Predčasné splatenie úveru: Skrátiť dobu alebo znížiť splátky?
Ahojte, čomu by ste sa viac venovali? Chceli by ste skrátiť dobu splácania mimoriadnymi splátkami alebo by ste si radšej mesačné platby ponížili tými mimor.splátkami? Ja sa nejdem dohodnúť s mužom, chcem dobu splácania skrátiť, on mesačné platby, že aby sme v konečnom dôsledku toľko mesačne pri zrátaní všetkého toho nemali moc, teraz je to tesne pod hranicou a ako tak zvládame, no ja si neviem predstaviť platiť úver do 64rokov🙈
Stručné zhrnutie
- Mimoriadna splátka hypotéky môže znížiť istinu a celkové úroky; pri zachovaní mesačnej splátky spravidla viac skracuje dobu splácania, kým zníženie splátky uvoľní peniaze v mesačnom rozpočte.
- Výhodnosť mimoriadnej splátky oproti investovaniu závisí od úrokovej sadzby hypotéky, možného výnosu investície, rizika a potreby finančnej rezervy.
- Pred rozhodnutím je vhodné porovnať varianty podľa zostatku úveru, úroku, zostávajúcej doby splácania a podmienok banky; splátkový kalendár ukazuje rozdelenie splátky na úrok a istinu.
Najčastejšie otázky
Q: Je výhodnejšie mimoriadnou splátkou skrátiť dobu splácania alebo znížiť mesačnú splátku?
A: Pri rovnakej mimoriadnej splátke a nezmenenej pravidelnej splátke skrátenie doby spravidla prinesie väčšiu úsporu na úrokoch. Zníženie mesačnej splátky zlepší aktuálny cashflow a môže byť vhodnejšie, ak domácnosť potrebuje nižšie pravidelné výdavky.
Q: Oplatí sa mimoriadna splátka hypotéky viac než investovanie?
A: Záleží na úroku hypotéky a na tom, či investícia po zohľadnení rizika a poplatkov prinesie vyšší výnos. Mimoriadna splátka znižuje dlh a úroky, zatiaľ čo výnos investície nie je zaručený; v diskusii sa spomínali ETF fondy aj S&P 500.
Q: Ako inflácia vplýva na rozhodnutie o predčasnom splatení hypotéky?
A: Pri dlhodobom úvere inflácia znižuje budúcu kúpnu silu peňazí, takže rovnaká nominálna splátka môže časom predstavovať menšiu záťaž. Výsledok však závisí aj od úrokovej sadzby hypotéky a vývoja príjmov.
Q: Čo treba zistiť pred odoslaním mimoriadnej splátky?
A: Treba porovnať zostatok istiny, úrokovú sadzbu, zostávajúcu dobu splácania a zmluvné podmienky banky. Splátkový kalendár zobrazuje, koľko z pravidelnej splátky pripadá na úrok a koľko na istinu.
Q: Aký rozdiel môže byť medzi skrátením úveru a znížením splátky?
A: Jeden výpočet uvedený v diskusii odhadol pri skrátení doby o 12 mesiacov úsporu približne 4 680 EUR na úrokoch. Pri znížení mesačnej splátky o približne 28,72 EUR odhadol celkovú úsporu úrokov približne 1 890 EUR; tieto sumy platia iba pre konkrétny úver a jeho predpoklady.
Závery z diskusie
Zhoda
- Voľba medzi skrátením doby splácania a znížením splátky závisí od priority domácnosti: úspory na úrokoch alebo nižšie mesačné výdavky.
- Finančná rezerva a schopnosť zvládnuť budúce zmeny príjmu sú dôležité pri rozhodovaní o použití voľných peňazí.
- Porovnanie má vychádzať z konkrétnych údajov o úvere a podmienok banky, nie iba zo všeobecných tvrdení o výhodnosti splácania či investovania.
Sporné názory
- Časť prispievateľov uprednostňuje skoršie splatenie, pretože znižuje istinu a úroky; iní uprednostňujú investovanie alebo ponechanie peňazí ako rezervy, keďže investícia môže priniesť vyšší výnos a predčasné splatenie znižuje dostupnú hotovosť.
- Niektorí uprednostňujú skrátenie doby splácania pre väčšiu úsporu úrokov; iní zníženie mesačnej splátky pre okamžitú úľavu v rozpočte a možnosť neskôr peniaze znovu investovať alebo použiť na ďalšiu mimoriadnu splátku.
