Predčasné splatenie úveru: Skrátiť dobu alebo znížiť splátky?
Ahojte, čomu by ste sa viac venovali? Chceli by ste skrátiť dobu splácania mimoriadnymi splátkami alebo by ste si radšej mesačné platby ponížili tými mimor.splátkami? Ja sa nejdem dohodnúť s mužom, chcem dobu splácania skrátiť, on mesačné platby, že aby sme v konečnom dôsledku toľko mesačne pri zrátaní všetkého toho nemali moc, teraz je to tesne pod hranicou a ako tak zvládame, no ja si neviem predstaviť platiť úver do 64rokov🙈
Stručné zhrnutie
- Mimoriadna splátka hypotéky môže znížiť istinu a celkové úroky; pri zachovaní mesačnej splátky spravidla viac skracuje dobu splácania, kým zníženie splátky uvoľní peniaze v mesačnom rozpočte.
- Výhodnosť mimoriadnej splátky oproti investovaniu závisí od úrokovej sadzby hypotéky, možného výnosu investície, rizika a potreby finančnej rezervy.
- Pred rozhodnutím je vhodné porovnať varianty podľa zostatku úveru, úroku, zostávajúcej doby splácania a podmienok banky; splátkový kalendár ukazuje rozdelenie splátky na úrok a istinu.
Najčastejšie otázky
Q: Je výhodnejšie mimoriadnou splátkou skrátiť dobu splácania alebo znížiť mesačnú splátku?
A: Pri rovnakej mimoriadnej splátke a nezmenenej pravidelnej splátke skrátenie doby spravidla prinesie väčšiu úsporu na úrokoch. Zníženie mesačnej splátky zlepší aktuálny cashflow a môže byť vhodnejšie, ak domácnosť potrebuje nižšie pravidelné výdavky.
Q: Oplatí sa mimoriadna splátka hypotéky viac než investovanie?
A: Záleží na úroku hypotéky a na tom, či investícia po zohľadnení rizika a poplatkov prinesie vyšší výnos. Mimoriadna splátka znižuje dlh a úroky, zatiaľ čo výnos investície nie je zaručený; v diskusii sa spomínali ETF fondy aj S&P 500.
Q: Ako inflácia vplýva na rozhodnutie o predčasnom splatení hypotéky?
A: Pri dlhodobom úvere inflácia znižuje budúcu kúpnu silu peňazí, takže rovnaká nominálna splátka môže časom predstavovať menšiu záťaž. Výsledok však závisí aj od úrokovej sadzby hypotéky a vývoja príjmov.
Q: Čo treba zistiť pred odoslaním mimoriadnej splátky?
A: Treba porovnať zostatok istiny, úrokovú sadzbu, zostávajúcu dobu splácania a zmluvné podmienky banky. Splátkový kalendár zobrazuje, koľko z pravidelnej splátky pripadá na úrok a koľko na istinu.
Q: Aký rozdiel môže byť medzi skrátením úveru a znížením splátky?
A: Jeden výpočet uvedený v diskusii odhadol pri skrátení doby o 12 mesiacov úsporu približne 4 680 EUR na úrokoch. Pri znížení mesačnej splátky o približne 28,72 EUR odhadol celkovú úsporu úrokov približne 1 890 EUR; tieto sumy platia iba pre konkrétny úver a jeho predpoklady.
Závery z diskusie
Zhoda
- Voľba medzi skrátením doby splácania a znížením splátky závisí od priority domácnosti: úspory na úrokoch alebo nižšie mesačné výdavky.
- Finančná rezerva a schopnosť zvládnuť budúce zmeny príjmu sú dôležité pri rozhodovaní o použití voľných peňazí.
- Porovnanie má vychádzať z konkrétnych údajov o úvere a podmienok banky, nie iba zo všeobecných tvrdení o výhodnosti splácania či investovania.
Sporné názory
- Časť prispievateľov uprednostňuje skoršie splatenie, pretože znižuje istinu a úroky; iní uprednostňujú investovanie alebo ponechanie peňazí ako rezervy, keďže investícia môže priniesť vyšší výnos a predčasné splatenie znižuje dostupnú hotovosť.
- Niektorí uprednostňujú skrátenie doby splácania pre väčšiu úsporu úrokov; iní zníženie mesačnej splátky pre okamžitú úľavu v rozpočte a možnosť neskôr peniaze znovu investovať alebo použiť na ďalšiu mimoriadnu splátku.
