Pôžička. Chcem vedieť váš názor!

Stručné zhrnutie

• Ručenie za pôžičku je v diskusii vnímané ako vysoké riziko; alternatívy diskutované v threadu sú Americká hypotéka alebo hypotekárny úver založením nehnuteľnosti, vzatie iba nevyhnutnej sumy (napr. 30 000 Sk) bez ručiteľa a poistenie úveru proti smrti a invalidite.
• V threadu sú uvedené konkrétne čísla a postupy: pôvodná suma 150 000 Sk (následne spomenuté aj 200 000 Sk), návrh mesačnej splátky uvedený ako približne 1 400 Sk pre časť úveru a odporúčania pre poistenie úveru s orientačnými percentami mesačného poistného.
• Banky a finanční poradcovia v diskusii opakovane varovali, že zápis v úverovom registri alebo existujúce upomienky môžu zamietnuť novú žiadosť o úver a že ručenie znižuje možnosť mladého páru získať vlastný úver.

Najčastejšie otázky

Q: Aké možnosti má dlžník, aby nepotreboval ručiteľa pri pôžičke?
A: Možnosti uvedené v diskusii sú: zobrať Americkú hypotéku alebo hypotekárny úver a založiť nehnuteľnosť (tým ručiteľa netreba), použiť stavebné sporenie na nasporenie odkupnej sumy, alebo vziať len nevyhnutnú malú pôžičku (napr. 30 000 Sk) ako bezúčelový spotrebný úver.

Q: Aké poistenia úveru existujú a koľko približne stoja?
A: Diskutované varianty poistenia úveru sú: (1) poistenie pre prípad smrti (povinné), (2) smrť + trvalá invalidita (cca >1 % z mesačnej splátky), (3) smrť + invalidita + PN (cca 2,5 % z mesačnej splátky) a (4) smrť + invalidita + PN + strata zamestnania (cca 5 % z mesačnej splátky).

Q: Ovplyvní ručenie schopnosť páru získať vlastný úver?
A: Áno; banky započítavajú záväzky ručiteľa pri posudzovaní žiadosti a splátky, za ktoré ručíte, sa považujú za vaše mesačné záväzky; tiež zápis v úverovom registri alebo existujúce upomienky môžu viesť k zamietnutiu žiadosti.

Q: Dá sa odkup družstevného bytu financovať bez ručiteľa?
A: V diskusii padli návrhy vziať len odkupnú sumu 30 000 Sk ako spotrebný úver alebo využiť stavebné sporenie; tiež tu padlo tvrdenie, že hypotekárny úver sa na kúpu družstevného bytu nedá poskytnúť, takže riešenia boli skôr bez ručiteľa (spotrebný úver, stavebné sporenie) alebo rodinné skladanie.

Q: Je rozumné požiadať o úplnú sumu (napr. 150 000 Sk) namiesto menšieho úveru 30 000 Sk?
A: Diskusia odporúča zvážiť financovanie len nevyhnutnej časti (30 000 Sk na odkup bytu) a oddialiť alebo postupne robiť rekonštrukciu kuchyne, pretože väčšie pôžičky (150 000 Sk a viac) nesú vyššie riziko ručenia a dlhodobé dôsledky na schopnosť páru založiť si vlastné bývanie.

Závery z diskusie

Zhoda

• Ručiť za niekoho je z diskusie považované za rizikové rozhodnutie a pred ručením sa odporúča hľadať riešenia založené na záložnom práve na nehnuteľnosti (hypotéka/Americká hypotéka), poistení úveru alebo vziať len nevyhnutnú sumu bez ručiteľa.

Sporné názory

• Možnosť A: Niektorí v diskusii tvrdia, že syn by mal pomôcť vlastnej matke a ručenie za ňu je prirodzené, lebo ide o blízku rodinu.
• Možnosť B: Iní autori považujú ručenie aj pre vlastnú matku za neprijateľné riziko, zvlášť ak existujú predošlé problémy so splácaním alebo preukázateľné finančné zlyhania.

Otvorené otázky

• Bude banka konať zamietavo, ak má potenciálny ručiteľ v banke zaznamenané upomienky alebo zápis v úverovom registri?
• Aká presná bude výška poistného v konkrétnom prípade (záleží na veku, sume a type poistenia) a zaplatí poisťovňa celý dlh pri rôznych poistných udalostiach v tejto konkrétnej zmluve?

Spomenuté značky a firmy

stavebná sporiteľňa, ING banka, VÚB, Poštová banka, Quatro

Spomenuté produkty a metódy

Americká hypotéka, hypotekárny úver, bezúčelový spotrebný úver, stavebné sporenie, poistenie úveru (varianty: pre prípad smrti, smrť+trvalá invalidita, smrť+invalidita+PN, smrť+invalidita+PN+strata zamestnania), zmluva o zrážkach zo mzdy, medziúver, odkup družstevného bytu, úverový register, ručenie/ručiteľ

Miesta a osoby

Bratislava, Slovensko, Čechy, Írsko