Otvorené otázky
- Bez konkrétnej úrokovej sadzby, zostatku hypotéky, zostávajúcej doby splácania a podmienok banky nemožno určiť, ktorá možnosť je v konkrétnom prípade finančne výhodnejšia.
- Výnos investície počas obdobia splácania hypotéky nie je zaručený a jeho porovnanie závisí od zvoleného produktu, poplatkov a rizika.
Spomenuté značky a firmy
EIC, VÚB, Volvo, Národná banka Slovenska (NBS), Inštitút finančnej politiky (IFP), Bratislavský samosprávny kraj
Spomenuté produkty a metódy
mimoriadna splátka hypotéky, skrátenie doby splácania, zníženie mesačnej splátky, investovanie do ETF fondov, S&P 500, investičné fondy, termínovaný vklad, dlhodobý fond EIC, fixácia úrokovej sadzby, refinancovanie, splátkový kalendár, istina, RPMN, inflácia
Miesta a osoby
Slovensko, Košice, Bratislavský samosprávny kraj
@carrot_apple nie, nie je pre banku výhodnejšie splácať dlho, ale pre teba. Ale evidentne tomu nerozumieš
@anonym_9f19ad tak preto sa pýtam, som si myslela, že tomu rozumiem...asi dáko zle rátam lebo AK by som splácala teda tých 20r tak IM dám o 49 000 eúr viac ako ONI mne..čiže 4100e cca za každý rok zarobia
Znížiť splátku.Rozdiel si môžete odkladať alebo investovať a po čase tie peniaze zase použiť na ďalšiu mimoriadnu splátku.
@anonym_ddc1b2 lenže ja nemám tolko, aby som mohla dávať do investície povedzme 150e+úver+nájomné na byt+deti vzdelanie,auto a s ním veci spojené, to je nereálne, vď investície SP 500 mám ale vidím, že to je o ničom dávať tam50e/mesiac...a o 5 r treba dať viac a potom viac aby to fakt malo zmysel...
@sisska96 myslela som to tak, že to musela by vyššia suma, keď ste o 10r skrátili dobu splácania, my by sme museli pri našom úvere, dať možno aj 24000 aby sme dali dobu kratšiu o ten čas...
@carrot_apple ak mas ib,tak pekne vidis ako ti uver klesa,je blbost,ze platis iba uroky aj z dlznej sumy sa ti odratava
@anonym_9f19ad tak preto sa pýtam, som si myslela, že tomu rozumiem...asi dáko zle rátam lebo AK by som splácala teda tých 20r tak IM dám o 49 000 eúr viac ako ONI mne..čiže 4100e cca za každý rok zarobia
@carrot_apple každým rokom zarobia menej, hodnota peňazí klesá.
@carrot_apple ak mas ib,tak pekne vidis ako ti uver klesa,je blbost,ze platis iba uroky aj z dlznej sumy sa ti odratava
@anonym_b177a3 má to muž v apke, pozrieme to
@anonym_da1be6 myslím si to, čo tvoj muž
@anonym_9f19ad a keby dám teda mimoriadnu splátku, napr. 10tis? zostatok by bol cca. 12. môže mi to nejako znížiť ďalšie splátky?
@carrot_apple ak mas ib,tak pekne vidis ako ti uver klesa,je blbost,ze platis iba uroky aj z dlznej sumy sa ti odratava
@anonym_b177a3 veď jasne, hovorím, že autorka tomu nerozumie
@carrot_apple každým rokom zarobia menej, hodnota peňazí klesá.
@anonym_9f19ad veď rozumiem tomu správne, že o 12r bude povedzme 660e nič splácať? že ma to nebude zaťažovať? ja si myslím, že bude..AK bude minimálka stúpať ako stúpa..v 2038 bude 1690e, takže - investovanie-úver a bežné život za predpokladu že budem zdravá a budem mať prácu=málo to je proste...lebo my máme splátku samozrejme viac ako 660e, to za tých 12r budem musieť dávať mimoriadne splátky aby som si aspoň na 450e znížila mesačné platby
@anonym_9f19ad a keby dám teda mimoriadnu splátku, napr. 10tis? zostatok by bol cca. 12. môže mi to nejako znížiť ďalšie splátky?