Otvorené otázky
- Bez konkrétnej úrokovej sadzby, zostatku hypotéky, zostávajúcej doby splácania a podmienok banky nemožno určiť, ktorá možnosť je v konkrétnom prípade finančne výhodnejšia.
- Výnos investície počas obdobia splácania hypotéky nie je zaručený a jeho porovnanie závisí od zvoleného produktu, poplatkov a rizika.
Spomenuté značky a firmy
EIC, VÚB, Volvo, Národná banka Slovenska (NBS), Inštitút finančnej politiky (IFP), Bratislavský samosprávny kraj
Spomenuté produkty a metódy
mimoriadna splátka hypotéky, skrátenie doby splácania, zníženie mesačnej splátky, investovanie do ETF fondov, S&P 500, investičné fondy, termínovaný vklad, dlhodobý fond EIC, fixácia úrokovej sadzby, refinancovanie, splátkový kalendár, istina, RPMN, inflácia
Miesta a osoby
Slovensko, Košice, Bratislavský samosprávny kraj
my máme zalozeny fond - dlhodoby (EIC) a tam sporime vedla hypotéky, aby sme mohli zaplatit potom skor ... (za 20 rokov namiesto 30)
Predcasné platenie nikdy nie je vyhodné ...
my máme zalozeny fond - dlhodoby (EIC) a tam sporime vedla hypotéky, aby sme mohli zaplatit potom skor ... (za 20 rokov namiesto 30)
Predcasné platenie nikdy nie je vyhodné ...
@anonym_fc9ae7 myslela som na mimoriadne splátky - tie nie sú vyhodné.
@anonym_fc9ae7 myslela som na mimoriadne splátky - tie nie sú vyhodné.
@anonym_fc9ae7
@anonym_fc9ae7 no mne príde, že mimoriadne splátku sú výhodné, rátam zľava z prava, a celkovo ušetrím na úrokoch, nezaplatím ich toľko...tak mi to vychádza
@anonym_fc9ae7
@anonym_fc9ae7 no mne príde, že mimoriadne splátku sú výhodné, rátam zľava z prava, a celkovo ušetrím na úrokoch, nezaplatím ich toľko...tak mi to vychádza
@carrot_apple Sú výhodné. My sme už teraz skrátili o 10 rokov
@carrot_apple Sú výhodné. My sme už teraz skrátili o 10 rokov
@sisska96 fúha, super, ale to ste museli aj zo 20 000 dať..
my máme zalozeny fond - dlhodoby (EIC) a tam sporime vedla hypotéky, aby sme mohli zaplatit potom skor ... (za 20 rokov namiesto 30)
Predcasné platenie nikdy nie je vyhodné ...
@anonym_fc9ae7 ako to myslíš ze predčastné splatenie nikdy nie je výhodné?
užívajte si tie peniaze teraz, ak tie peniaze, ktoré by ste teraz vrazili do hypotéky nechcete minúť napr. na dovolenku tak ich investujte, napr. nejaké fondy v banke, ale určite nie predčasné splatenie ani navýšenie splátky- to je nevýhodné.
@sisska96 fúha, super, ale to ste museli aj zo 20 000 dať..
@carrot_apple Prepáč nerozumiem zo 20 000?
užívajte si tie peniaze teraz, ak tie peniaze, ktoré by ste teraz vrazili do hypotéky nechcete minúť napr. na dovolenku tak ich investujte, napr. nejaké fondy v banke, ale určite nie predčasné splatenie ani navýšenie splátky- to je nevýhodné.
@adaam čo som čítala, tak je to nevýhodné pre banku, banka chce aby sme platili čo najdlhšie, na tom zarábajú, je im jedno či im posielame 300e,400e,800e, hlavne čo najdlhšie, však najskôr sa platia úroky banke a až potom reálne úver na bývanie
@anonym_fc9ae7
@anonym_fc9ae7 no mne príde, že mimoriadne splátku sú výhodné, rátam zľava z prava, a celkovo ušetrím na úrokoch, nezaplatím ich toľko...tak mi to vychádza
@carrot_apple nie su výhodné. Výhodnejšie je tie peniaze investovať inde. A hypotéku splácať ďalej
@carrot_apple Prepáč nerozumiem zo 20 000?
