiaľ je to ale celkom obtiažne pre mňa prejsť na ETF, lebo veľa brokerov ide práve cez aplikácie, a tie sa mi nedajú stiahnuť keďže mám tlačidlový mobil.
@anonym_autor a preco mas tlacitkovy telefon? Ak mas pc vies aj cez pc riesit veci
@anonym_5812de O tých ETF viem, ja som išla cez indexové fondy v banke predtým ako som sa o nich dozvedela. Bohužiaľ je to ale celkom obtiažne pre mňa prejsť na ETF, lebo veľa brokerov ide práve cez aplikácie, a tie sa mi nedajú stiahnuť keďže mám tlačidlový mobil.
@anonym_autor nie ja ziadna moznost zalozit si konto a investovat cez webstranku, bez pouzivania aplikacie?
@anonym_autor nie ja ziadna moznost zalozit si konto a investovat cez webstranku, bez pouzivania aplikacie?
@anonym_5812de Nenašla som zatiaľ niečo také, často sa používa 2FA na overovanie ak máš účet cez webovú stránku, práve kvôli tomu aby sa ti tam niekto nedostal. Čo dáva zmysel. Ja som sa mobilu vzdala kvôli závislosti na ňom, lebo som typický prípad mojej generácie. 🙂
Žijem na internet bankingu a bez aplikácií, mám fyzickú čítačku a potom sa to nejako dá uhrať. Ale pôjdem za finančným poradcom, ďakujem za všetky rady čo ste mi tu dali.
aha, chapem. Ale bola by skoda obrat sa o desatrocia zhodnocovania penazi, len preto lebo si sa vzdala mobilu. Na mna posobis disciplinovane, mozno to s mobilom mozes skusit znova, a tentokrat by si si vedela nastavit hranice kolko na nom travit casu?
aha, chapem. Ale bola by skoda obrat sa o desatrocia zhodnocovania penazi, len preto lebo si sa vzdala mobilu. Na mna posobis disciplinovane, mozno to s mobilom mozes skusit znova, a tentokrat by si si vedela nastavit hranice kolko na nom travit casu?
@anonym_5812de To nehrozí, fakt to je zlé. Mám ale teraz nový tlačidlový mobil, kde je Android 8.1, čiže ak by nejaká aplikácia išla stiahnuť pomimo google play, vedela by som ju tam narvať. Bežne mi idú aplikácie ako Whatsapp, Signal, a iné, len tie sú na stiahnutie inde a spĺňajú kritéria tej androidovej verzie.
Poradiť ti síce neviem, úplne inak to bolo u mňa. Ale….Klobúk dolu. Veľmi rozumné, priam idealistické. Kiežby mala polovica Slovenska takú finančnú gramotnosť, úplne inak by to tu vypadalo. Veľa šťastia 💪
Pre mna neuveriteľné, ze takto sa vyjadruje 20 ročná baba, ktorá ma tlacitkovy telefon a súčasne "Pomimo toho niekoľko tisícok vo fyzickom zlate, ktoré kúpila ešte keď bývala s rodičmi."
na to . ze mas tlacidlovy, vies dost vela o tom dotykovom.
za mna mas malo, pockaj, rezerva by mala byt cca 6 platov. Este ma napadol sporiaci ucet, terminak sa ti neoplati.
Nesedí mi tu veľmi veľa informácií - bývala si ešte s rodičmi, nič si si nenašetrila, ale máš investície v zlate. Si ZŤP, ale bývaš sama v podnájme, lebo sa rodičia rozviedli ( tak obaja museli ostať niekde žiť, či nie?, išli pod most), investuješ peniaze, ale máš tlačítkový mobil. Neviem, toto nie sú podľa mńa pravdivé informácie.
Založ si účet v XTB, otvor si ivestičný plán, vyber si nejaké celosvetové ETF, napríklad vanguard all world v eurách a mesačne si prispievaj, koľko môžeš a chceš. Nepotrebuješ finančného poradcu, pretože na poplatkoch stratíš veľmi veľa z potenciálneho zisku. Účet v xtb je skoro zadarmo.
@anonym_autor a na co konkretne chces financnika? Tu vidim priestor momentalne len na nastavenie spravne vsetkych zmluv a investicie. Aby si to nemala na osobnom ucte a spravne zhodnocovat