@anonym_da1be6 ak si ponecháš čas, tak ti to samozrejme zníži splátku. Len sa ti neoplatí tých 10 000€ tam dávať. Lebo teraz majú hodnotu 10 000€, zatiaľ čo by si ich pomaly splácala, tak hodnotu budú mať oveľa nižšiu. Vždy hodnota peňazí klesá - inflácia. A preto sa pri dlhodobých úveroch neoplatí predčasne splácať
@anonym_9f19ad veď rozumiem tomu správne, že o 12r bude povedzme 660e nič splácať? že ma to nebude zaťažovať? ja si myslím, že bude..AK bude minimálka stúpať ako stúpa..v 2038 bude 1690e, takže - investovanie-úver a bežné život za predpokladu že budem zdravá a budem mať prácu=málo to je proste...lebo my máme splátku samozrejme viac ako 660e, to za tých 12r budem musieť dávať mimoriadne splátky aby som si aspoň na 450e znížila mesačné platby
@carrot_apple naša prvá hypo pred 20 rokmi bola v hodnote 42 000€. Dnes za to nekúpim ani garáž. Vtedy to bola obrovská splátka k platu, dnes jej hodnota sa rovná - jeden väčší nákup v potravinách. Hádam si pochopila.
@anonym_3dfdeb ale však my aj odložíme trochu, z každého rožku trošku
@carrot_apple a prečo ste si dali úver na 30r, keď ste mohli aj na 20r dať?
@carrot_apple a prečo ste si dali úver na 30r, keď ste mohli aj na 20r dať?
@anonym_9f19ad ja za to kúpim 2 garáže😂
@anonym_3dfdeb kde som písala o 30? na 20 nám dali samozrejme
@anonym_9f19ad ja za to kúpim 2 garáže😂
@anonym_3dfdeb kde som písala o 30? na 20 nám dali samozrejme
@carrot_apple tak ste si mali dať na 15r 🤔
@anonym_9f19ad ja za to kúpim 2 garáže😂
@anonym_3dfdeb kde som písala o 30? na 20 nám dali samozrejme
@carrot_apple tak ja to beriem v tej lokalite, kde sme byt kupovali.
@carrot_apple určite znížiť splatku. Aby si teraz platila menej plus tie peniaze zase môžeš sporot a otočiť ako mimoriadnu splatku. Pokial mas splatku co ja viem 600€, tak si ju znížim, aby som si teraz pomohla. Nie ze budem platiť úver o 3 roky menej (to iba ako priklad). Co mi to teraz pomôže.
Asi by som nechala peníaze pracovať. Máme pár sporení, ale nič extra rizikové.Sme v pluse. Keby sa čokoľvek stalo, vieme z toho nasporeného splácať ďalej hypo. Ale nie som v tvojej situácii.Ak by som si teda mala vybrať, zrejme by som si dala znížiť splátku, ktorá vám možno beztak vyskočí hore, keď vám skončí fix.
@carrot_apple za nas znizit splatku... lebo sice matematicky je lepsie skratit dlzku uveru, ale my sme chceli co najskor vyriesit mesacny cashflow... s usetrenou ciastkou mozes nalozit ako uznas za vhodne... setrit viac na dalsiu mimoriadnu splatku alebo investovat alebo "minut na cokolvek"... Aj tak sme predcasne splatili uver, kedze tie splatky sa postupnymi mimoriadnymi znizili tak, ze sme to potom vyplatili uplne...
Ale teda nam bol dolezitejsi mesacny cashflow... uz aj tak clovek setri na urokoch, ked dava mimoriadnu splatku
@carrot_apple za nas znizit splatku... lebo sice matematicky je lepsie skratit dlzku uveru, ale my sme chceli co najskor vyriesit mesacny cashflow... s usetrenou ciastkou mozes nalozit ako uznas za vhodne... setrit viac na dalsiu mimoriadnu splatku alebo investovat alebo "minut na cokolvek"... Aj tak sme predcasne splatili uver, kedze tie splatky sa postupnymi mimoriadnymi znizili tak, ze sme to potom vyplatili uplne...
Ale teda nam bol dolezitejsi mesacny cashflow... uz aj tak clovek setri na urokoch, ked dava mimoriadnu splatku
@anonym_13b1eb presne tak, aj my sme na to išli takto. Nešetrili sme viac a v konečnom dôsledku splatil rýchlejšie.