@sisska96 myslela som to tak, že to musela by vyššia suma, keď ste o 10r skrátili dobu splácania, my by sme museli pri našom úvere, dať možno aj 24000 aby sme dali dobu kratšiu o ten čas...
@carrot_apple nie su výhodné. Výhodnejšie je tie peniaze investovať inde. A hypotéku splácať ďalej
@anonym_9f19ad investícia nieje pre každého, v prípade, že dáš do SP 500 každý mesiac povedzme 150e teraz (mám40) tak o 5 rokov to už musí byť viac a po 50tke viac aby som mala napríklad dôstojný dôchodok a to je u mna nereálne, toko penazí investovať a +splácať úver...deťom na vzdelanie..to by som potrebovala 2000v čistom ja sama..
@sisska96 myslela som to tak, že to musela by vyššia suma, keď ste o 10r skrátili dobu splácania, my by sme museli pri našom úvere, dať možno aj 24000 aby sme dali dobu kratšiu o ten čas...
@carrot_apple to mate aky velky uver ak 24 000€ je 10 rokov? My sa snazime kazdy rok dat 10 000€ ale nam to skrati asi o 1.5 roka 😅😅😅 Mame zostatkovu hypo 220 tis
@anonym_9f19ad investícia nieje pre každého, v prípade, že dáš do SP 500 každý mesiac povedzme 150e teraz (mám40) tak o 5 rokov to už musí byť viac a po 50tke viac aby som mala napríklad dôstojný dôchodok a to je u mna nereálne, toko penazí investovať a +splácať úver...deťom na vzdelanie..to by som potrebovala 2000v čistom ja sama..
@carrot_apple my sme v živote nedávali mimoriadne splátky. Za nás sa to neoplatí. Radšej sme kúpili zlate tehličky alebo muž investoval do investícii. Alebo mame na účte peniaze vždy k dispozícii. Nie sú tie úroky horibilné na hypotékach, že by sa mimoriadne splácanie oplatilo.
Ale ak by sme chceli alebo museli, určite znížiť mesačnú splátku a nie čas, kvôli inflácii
@sisska96 myslela som to tak, že to musela by vyššia suma, keď ste o 10r skrátili dobu splácania, my by sme museli pri našom úvere, dať možno aj 24000 aby sme dali dobu kratšiu o ten čas...
@carrot_apple no dali sme 30 000
ahojte, aj ja mám otázku (prepáč autorka, že sa sem votriem). vo februári 2027 mi končí fixácia, splácam momentálne 100€ (brala som 30tis na 30r). dosť uvažujem splatiť zvyšok hypotéky, keďže mám celkom slušné úspory a budem mať pokoj. po ukončení fixácie mi splátka určite stúpne. ale muž hovorí, že radšej nech ho splácam ďalej, že zvýšiť by mi mali max o cca 30€... čo si myslíte?
@carrot_apple to mate aky velky uver ak 24 000€ je 10 rokov? My sa snazime kazdy rok dat 10 000€ ale nam to skrati asi o 1.5 roka 😅😅😅 Mame zostatkovu hypo 220 tis
@anonym_78056d my sme len začali prvý rok, takže áno, máme veľkú zostatkovú...ja som si to ešte nedala do kalkulačky (teraz si to pozriem), to som len obrazne povedala, že proste, aby sme znížili dobu splácania o 10r musela by to byť vyššia suma a dosť.. pre mna je aj 10 000 dosť takže 24000 je už MEGA..
teraz som si to hodila do kalkulačky, kebyže dáme 20 000 tak si skrátime o 4,5roka,ale to je pre nás nereálna suma, vy ste písali, že ste si znížili o 10rokov tak v porovnaní somnou to musela byť vyššia suma,alebo máte nižšie splátky mesačné, alebo úrokovú sadzbu..neviem ...
Ja som asi divná. Ale ak by som mala mesačne 500e navyše, tak to odložím, nikdy nevieš čo sa môže stať. Keď vám už naozaj nebude vychádzať, tak mali by ste nejakú rezervu.
@anonym_fc9ae7 ako to myslíš ze predčastné splatenie nikdy nie je výhodné?
@anonym_7da265
neviem presne, preco nie sú vyhodné ... hypotéka a úvery sú trosku komplexnejsie, ako myslime my, bezni ludia ... je tam vela inych veci, ako percentá, úroky ...
Nás poradca mi nakto napísal:
"čo sa týka tých mimoriadnych splátok na úver, tak to neodporúčam, lepšie je ich odložiť na investičný účet a keď je
tam dostatočná suma, tak sa môže úver vyplatiť naraz celý. Je to oveľa lepšie a výhodnejšie ako keď dáš mimoriadne
splátky priebežne. "
A hypotéka nie je pre banku najlepsi business, ved tie splátky, ta hodnota je inde za 20 rokov ako teraz ...
ahojte, aj ja mám otázku (prepáč autorka, že sa sem votriem). vo februári 2027 mi končí fixácia, splácam momentálne 100€ (brala som 30tis na 30r). dosť uvažujem splatiť zvyšok hypotéky, keďže mám celkom slušné úspory a budem mať pokoj. po ukončení fixácie mi splátka určite stúpne. ale muž hovorí, že radšej nech ho splácam ďalej, že zvýšiť by mi mali max o cca 30€... čo si myslíte?
@anonym_da1be6 ja sa konca fixácie už teraz bojím, ide to hore, a stále ide o tú dobu splácania, pre banku je výhodné, že platíte 30 rokov a iba sumu 30 000, prepočítajte si, koľko reálne ONI vám dali a koľko VY IM za tých 30 rokov, ja by som sa toho chcela určite zbaviť...
ahojte, aj ja mám otázku (prepáč autorka, že sa sem votriem). vo februári 2027 mi končí fixácia, splácam momentálne 100€ (brala som 30tis na 30r). dosť uvažujem splatiť zvyšok hypotéky, keďže mám celkom slušné úspory a budem mať pokoj. po ukončení fixácie mi splátka určite stúpne. ale muž hovorí, že radšej nech ho splácam ďalej, že zvýšiť by mi mali max o cca 30€... čo si myslíte?
@anonym_da1be6 myslím si to, čo tvoj muž
@anonym_da1be6 ja sa konca fixácie už teraz bojím, ide to hore, a stále ide o tú dobu splácania, pre banku je výhodné, že platíte 30 rokov a iba sumu 30 000, prepočítajte si, koľko reálne ONI vám dali a koľko VY IM za tých 30 rokov, ja by som sa toho chcela určite zbaviť...
@carrot_apple a ty si uvedom, že akú hodnotu bude mať tvoja splátka o 25 rokov. Banke je práve jedno kedy to splatiš. Úroky má nadstavené tak (RPMN) aby bola zisková kedykoľvek
Ja som asi divná. Ale ak by som mala mesačne 500e navyše, tak to odložím, nikdy nevieš čo sa môže stať. Keď vám už naozaj nebude vychádzať, tak mali by ste nejakú rezervu.
@anonym_3dfdeb ale však my aj odložíme trochu, z každého rožku trošku
@carrot_apple a ty si uvedom, že akú hodnotu bude mať tvoja splátka o 25 rokov. Banke je práve jedno kedy to splatiš. Úroky má nadstavené tak (RPMN) aby bola zisková kedykoľvek
@anonym_9f19ad o 25 rokov nebudem mať splátky, máme úver na 19rokov
@anonym_9f19ad o 25 rokov nebudem mať splátky, máme úver na 19rokov
@carrot_apple tak za 15 rokov. Si myslíš, že budeš mať taký plat ako teraz? Za 15 rokov ani nebudeš cítiť tu splátku
@carrot_apple a ty si uvedom, že akú hodnotu bude mať tvoja splátka o 25 rokov. Banke je práve jedno kedy to splatiš. Úroky má nadstavené tak (RPMN) aby bola zisková kedykoľvek
@anonym_9f19ad áno a o tom hovorím, je pre nich výhodnejšie aby som čo najdlhšie platila,ale ja to nechcem, chcela by som to skrátiť na 12-15rokov
@anonym_9f19ad áno a o tom hovorím, je pre nich výhodnejšie aby som čo najdlhšie platila,ale ja to nechcem, chcela by som to skrátiť na 12-15rokov
@carrot_apple nie, nie je pre banku výhodnejšie splácať dlho, ale pre teba. Ale evidentne tomu nerozumieš
@carrot_apple tak za 15 rokov. Si myslíš, že budeš mať taký plat ako teraz? Za 15 rokov ani nebudeš cítiť tu splátku
@anonym_9f19ad neviem čo bude o 15rokov,či vôbec budem pracovať ...?
Skrátiť čas. Žiť bez hypotéky je fajn