@adaam čo som čítala, tak je to nevýhodné pre banku, banka chce aby sme platili čo najdlhšie, na tom zarábajú, je im jedno či im posielame 300e,400e,800e, hlavne čo najdlhšie, však najskôr sa platia úroky banke a až potom reálne úver na bývanie
@carrot_apple to nie je celkom pravda...cim dlhsie hypoteku splacas, tym mensia cast splatky je tvorena samotnym urokom, a zvacsuje sa cast ktora pripada na istinu, teda samotnu hypoteku.
Inflacia kazdym rokom robi tvoju splatku "mensiu" ,pretoze peniaze inflaciou stracaju hodnotu, priklad ked teraz das na splatku 500 eur, tak to moze byt priklad polovica ci tretina tvojho prijmu a za 500 eur si kupis nejaky objem tovaru ci sluzieb.
ale za 20 rokov 500 eur strati na hodnote a realne si za ne kupis menej a bude tvorit mensiu cast tvojej vyplaty.
My sme zacinali platit hypoteku roky rokuce dozadu /uz mame dospele deti a splateny uver/ uso splatkou 164 eur, co bola pre nas velka diera do rozpoctu a asi 20k percent prijmu, teraz by sme dali 164 eur ako nic, tolko minieme na stravu za par dni. /sme 6clenna rodina, dajme tomu ze 5, jedna dcera uz zaraba/
Preto by som v tvojom pripade zvolila presne to co ti tu radia, ...znizit splatky, usporene peniaze vlozit na investovanie, a po rokoch tie investicie pouzit, bud na dosplacanie uveru, ktory bude tvorit ku koncu uz skoro vsetko istinu, alebo na prilepsenie, ci studium deti, hocico.
Najviac banka zarobi na zaciatku tvojho splacania, ked platis v splatke skoro same uroky.
Pozri si splatkovy kalendar, tam to mas rozdelene, vyska splatky a dalej kolko tvoria v jednotlivych mesiacoch uroky a kolko istina z celej splatky.
1. Možnosť: Skrátenie doby splatnosti (Odporúčané pre najväčšiu úsporu)
Mesačná splátka: zostáva nezmenená
Skrátenie úveru: doba splatnosti sa skráti o cca 12 mesiacov (1 rok).
Celková úspora na úrokoch: počas trvania úveru ušetríte približne 4 680 EUR na zaplatených úrokoch.
Tento variant je z finančného hľadiska najefektívnejší, pretože rýchlejšie znižujete dlh a výrazne znižujete celkové preplatenie úveru.
2. Možnosť: Zníženie mesačnej splátky (Pre uvoľnenie rozpočtu)
Nová mesačná splátka: klesne
Mesačná úspora v rozpočte: každý mesiac ušetríte približne 28,72 EUR.
Celková úspora na úrokoch: počas celých 20 rokov ušetríte približne 1 890 EUR na úrokoch.
Tento variant zvoľte vtedy, ak je pre vás prioritou znížiť pravidelné mesačné výdavky domácnosti.
tak mi vyšlo zo zmluvy ..takže viac sa oplatí 1 možnosť
možno po fixácii by som už znižovala splátky mesačné lebo však určite po 3 rokoch nebudeme mat sadzbu mensiu...v zmluve je splátka úroku rovnaka ako splatka istiny, par eur hore dole je rozdiel teda splatka istiny vyššia, 36 splátok je tam rozpísaných..
trochu sporime trochu mame v SP 500, odkladame ak by daco...čas ukáže
užívajte si tie peniaze teraz, ak tie peniaze, ktoré by ste teraz vrazili do hypotéky nechcete minúť napr. na dovolenku tak ich investujte, napr. nejaké fondy v banke, ale určite nie predčasné splatenie ani navýšenie splátky- to je nevýhodné.
@adaam
Suhlasim absolutne nevyhodne preto sme vyplatili a name 0 00
Duševný pokoj: Odstránenie vášho najväčšieho mesačného účtu znižuje stres a poskytuje vám trvalú slobodu od dlhov za bývanie. 🤣🤣🤣
mimoriadne splatky hypoteky su extremne nevyhode, akurat maju silny psychologicky efekt. Kedysi som daval mimoriadne splatky ked sa dalo, ale ked som si vyratal, o kolko sa mi moja mesacna splatka znizila (pri rovnakej splatnosti), tak to vychadzalo, ze cca 1000 eur splatenych teraz mi celkovo usetri cca 1200 eur, to je pri dobe asi 25 rokov ekvivalent uplne najslabsich investicnych produktov. Ovela viac sa ti oplati sumu co chces dat na mimoriadnu splatku investovat, napr. do etf fondov, a ked pride vhodna doba, splatit co najviac naraz.
mimoriadne splatky hypoteky su extremne nevyhode, akurat maju silny psychologicky efekt. Kedysi som daval mimoriadne splatky ked sa dalo, ale ked som si vyratal, o kolko sa mi moja mesacna splatka znizila (pri rovnakej splatnosti), tak to vychadzalo, ze cca 1000 eur splatenych teraz mi celkovo usetri cca 1200 eur, to je pri dobe asi 25 rokov ekvivalent uplne najslabsich investicnych produktov. Ovela viac sa ti oplati sumu co chces dat na mimoriadnu splatku investovat, napr. do etf fondov, a ked pride vhodna doba, splatit co najviac naraz.
@wskrma investovanie=riziko,ze o to prides
Ja som pisala o skrateni doby splacania,z porovnania my vyslo,ze je to ovela vyhodnejsie..ano znizit splatku kvoli 28e/mesiac sa pri mojich prijmoch neoplati
užívajte si tie peniaze teraz, ak tie peniaze, ktoré by ste teraz vrazili do hypotéky nechcete minúť napr. na dovolenku tak ich investujte, napr. nejaké fondy v banke, ale určite nie predčasné splatenie ani navýšenie splátky- to je nevýhodné.
@adaam samozrejme ide o pomernu cast.nedame vsetko.SP 500 mam,ale nemozem tam davat 10 rokov ci 15 po 150e/mesiac.investovanie=riziko
@carrot_apple Moja zostatkova hypoteka na byt je okolo 130 tisic eur. Mesacna splatka je 625 eur. Hypo mam sama. Ani by ma nehlo splatit co i len euro navyse, pokial ma to nijak neohrozuje. Nie je to zas taka vysoka suma. Pokial mate volny cash, vzdy ho viete investovat a generovat z toho dalsie peniaze a predcasnu splatku date aj o 10 rokov. Ake vysoke su vase prijmy a aka vysoka je splatka hypo?
Ja si myslim, ze na tuto problematiku neexistuje jednoznacna odpoved. Teda jednoznacnu ti vie dat aj chatgpt, ale to je odpoved cisto matematicka a aj sama ju chapes. Investovanim do inych produktov (napr. Etf) mas potencial usporit viac ako mimoriadnou splatkou. Mimoriadna splatka ma sice s najvacsou pravdepodobnostou nizsie zhodnotenie v konecnom dosledku ako ine financne produkty, ale mas to zhodnotenie (usetrenie na urokoch) okamzite. Ide aj o psychologicku stranku, vobec nie je zanedbatelna, ak mas mat z hypoteky a investovania do inych produktov hlavne stres, mimoriadna splatka je rozumna. A potom vstupuje do toho ako velmi vas hypo zatazuje (co je prve roky splacania logicky najzatazujucejsie) a ci ma zmysel znizit vysku splatky alebo pocet rokov splacania. Proste cisto matematicky pri aktualnych urokovych sadzbach je najvyhodnejsie investovat do nejakych produktov (kludne aj konzervativnejsich), ale zivot nie je cista matematika…
Konkretne za seba mozem povedat, ze by som prijala nizsiu splatku a aj kratsiu dobu splacania samozrejme. Zaroven by ma vsak stresovalo mat malu financnu rezervu a nemat zainvestovane, takze kedze sme pri kupe bytu vacsiu cast uspor minuli, tak je pre mna prioritou sporit a dalej investovat. To mne osobne aj dodava vacsi klud. Pretoze mame drahy byt a mat vsetky prostriedky vsadene v podstate na jednu kartu tiez nechcem. Cize radsej budem mat cast bytu nesplatenu, aj ked by sme mohli kludne znizit hypoteku o stvrtinu a mozno aj tretinu, lebo nasledne by som mala ovela vacsi stres, ze mam male uspory a takmer vsetko zainvestovane len v danom byte…
Znížiť splátku.Rozdiel si môžete odkladať alebo investovať a po čase tie peniaze zase použiť na ďalšiu mimoriadnu splátku.